CC BY
39
экономическая социология
УДК 316.334.2
Н. В. ДУЛИНА,
доктор социологических наук, профессор, Волгоградский государственный университет, г. Волгоград, e-mail: nv-dulina@yandex.ru
Д. В. МОИСЕЕВА,
кандидат социологических наук, Волгоградский государственный технический университет, г. Волгоград, e-mail: Moiseeva-D@yandex.ru
финансовая грамотность населения: региональные отличия (НА ПРИМЕРЕ республики БЕлАРуСь)
В работе предложен подход для выявления региональных особенностей уровня финансовой грамотности и финансового поведения населения отдельных регионов страны, основанный на сопоставлении данных социологических исследований и статистической информации. Возможности подхода проиллюстрированы на материалах Республики Беларусь. Обоснована необходимость учета региональных особенностей при реализации программы по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на областном уровне.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовое поведение, региональные особенности, регион, финансовая осведомленность, финансовая математика.
N. V. DULINA,
Doctor of Sociology, Professor, Volgograd State University, Volgograd, e-mail: nv-dulina@yandex.ru
D. V. MOISEEVA,
Candidate of Sociology, Volgograd State Technical University, Volgograd, e-mail: Moiseeva-D@yandex.ru
FINANCIAL LITERACY: REGIoNAL DIFFERENCES
(on the example of the republic of Belarus)
The paper suggests an approach for identifying regional features of the level of financial literacy and financial behavior of the population of individual regions of the country, based on a comparison of data from sociological research and statistical information. The possibilities of the approach are illustrated on the materials of the Republic of Belarus. The necessity of taking into account regional peculiarities in the implementation of the program to increase the financial literacy of the population of the Republic of Belarus at the regional level is substantiated.
Keywords: financial literacy, financial behavior, regional features, region, financial awareness, financial mathematics.
В начале XXI в. множество стран включилось в работу по повышению финансовой грамотности населения и его финансовому просвещению. Программы реализуются как на международном уровне, так и на уровне отдель-
ных стран, более того, в рамках отдельных стран приняты региональные программы. Например, в Республике Беларусь был разработан и реализовывается в настоящий момент «План совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь на 2013-2018 годы». В данной работе для обсуждения предлагается одна из научно-исследовательских проблем, а именно - наличие особенностей финансового поведения населения отдельных регионов в рамках одной страны. Подобные различия в своих работах фиксируют как российские, так и белорусские ученые [4-6; 8; 9]. Результаты исследований, реализованных на территории Республики Беларусь, представляются очень интересными. Если в Российской Федерации региональные отличия можно объяснить значительной дифференциацией регионов по географическому положению, национальному составу, наличию полезных ископаемых, развитости промышленности и сельского хозяйства и т. д., то регионы Республики Беларусь гораздо более территориально локализованные и однородны в этом плане, но ученые также фиксируют различия. Целью данной работы определено изучение характера различий в финансовом поведении населения регионов Республики Беларусь.
Для достижения поставленной цели авторами было проведено сопоставление данных социологических исследований, проведенных на территории Республики Беларусь, и статистических данных по регионам страны.
Обратимся к данным социологических исследований, реализованных на территории Республики Беларусь, отчеты о проведении которых представлены в открытом доступе в сети Интернет. Институт социологии Национальной академии наук Беларуси реализовал две волны исследования, направленного на изучение финансовой грамотности населения страны: первая волна -июль-август 2013 г. [8], вторая волна - январь-февраль 2016 г. [9] Общий объем выборочной совокупности составил 1500 человек. Исследование охватило все шесть областей Республики Беларусь: Брестскую, Витебскую, Гомельскую, Гродненскую, Минскую и Могилевскую. Статистическая ошибка не превышает 5 %. Важно отметить, что в качестве одной из задач исследования был определен анализ ситуации в сфере финансовой грамотности в разрезе региональных групп.
В исследованиях были затронуты разные аспекты финансового поведения. Начнем представление результатов с самооценки финансовой грамотности (рис. 1, 2), которая, как было показано в предыдущих работах [2; 3], опирается на объективные основания - набор финансовых практик респондента. Для определения уровня самооценки респонденту предлагалось ответить на следующий вопрос: «Считаете ли Вы себя финансово грамотным человеком? Оцените, пожалуйста, Ваш уровень финансовой грамотности по 5-балльной шкале, где "1" означает полное отсутствие знаний и умений управления собственными финансами, "5" означает отличное владение финансовыми вопросами».
Рис. 1. Распределение респондентов по уровню самооценки (данные 2016 г.), %
Рис. 2. Динамика среднего балла самооценки финансовой грамотности жителей регионов
Республики Беларусь, баллы
По данным, представленным на рис. 1 и 2, можно сделать вывод о дифференциации самооценки финансовой грамотности населения разных регионов Беларуси. Самой высокой самооценкой обладают жители Минска, и в 2016 г. она выросла по сравнению с 2013 г. Аналогичная картина наблюдается по Минской и Брестской областям.
Таблица 1. Сравнительная характеристика регионов Республики Беларусь по различным аспектам финансовой грамотности (данные 2016 г.)
Территория исследования Доля респондентов, справившихся с тестами на «хорошо» и «отлично», % Доля респондентов, не справившихся с тестами, %
Тест навыков в области финансовой математики
г. Минск 50,0 28,7
Витебская область 48,2 34,5
Брестская область 40,0 39,1
Гомельская область 36,4 40,8
Минская область 35,1 35,5
Гродненская область 17,6 58,2
Могилевская область 15,6 58,8
Тест по финансовой осведомленности
г. Минск 29,4 51,4
Витебская область 20,3 55,8
Минская область 18,8 48,2
Могилевская область 8,0 71,5
Брестская область 6,9 64,1
Гомельская область 4,8 78,5
Гродненская область 0,6 90,4
Самый низкий уровень оценки показали жители Гродненской области (в 2016 г. средний балл уменьшился и составил 2, среди жителей этой области рекордно высокая доля людей, указавших на отсутствие финансовых знаний или их низкий уровень, - 44 %). К ним по показателям близки жители Гомельской и Витебской областей.
В табл. 1 представлено сравнение регионов Республики Беларусь по различным аспектам финансовой грамотности.
Анализ объективных показателей финансовой грамотности также подтверждает дифференциацию регионов Беларуси: значительно выше уровень финансовой грамотности у жителей г. Минска и Витебской области, наиболее низкий - у жителей Гродненской, Могилевской и Гомельской областей.
При сопоставлении самооценки и объективных показателей финансовой грамотности получается интересная картина: крайние позиции - г. Минск и Гродненская область - самооценка полностью совпадает с объективными показателями; а вот, например, жители Витебской области при невысокой самооценке успешно справляются с тестами по финансовой математике и осведомленности. Жители Минской области при высокой самооценке на среднем уровне «сдали» тесты по финансовой грамотности, жители Брестской области, также обладая высокой самооценкой, неплохо справились с тестом по финансовой математике, а вот тест по финансовой осведомленности «завалили».
Полученные результаты лишний раз подтверждают сложность изучаемого феномена - финансовой грамотности - и необходимость постоянного, разностороннего исследования процесса, разработки адекватного задачам инструментария его измерения, анализа результатов выполненных замеров.
Могнлеаская область
Минская область
г. Минск
Гродненская область
Гомельская область
Интебская область
Брестская область
0 1000 2000 3000 4000 5000 6000 7000 К 000
Среднедушевые денежные доходы населения, тыс. руб. в месяц
Рис. 3. Динамика показателей среднедушевых доходов населения: региональный срез* *Составлено авторами по: [7, с. 60].
В своих работах на материалах российских исследований мы обосновали два важных, с нашей точки зрения, момента: 1) идею объективности самооценки финансовой грамотности населения, сопоставив уровень самооценки с финансовыми практиками; 2) идею о влиянии социально-экономической ситуации в регионе на уровень финансовой грамотности его жителей. Подтвердить или опровергнуть первый тезис, опираясь на материалы белорусских исследований, не представляется возможным ввиду отсутствия в отчетах исследования данных о финансовых практиках населения отдельных регионов, а вот влияние социально-экономической ситуации на финансовую грамотность можно исследовать, используя данные официальной статистики.
Обратимся к данным официальной статистики Республики Беларусь. На рис. 3 представлена динамика среднедушевых денежных доходов населения в региональном разрезе.
По уровню среднедушевых доходов населения регионы дифференцированы незначительно (в 2015 г. разброс от 4090,6 руб. по Брестской области до 4770,7 руб. по Минской области), особняком стоит г. Минск, где значение показателя в 1,5-1,8 раза выше, чем в областях. Такое положение заставляет еще серьезнее задуматься над вопросом: «В чем же причина дифференциации регионов по уровню финансовой грамотности?» С Минском ситуация ясна: высокие доходы - высокий уровень и самооценки, и объективных показателей, а вот по областям все не так однозначно. Жители Гродненской области, продемонстрировавшие самый низкий уровень самооценки и плохо справившиеся с тестами по финансовой грамотности, занимают по уровню доходов третью
позицию среди регионов Беларуси после г. Минска и Минской области. Жители Брестской области с самыми низкими среднедушевыми расходами демонстрируют высокую степень самооценки и неплохо справляются с тестом по финансовой математике.
Объективные показатели, характеризующие финансовое поведение населения регионов Республики Беларусь, могут быть представлены следующим образом. В табл. 2 и 3 отражена динамика депозитов физических лиц, размещенных в банках Республики Беларусь.
Таблица 2. Объем размещенных в банках Республики Беларусь депозитов физических лиц, млрд руб.*
Территория исследования Время измерения показателя
01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
Брестская область 2557,2 5330 7774,3 10 238,2 13 725,2 18 755,5
Витебская область 2376,9 4858,6 7750,4 10 033,9 12 907,3 17 458,2
Гомельская область 2777,59 5536,6 8785,9 11 858,9 15 701,2 21 246,1
Гродненская область 2245,6 4486,1 6916 9167,5 12 300,3 16 774,4
г. Минск 8914,6 20 676,8 33 794,1 44 163,1 59 967,8 86 895,1
Минская область 2220,8 4406,6 7114,2 8968,3 9450,3 17 776,3
Могилевская область 1863,8 3722,4 5932,6 7908,5 10 280,9 13 801,9
*Составлено авторами по: [1, с. 17].
Таблица 3. Объем размещенных в банках Республики Беларусь депозитов физических лиц на душу населения, млн руб.**
Территория исследования Время измерения показателя
01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
Брестская область 1833,38 3830,67 5591,41 7373,57 9882,06 13 522,35
Витебская область 1945,41 4001,81 6415,89 8346,98 10 769,55 14 627,73
Гомельская область 1935,60 3872,56 6153,88 8318,53 11 026,12 14 931,55
Гродненская область 2106,76 4227,38 6534,39 8690,40 11 685,64 15 974,10
г. Минск 4782,25 10 968,54 17 777,01 22 980,07 30 939,94 44 338,76
Минская область 1573,36 3139,50 5074,68 6393,60 6712,34 12 541,48
Могилевская область 1712,89 3446,35 5511,52 7373,21 9601,14 12 926,76
** Рассчитано авторами на основе данных: [1; 10].
На протяжении 2011-2016 гг. объем депозитов увеличивался во всех регионах Республики Беларусь, причем динамика по всем регионам практически одинаковая (среднегодовой темп роста - 150 %). На общем фоне резко выделяется г. Минск, где объем депозитов в несколько раз больше, чем в областях. Соотнесение самооценки финансовой грамотности и объемов депозитов на душу населения в регионе опять-таки говорит о неоднозначности ситуации. Значение данного показателя по Минску в несколько раз превышает значения по областям. Жители Гродненской области, имеющие низкую самооцен-
ку финансовой грамотности, по объему депозитов на душу населения первые среди жителей других областей (15 974,10 млн руб.), а жители Минской области, имеющие высокую самооценку финансовой грамотности, - последние (12 541,48 млн руб.). Среднедушевые доходы населения по этим двум областям отличаются незначительно.
Данные, характеризующие кредитное поведение населения, представлены в табл. 4 и 5.
Таблица 4. Динамика задолженности по кредитам, выданным банками физическим лицам Республики Беларусь, млрд руб.*
Территория исследования Время измерения показателя
01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
Витебская область 2525,2 3490,7 4232,1 5330,2 6506,8 6707,1
Гомельская область 2815,2 3962,1 5013,2 6566 8094,6 8949,4
Гродненская область 2521 3593,1 4478,2 5621 6640 7613,7
г. Минск 6968,8 9931,4 12 928,3 19 762,8 20 947,6 21 645,2
Минская область 2290,9 3297,5 4299,8 3395,7 5549 6372,6
Могилевская область 2043,7 2812,4 3395,7 4529,6 5693,9 6121,1
* Составлено авторами по: [1, с. 29].
Таблица 5. Динамика задолженности по кредитам на душу населения, выданным банками физическим лицам Республики Беларусь, млн руб.**
Территория исследования Время измерения показателя
01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
Брестская область 2523,731 3523,430 4197,497 5651,782 6843,041 7573,252
Витебская область 2066,787 2875,134 3503,394 4434,074 5429,120 5619,690
Гомельская область 1961,812 2771,281 3511,382 4605,780 5684,410 6289,550
Гродненская область 2365,137 3385,884 4231,104 5328,467 6308,189 7250,452
г. Минск 3738,426 5268,368 6800,789 10 283,484 10 807,760 11 044,596
Минская область 1623,025 2349,316 3067,123 2420,831 3941,331 4495,979
Могилевская область 1878,228 2603,833 3154,682 4223,010 5317,426 5732,977
** Рассчитано авторами на основе данных [1; 10].
Задолженность по кредитам, выданным банками физическим лицам Республики Беларусь, на протяжении 2011-2016 гг. постоянно росла (среднегодовой темп роста - 120 %), но дифференциация регионов здесь имеет более выраженный характер. Объемы задолженности по Минску превышают значение показателей по другим регионам, но вот по Брестской области объем задолженности в 1,7 раза выше, чем по Могилевской области (самое низкое значение), а по Гомельской области в 1,5 раза выше, чем по Могилевской области.
Оценивая размеры задолженности по кредитам на душу населения, можно констатировать, что лидерами снова являются жители Минска, следующими идут жители Брестской области, имеющие высокую самооценку, а затем жители Гродненской области с низкой самооценкой. Отдельно можно выделить
население Минской области с высокой самооценкой и минимальным значением задолженности по кредитам на душу населения.
В табл. 6 представлена динамика проблемной задолженности по кредитам, выданным банками физическим лицам Республики Беларусь.
Таблица 6. Динамика проблемной задолженности по кредитам, выданным банками физическим лицам Республики Беларусь, млрд руб.*
Территория исследования Время измерения показателя
01.01.2011 01.01.2012 01.01.2013 01.01.2014 01.01.2015 01.01.2016
Витебская область 8,9 24,5 20,9 33,3 45,4 46,9
Гомельская область 11,0 30,6 26,2 43,5 50,9 53,9
Гродненская область 6,9 30,0 26,2 30,9 34,0 41,6
г. Минск 52,8 124,6 122,8 162 185,3 186,5
Минская область 6,0 29,7 25,6 30,0 35,0 33,6
Могилевская область 6,6 18,7 17,2 34,9 44,9 46,1
* Составлено авторами по: [1, с. 53].
При анализе размера проблемной задолженности по кредитам, выданным банками физическим лицам Республики Беларусь, видна значительная дифференциация регионов и положительная динамика. Значение по г. Минску значительно превышает значения по регионам. Объем проблемной задолженности по Брестской и Гомельской областям почти в два раза выше, чем по Минской, где значение данного показателя минимально. Важно отметить, что доля проблемной задолженности по всем регионам не велика.
В табл. 7 представлена комплексная характеристика регионов Республики Беларусь по уровню финансовой грамотности, основанная на соотнесении данных социологических исследований (субъективные и объективные показатели) со статистическими данными.
Итак, охарактеризуем уровень финансовой грамотности населения регионов Республики Беларусь:
1) население г. Минска характеризуется высоким уровнем финансовой грамотности (высокая самооценка и высокие показатели по тестам) в сочетании с высокой финансовой активностью (пользование кредитами/депозитами) на фоне самых высоких доходов по стране;
2) население Минской области отличается сочетанием высокой самооценки финансовой грамотности (при средних показателях по тестам) и низкой финансовой активностью (минимальная вовлеченность в практики кредитования и сбережения) на фоне среднего уровня доходов, то есть в принципе население данной области могло бы позволить себе и более высокий уровень депозитов и кредитов;
3) население Брестской области при высокой самооценке финансовой грамотности (при средних показателях по тестам) характеризуется высоким
Таблица 7. Комплексная характеристика регионов Республики Беларусь по уровню финансовой грамотности (данные 2016 г.)*
Территория исследования Уровень самооценки финансовой грамотности Динамика уровня самооценки финансовой грамотности Уровень среднедушевых доходов Объем депозитов на душу населения Объем кредитов на душу населения Объем просроченной задолженности
Гродненская область 2 Отрицательная 4634,9 15 974,1 7250,45 41,6
Гомельская область 2,3 Отрицательная 4105,2 14 931,5 6289,55 53,9
Витебская область 2,5 Положительная 4294,9 14 627,7 5619,69 46,9
Могилевская область 2,7 Положительная 4180,5 12 926,8 5732,98 46,1
Брестская область 2,9 Положительная 4090,6 13 522,4 7573,25 64
Минская область 2,9 Положительная 4770,7 12 541,5 4495,98 33,6
г. Минск 3,1 Положительная 7269,2 44 338,8 11 044,6 186,5
Средние значения 2,6 4763,7 18 409 6858,07 67,5
] - значение показателей ниже среднего ] - средние значения показателей ] - значение показателей выше среднего
уровнем кредитной нагрузки при низких доходах и невысоких значениях депозитов, то есть налицо проблема с несоответствием самооценки и увлеченностью кредитами (величина проблемной задолженности самая высокая среди областей);
4) население Могилевской области показывает средний уровень самооценки финансовой грамотности (невысокие показатели по тестам) при низких уровнях доходов и невысокой финансовой активности. В целом финансовое поведение жителей Могилевской области можно охарактеризовать как рациональное: при невысоких доходах есть небольшие сбережения и разумные кредиты плюс адекватная самооценка;
5) население Витебской области при среднем уровне самооценки и высоких показателях по тестам на финансовую грамотность демонстрирует наличие сбережений, разумных кредитов на фоне невысоких доходов;
6) население Гомельской области при низкой самооценке финансовой грамотности, подтверждающейся невысокими результатами по тестам, показывает рациональное финансовое поведение: наличие сбережений/кредитов среднего уровня при невысоких доходах. Единственно, размер проблемной задолженности в этой области выше, чем в Гродненской, Витебской и Могилев-ской областях;
7) о низком уровне финансовой грамотности населения Гродненской области говорят все показатели: низкая самооценка и ее снижение в 2016 г. по срав-
нению с 2013 г., низкие результаты по тестам, высокий уровень кредитов на душу населения и средний уровень сбережений при среднем уровне доходов.
Представленный анализ позволил описать особенности финансового поведения населения регионов Республики Беларусь. По нашему мнению, учет выявленных региональных особенностей при реализации программы повышения финансовой грамотности населения Республики Беларусь позволит повысить ее эффективность. Кроме того, тенденции, выявленные в поведении населения Беларуси, позволят лучше понять финансовое поведение жителей России, причем не только регионов, граничащих с Беларусью, но и страны в целом: нюансы поведения, хорошо заметные в одном масштабе, становятся «невидимыми», но от этого не менее значимыми, в другом масштабе.
Список использованных источников
1. Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. - Минск, 2016. - 70 с. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/bulletinRegional/BBS_Region2015_12.pdf. - Дата доступа: 24.09.2017.
2. Моисеева, Д. В. Финансовая грамотность и повседневные финансовые практики населения Волгоградской области (на материалах социологического исследования «Волгоградский омнибус») / Д. В. Моисеева, Н. В. Дулина // Философия социальных коммуникаций. - 2014. -№ 3. - C. 70-78.
3. Моисеева, Д. В. Финансовая грамотность населения российского региона: экономико-социологический анализ : дис. ... канд. социол. наук [Электронный ресурс] / Д. В. Моисеева ; Волгогр. гос. техн. ун-т. - Волгоград, 2017. - Режим доступа: http://www.volsu.ru/Aspirant/ dissovet/calendar.php?ELEMENT_ID=18534. - Дата доступа: 22.08.2017).
4. Ображей, О. Оценка финансовой грамотности и осведомленности населения Республики Беларусь (социологический анализ) [Электронный ресурс] / О. Ображей // Банкаусю весн. -
2016. - № 8. - С. 63-71. - Режим доступа: http://www.nbrb.by/bv/articles/10306.pdf. - Дата доступа: 24.09.2017.
5. Отчет: исследование измерения уровня финансовой грамотности [Электронный ресурс]. - М., 2017. - Режим доступа: https://www.minfin.ru/ru/om/fingram/directions/evaluation/#. -Дата доступа: 15.09.2017.
6. Результаты базового исследования уровня финансовой грамотности россиян: Консорциум компаний ЗАО «Демоскоп» и ЗАО «Прогностические решения» [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://www.opec.ra/data/2014/10/28/1233966216/ВГ-ОК-0/o2023_10_2014.pdf. -Дата доступа: 24.09.2017.
7. Социальное положение и уровень жизни населения Республики Беларусь, 2017 : стат. сб. [Электронный ресурс] / Национальный статистический комитет Республики Беларусь. - Минск, 2017. - 380 с. - Режим доступа: http://www.belstat.gov.by/ofitsialnaya-statistika/ publications/izdania/public_compilation/index_7736/. - Дата доступа: 24.09.2017.
8. Кройтор, С. Финансовая грамотность населения Республики Беларусь: факты и выводы 2013 [Электронный ресурс] / С. Кройтор, О. Ображей, В. Подвальская. - Режим доступа: http:// fingramota.by/files/2014/8/28/635448383600894256.pdf. - Дата доступа: 24.09.2017.
9. Кройтор, С. Финансовая грамотность населения Республики Беларусь: факты и выводы 2016 [Электронный ресурс] / С. Кройтор, О. Ображей, В. Подвальская. - Режим доступа: http:// fingramota.by/files/2016/5/17/635991043252830344.pdf. - Дата доступа: 24.09.2017.
10. Численность населения по областям и г. Минску [Электронный ресурс]. - Минск,
2017. - Режим доступа: http://www.belstat.gov.by/ofitsialnaya-statistika/solialnaya-sfera/demo-grafiya_2/g/chislennost-naseleniya-po-oblastyam-i-g-minsku/. - Дата доступа: 24.09.2017.
Поступила 28.09.2017 г.
