CC BY
44
♦
♦
границы концентрации банковского капитала. В зарубежной практике в этих целях устанавливаются нормативы концентрации банковского капитала. По нашему мнению, такая практика имеет значение и для нашей страны.
Таковы некоторые проблемы развития банковской системы России на современном этапе.
1. Коробов Ю.И. Проблемы обеспечения безопасности банков и банковских клиентов // Информационная безопасность регионов. 2016. № 2(23). С. 46-48.
2. Коробова Г.Г. Банковская культура: сущность, и основы формирования // Финансы и кредит. 2012. № 6.
3. Мод Д., Молино Ф. Элитное обслуживание частного капитала / пер. с англ. М.: Альпина Паблишер, 2003.
4. Плотникова М.В. Качество банковских кредитных услуг: аспекты теоретического анализа // Вестник СГСЭУ. 2014. № 1 (50). С. 91-94.
5. Травкина Е.В. Механизмы формирования системы мониторинга банковских рисков. Саратов: СГСЭУ, 2013.
6. Швейкин И.Е., Коробова Г.Г. Банковский инвестиционный кредит - основа развития реального сектора экономики // Сибирская финансовая школа. 2016. № 2 (115). С. 25-30.
^ж» [email protected] Людмила Геннадьевна Кравец,
кандидат экономических наук, доцент кафедры банковского дела, денег и кредита, Саратовский социально-экономический институт (филиал)
УДК 336.7 РЭУ им. Г. В. Плеханова
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ НА ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ
Одним из актуальных направлений развития финансового образования в России является повышение уровня финансовой грамотности граждан, представляющих разные социальные, возрастные, профессиональные группы. Практически все люди в повседневной жизни осуществляют платежи, и в основном через банки. Поэтому потребителям банковских платежных услуг необходимо грамотно ориентироваться в многообразии и способах совершения данных операций с целью защиты своих прав.
Ключевые слова: банк, платежная услуга, перевод денежных средств, электронные денежные средства, оператор платежной системы.
L.G. Kravets
FINANCIAL LITERACY AS A WAY TO PROTECT CONSUMER RIGHTS OF BANKING PAYMENT SYSTEMS USERS
The article argues that one of the most urgent tasks of financial education in Russia is to increase the level of financial literacy of citizens from different social, demographic and professional groups. Almost all citizens of Russia routinely make various payments mostly through banks. Therefore, in order to protect their rights consumers of bank payment services should learn to understand and use the diversity of methods for performing these transactions.
Keywords: bank, payment service, transfer of money, electronic money, operator of payment system.
В настоящее время одним из видов платежных услуг (наряду с почтовыми переводами и услугами по приему платежей) являются операции по переводу денежных средств (Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 3, п. 17). Такие платежные услуги связаны с безналичным перечислением денежных средств и осуществляются либо по банковским счетам физических и юридических лиц на основании их распоряжений, либо без открытия таких счетов, включая переводы электронных денежных средств. Поэтому в первую очередь потребитель должен знать, что денежные переводы могут осуществлять только кредитные организации, получившие на это разрешение (лицен-
зию) Банка России, поскольку переводы денежных средств являются исключительно банковской операцией (Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. 5, п. 4, п. 9). Операторами по переводу денежных средств могут быть только Банк России, Внешэкономбанк и кредитные организации (Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 11), осуществляющие свою деятельность согласно соответствующим законам. Причем кредитные организации должны быть обязательно включены в список кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации1. По данным
1 иК1_: http://www.cbr.ru/credit/main.asp.
ЦБ РФ2, за период с 2014 по 201 6 г. общее количество операторов по переводу денежных средств сократилось с 833 до 625 исключительно за счет уменьшения количества кредитных организаций. Число операторов электронных денежных средств в течение анализируемого периода оставалось примерно на одном уровне - около 100.
Во-вторых, клиент, обращающийся в кредитную организацию в целях приобретения услуги по переводу денежных средств, до осуществления платежной операции вправе потребовать информацию об условиях осуществления данных операций, соответствующих используемым формам безналичных расчетов, о размере вознаграждения и порядке его взимания, если это предусмотрено договором, о способе определения обменного курса при осуществлении перевода денежных средств в иностранной валюте, информацию о самой кредитной организации и о порядке предъявления ей претензий (Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 5, ч. 12).
Следует отметить, что в целях оказания платежных услуг кредитные организации могут привлекать банковских платежных агентов, а те, в свою очередь, субагентов. И те и другие не являются кредитными организациями. Банковские платежные агенты имеют право действовать только от имени и на основании договоров с соответствующими кредитными организациями. В частности, они имеют право принимать от граждан или выдавать им деньги в наличной форме, в том числе предоставляя им для этого возможность использования электронных средств платежа (платежные терминалы, банкоматы), осуществлять идентификацию клиента (его представителя, выгодоприобретателя) при осуществлении перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства РФ о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», ст. 7). Факт приема от гражданина или выдачи ему наличных денежных средств должен быть оформлен соответственно приходным или расходным кассовым ордером и подтвержден путем выдачи кассового чека. Деятельность банковских платежных агентов контролируется кредитной организацией и налоговыми органами. Банковские платежные субагенты участвуют в оказании платежных услуг на основании договоров, заключаемых с соответствующими банковскими платежными агентами.
Очевидно, что для обеспечения эффективной защиты прав потребителя платежной услуги по переводу денежных средств необходимо соблюдение безопасности ее осуществления, которая зависит:
1) от самого потребителя платежной услуги в части соблюдения им правил безопасного использования платежных инструментов, включая банковские карты, при совершении операций в банкоматах, при безналичной оплате товаров и услуг, в том числе через ин-
тернет (Письмо Банка России от 02.10.2009 г. № 120-Т «О памятке "О мерах безопасного использования банковских карт"»; Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П)), правил пользования электронными средствами платежа (Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 3, п. 19) при осуществлении переводов электронных денежных средств (Информационное письмо Банка России от 1 1.03.2016 г. № ИН-017-45/12 «О предоставлении клиентам - физическим лицам информации об особенностях оказания услуг по переводу электронных денежных средств»);
2) от субъектов, предоставляющих банковские платежные услуги:
а) от банка, как оператора по переводу денежных средств, при соблюдении им соответствующих правил (Положение Банка России от 19.06.2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»).
По данным Банка России, объем платежей, проходивших через банковскую систему РФ на протяжении 2014-201 6 гг., в среднем ежегодно превышало 500 трлн руб.3 Неслучайно понятие системной значимости субъектов финансового рынка впервые стало использоваться применительно к платежным системам [1, с. 47-48]. Поэтому Банк России, как ме-гарегулятор, должен оценивать деятельность системно значимых субъектов с точки зрения их влияния на состояние всего финансового рынка, основываясь на показателях абсолютной величины их требований и обязательств и их доле в совокупных требованиях и обязательствах всех субъектов финансового рынка [2, с. 20]. Вместе с тем физическая доступность банковских платежных услуг для их потребителей из года в год сокращается. Количество банковских учреждений в расчете на 1 млн жителей страны за анализируемый период сократилось с 306 на 01.01.2015 г. до 245 на 01.01.2017 г. Таким образом, сокращение количества кредитных организаций и усиление концентрации банковской деятельности ведет к укрупнению банков и постепенному превращению их в потенциально значимые [3, с. 69]. Банк России может признать кредитную организацию значимой на рынке платежных услуг (Указание Банка России от 06.11.2014 г. № 3439-У «О порядке признания Банком России кредитных организаций значимыми на рынке платежных услуг») и
4
включить ее в соответствующий реестр, если кредитная организация соответствует одному из следующих критериев: удельный вес операций с использованием расчетных и кредитных карт составляет не менее 2% от объема таких операций, осуществленных всеми кредитными организациями данного федерального округа РФ за календарный год; удельный вес выпущенных данной кредитной организацией расчетных и кредитных карт составляет не менее 2% от объема всех расчетных и кредитных карт, выпущенных кредитными организациями данного федерального округа РФ по состоянию на 1 января года, следующего за
иК1_: http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=: вИееЮ01 .htm&pid=psrf&sid=ITM_30245.
иК1_: http://www.cbr. ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=: sheet001 .htm&pid=psrf&sid=ITM_30245
4 11К1-: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=reestr.
отчетным; удельный вес принадлежащих и используемых кредитной организацией банкоматов, электронных терминалов и импринтеров составляет не менее 2% от общего количества таких электронных средств платежа, принадлежащих кредитным организациям данного федерального округа по состоянию на 1 января года, следующего за отчетным; удельный вес переводов электронных денежных средств данной кредитной организации за календарный год составляет не менее 2% от общего объема таких переводов, произведенных всеми российскими кредитными организациями за календарный год.
Потребителю банковских платежных услуг следует также знать, что перевод денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств (который совершается немедленно), должен осуществляться банком в течение 3 рабочих дней, начиная со дня списания денежных средств с банковского счета плательщика или со дня предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 5, ч. 5). Ограничений в суммах осуществляемых переводов денежных средств по общему правилу нет, за исключением случаев, установленных законодательством (Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»), в соответствии с которым все платежи свыше 600 тыс. руб. подлежат особому контролю со стороны банков;
б) от банка, являющегося оператором электронных денежных средств (реестр также ведется Банком России5), который обязан определять и доводить до потребителей в доступной и удобной для них форме правила осуществления перевода электронных денежных средств; порядок деятельности при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и услуги платежного клиринга; порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств (Указание Банка России от 14.09.201 1 г. № 2695-У «О требованиях к обеспечению бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств»); порядок рассмотрения претензий, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами и обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств. Оператор электронных денежных средств осуществляет платежные операции с учетом следующих особенностей: в случае проведения идентификации клиента (персонифицированный платеж) - в пределах 600 тыс. руб. либо эквивалента данной суммы в иностранной валюте исходя из официального курса ЦБ РФ; в случае если идентификация клиента не проводилась (неперсони-фицированный платеж) - в пределах 15 тыс. руб.; общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифициро-ванного электронного средства платежа - в пределах 40 тыс. руб. в течение календарного месяца; в случае проведения упрощенной идентификации физическо-
5 URL: http://www.cbr.ru/PSystem/?PrtId=oper_zip.
го лица за счет учтенного банком остатка электронных денежных средств по распоряжению данного клиента денежные средства могут быть переведены на банковские счета юридических лиц, индивидуальных предпринимателей в целях исполнения обязательств перед ними или на банковский счет данного клиента либо выданы наличными - в пределах 5 тыс. руб. в течение одного календарного дня и 40 тыс. руб. в течение одного календарного месяца (Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», ст. 10).
На фоне сокращения общего количества кредитных организаций, обеспечивающих контактный доступ потребителей к платежным услугам, актуальными становятся возможности приобретения таких услуг дистанционно, с применением современных технологий, терминалов самообслуживания, оплатой услуг через мобильные устройства [3, с. 452-456]. Поэтому в целях безопасности средств потребителей банковских платежных услуг от несанкционированного доступа к их персональным данным многие банки самостоятельно устанавливают дополнительные лимиты переводов денежных средств либо по конкретным операциям, либо на проведение операций в течение определенного времени (в течение суток или месяца).
Таким образом, в целях защиты собственных прав потребителю банковских платежных услуг важно прежде всего обратиться к надлежащему субъекту НПС, осуществляющему такую деятельность в соответствии с действующим законодательством. Потребитель должен убедиться в статусе, функциях, полномочиях и видах разрешенных на законных основаниях соответствующему субъекту операций. Соблюдение этих правил создаст элементарную основу защиты прав потребителя банковской платежной услуги при ее приобретении.
Права потребителей платежных услуг являются объектом государственного защиты, поэтому деятельность всех субъектов, оказывающих такие услуги, подлежит регулированию и надзору со стороны Банка России, Роспотребнадзора. Однако одной такой защиты недостаточно. Необходимым условием грамотного и безопасного пользования платежными услугами является повышение уровня знаний и навыков самих потребителей. Повышение уровня финансовой грамотности в данной области финансовых услуг позволит потребителям правильно воспользоваться платежной услугой, обеспечить собственную безопасность и минимизировать возможные риски.
1. Кравец Л.Г., Потапова С.В. Критерии системной значимости субъектов финансового рынка и их значение // Саратовской области - 80 лет: история, опыт развития, перспективы роста: сб. науч. тр. по итогам Междунар. науч.-практ. конф. (г. Саратов, 11 апреля 2016 г.): в 3 ч. [ред. кол.: Н.С. Яшин (отв. ред.) и др.]. Саратов: ССЭИ РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2016. Ч. 2. С. 47-48.
2. Кравец Л.Г., Потапова С.В. Системная значимость субъектов финансового рынка и критерии ее признания // Известия УрГЭУ. 2016. № 5 (67). С. 18-28.
3. Кравец Л.Г., Потапова С.В. К вопросу об изменении подходов к оценке системной значимости банков // Вестник СГСЭУ. 2016. № 4 (63). С. 67-71.
4. Милославский В.Г., Герасимов В.С., Транова В.А., Герасимова О.С., Хейлык И.А. Финансовая грамотность населения: проблемы и перспективы // Молодой ученый. 2016.
№ 4. С. 452-456.
