CC BY
1136
ФОРМИРОВАНИЕ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ОБУЧАЮЩИХСЯ
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ КАК СОСТАВЛЯЮЩАЯ ФУНКЦИОНАЛЬНОЙ ГРАМОТНОСТИ: МЕЖДУНАРОДНЫЙ КОНТЕКСТ
В статье рассматриваются проблемы формирования и оценки финансовой грамотности как части функциональной грамотности в международном контексте. Показаны отличие в уровнях финансовой грамотности учащихся в разных странах мира по результатам международного исследования PISA, связь финансовой грамотности с математической и читательской грамотностью, социально-демографическими факторами учащихся, с опытом обучения и опытом финансовой деятельности учащихся.
Приведен анализ результатов анкетирования учащихся и учителей, раскрывающий то, что не хватает учащимся и учителям для эффективной работы по финансовому образованию. Сформулированы рекомендации по совершенствованию финансового образования в системе общего образования, подготовке учебных и методических материалов, по учету факторов, влияющих на уровень финансовой грамотности учащихся.
Ключевые слова: функциональная грамотность, финансовая грамотность, финансовое образование, международное исследование PISA
Г. С. Ковалева
Кандидат педагогических наук, руководитель Центра оценки качества образования, ФГБНУ «Институт стратегии развития образования Российской академии образования» Е-mail: Galina_kovaleva_ [email protected]
Введение
Одним из главных вызовов XXI века современному образованию является осознанная большинством ведущих экспертных сообществ необходи-
Как цитировать статью: Ковалева Г.С. Финансовая грамотность как составляющая функциональной грамотности: международный контекст // Отечественная и зарубежная педагогика. 2017. Т.1, № 2 (37). С.31-43.
мость в формировании функциональной грамотности у всех учащихся независимо от ступени обучения и их дальнейших образовательных или профессиональных планов [1,3].
Это вызвано значительными технологическими изменениями в производственных и гуманитарных сферах деятельности, катастрофическим увеличением информационных потоков и неопределенностью будущего развития.
Функциональная грамотность выпускников школы рассматривается как индикатор общественного благополучия и как основа безопасности жизнедеятельности в странах [2, 4]. В условиях современной инновационной экономики необходим новый набор базовых навыков, компетенций и личностных качеств, отвечающий потребностям рынка труда [1, 3].
Рассматривая содержательные аспект функциональной грамотности, будем основываться на определении, сформулированным А. А. Леонтьевым: «Функционально грамотный человек — это человек, который способен использовать все постоянно приобретаемые в течение жизни знания, умения и навыки для решения максимально широкого диапазона жизненных задач в различных сферах человеческой деятельности, общения и социальных отношений» [3, С35]. С данным рамочным определением А. А. Леонтьева пересекаются многие описания современных результатов образования, в состав которых входят элементы функциональной грамотности, например, «навыки 21 века», «ключевые компетенции», «метрики обучения», индикаторы ЮНЕСКО (устойчивого развития и глобальных гражданских компетенций). Они отличаются как по структуре, так и по подходам к описанию, но их объединяет главное положение: функциональная грамотность — это способность использовать приобретенные знания, умения, компетенции, ценности, стратегии поведения для решения жизненных задач (не учебных) в различных ситуациях. Данное определение позволяет выделить существенные отличия функциональной грамотности от таких понятий, как минимальная компетентность, овладение базовыми умениями или навыками. Функциональная грамотность проявляется не в воспроизведении освоенных знаний, умений или навыков, а в их применении во внеучебных ситуациях.
Функциональная грамотность, по договоренности экспертов, включает: математическую грамотность, читательскую грамотность, естествен-
нонаучную грамотность, финансовую грамотность, ИКТ-грамотность и гражданскую грамотность [3].
Предметом рассмотрения данной статьи является финансовая грамотность как составляющая функциональной грамотности. В связи с этим необходимо представить, что понимается под финансовой грамотностью, раскрыть содержательно это понятие и описать критерии сформированности финансовой грамотности выпускников школы.
Что понимается под финансовой грамотностью?
Основные современные разработки в области финансового образования были инициированы Организацией экономического сотрудничества и развития ОЭСР (Organization for Economic Cooperation and Development)). В публикациях, появившихся в результате этих разработок, были сформулированы основные принципы финансового образования, собраны примеры позитивных практик, даны рекомендации по созданию системы финансового образования и оценке ее эффективности. Основные рекомендации касались введению непрерывной системы финансового образования, начиная с дошкольного образования; выстраиванию непрерывного процесса внедрения элементов финансового образования в школьные программы, направленные на формирование позитивных стратегий ответственного финансового поведения.
По инициативе Министров финансов и руководителей Центральных банков двадцати ведущих стран мира G20 под председательством России в данной организации в 2013 году был подготовлен отчет о развитии национальных стратегий в области финансового образования (20) и предложены основные требования к оценке эффективности финансового образования в странах [8].
Параллельно развивалась система оценки сформированности финансовой грамотности в рамках международной программы ОЭСР по оценке образовательных достижений учащихся PISA (Programme for International Student Assessment). Первое международное исследование финансовой грамотности учащихся было реализовано в 2012 году [9].
В России данное исследование проводилось в рамках Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», который Министерство финансов Российской Федерации инициировало с 2011 года совместно со Всемирным банком [6, 7].
В исследовании PISA принято следующее рабочее определение финан-
совой грамотности: «Финансовая грамотность представляет собой знание и понимание финансовых понятий и финансовых рисков, а также навыки, мотивацию и уверенность, необходимые для принятия эффективных решений в разнообразных финансовых ситуациях, способствующих улучшению финансового благополучия личности и общества, а также возможности участия в экономической жизни» [5, 9].
Главный вопрос исследования PISA в области финансовой грамотности: «Насколько 15-летние учащиеся готовы к принятию эффективных решений в разнообразных финансовых ситуациях, к адаптации и использованию новых финансовых систем?».
В исследовании PISA оценивается способность 15-летних учащихся получать, понимать и оценивать релевантную информацию, необходимую для принятия решений с учетом возможных финансовых последствий; способность высказывать информированные суждения и принимать эффективные решения относительно использования и управления деньгами; применять знания, понимание, умения и ценности при покупках и в других финансовых контекстах, а также соответствующие решения по отношению к себе, другим, обществу и окружающей среде.
Исследование PISA обеспечивает политиков, представителей органов управления образованием, преподавателей, разработчиков образовательных программ и ресурсов, специалистов в области оценки качества образования, исследователей и других заинтересованных лиц надежными сравнительными данными о финансовой грамотности и финансовом образовании молодежи, а именно:
• информацией о сильных и слабых сторонах финансовых знаний и умений молодежи, об опыте их финансовой деятельности, что поможет в разработке более целенаправленных учебных материалов в соответствии с международными стандартами финансовой грамотности, направленных на формирование базовых знаний и умений, а также позитивного отношения к изучению вопросов, связанных с финансовой деятельностью;
• информацией об организации финансового образования в странах мира с разным уровнем финансовой грамотности для принятия обоснованных решений по учету факторов, влияющих на уровень финансовой грамотности (например, организации различных мероприятий в системе образования, компенсирующих недостаточные возможности и доступ к полноценному финансовому образованию);
• возможностью выявить лучшие практики, основываясь на рейтинге стран по уровню финансовой грамотности, которые можно было бы использовать в системе повышения квалификации управленческих и педагогических кадров;
• сопоставимостью данных с течением времени, что позволит оценивать влияние финансовых инициатив в области образования в школе и выявлять возможности для повышения эффективности финансового образования [9, 11].
Обзор содержания обучения финансовой грамотности в разных странах (Австралии, Бразилии, Англии, Японии, Малайзии, Нидерландах, Новой Зеландии, Северной Ирландии, Шотландии, Южной Африке и США) показал, что существует некоторый консенсус по финансовым областям содержания грамотности. Включаемые в него темы образуют четыре области содержания финансовой грамотности PISA: деньги и операции с ними, планирование и управление финансами, риски и вознаграждения, финансовая среда (отдельные вопросы из области финансов).
Для исследования финансовой грамотности были установлены четыре категории процессов — четыре вида познавательной деятельности: выявление финансовой информации; анализ информации в финансовом контексте; оценка финансовых проблем; применение финансовых знаний.
Третье измерение оценки финансовой грамотности включает контексты (ситуации), в которых применяются знания, навыки и понимание, от личностных до глобальных.
Ситуации, которые экспертная группа одобрила для использования в исследовании финансовой грамотности 15-летних, включают: образование и работа (контекст образовательный и профессиональный); дом и семья (контекст домашний и семейный); личные траты, досуг и отдых (контекст личностный); общество и гражданин (контекст общественный).
Для объяснения полученных результатов собиралась контекстная информация в ходе анкетирования учащихся. В анкету были включены четыре области: доступ (подход) к финансовым продуктам и деньгам; доступ к информации и образованию; отношение и уверенность в финансовых вопросах; поведение при совершении расходов и сбережениях [9].
В исследовании PISA в 2012 году приняли участие 227 образовательных учреждений из 42 субъектов Российской Федерации.
В 2012 году в исследовании PISA по финансовой грамотности впервые
были получены ответы на вопросы, приведенные ниже.
Каков реальный уровень финансовой грамотности российских учащихся? Отличаются ли страны по уровню финансовой грамотности учащихся?
Средний результат выполнения международного теста по финансовой грамотности российскими учащимися 15-летнего возраста составил 486 баллов, средний результат по странам ОЭСР — 500 баллов. В рейтинге стран Россия заняла 10 место среди 18 стран-участниц, расположившись между США и Францией. Результаты российских учащихся статистически значимо не отличаются от результатов группы из 6 стран (США, Франция, Словения, Испания, Хорватия и Израиль) [5, 10].
«Для России, у которой пока недолгий опыт рыночной экономики и развития финансовых рынков, это неплохой результат,— отметил заместитель министра финансов Сергей Сторчак.— Но для успешной и эффективной жизни в 21 веке этого уже недостаточно. Молодые люди сегодня вступают в жизнь во все более сложном финансовом мире и должны быть готовы к принятию индивидуальных финансовых решений» [5].
Самый высокий уровень финансовой грамотности продемонстрировали учащиеся Шанхая, их результат превысил средний международный более чем на 100 баллов и составил 603 балла. Результаты учащихся Бельгии, Эстонии, Австралии, Новой Зеландии, Чешской Республики и Польши также превысили средний международный уровень.
В соответствии с международной шкалой и критериями сформиро-ванности различных уровней финансовой грамотности 83% российских 15-летних учащихся продемонстрировали готовность адекватно использовать свои знания и умения в области финансовой деятельности; они достигли порогового (2-го уровня) или превысили его. В среднем по странам ОЭСР таких учащихся около 85%. Не достигли порогового уровня финансовой грамотности в среднем 15% учащихся стран ОЭСР, в России — 16,7%.
Критериями достижения порогового уровня финансовой грамотности являются следующие показатели: «Учащиеся начинают применять знания основных финансовых продуктов и часто используемых финансовых терминов и понятий. Они могут использовать информацию при принятии финансовых решений в ситуациях, непосредственно их касающихся. Они осознают ценность простого бюджета и интерпрети-
руют характерные особенности повседневных финансовых документов; могут применять простые действия с числами (в том числе деление) для ответа на вопросы, касающиеся финансовых проблем. Они показывают понимание связи между различными финансовыми элементами (например, числом продуктов потребления и расходами на них)».
Самый высокий уровень финансовой грамотности продемонстрировал каждый десятый учащийся стран ОЭСР (9,7%) и 4,3% российских учащихся. Эти учащиеся смогли продемонстрировать понимание широкого спектра финансовых терминов и понятий в контекстах, имеющих отношение к собственной жизни в долгосрочной перспективе. Они смогли анализировать сложные финансовые продукты и учитывать особенности финансовых документов, которые являются существенными, но не очевидными (например, операционные издержки). Они смогли решить нестандартные финансовые проблемы, описать возможные результаты финансовых решений, показывая понимание более широкой финансовой области (например, налога на прибыль) [5, 10].
Проведённый анализ позволил констатировать важные аспекты состояния финансовой грамотности российских учащихся, которые должны быть учтены при дальнейшей работе по финансовому образованию:
1. Наиболее сложной областью содержания оказалась область «Деньги и операции с ними», самыми сложными познавательными умениями — выявление и анализ финансовой информации.
2. Российским учащимся недостаточно знакомы механизмы кредитования, операции с банковскими вкладами, вопросы обеспечения безопасности при покупке товаров в интернет- магазине; проблемы инвестирования, действие механизмов налогообложения.
3. Недостаточно развито комплексное умение аргументировать ответ, сформулированный самостоятельно. Учащимся явно не хватало опыта использования предложенной информации с целью аргументации ответа.
4. При выполнении отдельных заданий (в большей степени связанных с планированием и управлением финансами) достаточно четко проявились гендерные отличия, что необходимо учитывать в процессе обучения.
Имеется ли связь финансовой грамотности с уровнем овладения математикой и читательской грамотностью?
В большинстве стран-участниц выявлена сильная связь между резуль-
татами по финансовой грамотности и результатами по математической и читательской грамотности. Для ряда стран и экономик (Шанхай, Новая Зеландия и США) более 80% разброса результатов по финансовой грамотности объясняется результатами по математике и чтению. Для России, а также Италии, Испании и Колумбии, эта связь значительно слабее. В целом, Россия показала результаты по финансовой грамотности лучше, чем ожидалось, исходя из результатов тестов PISA по математической и читательской грамотности: более 60% российских учащихся продемонстрировали более высокие результаты по финансовой грамотности, чем можно было ожидать, учитывая их результаты по математике и чтению. Полученный результат для России предполагает, что повышение уровня финансовой грамотности российских учащихся может быть достигнуто в большей степени не за счет обучения математике и чтению, а за счет других факторов [5, 10].
Какие социально-демографические факторы определяют разные уровни овладения финансовой грамотностью?
В отличие от других направлений исследования PISA не выявлено значимых гендерных различий в финансовой грамотности учащихся практически во всех странах. Средний результат российских юношей составил 487 баллов, а девушек — 486 баллов.
При этом распределение юношей и девушек по группам с различными уровнями финансовой грамотности неравномерное. Число юношей преобладает в группах как с самыми низкими результатами, так и с самыми высокими результатами. Число девушек преобладает в группах со средними результатами. Важно отметить, что средний балл юношей в группе 5% учащихся с самыми низкими результатами статистически значимо ниже (322 балла), чем у девушек (341 балл). Это различие в основном объясняется более низким уровнем читательской грамотности юношей. А средний балл юношей в группе учащихся с самыми высокими результатами статистически значимо выше (624 балла), чем у девушек (617 баллов). Это различие в большей степени объясняется более высоким уровнем использования математики в незнакомом контексте, а также более обширным опытом финансовой деятельности. Эти результаты необходимо учитывать при организации индивидуальной работы с учащимися при формировании финансовой грамотности.
Индекс социально-экономического и культурного статуса семей учащихся формируется на основе ряда показателей: образование и про-
фессиональная принадлежность родителей, а также материальные, культурные и образовательные ресурсы дома.
Различие в уровне финансовой грамотности учащихся с высоким и низким уровнем социально-экономического и культурного статуса семей учащихся составляет для России 71 балл, для стран ОЭСР в среднем — 90 баллов. Наиболее сильное влияние оказывают два фактора: образование родителей и их профессиональная принадлежность. На 40 баллов выше уровень финансовой грамотности российских учащихся, у которых хотя бы один родитель имеет высшее образование. Причем, влияние этого фактора на формирование финансовой грамотности намного сильнее, чем на результаты по математике. На 43 балла выше уровень финансовой грамотности российских учащихся, родители (хотя бы один из родителей) которых имеют профессию в области квалифицированного труда.
На формирование финансовой грамотности значительное влияние также оказывает среда, в которой расположена школа, а именно, имеется ли доступ у учащихся к различным финансовым продуктам и институтам. Как показало исследование PISA, уровень финансовой грамотности учащихся городских школ существенно выше, чем у учащихся сельских школ [5, 10].
Как связана финансовая грамотность с опытом обучения и опытом финансовой деятельности?
Страны имеют разные стратегии подготовки учащихся к деятельности в условиях расширения использования финансовых продуктов и услуг. Некоторые страны, например, Словацкая Республика, Чешская Республика и Бельгия, ввели финансовое образование в учебный план школы. Другие страны концентрируют усилия на изучении ключевых областей знания, таких как математика, и ожидают, что учащиеся смогут применить свои знания в различных контекстах, включая и финансовые. Примером таких стран и экономик являются Шанхай, Эстония и Израиль. В России 38% учащихся ответили, что не изучали вопросы, связанные с финансовой деятельностью. Полученные данные говорят о том, что нет единого правильного подхода к формированию финансовой грамотности.
По данным ОЭСР, уровень реального доступа населения стран к финансовым продуктам сильно отличается по странам. В ряде стран с высоким уровнем доступа практически все молодые люди в возрасте от 15 до
24 лет имеют счет в финансовых институтах (например, в Австралии — 97%, в Новой Зеландии — 98%). В России имеют счет только 23% молодых людей. Что касается взрослого населения в странах-участницах, то в 14 из них более 80% населения имеют счета в финансовых институтах, в России — только 45%. В исследовании показано, что существует положительная связь между процентом молодых людей и взрослого населения, имеющих доступ к финансовым продуктам, и средним баллом страны по финансовой грамотности.
Финансовая деятельность учащихся, в первую очередь, зависит от того, имеют ли они доступ к финансовым средствам. В исследовании изучались источники получения денег учащимися и связь получения денег из различных источников с уровнем финансовой грамотности учащихся.
Российские учащиеся имеют разнообразные источники финансовых средств и в этом они не сильно отличаются от сверстников из других стран.
Исследование PISA выявило различия в уровне финансовой грамотности 15-летних учащихся, имеющих и не имеющих финансовые средства, полученные из различных источников. Учащиеся, получающие деньги в подарок, показали более высокий уровень финансовой грамотности по сравнению с теми, кто не получает такие подарки. Учащиеся, которые зарабатывают деньги, выполняя работу по дому или участвуя в семейном бизнесе, показали более низкий уровень финансовой грамотности по сравнению с теми, кто не получает деньги за свою работу. Эти результаты выявлены с учетом социально-экономического статуса учащихся. Подобные выводы справедливы и для функциональной грамотности в области математики и чтения. В целом результаты всех стран показали, что зарабатывание денег не связано с повышением финансовой грамотности. Эти выводы требуют дополнительного анализа и учета факторов, например, связанных с затратами на работу или количеством полученных денег.
Формирование первого опыта учащихся в управлении личными денежными средствами происходит в семье. Приведем результаты опроса российских учащихся об их опыте ведения семейного и личного бюджета.
35% учащихся 15-летнего возраста знакомы с практикой ведения семейного бюджета. Еще 35% вообще не знают, ведется ли учет доходов и расходов в семье. Около 26% точно знают, что учет средств дома не ведется.
Доля учащихся, которые ведут учет своих личных средств, составила около трети учащихся. При этом 22% учащихся фиксируют все поступления, а еще 15% фиксируют только основные средства. Чуть больше 35% не ведут учета, но в целом знают, сколько потратили за месяц. Около 25% учета не ведут и проблемой не интересуются.
Таким образом, можно с уверенностью говорить о том, что только около трети российских 15-летних учащихся имеют некоторый опыт ведения семейного и личного бюджета [5, 10].
Что хотят знать о финансовой грамотности российские школьники?
Более 60% российских учащихся проявили интерес к знакомству с разными аспектами финансовой грамотности. Учащиеся хотели бы узнать больше о ведении семейного бюджета, о банковских пластиковых картах, о защите прав потребителей финансовых услуг. Около 18% учащихся самостоятельно сформулировали аспекты управления личными финансами, о которых они хотели бы узнать: как правильно распределять финансы, экономия денежных средств, как следить за деньгами, как завести свое дело, о создании фирмы, о правах на имущество, об ипотеке, о работе на лето, о программе финансовой помощи для студентов.
Что нужно российским учителям для эффективной работы по финансовому образованию?
Администрация образовательных учреждений совместно с учителями во многих аспектах достаточно негативно оценивает ситуацию с формированием финансовой грамотности у учащихся. Финансовое образование недоступно на ступени основного общего образования, как считают 42% опрошенных; стало доступным — 40%, становится доступным в последние два года — 17% опрошенных.
Подавляющее большинство — 64% опрошенных — не считает элемент финансового образования обязательным элементом содержания образования в целом. Такое же количество — около 64% опрошенных — фиксируют отсутствие изучения вопросов, связанных с финансовой грамотностью, даже в рамках других предметов и курсов.
Основная роль в осуществлении финансового образования в образовательных учреждениях отводится преподавателям. Это отмечают 84% опрошенных.
В качестве существенной поддержки в плане организации финансового образования наиболее популярны среди представителей администрации школ и учителей следующие меры:
• разработка специального учебного курса или факультатива (61%), программы повышения квалификации учителей (58%);
• разработка методических рекомендаций для учителей по ведению специальных учебных курсов и факультативов (47%);
• разработка методических рекомендаций для учителей обществозна-ния, экономики, математики и др. по проведению отдельных занятий (47%);
• описание игр и проектов для включения во внеурочную деятельность (38%), компьютерные и онлайн-программы (37%).
Анализ полученных данных позволил сформулировать ряд рекомендаций:
• по совершенствованию финансового образования в системе общего образования: целенаправленные усилия по формированию базовых знаний и умений в соответствии с международными стандартами финансовой грамотности; формирование позитивного отношения к изучению вопросов, связанных с финансовой деятельностью; индивидуальная помощь учащимся, которые не достигли даже базового уровня финансовой грамотности, в первую очередь, это касается детей из семей с низкими доходами, живущих в сельской местности и малых городах;
• по подготовке учебных и методических материалов по формированию финансовой грамотности в соответствии с международной концепцией финансового образования, а также с учетом результатов выполнения российскими учащимися международных тестов;
• по учету факторов, влияющих на уровень финансовой грамотности: организация различных мероприятий в системе образования, компенсирующих недостаточные возможности и доступ к полноценному финансовому образованию, например, оказание целенаправленной помощи сельским школам.
Литература
1. Бабушкина О. В. Формирование функциональной грамотности обучающихся основной школы: теория и практика международных исследований // http://journal.preemstvennost.ru/arkhiv/ year-2015/50-nomer-8-04-2015/946-formirovanie-funktsionalnoj-gramotnosti-obuchayushchikhsya-osnovnoj-shkoly-teoriya-i-praktika-mezhdunarodnykh-issledovanij
2. Ермоленко В. А. Развитие функциональной грамотности обучающегося: теоретический аспект // Электронное научное издание Альманах Пространство и Время. 2015. № 1. URL: http:// cyberleninka.ru/article/n/razvitie-funktsionalnoy-gramotnosti-obuchayuschegosya-teoreticheskiy-aspekt (дата обращения: 24.03.2017)
3. Новый взгляд на образование: раскрывая потенциал образовательных технологий.
Всемирный экономический форум, Женева, 2015, 39 с.
4. Образовательная система «Школа 2100». Педагогика здравого смысла / под ред. А. А. Леонтьева. М.: Баласс, 2003. С. 35.
5. Основные результаты исследования PISA-2012.— Режим доступа: http://www.centeroko. ru/pisa12/pisa12_pub.htm
6. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / А. В. Зеленцова, Е. А. Блискавка, Д. Н. Демидов: ЦИПСиРКноРус; Москва, 2012, 112 с.
7. Система (рамка) финансовой компетентности для учащихся школьного возраста.— Режим доступа: http://xn-80aaeza4ab6aw2b2b.xn — p1ai/upload/iblock/3b5/3b5fd21fa1b65a377d6be 7a355ffa88d.pdf
8. OECD (2013), Advancing National Strategies for Financial Education. A joint Publication by Russia's G20 Presidency and the OECD.
9. OECD (2013), PISA 2012 Assessment and Analytical Frameworks: Mathematics, Reading, Science, Problem Solving and Financial Literacy, PISA, OECD Publishing. http//dx.doi. org/10.1787/9789264190511-en
10. OECD (2014), PISA 2012 Results: Students and Money: Financial Literacy skills for the 21st century (volume VI), PISA, OECD Publishing. http//dx.doi.org/10.1787/9789264208094-en
11. OECD (2016), PISA 2015 Assessment and Analytical Frameworks: Science, Reading, Mathematics and Financial Literacy, PISA, OECD Publishing. http//dx.doi.org/10.1787/9789264255425-en
