CC BY
0
ФИНАНСОВАЯ БЕЗГРАМОТНОСТЬ НАСЕЛЕНИЯ: ПРОБЛЕМЫ И ПОСЛЕДСТВИЯ
Н.В. Макарова, канд. экон. наук, доцент Т.Ю. Мелешкова, студент
Самарский государственный технический университет (Россия, г. Самара)
001:10.24412/2411-0450-2024-11-2-146-149
Аннотация. В статье раскрываются вопросы финансовой неграмотности среди населения РФ. Анализируются причины такого явления, выявляются факторы, оказывающие влияние на рост финансовой неграмотности. Раскрывается вопрос отражения финансовой неграмотности в пенсионных системе. В статье делается вывод об отрицательном влиянии финансовой неграмотности населения на экономику страны, что проявляется прежде всего в отсутствии инвестиционных вливаний, закредитованность физических лиц, рост инфляции, рост мошеннических операций.
Ключевые слова: финансовая грамотность, мошенничество, финансовые операции, кредиты, финансовое планирование.
Финансовая безграмотность является серьезной проблемой, с которой сталкиваются многие люди по всему миру. В наше современное время, когда финансовые решения играют важную роль в повседневной жизни, неумение управлять своими финансами может привести к серьезным последствиям. Финансовая безграмотность описывает отсутствие знаний и навыков, необходимых для принятия обоснованных финансовых решений и управления ресурсами. Это может включать непонимание базовых понятий, таких как бюджетирование, инвестирование, понимание процентных ставок и планирование на пенсию.
Финансовая безграмотность оказывает серьезное влияние на все сферы жизни в России. Так, согласно статистике, в 2022 году Институт фонда «Общественное мнение» (инФОМ) провел четвертое исследование финансовой грамотности граждан по заказу Банка России. Опрос был проведен среди взрослых и молодежи в возрасте от 14 до 22 лет из 207 городов и сел России. Доля россиян с низкой финансовой грамотностью составляла 12%. В целом за период с 2020-2022 годы повысился уровень финансовых знаний и грамотного финансового поведения. Граждане стали более осознанными в своих финансовых решениях, сравнивают разные варианты при выборе финансовых услуг и ответственно относятся к выплатам по кредитам. Однако исследование также выявило снижение установок на накопление сбережений, что может
быть связано с неопределенностью в экономике и трудностями в планировании будущего. Мужчины и молодые люди в возрасте от 18 до 34 лет имеют более высокий уровень финансовой грамотности, а люди старше 45 лет предпочитают получать разъяснения и подсказки в решении финансовых вопросов. Большинство граждан рассчитывают только на себя и изучают информацию о финансовых услугах только при необходимости, но используют приложения для контроля и управления финансами. Необходимо продолжать работу по повышению финансовой грамотности населения через образовательные программы и информационные кампании [1].
Причины финансовой безграмотности в России могут быть различными. Одна из основных проблем финансовой безграмотности - недостаток знаний о личных финансах. Многие люди не знают, как эффективно управлять своими сбережениями, планировать бюджет и избегать необдуманных расходов. Это приводит к серьезным финансовым проблемам, таким как задолженности по кредитам и кредитным картам.
Еще одной распространенной проблемой является непонимание налоговой системы. Многие граждане не знают о своих правах и обязанностях, связанных с уплатой налогов. Из-за этого они могут платить больше налогов, чем обязаны, или сталкиваться с непредвиденными штрафами от налоговых органов. В результате, значительная доля доходов идет
на погашение налоговых обязательств, что сказывается на качестве жизни.
Финансовая безграмотность также отражается в пенсионной системе. Многие работники не осознают необходимость накопительного пенсионного страхования и не формируют достаточный пенсионный капитал. В итоге, к моменту выхода на пенсию люди могут обнаружить, что не имеют достаточных средств для достойного обеспечения себя и своей семьи.
Одним из явных признаков финансовой безграмотности является хранение денежных средств дома. В настоящее время существуют множество способов хранить деньги: банковский счет, электронные кошельки, инвестиционные фонды и многое другое. Однако, все еще существует значительное количество людей, которые предпочитают держать свои сбережения в домашних условиях. Первым и наиболее очевидным недостатком хранения денег дома является отсутствие защиты от кражи. Дом может быть подвержен взлому, пожару или наводнению, что может привести к полной потере сбережений. Банковские учреждения обеспечивают высокий уровень безопасности и защиты, что делает их надежным местом для хранения денег. Кроме того, хранение денег дома не предоставляет возможности получать доход от инвестиций. Вложение денег в различные инструменты, такие как акции, облигации или недвижимость, может принести значительную прибыль в будущем. Напротив, деньги, которые хранятся дома, не приносят доход и могут понемногу терять свою стоимость из-за инфляции.
Вместе с тем, стоит упомянуть о недостатке знаний о финансовых продуктах и инвестициях. Многие граждане не знают о возможностях инвестирования и рисках, связанных с неправильным выбором финансовых инструментов. В результате, они упускают возможность получить дополнительный доход и обеспечить финансовую стабильность в будущем.
Также, можно отнести следующие причины финансовой безграмотности:
- Недостаток образования. Многие люди не получают должного образования в области финансов. Финансовые навыки редко включены в образовательные программы.
- Отсутствие финансовой грамотности в семье. Если семьи не учат детей управлению финансами, то они могут вырасти финансово неграмотными.
- Реклама и медийное воздействие. Реклама и медийное воздействие могут склонять людей к потреблению и займам, не всегда принимая во внимание их финансовую способность.
- Недостаточная информационная культура населения. Многие люди не знают, где искать информацию о финансовых продуктах и услугах, как правильно пользоваться банковскими картами и счетами, как оценивать риски при инвестировании [2].
Проблемы финансовой безграмотности имеют серьезные последствия для отдельных людей и для всего общества в целом. Одним из основных последствий финансовой безграмотности является накопление долгов. Люди, не умеющие эффективно управлять своими финансами, часто попадают в ловушку кредитов и займов, которые они не могут погасить вовремя. Это приводит к росту долговой нагрузки и снижению кредитного рейтинга, что затрудняет получение кредитов в будущем.
Финансово неграмотные люди ограничены в своих возможностях. Они не могут сохранять и инвестировать деньги для достижения своих целей в будущем. Без знаний о финансовых инструментах, таких как акции, облигации или инвестиционные фонды, им не доступны возможности получения дополнительного дохода.
Отсутствие финансовой грамотности может привести к зависимости от других людей или организаций. Из-за того, что человек не имеет способности самостоятельно управлять своими финансами, он может оказаться под контролем других людей без права принимать собственные финансовые решения.
Финансово неграмотные люди обычно имеют низкий уровень накоплений. Такие люди часто живут от зарплаты до зарплаты, не имеют запаса средств на случай финансовых неожиданностей и не могут обеспечить себе финансовую стабильность.
Финансовый стресс и психологические проблемы. Бесконечные долги, невозможность оплаты счетов и постоянное беспокойство из-за денег могут привести к тревожно-
сти, депрессии и другим психологическим проблемам.
Финансовая безграмотность может негативно повлиять и на экономику в целом. Рассмотрим основные последствия для экономики:
1. Долговая неплатежеспособность и банкротство. Финансовая безграмотность может привести к массовым долгам - к тому, что кредиторам не удается вернуть свои кредиты в срок. Многие люди решают переплатить за необоснованные покупки, оставляют счета без внимания и не следят за своими кредитными балансами. Кредиторы часто вынуждены взыскивать долги через судебную систему. В целом, безграмотность в сфере финансов может привести к банкротству как отдельных людей, так и фирм.
2. Расстройство финансовой стабильности. Безграмотность в области финансов также может привести к широчайшей платежеспособности и общей кризисной ситуации. Когда бизнесы оказываются не в состоянии выплатить свои задолженности, они не могут платить за свои товары, услуги, их совместная деятельность ставится под угрозу. Данный процесс оказывается губительным не только для компаний, но и для работников, инвесторов и других людей, которые зависят от их деятельности.
3. Инфляция и другие экономические проблемы. Финансовая безграмотность может привести к попыткам сохранить деньги с более низкой инфляцией. Это может быть достигнуто через расходы на вещи, которые не только не нужны, но и теряют значение. К тому же, потребительские кредиты могут привести к тому, что люди надеются на улучшение своего финансового положения в будущем, что в свою очередь может привести к недостатку денежных средств. Это может приводить к инфляции, каждый раз затягивающей экономическую блокаду.
Решение проблемы финансовой безграмотности требует совместных усилий образовательных учреждений, правительства, финансовых организаций и общественных организаций. Некоторые из шагов, которые могут быть предприняты:
- Финансовое образование. Одним из ключевых путей решения финансовой безграмотности является повышение уровня финансо-
вого образования в обществе. Это должно начинаться уже в школе, где дети должны получать базовые знания о личных финансах, управлении бюджетом и основах инвестирования. Также важно создавать ресурсы и программы для взрослых, чтобы они могли осваивать финансовые навыки и знания.
- Доступ к информации и консультациям. Оказание доступа к финансовой информации и консультациям является еще одним важным способом борьбы с финансовой безграмотностью. Государство, финансовые организации и некоммерческие организации могут предоставлять обществу доступ к информации о личных финансах, правилах инвестирования, кредитных продуктах и т.д. Также следует создавать программы консультаций, где эксперты могут помочь людям разобраться в их финансовых вопросах и принять правильные решения.
- Развитие финансовых технологий. Развитие финансовых технологий, таких как мобильные приложения и онлайн-платформы, также может сыграть важную роль в решении финансовой безграмотности. Эти технологии могут предоставлять удобный доступ к финансовым услугам, автоматически отслеживать доходы и расходы, помогать составлять и управлять бюджетом. Благодаря этому люди могут легче контролировать свои финансы и принимать осознанные решения.
- Финансовое планирование и бюджетирование. Одним из наиболее эффективных способов борьбы с финансовой безграмотностью является финансовое планирование и бюджетирование. Люди должны научиться определять свои финансовые цели, составлять бюджет, управлять своими доходами и расходами. Это поможет избежать неправильного расходования денег, накопить средства на будущее и достичь финансовой стабильности.
- Поддержка и сотрудничество. Важно создать среду, которая будет поддерживать и содействовать развитию финансовых навыков. Государство, образовательные учреждения, финансовые организации и работодатели должны сотрудничать и создавать программы, которые помогут людям развивать свои финансовые знания и умения.
В России активно реализуется программа по повышению финансовой грамотности населения, которую осуществляет Министер-
ство финансов РФ в сотрудничестве с Всемирным банком. Главная цель программы -формирование у населения разумного финансового поведения и повышение качества жизни граждан. Для ее достижения проводятся обучающие мероприятия, создаются информационные материалы и ролики, а также организуется доступ к ним в учреждениях социальной защиты населения. Целевые группы программы - школьники, студенты и взрослое население [4].
Таким образом, финансовая безграмот-
требует системного подхода и комплексных мер для ее решения. Необходимо проводить системную государственную политику, которая направлена на повышение финансовой грамотности населения, развитие системы финансового образования и укрепление защиты прав потребителей финансовых услуг. Для этого необходимо создать устойчивые институты на федеральном и региональном уровнях, которые будут вовлечены в программы финансового образования и информирования населения.
ность является серьезной проблемой, которая
Библиографический Список
1. Исследование уровня финансовой грамотности: четвертый этап // Банк России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_4/.
2. Финансовая грамотность // Минфин России. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://minfin.gov.ru/ru/fingram/?ysclid=lo7douewqe741109668#.
3. Семеко Г.В. Финансовая грамотность в России: проблемы и пути их решения // Экономические и социальные проблемы России. - 2019. - №1.
FINANCIAL ILLITERACY OF THE POPULATION: PROBLEMS AND CONSEQUENCES
N.V. Makarova, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor T.Yu. Meleshkova, Student Samara State Technical University (Russia, Samara)
Abstract. The article reveals the issues of financial illiteracy among the population of the Russian Federation. The reasons for this phenomenon are analyzed, the factors influencing the growth offinancial illiteracy are identified. The issue of reflecting financial illiteracy in the pension system is revealed. The article concludes that the negative impact offinancial illiteracy of the population on the country's economy is manifested primarily in the lack of investment, a large number of loans from individuals, rising inflation, and the growth of fraudulent transactions.
Keywords: financial literacy, fraud, financial transactions, loans, financial planning.
