CC BY
20ШтаИИШШЕМВШЕШШНШ
DOI 10.47576/2712-7516_2021_1_3_6 УДК 336.02
ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЦИФРОВУЮ ТРАНСФОРМАЦИЮ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВСКИХ БИЗНЕС-МОДЕЛЕЙ
Беляева Елена Сергеевна,
кандидат экономических наук, кафедра финансов и кредита, Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия, e-mail: belena2107@ yandex.ru
Ершова Ирина Геннадьевна,
доктор экономических наук, кафедра финансов и кредита, Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия, e-mail: ershovairgen@ yandex.ru
Приходченко Ольга Сергеевна,
кандидат экономических наук, кафедра экономической безопасности и налогообложения, Юго-Западный государственный университет, г. Курск, Россия, e-mail: olgaprikhodchenko@yandex.ru
В статье рассматриваются факторы, влияющие на цифровую трансформацию банковских бизнес-моделей, исследуется роль трансформации банковского сектора России в условиях цифровой экономики. Предложены направления трансформации банковских бизнес-моделей в условиях развития цифровых технологий; проведен сравнительный анализ экосистем передовых банков в использовании цифровых технологий; выявлены перспективные направления корпоративного цифрового бизнеса банка.
Ключевые слова: цифровые технологии; корпоративный цифровой бизнес; экосистема коммерческого банка; трансформация банковского обслуживания.
UDC 336.02
FACTORS INFLUENCING THE DIGITAL TRANSFORMATION OF REGIONAL BANKING BUSINESS MODELS
Belyava Elena Sergeevna,
PhD in Economics, Department of Finance and Credit, Southwestern State University, Kursk, Russia, e-mail: belena2107@yandex.ru
Ershova Irina Gennadievna,
Doctor of Economics, Department of Finance and Credit, Southwestern State
University, Kursk, Russia, e-mail: ershovairgen@yandex.ru
Prikhodchenko Olga Sergeevna,
PhD in Economics, Department of Economic Security and Taxation, Southwestern
State University, Kursk, Russia, e-mail: olgaprikhodchenko@yandex.ru
The article discusses the factors influencing the digital transformation of banking business models, examines the role of the transformation of the Russian banking sector in the digital economy. The authors propose directions for the transformation of banking business models in the context of the development of digital technologies; a comparative analysis of the ecosystems of advanced banks in the use of digital technologies was carried out; promising areas of the bank's corporate digital business were identified.
Keywords: digital technologies; corporate digital business; commercial bank ecosystem; banking transformation.
Внедрение цифровых технологий необходимо для достижений конкурентных преимуществ коммерческих банков.
«Цифровые инновации могут способствовать быстрому развитию, экономическому росту и продуктивным сдвигам. Цифровые инновации в банковской сфере играют важную роль, так как информацию необходимо передавать в электронном виде в любой уголок мира. Это же значительно экономит время и упрощает многие задачи» [8].
В сложившихся экономических условиях растет число банковских организаций, настроенных на электронное взаимодействие с клиентами.
В настоящее время в российской банковской системе осуществляют деятельность 350 коммерческих банков. Начиная с 2014 года количество коммерческих банков уменьшается в связи с отзывом лицензий на право деятельности со стороны регулятора (рис. 1).
Рисунок 1 - Количество коммерческих банков в России, единиц [11]
Представленная статистика показывает актуальность вопроса повышения конкурентоспособности кредитной организации, выявления новых форм и современных методов привлечения и удержания клиентов. При этом новые подходы должны однозначно быть актуальными и отражать последние веяния развития общества, индустрии и технологий» [11].
Одним из наиболее перспективных факторов стабильного развития дистанционного банковского обслуживания является возможность реализации банковских продуктов посредством сети Интернет. На рис. 2 пред-
ставлено количество пользователей сети Интернет.
По итогам «2019 года в России количество пользователей сети Интернет увеличилось на 4,4 млн человек по сравнению с 2018 годом и составило 94,4 млн. человек, или 76,5 %. В 2020 году количество интернет-пользователей зафиксировано на уровне 118 млн человек, или 81 % населения страны» [14].
Если рассмотреть возрастную структуру пользователей сети Интернет, то можно отметить следующие тенденции» [11], представленные на рис. 3. Мы видим, что население в возрасте 16-29 лет составля-
Рисунок 2 - Количество пользователей сети Интернет, млн человек [1]
ет наибольшую долю пользователей сети Интернет. В течение последних двух лет данный показатель не менялся. Виден рост доли пользователей Интернета среди возрастной категории 30-39 лет - на 2 %, 40-49 лет - на 4 %, 50-64 лет - на 3 %. Наиболее положительную динамику показали представители старшего поколения в возрасте 120%
65 лет и старше - на 10 %. Следовательно, уровень распространения Интернета в России обусловлен во многом увеличившимся показателем доли пользователей среди лиц старше 65 лет, что стимулирует развитие он-лайн-платежей, развитие госуслуг, контента для более старшего поколения.
100%
80%
60%
40%
20%
0%
1 1 ( Э2% ■ 94% В 5% 89% ■
53% 66% ■
36%
26% : И
16-29 лет 30-39 лет 40-49 лет 50-64 года
■ Возрастная группа 2018 г. ■ Возрастная группа 2019 г.
65 и старше
Рисунок 3 - Доля населения России, пользующегося Интернетом [9]
Уровень проникновения Интернета в жизнь общества оказывает прямое воздействие на объем рынка электронной коммерции.
Основными элементами электронной цифровизации являются: «электронный обмен данными, электронная торговля; интернет-банкинг, электронное движение капитала, электронные платежи и электронные финансовые услуги, мобильная коммерция, электронный маркетинг, электронные стра-
ховые услуги, электронные услуги».
Увеличение доли уровня распространения Интернета в России ведет к росту объема рынка интернет-торговли (рис. 4).
Так, за анализируемый период объем интернет-торговли увеличился в 4 раза. Бурное развитие интернет-торговли влечет за собой рост электронных платежей, и, как следствие, развитие цифровых технологий в банковском секторе. Кредитные организации вынуждены
2015 2016 2017 2018 2019 2020
Рисунок 4 - Динамика рынка интернет-торговли РФ за 2015-2020 гг., млрд руб.
все активнее реагировать на продолжающееся распространение Интернета и смартфонов в России. «По данным РБК, 86% из числа банков, входящих в топ-20, имеют собственные программы развития цифровых техноло-
гий» [9]. На рис. 5 и 6 представлены расходы ведущих российских банков за 2011-2019 гг. Здесь мы видим, что темпы роста расходов российских банков на ИТ сохраняются на протяжении последних лет.
■Газпромбанк —Россельхозбанк Рисунок 5 - Затраты банков на информационные технологии, млрд руб.
Рисунок 6 - Затраты Сбербанка на ИТ, млрд руб. [12]
Так, в 2019 году российскими банками на средств в цифровую трансформацию вкла-информационные технологии было затраче- дывает Сбербанк, но и эти суммы значительно средств на 32 % больше, чем в 2017 году. но уступают расходам на ИТ крупнейших за-Из представленных банков больше всего падных банков (рис. 7).
Рисунок 7 - Затраты зарубежных и российских банков на ИТ, млрд долл.
В 2020 году «в связи с эпидемией коро-навирусной инфекции, банкам пришлось вложить существенные ресурсы для обеспечения удаленной работы сотрудников и дистанционного взаимодействия с клиентами» [7], которые являются залогом выживания в сложившихся условиях. И в дальнейшем российскими банками не планируется сокращения ИТ-бюджетов, несмотря на то, что мировая банковская отрасль сокращает расходы на информационные технологии.
Активное внедрение информационных технологий в деятельность банков способствует расширению ассортимента инновационных банковских продуктов. Банки вкладывают средства в различного рода инновации для повышения конкурентоспособности и собственного развития.
Таким образом, инновации могут способствовать быстрому развитию, экономическому росту и продуктивным сдвигам. Электронные инновации в банковской сфере играют важ-
ную роль, так как информацию можно передавать в электронном виде в любой уголок мира. Это же значительно экономит время и упрощает многие задачи. Инновационная деятельность тесно связана с информационными технологиями. Рост расходов российских банков на ИТ сохраняется на протяжении последних лет. В 2020 году в связи с эпидемией коронавирусной инфекции банкам пришлось вложить существенные ресурсы для обеспечения удаленной работы сотрудников и дистанционного взаимодействия с клиентами, которые являются залогом выживания в сло -жившихся условиях. В России происходит ежегодное уверенное сокращение количества банков, что приводит к усилению конкурентоспособности кредитных организаций, для повышения которой банки вынуждены развивать инновационную деятельность, и в первую очередь это относится к дистанционному банковскому обслуживанию.
Список литературы_
1. АКИТ: официальный сайт. - URL: https://akit.ru/ (дата обращения: 01.12.2021).
2. Асеев, О.В. Банковская система реального сектора экономики в условиях неопределенности / О.В. Асеев, Н.А. Машкина, А.Е. Велиев // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. - 2019. -№ 1. - С. 141-146.
3. Беляева, Е.С. Преимущества факторинга в финансировании продаж на товарных рынках / Е.С. Беляева, С.А. Маркина // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. - 2011. - № 2. - С. 118-124.
4. Геде, И.А. Заемный капитал и его роль в финансировании реального сектора экономики / И.А. Геде, Е.А. Мерзлякова // Стратегия и сценарии развития финансово-кредитной системы: сборник материалов Международной научно-практической конференции, Курск, 28 апреля 2014 года. - Курск: Юго-Западный государственный университет, 2014. - С. 369-372.
5. Еросланова, М.В. Инновационная деятельность «Почта банка» / М. В. Еросланова // Вектор экономики. -2019. - № 9 (39). - С. 18.
6. Казаренкова, Н.П. Конвергенция в развитии банковского и реального секторов экономики / Н.П. Казарен-кова, А.С. Обухова // Известия Юго-Западного государственного университета. Серия: Экономика. Социология. Менеджмент. - 2015. - № 3 (16). - С. 106-113.
7. Колмыкова, Т.С. Исследование тенденций развития цифровой экономики в России на основе международных рейтингов / Т.С. Колмыкова, К.Ю. Халамеева, А.В. Зеленов // Инновации и инвестиции. - 2019. - № 3. -С. 29-31.
8. Межов, М.А. Инновации в банковской сфере. Инновации в российских банках / М.А. Межов // Синергия Наук. - 2018. - № 22. - С. 459-471.
9. РБК: официальный сайт. - URL: https://www.rbc.ru/ (дата обращения: 01.12.2021).
10. Рудакова, О.С. Трансформация банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий в России / О.С. Рудакова, В.В. Жданович // Банковские услуги. - 2020. - № 7-8. - С. 11-21.
11. Худякова, Т.А. Анализ динамики и перспектив развития дистанционного банковского обслуживания в Российской Федерации / Т.А. Худякова, В.Е. Пономарев // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. - 2019. -№ 2(47). - С. 100-109.
12. Финтех-2019: годовое исследование рынка финансовых технологий в России. - URL: https://bloomchain-cdn.s3.amazonaws.com/uploads/wp-content/pdf/Fintech2019.pdf (дата обращения: 01.12.2021).
13. ЦБ РФ: официальный сайт. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 01.12.2021).
14. Global Digital overview: официальный сайт. - URL: https://datareportal.com (дата обращения: 01.12.2021).
References_
1. AKIT, official site. URL: https://akit.ru/ (date of access: 01.12.2021).
2. Aseev O.V., Mashkina N.A., Veliev A.E. The banking system of the real sector of the economy in conditions of uncertainty. Bulletin of the Kursk State Agricultural Academy, 2019, No 1, рр. 141-146.
3. Belyaeva E.S., Markina S.A. Advantages of factoring in financing sales in commodity markets. News of the Southwest State University. Series: Economics. Sociology. Management, 2011, No 2, рр. 118-124.
4. Gede I.A., Merzlyakova E.A. Debt capital and its role in financing the real sector of the economy. Strategy and scenarios for the development of the financial and credit system: Collection of materials of the International Scientific and Practical Conference, Kursk, April 28, 2014. Kursk, South-West State University, 2014, рр. 369-372.
5. Eroslanova M.V. Innovative activity of the "post bank". Vector of economics, 2019, No 9 (39), р. 18.
6. Kazarenkova N.P., Obukhova A.S. Convergence in the development of the banking and real sectors of the economy. News of the South-West State University. Series: Economics. Sociology. Management, 2015, No 3 (16), р. 106-113.
7. Kolmykova T.S., Halameeva K.Yu., Zelenov A.V. Research of trends in the development of the digital economy in Russia based on international ratings. Innovations and investments, 2019, No 3, рр. 29-31.
8. Mezhov M.A. Innovations in the banking sector. Innovations in Russian banks. Synergy of Science, 2018, No 22, рр. 459-471.
9. RBC, official site. URL: https://www.rbc.ru/ (date of access: 01.12.2021).
10. Rudakova O.S., Zhdanovich V.V. Transformation of banking regulation in the context of the development of digital technologies in Russia. Banking services, 2020, No 7-8, рр. 11-21.
11. Khudyakova T.A., Ponomarev V.E. Analysis of the dynamics and prospects for the development of remote banking services in the Russian Federation. Scientific bulletin: finance, banks, investments, 2019, No 2 (47), рр. 100-109.
12. Fintech 2019: annual research of the financial technology market in Russia. URL: https://bloomchain-cdn. s3.amazonaws.com/uploads/wp-content/pdf/Fintech2019.pdf (date accessed: 01.12.2021).
13. Central Bank of the Russian Federation, official website. URL: http://www.cbr.ru/ (date of access: 01.12.2021).
14. Global Digital overview, official website. URL: https://datareportal.com (date of access: 01.12.2021).
