Научная статья на тему 'Факторы мониторинга предприятиями малого и среднего бизнеса коммерческих банков для обеспечения эффективного обслуживания'

Факторы мониторинга предприятиями малого и среднего бизнеса коммерческих банков для обеспечения эффективного обслуживания Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
142
21
Поделиться
Ключевые слова
ПРЕДПРИЯТИЕ / МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС / БАНК / ФАКТОР / ВЫБОР

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Бутяев К.С.

В последнее время приобретает особую актуальность проблема оценки качества банковского обслуживания среднего и малого бизнеса в условиях роста конкуренции в банковском секторе при ограниченности финансовых средств у предприятий. В публикации рассмотрены факторы, влияющие на выбор средним и малым бизнесом коммерческого банка для эффективного обслуживания, предлагается их количественная и качественная оценка.

Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Бутяев К.С.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Текст научной работы на тему «Факторы мониторинга предприятиями малого и среднего бизнеса коммерческих банков для обеспечения эффективного обслуживания»

39 (81) - 2011

Финансовый менеджмент

УДК 336.717

ФАКТОРЫ МОНИТОРИНГА ПРЕДПРИЯТИЯМИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ДЛЯ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

к. с. бутяев,

аспирант кафедры финансов E-mail: kserp@yandex. ru Нижегородский государственный университет им. Н. И. Лобачевского — Национальный исследовательский университет

В последнее время приобретает особую актуальность проблема оценки качества банковского обслуживания среднего и малого бизнеса в условиях роста конкуренции в банковском секторе при ограниченности финансовых средств у предприятий. В публикации рассмотрены факторы, влияющие на выбор средним и малым бизнесом коммерческого банка для эффективного обслуживания, предлагается их количественная и качественная оценка.

Ключевые слова: предприятие, малый и средний бизнес, банк, фактор, выбор.

Оценка факторов, влияющих на выбор банка средним и малым бизнесом. Предприятия среднего и малого бизнеса, в том числе индивидуальные предприниматели в ходе хозяйственной деятельности сталкиваются с необходимостью расчетов в наличной и безналичной формах, а при недостаточности собственных средств возникает потребность в банковском кредите. Расчеты предприятия и зачисление банком кредитных средств осуществляются на открытом расчетном счете.

Наиболее востребованными средним и малым бизнесом банковскими услугами являются: расчет-

но-кассовое обслуживание, использование систем дистанционного обслуживания, кредитование, операции с банковскими картами («зарплатные» проекты), услуги инкассации и др.

Практика показывает, что руководители субъектов среднего и малого бизнеса выделяют ряд характеристик банка, по результатам оценки которых принимается решение о выборе банка в качестве финансового партнера.

Автор провел исследование среднего и малого бизнеса в г. Нижнем Новгороде, чтобы выявить наиболее важные факторы, влияющие на выбор для обслуживания конкретного банка. В результате опроса 55 респондентов установлено, что наиболее значимыми характеристиками при выборе банка являются: надежность банка, скорость, качество и стоимость обслуживания, профессионализм сотрудников, отзывы и рекомендации знакомых. Значимость каждого фактора отражена в табл. 1. Эти результаты в целом не противоречат информации, отраженной в иных исследованиях, проведенных различными организациями.

При рассмотрении фактора «Надежность банка» подразумевается длительность работы кредит-

39 (81) - 2011

Финансовый менеджмент

Таблица 1

Наиболее значимые факторы при выборе банка для обслуживания, баллы

Фактор Минимальное значение Максимальное значение Среднее значение

Надежность банка 4 5 4,9

Скорость обслуживания 3 5 4,7

Стоимость обслуживания 3 5 4,1

Профессионализм сотрудников 5 5 5,0

Отзывы и рекомендации знакомых 4 5 4,3

ной организации на рынке банковских услуг (более десяти лет), наличие у банка проблем в кризисный период 2008—2009 гг., а также наличие и размер государственного капитала в уставном фонде. Составляющими этого фактора также являются своевременное и полное исполнение обязательств перед клиентами и наличие продуманной депозитной политики.

Скорость обслуживания клиентов, оперативность совершения расчетов по банковскому счету, время нахождения представителя бизнеса в банке имеют большое значение для малого и среднего бизнеса, что обусловлено незначительными размерами бизнеса и ограниченностью свободных денежных средств. Учитывая небольшую численность сотрудников предприятий этого сегмента бизнеса, банк посещают зачастую руководители, а иногда и собственники бизнеса. Наравне со скоростью обслуживания выделяется и качество оказываемых услуг, в том числе наличие дистанционных каналов обслуживания и использование Интернета.

Высокий профессиональный уровень сотрудников банка позволяет грамотно консультировать бизнес, подбирать оптимальный набор услуг и схем для расчетов. Особенно актуален этот фактор по причине недостаточной финансовой грамотности отдельных представителей бизнеса, отсутствия в штате специально выделенного работника, отвечающего за финансовую составляющую бизнеса (финансового специалиста).

Среди прочих характеристик выделяется «Отзывы и рекомендации знакомых». Для предприятий, которые не обладают большим опытом работы с разными банками, данный фактор также актуален. Именно рекомендации знакомых, которые долго сотрудничают с конкретным банком и довольны предоставляемыми услугами, могут сыграть определяющую роль при выборе банка-партнера.

Стоимость банковского обслуживания включает затраты на открытие счета, оплату комиссии за ведение счета и проведение операций в наличной

и безналичной формах, а также за иные услуги. Расходы на банковское обслуживание могут быть уменьшены, если банк начисляет проценты на остатки средств предприятия на его счете в банке. Наличие специальных условий обслуживания предприятий среднего и малого бизнеса позволяет этому сегменту бизнеса снизить расходы на банковское обслуживание.

График работы кредитного учреждения, время проведения платежей (операционное время и наличие возможности проведения платежей после операционного времени), наличие широкой филиальной сети, близкое расположение офиса банка к месту ведения бизнеса, аффилированность по отношению к местной администрации также принимаются во внимание при выборе банка, но в значительно меньшей степени.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Для вновь создаваемых предприятий, являющихся аффилированной структурой другого предприятия, задача выбора кредитной организации решается собственником бизнеса или руководителем достаточно просто, так как банковское обслуживание предприятий, связанных одним бизнесом, как правило, осуществляется одним банком. Это позволяет оперативно осуществлять расчеты между предприятиями, получать от банка дополнительные преференции, в том числе по стоимости обслуживания. Редко выбор банка обусловлен человеческим фактором — интуицией лица, принимающего решение о выборе банка, или стечением каких-то обстоятельств, т. е. случайным фактором.

Отметим: при выборе банка для обслуживания решение принимается на основе оценки кредитного учреждения по ряду факторов, и значимость каждого играет большее или меньшее значение в каждом конкретном случае. Однако наибольшее значение, как правило, играют пять названных выше факторов.

Возможная функциональная зависимость между комплексной оценкой банка и факторами его выбора. Комплексная оценка банка производится по формуле

Финансовый менеджмент

39 (81) - 2011

^= с 1 I с 2X2 + С3Х3 + С4Х4 + с^х^ I е, где ^ — сумма баллов, набранная банком по результатам комплексной оценки субъектом среднего и малого бизнеса; х1 — оценка надежности; х2 — оценка скорости и качества обслуживания; х3—оценка профессионального уровня сотрудников банка;

х4 — оценка по отзывам и рекомендациям знакомых;

х5 — оценка стоимости банковского обслуживания;

с1 5 — удельные веса каждого критерия при выборе банка;

е — случайная величина, учитывающая менее значимые критерии (характеристики), а также человеческий фактор.

Возможные направления использования функциональной зависимости между факторами и комплексной оценкой банка. Расчет комплексной оценки банка может использоваться руководителем вновь созданного предприятия для сравнительного анализа банков, в которых возможно открытие счета.

Например, в территориальной доступности конкретного субъекта малого бизнеса расположены филиалы двух кредитных организаций, назовем их

банками А и Б. Руководитель предприятия произвел их комплексную оценку следующим образом. Во-первых, ознакомился с предлагаемыми банками условиями обслуживания. Во-вторых, оценил банки по наиболее значимым характеристикам. В-третьих, экспертно оценил значимость каждого фактора для предприятия. В-четвертых, произвел расчет комплексной оценки банков (табл. 2).

Комплексная оценка банка А = 1 х 4,9 + 1 х4,7 + 1 х 5,0 + 1 х 4,3 + 0,5 х 4,1 + е = 20,95 + е.

Комплексная оценка банка Б = 1 х 4,9 + 0,5 х 4,7 + 1 х 5,0 + 1 х 4,3 + 1 х 4,1 + е = 20,65 + е.

По результатам комплексной оценки при равных значениях случайной величины е банк А незначительно превосходит банк Б, банковское обслуживание наиболее удовлетворяет требованиям руководителя бизнеса.

Предлагаемый расчет комплексной оценки банка может быть использован маркетинговой службой банка для оценки конкурентных позиций банка. При расчете учитываются позиции банков-конкурентов на рынке в настоящий момент, возможны проведение маркетингового исследования рынка банковских услуг, опрос клиентов банка, использование результатов различных рейтингов банков.

Таблица 2

Сравнительный анализ филиалов банков А и Б

Значение Значение Удельный вес критерия

Фактор и его характеристика критерия для банка А, критерия для банка Б, (экспертная оценка значимости каждого фактора для предприятия

баллы, х1 5 баллы, х1 5 с учетом его характеристик), с1 5

Надежность банка. Длительность работы на 1 1 4,9

рынке более 10 лет, своевременное исполнение

обязательств перед клиентами, отсутствие пре-

тензий контролирующих органов

Скорость обслуживания. Зачисление средств 1 0,5 4,7

на счет предприятия (выручки) и списание

средств по поручению предприятия осуществля-

ется в течение одного операционного дня

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Профессионализм сотрудников. Работники 1 1 5,0

банка готовы проконсультировать представителя

предприятия по услугам, а также предложить

оптимальные услуги исходя из схемы ведения

бизнеса предприятием

Отзывы и рекомендации знакомых. Знакомые 1 1 4,3

положительно характеризуют банк

Стоимость банковского обслуживания. 0,5 1 4,1

Затраты на открытие счета, обслуживание счета,

в том числе совершаемые операции

Комплексная оценка банка 20,95 + е 20,65 + е

^ = с1х1 + С^ + С3Х3 + С4Х4 + С 5X5 + е

ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА

проблемы и решения ' 55

39 (81) - 2011

Финансовый менеджмент

Сравнительный анализ банка и конкурентов выявляет слабые и сильные стороны кредитного учреждения. Соответственно, в зависимости от принятой клиентской политики банка руководство принимает решения, направленные на изменение факторов комплексной оценки банка.

Расчет комплексной оценки банка также может применяться при планировании развития клиентской базы на среднесрочную перспективу и при постановке планов филиалам банка (где есть филиальная сеть).

Кредитование является востребованной банковской услугой для малого и среднего бизнеса, оно лишь незначительно уступает расчетно-кассовому обслуживанию. Следовательно, при потребности в кредитовании руководитель предприятия оценивает банк по наличию и доступности специальных кредитных программ для данного сегмента бизнеса. С учетом этого комплексная оценка бизнеса рассчитывается по формуле

Р = С1Х1 + С2Х2 + С3Х3 + С4Х4 + С5Х5 + С6Х6 + ^

где х6 — оценка банка субъектом среднего и малого бизнеса по критерию «наличие и доступность специальных кредитных программ»;

c6 — удельный вес критерия «наличие и доступность специальных кредитных программ».

Таким образом, применение предприятием среднего и малого бизнеса расчета комплексной оценки банка может эффективно сократить затраты бизнеса на выбор банка для обслуживания, а в дальнейшем — и при получении кредита.

Список литературы

1. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ.

2. Результаты исследования Национального агентства финансовых исследований «Рынок корпоративных банковских услуг: современное состояние и потребительские предпочтения». М.: 2008.

3 . Соболь Б. В., Борисова Л. В., Иваночкина Т. А., Пешхоев И. М. Практикум по статистике в Excel. Р. н/Д: Феникс, 2010.

4. Чем руководствуются предприятия малого бизнеса при выборе кредитного учреждения // ИА «Альянс Медиа» по м-лам газ. «Экономика и жизнь». 2007. 12 августа.