CC BY
1946Electronic money and payment systems Babayeva O. (Russian Federation)
Электронные деньги и платежные системы Бабаева О. Б. (Российская Федерация)
Бабаева Оксана Бегахмедовна /Babayeva Oksana - магистрант, кафедра финансов, денежного обращения и кредита,
Тюменский государственный университет, г. Тюмень
Аннотация: на протяжении многих тысячелетий суждения человека о материальных ценностях постоянно менялись. С каждым витком экономики люди изобретали все новые, еще более совершенные способы расчета. Начиная с примитивного бартера, человечество постепенно перешло на банкноты. Дальше последовали чеки, платежные поручения, до тех пор, пока не появились первые кредитные карточки. Это был прорыв в области экономики. Кредитки одновременно сочетали в себе удобство и безопасность расчета и хранения денег. Они также активно использовались для оплаты товаров в сети. Однако кредитки, так полезные в реальные жизни, оказались совершенно не приспособлены для сети. В связи с этим возникало множество проблем.
В эру информационных технологий совершенно закономерно наступила эпоха электронных платежных систем. Актуальность данной темы объясняется тем обстоятельством, что количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие - набирают популярность.
Abstract: for many thousands of years of human judgments about material values were constantly changing. With each turn of the economy people are inventing new and more sophisticated methods of calculation. Since the primitive barter, humanity gradually passed on the bill. Then followed checks, money orders, as long as there were the first credit cards. It was a breakthrough in the field of economy. Credit cards simultaneously combines the convenience and safety of calculation and storage of money. They also actively used to pay for goods online. However, credit card, so useful in real life, proved unprepared for the network. In this regard, there are numerous problems.
In the era of information technology quite naturally an era of electronic payment systems. The re levance of this topic is because the amount of goods and services, which can be paid using the electronic payment systems and plastic cards increased at a tremendous speed. This led to the emergence of a large number of different payment systems, some of them no longer exist, the other - are gaining popularity.
Ключевые слова: электронные деньги, электронная платежная система, WebMoney, PayPal, «Яндекс Деньги», платежная система QIWI.
Keywords: electronic money, electronic payment system, WebMoney, PayPal, «Yandex Money», payment system QIWI.
Сегодня мы используем то, о чем еще лет тридцать или двадцать назад не могли даже помыслить, например, о существовании электронных денег, платежных электронных систем, социальных сетей мобильных телефонов.
Электронные деньги - это денежные обязательства организации, которая их выпустила (эмитента), находящиеся на электронных носителях в управлении пользователей.
Основные признаки электронных денег:
> осуществление эмиссии в электронном виде;
> хранение на электронных носителях;
> гарантии эмитента по их обеспечению обычными денежными средствами;
> признание их в качестве платежного средства не только эмитентом, а и рядом других организаций.
Для чёткого понимания того, что представляют собой электронные деньги, нужно отличать их от безналичной формы традиционных денежных средств (выпуск последних производят центральные банки различных стран, они же устанавливают правила их обращения).
Никакого отношения к электронным деньгам не имеют и кредитные карты, являющиеся лишь средством управления банковским счётом. Все операции при использовании карт производятся обычными деньгами, пусть и в безналичной форме [1, с. 194].
Идея электронных платёжных систем появилась в 80 -е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.
Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.
Для успешной работы данного платёжного инструмента необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.
В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:
> Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл -банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем.
> Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать.
> Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.
При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.
При наличии авторитетного эмитента электронные деньги не только не хуже традиционных, а обладают ещё и рядом преимуществ.
Преимущества электронных денег:
> Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
> Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
> Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
> Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
> Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.
Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.
Недостатки:
> Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола.
> Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения.
> За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок.
> Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи.
> Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую.
> Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.
Электронные деньги подразделяются всего на два вида:
> Фиатные. Электронные деньги, установленные и охраняемые государством, они обязательно представлены в виде государственных денег - валюты.
> Нефиатные. Негосударственные электронные деньги, обычно они представлены в виде мировых валют, таких как доллар, евро.
Обычно люди, проживающие в определенном государстве, заводят себе электронный кошелек с электронными фиатными деньгами. Если же у вас имеются нефиатные электронные деньги, вы можете их обменять на фиатные по курсу негосударственной платежной системы [2, с. 17].
Электронная платежная система (ЭПС) — это финансовый сервис, который обеспечивает оплату электронными деньгами за какую-либо услугу или товар между пользователями Интернета или между пользователем Интернета и сайтом, организацией. На сегодняшний день в Интернете существует около десяти таких платежных систем, каждая из которых отличается своими преимуществами. Давайте разберем некоторые из самых популярных систем:
WebMoney или по-простому Вебмани является одной из самых известных и распространенных платежных систем во всем мире. Почти каждый интернет-магазин принимает электронные деньги Web
Money. Всего Web Money имеет 7 кошельков, название каждого из которых начинается на буквы WM: WMR — рублевый кошелек; WMZ — долларовый кошелек; WME — кошелек с электронными деньгами, эквивалентными евро; WMU — кошелек с деньгами в гривнах; WMB — электронный кошелек с белорусскими рублями; WMG — «кошелек»с золотом; WMX — права на помещение записей в сеть bitcoin.org. Пользователь Интернета может открыть один или более кошельков, получив свой личный номер кошелька, называемый WMID и файлы ключей.
PayPal - крупная платежная система, позволяющая пользователям оплачивать покупки, осуществлять денежные переводы и многое другое. Как и Вебмани, Paypal используется во многих интернет-магазинах и большинством сайтов. PayPal предоставляет вам возможность выбрать один из 3 -х счетов: Personal, Premier, Business. Аккаунт Personal предназначен для личного использования. Аккаунт Premier следует зарегистрировать тем пользователям, кто осуществляет огромное количество операций. Business аккаунт - для бизнеса. Счет в PayPal непосредственно привязан к банковской карте типов VISA, MasterCard.
Яндекс Деньги - платежная система от компании Яндекс, предоставляющая возможность проводить операции над электронными деньгами, эквивалент которым - российский рубль. По сравнению с предыдущими системами управлять кошельком Яндекс Деньги можно прямо через браузер, не загружая никаких-либо дополнительных программ. Для того чтобы завести кошелек, вам необходимо лишь иметь аккаунт на Яндексе. В случае его отсутствия вам нужно будет его завести. Яндекс Деньгами можно расплачиваться в большинстве российских интернет -магазинов и наи сайтах. Как обещает компания, комиссия для пополнения счета вовсе отсутствует. Можно привязать Яндекс Деньги к существующей банковской карте или бесплатно заказать банковскую карту Яндекс Деньги.
Платежная система QIWI - самая «молодая»1 платежная система среди вышеперечисленных систем. QIWI позволяет оплачивать различные услуги, в том числе и коммунальные, мобильную связь. Используется всего в 22 странах мира. Каждая из стран предлагает пользователям оплатить услуги или осуществить покупку товара именно в стране. Пополнить кошелек можно любыми способами -терминалы, банки и др. Также можно заказать пластиковую карту QIWI Visa Plastic [3, с. 396].
Использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако малая стоимость транзакций делает электронные деньги привлекательным инструментом платежей в сети Internet. Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счёта на счёт получателя платежа или выдать их предъявителю чека. Отличие от бумажных чеков состоит в том, что: во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте - подпись электронная; во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.
Литература
1. Давыдова Л. В. Тенденции развития национальной денежной системы: теория и практика. / Л. В.
Давыдова, Н. В. Тулайков; Орл. регион. акад. го с. службы. - Орел, 2010. - 194 с.
2. Деньги в современной России [Текст]. / М. Тастевен. // Экономист. - 2011. - № 10. - С. 17-21.
3. Юровицкий В. Денежное обращение в эпоху перемен. - М.: ГроссМедиа Ферлаг, 2007. - 396 с.
