CC BY
101
МЕЖДУНАРОДНЫЙ КРУГЛЫЙ СТОЛ «ЕВРАЗИЙСКАЯ ИНТЕГРАЦИЯ: ПРОБЛЕМНЫЕ ЗВЕНЬЯ И ТОЧКИ РОСТА»
Лескова И.В.
доктор социологических наук, доцент, профессор кафедры социологии ФГБОУ ВО «Российский государственный социальный университет»
ЭЛЕКТРОННАЯ ВАЛЮТА: ВОЗМОЖНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ В ЕАЭС
Аннотация: развитие информационных технологий и распространение их в сфере финансов инициировали появлению новых понятий, механизмов и структур в этой области, что стало стимулом для пересмотра и переосмысления уже существующих аспектов финансовой науки и стали важным фактором ее дальнейшего развития. Одним из таких понятий, появившихся на стыке информационных технологий и финансов, стали «электронные деньги», которые исследуются и изучаются учеными и экономистами разных стран.
Ключевые слова: Евразийский Экономический Союз, интеграция, электронная валюта, финансы
Хотя электронные деньги сравнительно недавно вошли в нашу жизнь, развитие этого рынка осуществляется довольно быстро. Именно в связи с новизной самого явления термин «электронные деньги» применяются к различным платежным инструментам, основанным на инновационных технических решениях, и пока не существует единых, проверенных временем и постоянных определений, которые бы полностью отражали техническую, экономическую, регуляторную и потребительскую сущность такого явления как «электронные деньги».
Деньги в современной экономике имеют чисто функциональное определение: деньги - это любой инструмент, который выполняет ключевые функции денег. Деньги должны обеспечивать проведение платежей, служить для сохранения стоимости и функционировать в качестве единицы расчетов. Традиционные формы денег, включаемых в денежную массу -это бумажные деньги и банковские вклады. Широкие определения денежной массы также относят к деньгам ряд ликвидных ценных бумаг.
Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется для обозначения широкого спектра платежных инструментов (цифровые деньги, цифровая наличность, электронная наличность, интернет-деньги, кибер-деньги и др.), основанных на инновационных технологических решениях. Следствием этого является отсутствие единой, общепризнанной дефиниции электронных денег, которая однозначно раскрывала бы их экономическую и правовую сущность. Также ошибочным является полное отождествление электронных денег с безналичными деньгами. Однако, можно выделить две главные, присущие электронным деньгам, характеристики, наличие которых позволяет утверждать, что электронный платежный инструмент можно отнести именно к электронным деньгам:
- он должен выполнять функцию денег, по крайней мере, функции меры и эквивалента стоимости и средства обращения / платежа, а также (как производную от первых двух) функцию средства накопления;
- он должен существовать в электронной форме (небумажной форме) и отличаться от традиционных банковских счетов и ценных бумаг (и инструментов управления ими).
Таким образом, электронные деньги - это разновидность так называемых «фидуциарных» денег, как и практически все существующие сейчас деньги, которые имеют вышеупомянутые соответствующие характеристики. Они являются обязательствами эмитента, выпущенными с целью расчетов, но при этом не имеют собственной внутренней
стоимости (в отличие от, например, монет, изготовленных из драгоценных металлов). Более того, практически все имеющиеся формы электронных денег - это так называемые «репрезентативные» деньги. Выпущенные эмитентом электронные деньги на 100% обеспечиваются традиционными формами денег и иногда - высоколиквидными активами, причем в большинстве случаев эмитент обязуется по требованию владельца денег обменять их на обычные деньги и наоборот. Следует отметить, что обязательства эмитента, принимаемые в расчет только эмитентом, к деньгам преимущественно не засчитываются, поэтому еще одним признаком электронных денег является возможность их использования для осуществления расчетов третьими лицами (как физическими, так и юридическими), отличными от эмитента электронных денег, поскольку в противном случае они не будут выполнять функцию средства обращения.
Если опираться на определение электронных денег, принятое в Европейском Союзе, то электронные деньги должны иметь следующие характеристики:
- иметь способность к накоплению и подсчета баланса, а значит - иметь определенную монетарную стоимость (т.е. стоимость, выраженную в определенной валюте);
- приниматься экономическими агентами (как физическими, так и юридическими лицами) для расчетов;
- быть обязательствами эмитента, поступать в обращение только после его обмена на традиционные деньги в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость, а также быть объектом обратного обмена по первому требованию их владельца;
- храниться в электронном виде или на физическом устройстве (таком, как смарт-карта, телефон или компьютер и т.д.) во владении собственника таких денег, или удаленно на сервере.
При этом, как видно из характеристик электронных денег, граница между электронными деньгами и другими электронными платежными инструментами являются достаточно нечеткой: одни и те же платежные инструменты могут (в первую очередь) обеспечивать удобный способ использования обычных банковских счетов и одновременно использоваться в системах электронных денег.
Однако, с нашей точки зрения, ключевым отличием электронных денег от традиционных денег является то, что они могут быть неперсонифицированным платежным инструментом (т.е. не требуют идентификации владельца) и вращаются в известной степени вне банковской системы. Несмотря на то, что эмитенты электронных денег должны тесно взаимодействовать с банками для обеспечения свободного обмена электронных денег на традиционные и наоборот, электронные деньги не являются «банковскими деньгами», они не учитываются при расчете монетарных агрегатов и не могут быть использованы для осуществления банковских услуг (приема депозитов и выдачи кредитов).
Деньги в качестве платежного инструмента определяют развитие экономики и современного общества. Они позволяют обеспечить универсальный обмен между владельцами миллионов товаров и услуг, обеспечивающих функционирование кредита и государственных финансов.
После распространения во второй половине ХХ века первых компьютеров, одним из первых направлений применения новых вычислительных возможностей стал перевод расчетов и бухгалтерского учета в электронный формат. Межбанковские расчеты, которые раньше требовали физической перевозки банкнот, теперь стали проходить практически полностью в электронной форме.
Электронные платежные инструменты, такие, как карточные платежи и электронные банковские переводы, постепенно стали вытеснять наличные и бумажные чеки и в розничных платежах, хотя бумажные деньги остаются в обращении в значительных количествах, как удобное средство платежа для мелких расчетов и обслуживания
неформального сектора. Особенно заметным является падение использования чеков в безналичных операциях.
В 1990-х годах резкий рост вычислительных мощностей и новое поколение компьютерных технологий позволило хранить деньги на кремниевом чипе или на персональном компьютере. Развитие сети Интернет и «информационного общества» также вызвало необходимость в обмене нематериальными товарами и услугами (в электронной форме). Это способствовало возникновению нового платежного инструмента - электронных денег.
Очевидно, что активность использования безналичных платежей тесно связана с уровнем экономического развития страны. В странах с высоким уровнем ВВП на душу населения, как правило, регистрируется и большее количество безналичных платежей. Причинно-следственная связь в данном случае работает в обоих направлениях. С одной стороны, высокий уровень и развитие финансовой системы в богатых странах стимулирует безналичные расчеты.
С другой стороны, существует ряд причин, по которым внедрение безналичных платежей способствует ускорению экономического развития страны:
Во-первых, распространение электронных платежей при расчетах при прочих равных условиях стимулирует потребление домохозяйств. Когда потребитель рассчитывается наличными, он не может купить больше, чем есть у него в кошельке. Это может заставить потребителя отказаться от выгодной, но ограниченной по времени сделки. В то же время электронные платежные инструменты дают доступ ко всем средств на счете, что делает потребление более удобным и увеличивает его объемы.
Поскольку электронные платежные инструменты часто являются индивидуализированными, они также позволяют эмитентам и торговцам предлагать свои программы по стимулированию потребления.
Во-вторых, развитие электронных платежей положительно влияет на финансовую систему и монетизацию экономики. Внедрение электронных платежей способствует привлечению средств населения и компаний в банковскую систему и уменьшает оборот наличности.
Широкое распространение безналичных платежей делает эти инструменты более доступными и необходимыми для широких слоев населения. Таким образом, растет уровень охвата населения финансовыми услугами, уменьшает непроизводительные наличные сбережения, стимулирует развитие малого бизнеса, уменьшая роль теневых операций.
В-третьих, введение электронных платежей означает сокращение операционных расходов экономики и государства в целом. Обслуживание наличной платежной системы связано с существенными затратами, которые фактически покрываются обществом. Эти расходы включают расходы центрального банка на печатание бумажных денег и обслуживание межбанковских расчетов, расходы государства на осуществление надзора и предупреждения преступлений в этой сфере, затраты времени потребителей и предприятий на учет и проведение расчетов, расходы банков и подрядчиков на поддержание физической инфраструктуры денежного обращения, транспортировки бумажных денег, обработку платежей и т.п.
В-четвертых, увеличение электронных платежей может способствовать уменьшению теневой экономики, в которой используются преимущественно наличные расчеты, что, в свою очередь, дает возможность проводить достаточно большие транзакции, которые не могут отслеживаться правоохранительными органами. Таким образом, увеличение популярности электронных платежных инструментов при прочих равных условиях может привести к появлению конкурентных преимуществ в легально работающих предприятиях, принимающих такие инструменты. Кроме того, распространение безналичных расчетов
часто уменьшает частоту значительных по объему наличных расчетов в официальной экономике, упрощает борьбу с отмыванием денег.
В-пятых, электронные платежи имеют большое значение для развития туризма и электронной коммерции. С использованием электронных платежных инструментов уменьшились риски, связанные с перевозкой больших сумм денег, а процесс заказа билетов и бронирования мест в гостиницах значительно упростился.
Расширение платежной инфраструктуры и увеличение электронных платежей позволило увеличить доходы, полученные от туризма, а также стимулировать рост отраслей, связанных с ним.
Электронная коммерция является еще одной отраслью экономики, развитие которой напрямую связано с платежными инструментами. В принципе электронная коммерция возможна и без электронных платежей, когда заказ делается в режиме «онлайн», а расчеты проходят с использованием бумажных инструментов. Однако, масштабное развитие электронной коммерции невозможно без электронных платежей, поскольку их отсутствие ограничивает размеры предприятия и уменьшает его конкурентные преимущества.
В настоящее время количество и объем операций электронными деньгами в России, а также их доля в общем объеме безналичных расчетов значительно уступают другим расчетно-платежным инструментам, но наблюдается тенденция ежегодного их увеличения.
Активное использование электронных денег на российском рынке розничных платежных услуг началось с конца 90-х годов прошлого столетия на основе активного развития 1Т-технологий.
Главным законодательным актом в сфере регулирования электронных денег, который упорядочил отношения между эмитентами, кредитными учреждениями, потребителями и государством на этом рынке, стал Федеральный Закон «О национальной платежной системе», который вступил в силу 30 июня 2011 года. Закон также урегулировал ряд важных моментов относительно рынка электронных денег и моделей работы компаний на этом рынке, а именно:
1. Определение электронных денег и процедуры их перевода, а также требования к небанковским кредитным институтам (операторов электронных денег) относительно их перевода.
2. Установление механизмов взаимодействия между компаниями мобильной связи и операторами электронных денег.
Электронное платежное средство в данном законе определяется, как средство или способ движения денежных средств в виде безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации (в т.ч. платежных карт), а также других платежных устройств. Таким образом, данная концепция предусматривает максимальное обособление электронных денег от нормативного поля, в котором функционируют традиционные фидуциарные деньги в рамках банковской системы.
Главным новшеством данного закона стало предоставление права осуществлять эмиссию и операции с электронными деньгами так называемым «небанковским кредитным организациям», что, таким образом, открыло рынок электронных денег для небанковских финансовых компаний, которые ранее осуществляли эмиссию электронных денег, используя различные юридические схемы. Кроме того, закон определил понятие «оператора электронных денежных средств» (п. 1 ст. 12 Закона), согласно которому право эмитировать обязательства по электронным денежным средствам и осуществлять их движение без открытия банковских счетов получили кредитные учреждения и небанковские кредитные организации. Эта норма урегулировала деятельность операторов электронных денег, работавших за пределами банков и ввела для них упрощенный регуляторный режим.
Другим важным законодательным актом в этой сфере является Федеральный Закон «О платежных агентах», принятый в 2010 году. Он ввел новый тип юридического лица, а
именно - «платежного агента», который может предлагать своим клиентам, особенно в сельской местности, осуществлять платежи через платежную инфраструктуру, которая находится за пределами банковской системы. Считалось, что такое законодательство станет основой для инновационных решений в сфере розничных платежей, поскольку оно создает четкую юридическую основу для появления и деятельности нового игрока на рынке.
В настоящее время согласно статистическим данным Банка России, в стране наблюдается тенденция значительного роста количества операций с использованием электронных денег и увеличение доли подобных расчетов в общем объеме безналичных расчетов. Это привело к снижению доли расчетов с использованием платежных поручений в общем объеме безналичных расчетов, несмотря на зафиксированное ежегодное увеличение их количества1.
Статистика по платежным системам стран-участниц Евразийского экономического сообщества расчеты электронными деньгами не выделяет. Несмотря на наличие законодательной базы, уровень развития и использования этого инструмента в Белоруссии, Кыргызии, Армении и Казахстане находится пока еще на невысоком уровне.
Проблема создания коллективной валюты стоит и перед странами евразийского пространства. Во всех решениях финансовых властей этих стран подчеркивается необходимость использования национальных валют для взаимодействия между странами этого Союза. В настоящее время идет проработка о введении в ЕАЭС (Россия, Белоруссия, Казахстан, Армения, а в потом и Киргизия) единой валюты.
С образованием в 2015 году Евроазиатского экономического союза (ЕАЭС) встал вопрос о создания базовой валюты объединения. Вопрос о том, какая именно валюта ЕАЭС должна будет введена в качестве единой, до сих пор остается открытым. Среди возможных вариантов можно рассматривать использование российского рубля, как наиболее сильной валюты в данном регионе, либо создание новой валюты.
Некоторые экономисты полагают, что в качестве одного из основных вариантов коллективной валюты могут стать электронные деньги. Так, Т.Г. Ильина считает, что в качестве такой коллективной валюты может стать один из наиболее прогрессивных и интересных видов современных электронных денег - криптовалюта2.
Криптовалюту относят к новому виду электронных денег, эмиссия и учет которой происходит автоматически на основе криптографических методов или на основе генерации численных кодов и алгоритмов3. В настоящее время криптовалюта не имеет обеспечения ни реальными законными деньгами, ни драгоценными металлами, ни каким-либо другим видом товара, а также по ней отсутствуют юридически обязанные субъекты4. Необходимо отметить о том, что отсутствие обеспечения влечет за собой сильную волатильность курса валюты, который определяется не ее покупательной способностью, а спросом на нее5. Ценность криптовалют базируется на экономическом ожидании, а не на наличии реальных активов, но нет такого института, который мог бы единолично повлиять на ее основные характеристики: темпы эмиссии и курс. Эмитентом криптовалюты является не конкретное лицо или
1 Центральный банк Российской Федерации. Информация об использовании при совершении сделок «виртуальных валют», в частности, Биткойн. URL: http://www. cbr.ru/press/PR.aspx?file=27012014_1825052.htm/ (дата обращения: 10.03.2017).
2 Ильина Т.Г. Электронная валюта - теоретико-методологические характеристики и возможности использования в ЕАЭС // Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов: сборник материалов международной научно-практической конференции. 2016. С. 324-341.
3 Чеботарева Н.В. Систематизация и развитие теоретических подходов к сущности электронных денег// Гуманитарные и социально- экономические науки, 2014. № 3. C. 129-133.
4 Центральный банк Российской Федерации. Информация об использовании при совершении сделок «виртуальных валют», в частности, Биткойн. URL: http://www. cbr.ru/press/PR.aspx?file=27012014_1825052.htm/ (дата обращения: 10.03.2017).
5 ТрифоновА.Э. Управление рисками электронных денег// Страховое право, 2015. № 1 (64). C. 57-80.
организация, а участники самой системы. Гарантом надежности цифровой платежной системы служит только стойкая криптография1.
Среди преимуществ электронных денег Т.Г. Ильина выделяет удобство расчетов, контроль потоков, дистанционную форму и быстроту операций, защищенность от инфляции и возможность децентрализации эмиссии. Минусы - тотальный контроль за доходами, расходами и местонахождением любого человека, технические сбои в работе системы, киберпреступность и др2.
Здесь ключевым вопросом является вопрос доверия к криптовалюте. Он должен обеспечиваться регулятором и рынком. При этом наиболее рисковые виды деятельности с криптовалютами нужно сделать лицензируемыми и налогооблагаемыми, ввести криптографическую идентификацию, сформировать единую сетевую базу легально работающих организаций и их кошельков, разработать систему защиты клиентов от кибермошенничества. Т.Г. Ильина делает вывод о том, что распространение криптовалют на территории стран ЕАЭС вполне вероятно, однако прогнозирует одновременное развитие и других форм и видов денег, а также платежных инструментов в силу наметившихся процессов децентрализации и диверсификации в этой сфере - сочетания государственных и частных, бумажных, кредитных и виртуальных, наличных и безналичных, и даже появлению бартерных систем - без денег.
Таким образом, международный опыт свидетельствует, что развитие электронных платежей и, в частности, электронных денег способствует уменьшению затрат на наличный оборот и ускорению экономического роста. Электронные деньги также могут способствовать развитию новых секторов экономики и электронной коммерции. Однако, развитие рынка электронных денег в значительной степени зависит от нормативно-правового регулирования. Внедрение инноваций в сфере электронных платежей может стать невозможным, если соответствующие нормы регулирования не являются достаточно гибкими.
Литература
1. Ильина Т.Г. Электронная валюта - теоретико-методологические характеристики и возможности использования в ЕАЭС // Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов: сборник материалов международной научно-практической конференции. 2016. С. 324-341.
2. Роббек А.Е. Bitcoin как явление в мировой экономике // Вестник Северо-Восточного федерального университета им. М.К. Аммосова, 2014. Том 11. № 6. С. 114-118.
3. Трифонов А.Э. Управление рисками электронных денег// Страховое право, 2015. № 1 (64). C. 57-80.
4. Чеботарева Н.В. Систематизация и развитие теоретических подходов к сущности электронных денег// Гуманитарные и социально- экономические науки, 2014. № 3. C. 129133.
5. Центральный банк Российской Федерации. Информация об использовании при совершении сделок «виртуальных валют», в частности, Биткойн. URL: http://www. cbr.ru/press/PR.aspx?file=27012014_1825052.htm/ (дата обращения: 10.03.2017).
1 Роббек А.Е. Bitcoin как явление в мировой экономике // Вестник Северо-Восточного федерального университета им. М.К. Аммосова, 2014. Том 11. № 6. С. 114-118.
2 Ильина Т.Г. Электронная валюта - теоретико-методологические характеристики и возможности использования в ЕАЭС // Электронная валюта в свете современных правовых и экономических вызовов: сборник материалов международной научно-практической конференции. 2016. С. 324-341.
References
1. Il'ina T.G. Elektronnaia valiuta - teoretiko-metodologicheskie kharakteristiki i vozmozhnosti ispol'zovaniia v EAES [Electronic currency - theoretical and methodological characteristics and the possibility of using the EEU]// Elektronnaia valiuta v svete sovremennykh pravovykh i ekonomicheskikh vyzovov: sbornik materialov mezhdunarodnoi nauchno-prakticheskoi konferentsii. 2016. S. 324-341.
2. Robbek A.E. Bitcoin kak iavlenie v mirovoi ekonomike [Bitcoin as a phenomenon in the world economy]// Vestnik Severo-Vostochnogo federal'nogo universiteta im. M.K. Ammosova, 2014. Tom 11. № 6. S. 114-118.
3. Trifonov A.E. Upravlenie riskami elektronnykh deneg [Risk management of electronic money]// Strakhovoe pravo, 2015. № 1 (64). C. 57-80.
4. Chebotareva N.V.Sistematizatsiia i razvitie teoreticheskikh podkhodov k sushchnosti elektronnykh deneg [Systematization and development of theoretical approaches to the essence of electronic money]// Gumanitarnye i sotsial'no- ekonomicheskie nauki, 2014. № 3. C. 129-133.
5. Tsentral'nyi bank Rossiiskoi Federatsii. Informatsiia ob ispol'zovanii pri sovershenii sdelok «virtual'nykh valiut», v chastnosti, Bitkoin. URL: http://www. cbr.ru/press/PR.aspx?file=27012014_1825052.htm/ (data obrashcheniia: 10.03.2017).
ELECTRONIC CURRENCY: THE POSSIBILITY OF USING THE EEU
Leskova I.V.
Doctor of Sociological Sciences, Professor, RSSU leskova. i@yandex. ru
Abstract: the development of information technologies and dissemination in the field of Finance initiated the introduction of new concepts, mechanisms and structures in this area, which was the impetus for the revision and rethinking of existing aspects offinancial science, and have become an important factor of its further development. One of these ideas that emerged at the intersection of information technology and Finance have become "electronic money", which are investigated and studied by scientists and economists of different countries.
Key words: Eurasian Economic Union, integration, electronic currency, Finance
Для цитирования: Лескова И.В. Электронная валюта: возможности использования в ЕАЭС// Архонт, 2017. № 1. С. 61-67.
