Эквайринговая деятельность и обслуживание сферы туризма… Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.717/338.48(470.314) ББК 65.26/65.433(2Рос-4Вла)

ЭКВАЙРИНГОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ И ОБСЛУЖИВАНИЕ СФЕРЫ

ТУРИЗМА

М.В. Сивякова

Владимирский государственный университет

им. А.Г. и Н.Г. Столетовых 600000, г. Владимир, ул. Горького, 87

Как и всякая составная часть национального хозяйства, туризм экономически и социально изменялся вместе с теми преобразованиями, которые происходили в национальном и мировом хозяйстве в целом.

В обычном материальном производстве результат производства (товар) движется от места производства к месту потребления. В туризме положение иное: для потребления турпродукта в целом или отдельных услуг сам потребитель (турист) должен быть доставлен в места производства туристического продукта или отдельных его услуг. Эта особенность туристического потребления в свою очередь вызывает производный мультипликативный эффект: необходимость для туриста в местах

потребления турпродукта наличия транспортных услуг, жилья, питания, системы гостеприимства в целом и обеспечения финансово-кредитного обслуживания потребностей туристов. Именно обеспечением финансовокредитного обслуживания и занимаются коммерческие банки.

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма.

Последние изменения в банковских системах стран с развитой рыночной экономикой, реальная хозяйственная ситуация в России сегодня привели к жизненной необходимости освоения коммерческими банками самых современных приемов и способов финансово-кредитного обслуживания. На это ориентируют универсализация банковской деятельности, выход ее за границы традиционных операций.

Развитие туризма в любом регионе неразрывно связано с банковским обслуживанием. Среди многочисленных услуг, предоставляемых Владимирским отделением № 8611 Сбербанка России, некоторые услуги как косвенно, так и прямо связаны с туристической деятельностью:

- денежные переводы БЛИЦ позволяют отправить перевод по системе в любой город России. Их удобство для туризма выражается в возможности быстрого и удобного получения наличных денежных средств при осуществлении деловых командировок, помощи в экстренном получении денежных средств туристами в различных городах РФ;

- с развитием внешнеэкономической деятельности, зарубежного туризма, финансово-экономических институтов в России появилась потребность в валютно-обменных операциях. Владимирское отделение №8611 Сбербанка России единственное в области занимается валютнообменными операциями денежных знаков различных стран мира. Это дает возможность туристам избежать двойной переплаты при обмене денежных средств и позволяет им совершать обмен наиболее удобной для них валюты.

- рынок осознал необходимость перехода на кредитные карты, поскольку они выгодны и банкам, и клиентам, и торгово-сервисным предприятиям. При поездке за границу или в различные регионы России кредитная карта может служить постоянным запасом денежных средств, которыми можно воспользоваться в любой момент при возникновении необходимости или просто для удовлетворения личных потребностей туриста. Она компактна, безопасна, и кредит, взятый по карте, можно погасить по приезде в филиал банка либо другими различными методами, предложенными банком-эмитентом.

- ощутимые экономические выгоды дает любому государству рост объемов электронных платежей - эквайринга. Они менее затратны, чем наличные расчеты, поскольку слишком высоки издержки, связанные с производством, распространением и хранением наличных денег, с обработкой операций на уровне как банков, так и предприятий розничной торговли. Бремя высокой стоимости наличных расчетов несет вся экономика, включая потребителей и продавцов, финансовые институты и государственные структуры.

Эквайринг - это деятельность банка по осуществлению расчетов с предприятиями в сфере торговли и услуг с помощью операций с использованием банковских карт [1]. С ростом количества держателей пластиковых карт растет и эквайринговая сеть Владимирской области. Количественные показатели, характеризующие состояние инфраструктуры обслуживания и обеспеченность транзакционным оборудованием держателей банковских карт, а также показатели операционного использования карт за 2009-2010 гг. представлены в табл.1.

Таблица 1

Показатели рынка платежных карт____________________________

2009 год 2010 год Темпы роста (%)

Количество карт в использовании: 25 248 28 637 113,4

Количество пунктов выдачи наличных,

в т.ч. банкоматов 17 26 153,3

Количество торгово-сервисных точек 136 168 123,2

Общая сумма сделок по картам,

эмитированным НБ «СБЕРБАНК РФ» 798 1859 232,9

(ОАО) (тыс. рублей)

Количество транзакций 1987 3412 171,7

Рост числа торгово-сервисных точек Владимирского отделения № 8611 Сбербанка России, принимающих к оплате банковские карты, говорит об активизации работы в этом направлении.

В связи с ростом количества торгово-сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, наблюдается постепенный рост и объемов торговых операций, совершенных с помощью пластиковых карт. На рис.1 показана динамика расходов владельцев пластиковых карт VISA в торговосервисной сети филиала. Причиной роста явилось расширение инфраструктуры регионального рынка в части оплаты розничных платежей посредством пластиковых карт. Данный факт говорит о постепенном заполнении Владимирского рынка пластиковыми картами.

Эквайринг является прибыльным родом банковской деятельности. Для Владимирского отделения № 8611 Сбербанка России он интересен в первую очередь ввиду того, что доходы с эквайринга остаются на балансе филиала.

Несомненно, кредитная деятельность банка и деятельность по приему денежных средств от населения являются более выгодными и приносят больше прибыли.

на 01.01.10

на 01.04.10

на 01.07.10

на 01.10.10

на 01.01.11

0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 4000

|~ ^количество сделок, шт. Псумма операций, тыс.руб. ]

Рис.1.Динамика расходов владельцев пластиковых карт в торгово-сервисной сети ВО № 8611

Сбербанка России за 2010 год

Владимирское отделение № 8611 Сбербанка России в 2004 г. заключило договор с гостинично-торговым комплексом «Владимир» и поставило РОБ-терминал в гостинице. Долговременное сотрудничество привлекало иностранных клиентов в ГТК «Владимир» и предоставляло дополнительную и удобную услугу. В свою очередь, Владимирское отделение № 8611 Сбербанка России получало стабильный постоянный доход, позволивший быстро окупить расходы на установку оборудования. В 2010 г., ввиду увеличения операций через РОБ-терминал и повышения конкуренции со стороны других банков, было подписано дополнительное соглашение о снижении комиссии банка с 3 % до 2%. С одной стороны, это

уменьшило доход банка с терминала, но, с другой стороны, позволило удержать ценного партнера и при увеличении количества операций и объема денежных средств нормализовать и даже увеличить доход.

Объем операций по пластиковым картам в гостинице колеблется от 200 до 360 тысяч рублей в месяц. Эти суммы денежных средств проходят по безналичному расчету ежемесячно. Количество транзакций, производимых в месяц, составляет от 48 до 76. Среднее значение транзакций в месяц - 64. Соответственно 2 % денежных средств, которые зарабатывает банк, колеблются в промежутке от 4 до 7 тысяч рублей в месяц, что за 2010 г. составило в общем 69455,8 рублей. Данная сумма является выручкой банка с одного РОБ-терминала

Чтобы посчитать среднюю сумму денежных средств, которую тратит турист в гостиничном комплексе (средняя сумма одной транзакции), необходимо разделить объем денежных средств, оплаченных по пластиковым картам, на количество транзакций в месяц. Полученные суммы колеблются в диапазоне от 4160,39 рублей до 5106,6 рублей. Данная сумма зависит от того, сколько денег тратили клиенты за одну операцию оплаты. Средняя сумма одной транзакции для гостиничного комплекса «Владимир» составляет 4511,91 рублей.

Все конечные данные по сотрудничеству с ГТК «Владимир» приведены на рис. 2. Анализ вышеприведенных данных выявляет необходимость для Владимирского отделения № 8611 Сбербанка России заключения договора и установки РОБ-терминалов и во всех значимых гостиницах города Владимира для совершенствования финансово-кредитных отношений в сфере туризма.

Рис. 2.Основные данные, полученные при сотрудничестве с ГТК «Владимир»

Для оценки возможности совершенствования финансово-кредитных отношений в сфере туризма Владимирским отделением № 8611 Сбербанка России были рассмотрены следующие предприятия обслуживания туристов:

- гостиничный комплекс «Мономах»;

- туристический комплекс «Золотое кольцо»;

- гостинично-ресторанный комплекс «У Золотых ворот»;

- гостинично-ресторанный комплекс «Русская деревня»;

- отель «Орион»;

- гостиничный комплекс «Заря»;

- туристический комплекс «Клязьма».

Это наиболее крупные и конкурентоспособные предприятия туристического комплекса г. Владимира, предоставляющие услуги, схожие с услугами гостинично-торгового комплекса «Владимир». Следовательно, можно будет сравнить их деятельность и дать оценку получившемуся результату.

Предположим, что Владимирское отделение № 8611 Сбербанка России заключило договора эквайринга и установило оборудование для считывания пластиковых карт во всех вышеперечисленных организациях. При сравнении максимальных и минимальных цен на суточное проживание в данных комплексах, выявлении среднего значения можно судить об уровне цен на схожие услуги. Для проведения дальнейших расчетов потребуется количество номерного фонда организаций. Эти данные приведены в табл. 2.

Таблица 2

Уровень цен на услуги проживания в гостиницах за сутки _________и количество номерного фонда гостиниц________________________

Гостиницы в г. Владимир Кол-во номеров Диапазон цен Средняя цена номера

шт шах

Мономах 16 3000 5800 4400

Золотое кольцо 137 2200 4400 3300

У Золотых ворот 14 3100 5200 2650

Русская деревня 32 3000 4200 3600

Владимир 81 2300 4500 3400

Орион 46 2100 3700 2900

Заря 223 1700 3900 2800

Клязьма 92 1800 3900 2850

Из табл. 2 видно, что наибольший уровень цен в гостиничном комплексе «Мономах». Это означает, что услуги данной организации дороже, а следовательно, и средняя величина одной транзакции будет выше.

В гостиничном комплексе «Заря» номерной фонд составляет 223 номера - наибольшее количество номеров из рассматриваемых организаций. Данный фактор говорит о том, что количество транзакций при обслуживании

пластиковых карт будет выше, так как одновременно может проживать большее количество клиентов.

Полученные данные сравним со схожими данными, имеющимися по ГТК «Владимир». Сначала необходимо соотнести и вычислить величину средней транзакции и среднюю цену на проживание в ГТК «Владимир» с уровнем цен на похожие услуги в рассматриваемых предприятиях (табл. 3).

Таблица 3

Вычисление величины возможной средней транзакции ________________________по уровню цен на услуги предприятия_______________

Гостиницы в г. Владимир Диапазон цен Средняя цена номера Возможная средняя транзакция

тіп тах

Мономах 3000 5800 4400 6127,29

Золотое кольцо 2200 4400 3300 4131,28

У Золотых ворот 3100 5200 2650 5106,07

Русская деревня 3000 4200 3600 4827,56

Владимир 2300 4500 3400 4511,91

Орион 2100 3700 2900 3620,67

Заря 1700 3900 2800 3119,35

Клязьма 1800 3900 2850 3509,26

Таким образом, мы получили данные о возможной сумме средней транзакции в каждом из рассматриваемых предприятий в месяц. Она зависит от уровня цен на похожие услуги в гостиничных комплексах.

Далее необходимо соотнести данные по количеству номерного фонда предприятий со средним количеством транзакций по гостинице «Владимир». Таким образом, мы получим примерное возможное число транзакций в каждой из организаций (табл. 4).

Таблица 4

Вычисление среднего количества возможных транзакций _______по количеству номерного фонда предприятия_______________________

Гостиницы в г. Владимир Кол-во номеров Среднее количество возможных транзакций

Мономах 16 13

Золотое кольцо 137 108

У Золотых ворот 14 11

Русская деревня 32 25

Владимир 81 64

Орион 46 36

Заря 223 176

Клязьма 92 73

Из табл.4 видно, что чем выше номерной фонд гостиницы, тем большее число транзакций, возможно, будет проведено большим количеством клиентов.

Таким образом, получили данные о возможном среднем количестве транзакций, возможной средней сумме одной транзакции в месяц (табл.5).

Таблица 5

Возможное среднее количество транзакций и возможные средние суммы одной ___________________транзакции по каждому предприятию в месяц____________________

Гостиницы в г. Владимир Среднее количество возможных транзакций Возможная средняя транзакция, руб.

Мономах 13 6127,29

Золотое кольцо 108 4131,28

У Золотых ворот 11 5106,07

Русская деревня 25 4827,56

Владимир 64 4511,91

Орион 36 3620,67

Заря 176 3119,35

Клязьма 73 3509,26

На основе полученного результата необходимо рассчитать объем безналичных операций, проходящих по оплате через пластиковые карты клиентами рассматриваемых организаций. Это можно сделать, умножив возможное количество транзакций в месяц на сумму возможной средней транзакции. По полученным данным вычисляется процент выручки банка в месяц и в год (табл. 6).

Таблица 6

Процент выручки банка в месяц и в год___________________________

Гостиницы в г. Владимир Объем безналичных операций через POS-терминал Выручка банка в месяц (руб.) Выручка банка в год (руб.)

Мономах 79654,77 1593,10 19117,14

Золотое кольцо 446178,24 8923,56 107082,78

У Золотых ворот 56166,77 1123,34 13480,02

Русская деревня 120689,00 2413,78 28965,36

Владимир 288762,24 5775,24 69302,94

Орион 130344,12 2606,88 31282,59

Заря 549005,60 10980,11 131761,34

Клязьма 256175,98 5123,52 61482,24

Из полученных данных следует, что по каждому РОБ-терминалу, установленному на рассматриваемых предприятиях, Владимирское отделение № 8611 Сбербанка России может получать предполагаемую выручку в размере от 13 до 131 тысячи рублей в год. Суммарная возможная выручка по всем рассматриваемым предприятиям составит 462474 рубля 41 коп. в следующей пропорции (рис. 3).

□ Мономах

□ Золотое кольцо

□ У Золотых ворот

□ Русская деревня

□ Владимир

□ Орион

□ Заря

□ Клязьма

Рис. 3. Суммарная возможная выручка по всем рассматриваемым предприятиям

На основании рис.3 можно сделать вывод: чем крупнее предприятие и чем большее количество транзакций планируется проводить, тем большую выручку получит банк-эквайрер. Зависимость от средней суммы одной транзакции также присутствует в получившемся результате, но не настолько сильно влияет на получение банком выручки.

Для сравнения и выявления дохода банка необходимо также рассмотреть возможные затраты на закупку, установку и обслуживание РОБ-терминалов и транзакций (табл.7).

Таблица 7

Затраты на закупку, установку и обслуживание ________Р08-терминалов и транзакций____________________________

Стоимость РОБ-терминала, руб. Стоимость обслуживания РОБ-терминала в год, руб. Стоимость проводимой транзакции, руб.

7800 360 0,50

Всего было проведено 506 транзакций, что составляет при цене 0,5 руб. за одну транзакцию 253 рубля в месяц и 3036 рублей в год.

Банк закупает и устанавливает 8 РОБ-терминалов по цене 7800 руб. за один терминал, следовательно, в первый год окупаемости банк затратит 62400 рублей.

Если прибавить обслуживание 8 РОБ-терминалов по 360 руб. в год, за каждый - 2880 руб., то доход банка составляет - 394156 руб. 41 коп. Это означает, что в первый год проекта происходит окупаемость затрат и установленные РОБ-терминалы начинают приносить прибыль. На следующий год работы из затрат останутся только обслуживание РОБ-терминалов и затраты на проведение транзакций. Соответственно возможная прибыль может составить около 459 341 руб. в год.

Данная сумма остается на балансе Владимирского отделения № 8611 Сбербанка России и может быть потрачена на различные цели и нужды.

Таким образом, при осуществлении данного проекта во Владимирском отделении № 8611 Сбербанка России совершенствуется финансовокредитное обслуживание сферы туризма. Отделение в данном случае сможет обслуживать денежную массу в объеме 1926976,72 руб. в месяц, что в год составляет 23123720,64 руб.

Внедрение эквайринговой деятельности в предприятия сферы туризма выгодно всем участникам отношений:

- торгово-сервисные точки увеличивают прибыль за счет привлечения новых покупателей - держателей банковских карт и улучшения условий обслуживания имеющихся клиентов, снижают расходы на услуги инкассации; исключают риски потерь в результате мошенничества или приема фальшивых банкнот, избегают ошибок, характерных при расчетах наличными средствами;

- Сбербанк РФ расширяет сферу обслуживания клиентов, а также получает прямую прибыль от использования карт;

- держатели карточек получают удобное и безопасное обслуживание. Им больше не нужно носить крупные суммы наличными, кроме того, безналичная оплата по карте для клиента всегда бесплатна.

Таким образом, установка терминалов в рассматриваемых предприятиях гостинично-туристического комплекса положительно скажется на совершенствовании финансово-кредитного обслуживания сферы туризма.

ЛИТЕРАТУРА

1. Гражданский Кодекс РФ. Ч 1-4,по сост.на 01.02.2011г. М.: Рид Групп, 2011.

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» М.: Рид Групп, 2011.

3. Деньги, кредит, банки: учебник / Кол. авторов; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И.Лаврушина. 8-ое изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2009.

4. Банковские операции: учеб. пособие для средн. проф. образования / Под ред. Ю.И.Коробова. М.: Магистр, 2007.

5. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник для студ.вузов, обучающихся по экономическим специальностям. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

6. Каджаева М.Р., Дубровская С.В. Банковские операции. 4-ое изд. М.: Академия, 2008.

7. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / Под ред. проф. О.И.Лаврушина. М.:КНОРУС, 2011.

8. Битулева А.А. Стратегия поведения российских банков в период кризиса.[Электронный ресурс]. Ц^: www.reglament.net/.../2008_6_article.htm (дата обращения 08.11.2010).

9. Смирнова Е.И. Динамика изменений отношения россиян к банкам и их продуктам // Организация продаж банковских продуктов. 2009. № 3.