CC BY
18УДК 336
Радеева A.A.
магистрант кафедры «Безопасность информационных технологий» ФГАОУ ВО «РГУ нефти и газа (НИУ) имени И М. Губкина»
(г. Москва, Россия)
Харламова У.Д.
магистрант кафедры «Безопасность информационных технологий» ФГАОУ ВО «РГУ нефти и газа (НИУ) имени И М. Губкина»
(г. Москва, Россия)
ЭКОСИСТЕМА БАНКА КАК ПЛАТФОРМА ДЛЯ ВНЕДРЕНИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ И ОПТИМИЗАЦИИ БИЗНЕС-МОДЕЛЕЙ
Аннотация: в современном маре развитие банковских экосистем является одним из ключевых факторов успеха для банков и финансовых учреждений. Благодаря использованию современных цифровых технологий, банки могут предложить своим клиентам более широкий спектр услуг, повысить качество обслуживания и укрепить свои позиции на рынке.
В данной статье авторами рассмотрены подходы определению понятия «экосистема», основные компоненты и функции современных банковских экосистем, включая мобильные приложения, интернет-банкинг, платежные системы и технологии идентификации и аутентификации, а также произведен анализ влияния цифровых технологий на банковскую экосистему.
Ключевые слова: банк, экосистема, цифровые технологии, оптимизация, бизнес-модели, эффективность, искусственный интеллект, информационные технологии, финансовые инновации.
В современное время цифровизация охватывает практически все сферы деятельности человека, включая коммуникации, экономику, образование,
здравоохранение, государственное управление и другие. Цифровизация изменяет способы, которыми люди работают, учатся, получают информацию и взаимодействуют социально. Новые технологии и возможности связи помогают ускорить процессы, улучшить доступность и эффективность работы. Они также создают новые бизнес-модели и возможности для инноваций.
В рамках цифровизации, все больше данных и информации становится доступными онлайн, а переход к цифровым форматам упрощает проверку, передачу и хранение данных. Технологии цифровизации также позволяют улучшить анализ данных и принятие решений, что способствует оптимизации процессов и созданию более точных прогнозов.
В свою очередь, понятие «бизнес-экосистемы» было введено Джеймсом Муром. В 1993 году в журнале Harvard Business Rewiew экспертом была опубликована статья «Хищники и жертва: новая эволюция конкуренции». Под данным понятием Джеймс Мур подразумевал экономическое сообщество, «поддерживаемое фундаментом взаимодействующих организаций и отдельных лиц - организмов делового мира. Экономическое сообщество производит товары и услуги, представляющие ценность для потребителей, которые сами являются членами экосистемы». Он предлагает рассматривать компанию не как представителя какой-то одной отрасли, а как часть бизнес-экосистемы, охватывающей множество отраслей. В бизнес-экосистеме компании "совместно развиваются" вокруг новой инновации, работая совместно и на конкурентной основе для поддержки новых продуктов и удовлетворения потребностей клиентов. [1, с. 3]
На данный момент деятельность компаний все больше направлена на поиск новых способов достижения конкурентного преимущества с помощью технологических возможностей анализа данных, которые предоставляют современные технологии. Компании формируют более клиентоориентированные предложения и персонализированные ценности для клиентов, вовлекая потребителя в процесс создания ценностей и в совместное производство.
Масштабное развитие цифровых технологий и инновационных решений привела к значительным изменениям бизнес-моделей в сфере коммерческого банковского обслуживания в виде осуществления попыток перехода от традиционной бизнес-модели к развитию собственной экосистемы, ориентированной на конкретные целевые аудитории. Взаимовыгодное сотрудничество между финансовыми учреждениями и их клиентами стало ключевым фактором, который способствует повышению благосостояния клиентов и, в конечном счете, укрепляет позицию банка на рынке в долгосрочной перспективе.
Данный процесс обусловлен наличием у банков следующих необходимых элементов - наличие масштабной базы клиентов, готовых адаптироваться под изменения, владение обширными сведениями о клиентах, имеют узнаваемый бренд и высокий уровень лояльности клиентов.
Трансформируясь от офлайн офисов и бумажного документоведения до обширных экосистем, включающих многочисленные сервисы, банковский сектор прошел несколько этапов формирования на основе трансформации цифровых технологий, представленных на рисунке 1. [2, с. 60]
1. Цифровизация - увеличение продаж с помощью цифровых каналов
- аутентификация и биометрия;
- ИИ и роботизация;
- расчетный центр;
- сделки;
- система коммуникаций.
2. Финансовые технологии - процесс, направленный на реструктуризацию традиционных банковских функций с целью создания и внедрения продуктов и сервисов в экосистему банка.
- монетизация данных;
- оолачные технологии;
- open API и другое.
3. Экосистема
- мобильная связь;
- жилищная экосистема; -В2В;
- lifestyle banking.
Рис. 1. Этапы формирования банковской экосистемы на основе цифровизации и развития финансовых технологий.
В качестве примера построения экосистемы банка можно выделить следующие элементы (рисунок 2):
- маркетплейс - представляет собой платформу, где банк объединяет различные сторонние продукты и услуги, предлагая их своим клиентам. На маркетплейсе клиенты могут сравнивать и выбирать различные предложения, а банк получает комиссионные с продажи этих продуктов.
- приложение/портал для клиентов - это пользовательский интерфейс, через который клиенты получают доступ к услугам банка и его партнерам. С помощью этого приложения клиенты могут проводить операции, отслеживать свои финансы, получать персонализированные рекомендации и использовать
дополнительные сервисы. Приложение или портал для клиентов также может предлагать персонализированные специальные предложения на основе данных о поведении и предпочтениях клиента.
- финансовые технологии (РтТесИ) - новые технологические решения, которые применяются в сфере финансовых услуг, такие как цифровые платформы, роботизированный процессинг, блокчейн-технология и др. Банки активно использование РтТесЬ решений для оптимизации своих процессов и предоставления новых услуг клиентам.
- продукты В2В - включают в себя услуги по управлению счетами, кредитованию, инвестициям, банковским картам и другим услугам дня корпоративных клиентов.
- программа лояльности - это система поощрений для клиентов, которая позволяет им получать бонусы, скидки, кэшбек и другие преимущества за использование услуг банка. [4]
Кроме того, к элементам стоит отнести недвижимость, лизинг, страхование, транспорт и логистика, мобильная связь.
Рисунок 2. Пример построения экосистемы банка
Использование цифровых технологий в банковской сфере даёт множество преимуществ, таких как улучшение клиентского опыта, повышение операционной эффективности и снижение издержек. Недавний отчет компании АссепШге указывает на то, что банки, которые вкладывают средства в развитие цифровых технологий, имеют потенциал увеличить свои доходы до 19% и снизить расходы до 17%.
Проанализировав банковский сектор Российской Федерации, стоит отметить, что крупнейшими лидерами в создании собственных экосистем на данный момент являются - ПАО Сбербанк, АО Тинькофф Банк, ПАО ВТБ, АО «Альфа-банк» и другие.
Экосистема Сбербанка включает в себя компании, в том числе не имеющие отношения к банковскому бизнесу, начиная от высокопроизводительной обработки данных (впсЮат) до телемедицины
(Doc.Doc). Их главная задача — обслуживать интересы клиента и закрывать его потребности — личные или в бизнесе.
Кроме того, ПАО «Сбербанк» активно инвестирует в развитие технологий искусственного интеллекта, работы с Е^Ба!е и прочее, а также активно внедряет собственные разработки в бизнес-процессы своей компании.
В свою очередь АО Тинькофф Банк является онлайн-экосистемой, основанной на финансовых и лайфстайл-услугах. На данный момент банк является ярким примером активного развития инноваций и полной цифровизации банковской организации. Сервисы Тинькоффа представлены от покупок билета в кино или бронирования отеля до образования.
АО «Альфа-банк» находится на начальном этапе становления собственной банковской экосистемы. На данный момент в банке помимо традиционных финансовых услуг доступен только сервис «Светофор» для корпоративных клиентов (оценка состояния компании с точки зрения проверяющих органов), подбор инвестиционного портфеля онлайн, дистанционное получение налогового вычета и некоторые другие услуги.
В аналогичном положении находится ПАО ВТБ. На данный момент экосистема банка представлена достаточно небольшим количеством сервисов, основу которых составляет жилищный сервис.
Таким образом, в условиях цифровизации банковского сектора в России экосистема банка выступает как платформа для внедрения цифровых технологий и оптимизации бизнес-моделей. Развитие интернет-банкинга и мобильных приложений, внедрение искусственного интеллекта и машинного обучения, развитие финтех-сектора, развитие электронных платежей, а также развитие криптовалют и блокчейн-технологий - все это является ключевыми тенденциями развития банковской экосистемы в России. Банки активно внедряют инновационные решения и создают партнерства с финтех-компаниями, чтобы улучшить качество предоставляемых услуг и удовлетворить потребности клиентов. В результате, клиенты получают удобный доступ к услугам банка и
возможность проводить операции в любое время и в любом месте, а банки повышают эффективность своих бизнес-моделей и обеспечивают конкурентоспособность на рынке.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Moore, J. F. Business Ecosystems and the View from the Finn // The Antitrust Bulletin. 2006. № 51(1). C.31-75.
2. Косарев, В. E., Иараджули Г.М. Экосистема как новая модель развития банка // Финансовые рынки и банки. 2020. № 1. С.58 - 62.
3. Публичное акционерное общество «Сбербанк России», официальный сайт [Электронный ресурс]. URL: https://www.sberbank.com/ru/ecs (дата обращения: 26.10.2023).
4. Сайгушева А. П., Семенова Н. Н. Цифровизация банковского сектора как современный тренд экономического развития // Экономика и управление: вызовы, проблемы, перспективы: Сборник статей по материалам II Всероссийской научно-практической конференции преподавателей и студентов. Москва. 2022. С.299-304.
Radeeva A. A.
National University of Oil and Gas «Gubkin University»
(Moscow, Russia)
Kharlamova U.D.
National University of Oil and Gas «Gubkin University»
(Moscow, Russia)
BANK ECOSYSTEM AS A PLATFORM FOR IMPLEMENTING DIGITAL TECHNOLOGIES AND OPTIMIZING BUSINESS MODELS
Abstract: in the modern world, the development of banking ecosystems is one of the key success factors for banks andfinancial institutions. Thanks to the use of modern digital technologies, banks can offer their clients a wider range of services, improve the quality of service and strengthen their position in the market.
In this article, the authors consider approaches to defining the concept of "ecosystem ", the mam components and junctions of modern banking ecosystems, including mobile applications, Internet banking, payment systems and identification and authentication technologies, and also analyze the impact of digital technologies on the banking ecosystem.
Keywords: bank, ecosystem, digital technologies, optimization, business models, efficiency, artificial intelligence, information technology, financial innovation.
