CC BY
142
УДК 336.71
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
ECONOMIC SECURITY OF COMMERCIAL BANKS
Мамаева Людмила Николаевна
Mamaeva Lyudmila Nikolaevna
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономической безопасности, Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, Саратов
hD in Economics, associate professor of the department of economic security, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Saratov
е-mail: L.Mamaeva2014@yandex.ru
Куприянова Маргарита Юрьевна
Kupriyanova Margarita Yurievna
студентка факультета экономической безопасности и таможенного дела, Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, Саратов
student of the faculty of economic security and customs affairs, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Saratov
е-mail: rita.kupriyanova.2013@mail.ru
Слепенкова Юлия Игоревна
Slepenkova Yuliya Igorevna
студентка факультета экономической безопасности и таможенного дела, Саратовский социально-экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, Саратов
student of the faculty of economic security and customs affairs, Saratov socio-economic institute (branch) of Plekhanov Russian University of Economics, Saratov
е-mail: slepenkova-1997@mail.ru
В статье рассматривается проблема экономической безопасности коммерческих банков, указаны основные внешние и внутренние угрозы экономической безопасности, причины их возникновения и меры по борьбе с ними. Также предоставлены официальные статистические данные, проанализированы и даны соответствующие рекомендации.
Методологической основой исследования являются общенаучные методы.
Ключевые слова: экономическая безопасность коммерческих банков, банковский сектор, банковская система, угрозы экономической безопасности, мошенничество, шпионаж.
The article examines the problem of economic security of commercial banks, identifies the main external and internal threats to economic security, their causes and ways to counteract them. Official statistical data is provided; relevant recommendations are presented and analyzed.
The methodology of the research is based on general scientific methods.
Keywords: economic security of commercial banks, banking sector, banking system, threats to economic security, fraud, espionage.
Коммерческие банки оказывают влияние на процесс обеспечения стабильного функционирования экономики РФ. Аргументом может выступать объем активов в банковском секторе РФ к ВВП, который каждый год увеличивается на 2,4 %, а в 2015 г. он достиг 83,5 %» [6].
Система банков, функционирующих на коммерческой основе, контролирует большую долю денежной массы страны, способствует движению денег, распределительным и перераспределительным процессам, благодаря чему финансово-экономические связи среди
iteasz
субъектов экономики становятся организованными.
Если банки безответственно исполняют возложенные на них задачи, то происходит подрыв экономических связей между субъектами экономики, что является угрозой экономической безопасности РФ.
Экономическая безопасность коммерческих банков - это положение более целесообразного использования денежных ресурсов в целях устранения угроз и обеспеченияустой-чивой и стабильной работы коммерческих банков.
Наиболее важная цель обеспечения экономической безопасности коммерческих банков -достижение состояния максимально возможной устойчивости их работы и организация основ и перспектив развития коммерческих банков вне зависимости от экзогенных и эндогенных угроз. В настоящих условиях постоянно меняющейся финансовой конъюнктуры эта цель приобретает особую значимость.
Банковское кредитование отличается большей степенью риска в сравнении с другими секторами народного хозяйства. Рисками принято называть вероятности или угрозы утраты банками своих собственных ресурсов, неполного получения доходов или дополнительные расходы по причине результатов каких-либо финансовых операций [2].
Угрозы экономической безопасности коммерческих банков можно подразделить на экзогенные и эндогенные.
Экзогенные угрозы: изменения в секторах, связанных с экономикой, политической ситуацией и социальным сегментом; рыночная конъюнктура, которую следует назвать неблагоприятной; явление развития нелегальной (криминальной) деятельности в коммерческих банках; дисбаланс на рынках в мире [1].
К эндогенным угрозам относятся:
- связанная с высоким риском кредитная политика банков;
- низкий уровень управления банком;
- нарушение ликвидности деятельности банков;
- несоблюдение банками законов РФ.
В последнее время популярность набирают такие угрозы, как шпионаж и мошенничество.
Остановимся на них подробнее: промышленный шпионаж в коммерческих банках связан с несанкционированным получением доступа к какой-либо информации, содержащей секретные сведения, в соответствии со ст. 26
Научно-практический журнал. ISSN 2618-6780
ФЗ «О банках и банковской деятельности» такая информация включает следующие сведения:
- об операциях, совершенных клиентом и его счетах;
- о вкладах клиента;
- иные сведения, которые относятся к банковской тайне по внутренним документам.
По причине нарушения законодательства Российской Федерации по отмыванию денег и проведению сомнительных операций с денежными средствами Банк России отозвал 55 лицензий у коммерческих банков, по мнению экспертов, в 2019 г. около 11 % коммерческих банков останутся без лицензий по той же причине.
Информационно-аналитический центр МВД предоставил данные, что в начале 2019 г. количество дел о мошенничестве с кредитными картами, которые были официально зарегистрированы, составило 6 613, что в 7 раз больше, чем в 2018 г.
Для нейтрализации данной угрозы необходимо тщательно организовывать отбор сотрудников, их прием на работу, проверять подлинность сведений из их биографии, делать запросы на прежнее место работы, а также проверять подлинность образования, хранить информацию, составляющую банковскую тайну, в условиях повышенной секретности (под паролем, с ограничением доступа к ней посторонних лиц).
Особо распространена в последнее время такая угроза, как мошенничество в банковской сфере.
Такое мошенничество представляет собой совокупность различных видов преступлений, направленных против интересов вкладчиков и собственников банков, распорядка их работы. Оно наносит им материальные убытки.
Примерами таких преступлений могут быть:
При расчетно-кассовом обслуживании:
- Вытягивание денежных купюр из пачки.
- Фальшивые купюры.
- Отчисления со счета клиента.
- Списание средств с клиентского счета на другой счет и т. д.
С депозитами:
- Скрытие депозита, который был привлечен.
- Занижение в банковских документах реальной внесенной на депозит суммы.
- Оформление депозита с повышенными процентами, вне кассы.
Чтобы обезопасить себя от подобного вида угроз, руководству банка следует тщательно контролировать работу сотрудников и уделять больше внимания своей кадровой составляющей и ее качеству.
Коммерческие банки в своей совокупности представляют собой банковскую систему.
Уровень экономической безопасности банковской системы определяется: уровнем, который определяет возможность банка конкурировать в своей отрасли; степенью регулирования и контрольных мероприятий со стороны ЦБ; состояниемсегментов экономики РФ; влиянием на банки РФ эндогенных и экзогенных источников, которые их финансируют; степенью капитализации банковской системы РФ; а так же от постоянства курса рубля.
Следует определить основные факторы, влияющие на экономическую безопасность банковской сферы России:
1. Низкая ресурсная база коммерческих банков.
Доля вкладов в активах банков в РФ составляла 30 % в 2015 г. Причиной низкой сберегательной активности населения являлась высокая инфляция и отрицательные ставки по процентам, которые уменьшали существенную долю сбережений. Данные Агентства по стра-
хованию вкладов говорят о том, что в I квартале 2015 г. был отмечен самый низкий прирост вкладов населения в банках с 2005 г. Его величина составила 2 %, а в 2014 г. этот показатель имел значение 4,1 % , по данным за первое полугодие 2019 г., рост вкладов физических лиц вновь составил 4,1 %, чему способствовала активная политика по сдерживанию инфляции, которая в 2019 г. достигла минимальной отметки и составила 4 %, что говорит об эффективности проведения политики относительно банковского сектора в РФ [4].
2. Рост уровня просроченной ссудной задолженности.
По данным Центробанка России, доля предоставленных физическим лицам ссуд с просроченными платежами более 90 дней от суммарного объема выданных ссуд в 2015 г. составляла 10,7 %. Такой скачок являлся катализатором роста уровня кредитных рисков. Сейчас ситуация существенно изменилась: в
2018 г. данный показатель составил 7,5 %, а в
2019 г. уменьшился на 2,1 %, что значительно снижает риски в сфере банковского кредитования.
3. Информационные угрозы.
«Лаборатория Касперского» предоставила
аналитические данные по географии кибера-
География кибератак за 2018 г.
iteasz
так за 2018 г., и Россия по-прежнему занимает первое место в рейтинге из 10 стран по доле пользователей, атакованных мобильными банковскими троянцами (см. рис.). Лидирующую позицию в этом списке РФ занимает с 2015 г., что говорит о низком уровне безопасности в информационной сфере [5].
По данным Банка России, денежная масса страны состоит на 20 % из наличности, а на 80 % из электронных денег. Это способствует повышению привлекательности банковского сектора для совершения кибератак [3].
Можно сделать вывод, что в целом экономическая безопасность банковской системы страны возросла, показатели, характеризующие ее, улучшились, однако актуальной остается угроза информационной безопасности, которой необходимо уделить пристальное вни-
мание: непрерывно совершенствовать информационное обеспечение, избегать возможности доступа к информации посторонних лиц. Данная проблема также является актуальной для каждого отдельно взятого коммерческого банка. Помимо кибератак в них возможны угрозы мошенничества и промышленного шпионажа, что подрывает их репутацию, престиж и даже способность эффективно функционировать. Все вышеперечисленное свидетельствует об острой необходимости модернизации информационной защиты: необходимо вводить новые меры и способы по защите данных, например, биомертию. Также необходимо следить за качеством исполнения обязанностей банковских служащих, исключать попытки покушения на использование информации, являющейся банковской тайной.
Библиографический список
1. Графова И. Л., Емельянов Р. А. Экономическая безопасность коммерческого банка как элемента банковской системы страны. // Экономический журнал. 2016. № 1. С. 74.
2. Мамаева Л.Н., Шмарыго Н.А. Снижение кредитных рисков как способ обеспечения экономической безопасности банка // Информационная безопасность регионов. 2017. № 3-4 (28-29). С. 39-41.
3. Мамаева Л.Н., Лазарева В. А., Рыбакова К. С., Кирюхина М.В. Безопасность финансовой системы в рамках появления криптовалюты // Экономическая безопасность и качество. 2018. № 1 (30). С. 53-56.
4. Официальный сайт Агентства по страхованию вкладов. URL: https://www.asv.org.ru.
5. Официальный сайт «Лаборатория Касперского». URL: https://media.kaspersky.com/ru.
6. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: https://cbr.ru.
References
1. Grafova I.L., Yemel'yanov R.A. (2016) Ekonomi-cheskaya bezopasnost' kommercheskogo banka kak elementa bankovskoy sistemy strany [Economic security of a commercial bank as an element of national banking system] // Ekonomicheskiy zhurnal. № 1. P. 74.
2. Mamayeva L.N., Shmarygo N.A. (2017) Snizheniye kreditnykh riskov kak sposob obespecheniya ekonomiches-koy bezopasnosti banka [Debt risk reduction as a way to ensure economic security of a bank] // Informatsionnaya bezopasnost' regionov. № 3-4 (28-29). P. 39-41.
3. Mamayeva L.N., Lazareva V.A., Rybakova K.S., Kiryukhina M.V. (2018) Bezopasnost' finansovoy sistemy v ramkakh poyavleniya kriptovalyuty [Security of a financial system in the context of emerging cryptocurrencies] // Eko-nomicheskaya bezopasnost' i kachestvo. № 1 (30). P. 53-56.
4. Ofitsial'nyy sayt Agentstva po strakhovaniyu vkladov [Official website of the Deposit Insurance Agency]. URL: https://www.asv.org.ru.
5. Ofitsial'nyy sayt «Laboratoriya Kasperskogo» [Official site of Kaspersky Lab]. URL: https://media.kaspersky. com/ru.
6. Ofitsial'nyy sayt Tsentral'nogo banka Rossiyskoy Fed-eratsii [Official website of the Central Bank of the Russian Federation]. URL: https://cbr.ru.
