CC BY
68
УДК 368.041+330.43
Синявская Т. Г., Трегубова А. А., Федотова Э. А.
ЭКОНОМЕТРИЧЕСКОЕ МОДЕЛИРОВАНИЕ СПРОСА НА УСЛУГИ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Аннотация
В статье представлены результаты моделирования спроса на услуги добровольного страхования, позволяющие выделить детерминанты страхового поведения населения на микроуровне. Для моделирования использованы данные волны 25 Российского мониторинга экономического положения и здоровья населения НИУ-ВШЭ (RLMS-HSE). Оценивание логистической регрессии позволило утверждать, что повышенную склонность к добровольному страхованию демонстрируют индивиды из более обеспеченных семей, женского пола, с законченным высшим образованием и выше, состоящие в браке, имеющие домохозяйства небольшого размера, а также исповедующие православие и иные религии, кроме ислама, или неверующие.
Ключевые слова
Страховое поведение, добровольное страхование, логистическая регрессия, спрос на страхование.
JEL: I13, C15
Sinyavskaya T. G., Tregubova A. A., Fedotova E. A.
ECONOMETRIC MODELING OF DEMAND FOR VOLUNTARY INSURANCE
Abstract
The paper presents the results of modeling the voluntary insurance demand, which allow us to identify the determinants of the population's insurance behavior at the micro level. Individual Russia Longitudinal Monitoring Survey - Higher School of Economics (RLMS-HSE) Round 25 data is used for model estimation. Logistic regression results showed that the higher propensity to voluntary insurance is demonstrated by individuals from higher income families, women, with higher education, married, having small households, as well as professing Orthodoxy, other religions, except Islam, or non-believers.
Keywords
Insurance behavior, voluntary insurance, logistic regression, demand for insurance.
1. Постановка задачи и актуальность исследования. В настоящее время в России добровольное страхование является инструментом, к которому индивиды прибегают наименее часто при формировании финансовых стратегий по сравнению с практиками сберегательного и кредитного поведения. В то время как в странах с развитыми эко-
номиками и сложившимся финансовым менталитетом страхование представляет собой востребованный инструмент защиты финансовых интересов, в РФ наибольшим спросом, помимо услуг обязательного страхования, пользуются страховые продукты так называемого вмененного страхования, в первую очередь связанные с получением кредитов.
Тем не менее, следуя общемировым тенденциям, российские страховые компании постоянно расширяют линейки продуктов добровольного страхования, предлагая варианты страховой защиты, потенциально призванные удовлетворить спрос на страхование со стороны населения. В этих противоречивых условиях становится актуальным исследование спроса на услуги добровольного страхования с точки зрения выявления факторов, влияющих на выбор индивидов.
Задача моделирования спроса на услуги добровольного страхования заключается в выявлении детерминант страхового поведения, оказывающих существенное влияние на выбор индивида относительно заключения одного или нескольких видов добровольного страхования. Это дает возможность определить особенности страхового поведения населения России, а также сформировать рекомендации для страховых компаний по привлечению потенциальных клиентов.
2. Обзор исследований. Большинство исследований спроса на услуги страхового поведения с использованием эконометрического инструментария в настоящее время принадлежит зарубежным ученым. Так, М. Яари [1, 2] и Н. Хоканссон [3] изучали спрос на страхование жизни в зависимости от ряда социально-демографических характеристик, их работы считаются основополагающими в данной области. Исследованию спроса на страхование в рамках концепции жизненного цикла клиента страховой компании были посвящены работы С. Фишера [4], Р. Кэмпбелла [5], Ф. Льюиса [6] и Д. Бернхейма [7].
Впервые взаимосвязь между спросом на страхование жизни и психологическими особенностями индивидов, в том числе их отношением к риску, была проанализирована М. Грином [8, 9]. Дж. Бернет и Б. Палмер [10] изучали страховое поведение в зависимости от
ряда психографических и демографических характеристик и выявили, что профессиональная этика, религиозная принадлежность и уровень образования оказывали существенное влияние на наличие у индивида полиса страхования жизни.
На значимость культурной среды для страхового рынка указали Д. Вард и Р. Зурбругг [11], утверждающие, что экономическая выгода от страхования определяется с учетом культурного контекста конкретной экономики. В работах ряда авторов наличие зависимости между культурной средой и спросом на страхование не подтвердилось [12; 13], однако в более поздних исследованиях, проводимых на панельных данных для большего числа стран, было выявлено значимое влияние культурных факторов на спрос на страхование [14, 15, 16].
Большинство отечественных авторов, например В. Гомелля [17], Е. Ко-ломин [18], А. Зубец [19], И. Кот-лобовский и В. Эченикэ [20], исследуют факторы спроса на страхование на макроуровне. Выявлению детерминант спроса на медицинское страхование с помощью эконометрического моделирования на микроуровне посвящено исследование А. Трегубовой [21, 22]. При этом страховое поведение россиян в таких исследованиях практически не являлось объектом эконометрического моделирования.
3. Данные. Большинство авторов, занимающихся выявлением особенностей страхового поведения и формирования спроса на услуги добровольного страхования, опираются в своих исследованиях на данные различных опросов, например: выборочных обследований домохозяйств [23], обследований студентов колледжей [8, 9, 24], обследований потребительских финансов [25], финансовых решений [26] и т. д.
Для России данные о спросе на страховые услуги можно получить из результатов репрезентативного обще-
российского опроса «Российский мониторинг экономического положения и здоровья населения НИУ-ВШЭ (RLMS-ЖЕ)», проводимого Национальным исследовательским университетом «Высшая школа экономики» и ООО «Демо-скоп» при участии Центра народонаселения Университета Северной Каролины в Чапел Хилле и Института социологии РАН»1.
Для исследования была сформирована выборка на основе проявления респондентами признаков страхового поведения. В ходе наблюдения задавался следующий вопрос: «Вы пользуетесь следующими видами добровольного страхования:
страхованием жизни и от несчастного случая?
- страхованием квартиры, дома?
- страхованием дачи?
- страхованием автомобиля (помимо обязательного страхования автогражданской ответственности)?
- страхованием сельхозимуще-ства, скота?»
В число респондентов, проявляющих активное страховое поведение, включались те, кто ответил «да» хотя бы на один из перечисленных пунктов вопроса, то есть индивиды, пользующиеся хотя бы одним видом добровольного страхования. Это связано с тем, что наличие хотя бы одного полиса добровольного страхования подтверждает личный выбор респондента в сторону демонстрации страхового поведения. При этом очевидно, что индивиды, не имеющие в собственности дачи, автомобиля, скота и т.д., не имеют возможности продемонстрировать стремление обеспечить страховую защиту данного имущества. Однако все совершеннолетние дееспособные граждане имеют возможность продемонстрировать актив-
1 Сайты обследования RLMS-HSE. Режимы доступа: http://www.cpc.unc.edu/projects/rlms и http://www. hse.ru/rlms.
ное страховое поведение посредством приобретения полиса страхования жизни и/или от несчастных случаев.
Отметим, что в связи с тем, что целью исследования было выявление детерминант добровольного выбора страхования, отдельные виды были объединены. По этой же причине из исследования было исключено добровольное медицинское страхование, так как выяснилось, что из 320 респондентов (2,5 % от общего числа опрошенных), имеющих полис дополнительного медицинского страхования, только 47 человек самостоятельно его оплачивают (то есть 0,4 % от числа опрошенных и менее 15 % от общего числа имеющих такой полис). Это позволяет сделать вывод о том, что медицинское страхование в настоящее время практически не является услугой самостоятельного выбора, а, скорее, представляет собой элемент так называемых социальных пакетов, предоставляемых работодателями, вследствие чего включать его в перечень выбираемых индивидом элементов страхового поведения не представляется необходимым.
Детерминанты добровольного страхового поведения выбирались в соответствии с аналогичными зарубежными исследованиями. Так, следуя М. Грину [8, 9], Дж. Хаммонду [23], Л. Берексону [24], Д. Андерсону и Дж. Невину [27], Дж. Бернету и Б. Палмеру [10] и др., в качестве объясняющих были отобраны следующие переменные:
- пол респондента;
- возраст респондента;
- число членов домохозяйства;
- состояние в браке;
- уровень образования;
- религия;
- доход семьи.
Для исследования были использованы данные 25-й волны опроса RLMS-HSE за 2016 год. В сформированную выборку попало 10 577 наблю-
дений. Возраст респондентов составляет от 14 до 95 лет, средний возраст - 47,68 года. Домохозяйства опрошенных включают от 1 до 16 членов при среднем числе 3,35 человека. 5202 индивида состоят в браке и 5375 (около 51 %) не состоят в браке. Как минимум одним из видов добровольного страхования пользуется 1168 человек (11 % респондентов).
На рисунке 1 представлено распределение респондентов по уровню образования. Оно является достаточно равномерным по четырем выделенным группам с незначительным перевесом в сторону законченного среднего относительно незаконченного среднего.
Рисунок 1 - Распределение респондентов по уровню образования, %
Рисунок 2 - Распределение респондентов по религиозной принадлежности, %
На рисунке 2 представлено распределение респондентов по их религиозной принадлежности. Отметим, что в результате опроса был зафиксирован всего 91 вариант религиозной принадлежности. Однако для целей исследования они были разделены на четыре группы. Наиболее многочисленная -православие, следующая по количеству верующих - мусульманство. Все остальные варианты объединены в группу «другая религия». В совокупности их численность составляет около 1 % от всей выборки.
указаны стандартные ошибки.
Полученная модель является статистически значимой. Из всех детерминант не оказывает статистически значимого влияния на вероятность наличия полиса добровольного страхования только возраст респондента.
4. Результаты моделирования.
На основе сформированной выборки была оценена модель логистической регрессии. В качестве зависимой была использована бинарная переменная, принимающая значение единицы, если индивид имеет хотя бы один полис добровольного страхования, и нуля, если не имеет. В качестве детерминант в модель были включены две количественные переменные (возраст и число членов домохозяйства) и четыре качественные. Качественные были перекодированы в бинарные переменные. В таблице 1 представлены результаты моделирования.
Мужчины с меньшей вероятностью пользуются услугами добровольного страхования по сравнению с женщинами, что соответствует мировым тенденциям и теоретическим предположениям. Так, подобный результат полу-
Таблица 1 - Результаты оценки бинарной логистической регрессии (зависимая переменная - наличие хотя бы одного вида добровольного страхования)
№ Переменная Коэффициент регрессии Коэффициент отношения шансов
1 Возраст 0,0015 (0,002) 1,00
2 Число членов домохозяйства -0,247*** (0,03) 0,78
3 Состояние в браке (не состоит) 0,378*** (0,07) 1,46
4 Уровень образования (законченное высшее образование и выше)
незаконченное среднее образование -0,72*** (0,11) 0,49
законченное среднее образование -0,53*** (0,08) 0,36
законченное среднее специальное образование -0,554*** (0,085) 0,57
5 Доход семьи за последний месяц (5 квинтиль)
1 квинтиль -1,296*** (0,125) 0,27
2 квинтиль -1,029*** (0,108) 0,36
3 квинтиль -0,718*** (0,098) 0,49
4 квинтиль -0,399*** (0,092) 0,67
6 Религия (неверующий)
православие -0,047 (0,1) 0,95
мусульманство -0,52** (0,185) 0,6
другая -0,57 (0,35) 0,57
7 Пол (мужской) -0,25*** (0,07) 0,79
8 Константа -0,33* (0,18) 0,72
Количество наблюдений 10577
Логарифм отношения правдоподобия -3467,95***
Псевдо В2 0,0562
Примечание. , , - значим на уровне 1, 5 и 10 % соответственно. В скобках
чен такими исследователями, как А. Гандольфи и Л. Майнерсом [28].
При увеличении числа членов домохозяйства шансы иметь полис добровольного страхования у индивида снижаются. Это соответствует результатам Дж. Хаммонда [23], А. Ауэрбаха и Л. Котликова [26] и не соответствует выводам Л. Берексона [24], Р. Фербера и Л. Ли [29], Дж. Бернета и Б. Палмера [10], Д. Бернхейма [7], В. Шоуэрса [30], Дж. Милло и Дж. Кармеци [31], у которых рост размера семьи увеличивал шансы индивида быть застрахованным. В работах таких исследователей, как М. Грин [9], Дж. Дукер [32], Д. Андерсон и Дж. Невин [27], А. Гандольфи и Л. Майнерс [28], А. Хау [33], М. Гаттер и Ч. Хэтчер [25], было выявлено, что размер семьи не оказывает значимого влияния на страховое поведение.
Такой результат можно объяснить тем обстоятельством, что, как правило, большие домохозяйства обладают менее высоким уровнем дохода, что снижает возможность демонстрировать страховое поведение, так как страховые полисы в России имеют достаточно высокую стоимость.
Это подтверждается влиянием дохода семьи на вероятность наличия у индивида полиса добровольного страхования. Во всех квинтилях шансы быть застрахованным по программам добровольного страхования значимо ниже, чем в пятом, причем эти шансы растут с увеличением семейного дохода.
Индивиды, состоящие в браке, имеют больше шансов иметь полис добровольного страхования по сравнению с не состоящими в браке. Это можно объяснить тем, что лица, состоящие в браке, потенциально могут быть склонными к проявлению более активных финансовых стратегий, в том числе страховых. Кроме того, у них, как правило, более высокий уровень ответственности, что также повышает спрос на добровольное страхование.
В зарубежных исследованиях страхового поведения брачный статус рассматривался в качестве детерминанты несколькими исследователями, однако М. Грин [9], Л. Берексон [24] и Д. Бернхейм [7] определили его как незначимо влияющий на наличие страхового полиса, а Дж. Хаммонд [23] показал его отрицательное влияние.
Уровень образования, в соответствии с теоретическими предположениями и зарубежными эмпирическими исследованиями, влияет на страховое поведение: чем выше у индивида уровень образования, тем с большей вероятностью он будет иметь полис добровольного страхования. Наибольшая вероятность характерна для лиц с законченным высшим образованием и выше, у остальных категорий она значимо ниже.
Также выявлена связь спроса на страхование с исповедуемой религией. Мусульмане значительно менее склонны приобретать услуги добровольного страхования по сравнению с исповедующими иные религии, включая православие, или же неверующими. Этот результат совпадает с полученным Дж. Ф. Отревиллем [34], показавшим, что в государствах, где преобладающей религией является ислам, отмечается пониженный спрос на страхование жизни.
5. Выводы. Эмпирические исследования спроса на добровольное страхование представляют собой сложную задачу. Поэтому в целом ряде работ, посвященных данной проблематике, авторами делаются подчас противоположные выводы. Попытка воспроизвести подобные исследования на данных репрезентативного российского опроса показала, что некоторые детерминанты страхового поведения россиян соответствуют результатам зарубежных ученых, а некоторые - нет, что можно объяснить особенностями финансового поведения соотечественников.
Так, повышенную склонность к добровольному страхованию демон-
стрируют индивиды из более обеспеченных семей, женского пола, с законченным высшим образованием и выше, состоящие в браке, имеющие домохозяйства небольшого размера, исповедующие православие, иные религии, кроме ислама, или неверующие. Данные результаты дают возможность страховым компаниям скорректировать стратегии продвижения услуг добровольного страхования.
Благодарность. Исследование выполнено при финансовой поддержке РФФИ в рамках научного проекта № 18010-00657 на тему «Развитие системы оценки национального риска отмывания денег и финансирования терроризма на основе взаимовлияния уязвимостей финансовых институтов и домохозяйств».
Библиографический список
1. Yaari M. On the Consumer's Lifetime Allocation Process // International Economic Review. - 1964. - № 5 (3). -P. 304-317.
2. Yaari M. Uncertain Lifetime, Life Insurance and the Theory of the Consumer // Review of Economic Studies. -1965. - № 32 (2). - P. 137-150.
3. Hakansson N. H. Optimal Investment and Consumption Strategies under Risk, an Uncertain Lifetime, and Insurance // International Economic Review. -1969. - № 10(3). - P. 443-466.
4. Fisher S. A Life Cycle Model of Life Insurance Purchases // International Economic Review. - 1973. - № 14 (1). -P. 132-152.
5. Campbell R. A. The Demand for Life Insurance: An Application of the Economics of Uncertainty // Journal of Finance. - 1980. - № 35 (5). - P. 1155-1172.
6. Lewis F. D. Dependants and the Demand for Life Insurance // American Economic Review. - 1989. - № 79 (3). -P. 452-467.
7. Bernheim B. D. How Strong Are Bequest Motives? Evidence Based on Estimates of the Demand for Life Insurance
and Annuities // Journal of Political Economy. - 1991. - № 99 (5)/ - P. 899-927.
8. Greene M. R. Attitudes toward Risk and a Theory of Insurance Consumption Attitudes // Journal of Insurance. -1963. - 30 (2). - P. 165-182.
9. Greene M. R. Insurance Minded-ness - Implications for Insurance Theory // Journal of Risk and Insurance. - 1964. -№ 31 (1). - P. 27-38.
10. Burnett J. J., Palmer B. A. Examining Life Insurance Ownership through Demographic and Psychographic Characteristics // Journal of Risk and Insurance. -1984. - № 51 (3). - P. 453-467.
11. Ward D., Zurbruegg R. Does Insurance Promote Economic Growth? Evidence from OECD Countries // Journal of Risk and Insurance. - 2000. - № 67 (4). -P. 489-506.
12. Park H., Borde S. F., Choi Y. Determinants of Insurance Pervasiveness: A Cross-National Analysis // International Business Review. - 2002. - № 11 (1). -P. 79-96.
13. Esho N., Kirievsk А., Ward D., Zurbruegg R. Law and the Determinants of Property-Casualty Insurance // Journal of Risk and Insurance. - 2004. - № 71 (2). -P. 265-283.
14. Chui A. C., Kwok C. C. National Culture and Life Insurance Consumption // Journal of International Business Studies. -2008. - № 39 (1). - P. 88-101.
15. Chui A. C., Kwok C. C. Cultural Practices and Life Insurance Consumption: An International Analysis Using GLOBE Scores // Journal of Multinational Financial Management. - 2009. - № 19 (2). -P. 273-290.
16. Park S. C., Parkand S. C., Le-maire J. The Impact of Culture on the Demand for Non-Life Insurance. University of Pennsylvania, Wharton School Working Paper IRM, 2011.
17. Гомелля В. Б. Специфика страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе // Финансы. -2011. - № 8. - С. 50-52.
18. Коломин Е. В. Раздумья о страховании. - М.: Издательский Дом «Страховое Ревю», 2006. - 384 с.
19. Зубец А. Н. Маркетинговые исследования страхового рынка. - М.: Центр экономики и маркетинга, 2001. -224 с.
20. Котлобовский И. Б., Эченикэ В. Х Российские покупатели страхования (нынешние и будущие) - кто они? // Финансы. - 2000. - № 10. - С. 45-50.
21. Трегубова А. А. Статистическое моделирование спроса на медицинские услуги // Вестник Ростовского государственного экономического университета (РИНХ). - 2008. - № 2 (26). -С. 250-257.
22. Трегубова А. А. Моделирование спроса и предложения услуг добровольного медицинского страхования // Финансовые исследования. - 2010. -№ 4 (29). - С. 22-29.
23. Hammond J. D., Houston D. B., Melander E. R. Determinants of Household Life Insurance Premium Expenditure: An Empirical Investigation // Journal of Risk and Insurance. - 1967. - № 34 (3). -P. 397-408.
24. Berekson L. L. Birth Order, Anxiety, Affiliation and the Purchase of Life Insurance // Journal of Risk and Insurance. - 1972. - № 39 (1). - P. 93-108.
25. Gutter M. S., Hatcher C. B. Racial Differences in the Demand for Life Insurance // Journal of Risk and Insurance. -2008. - № 75 (3). - P. 677-689.
26. Auerbach A. T., Kotlikoff L. J. How Rational Is the Purchase of Life Insurance? // Journal of Financial Intermediation. -1991. - Vol. 1. - № 3. - P. 215-241.
27. Anderson D. R., Nevin J. R. Determinants of Young Marrieds' Life Insurance Purchasing Behavior: An Empirical Investigation // Journal of Risk and Insurance. - 1975. - № 42 (3). - P. 375-387
28. Gandolfi A. S., Miners L. Gender-Based Differences in Life Insurance Ownership // Journal of Risk and Insurance. - 1996. - № 63 (4). - P. 683-693.
29. Ferber R., Lee L. C. Acquisition and Accumulation of Life Insurance in Early Married Life // Journal of Risk and Insurance. - 1980. - № 47 (4). - P. 713-734.
30. Showers V. E., Shotick J. A. The Effects of Household Characteristics on Demand for Insurance: A Tobit Analysis // Journal of Risk and Insurance. - 1994. -№ 61 (3). - P. 492-502.
31. Millo G., Carmeci G. A SubRegional Panel Data Analysis of Life Insurance Consumption in Italy // Journal of Risk and Insurance. - 2015. - № 82 (2). -P. 317-340.
32. Duker J. M. Expenditure for Life Insurance among Working-Wife Families // Journal of Risk and Insurance. -1969. - № 36(5). - P. 525-533.
33. Hau A. Liquidity, Estate Liquidation, Charitable Motives, and Life Insurance Demand by Retired Singles // Journal of Risk and Insurance. - 2000. - № 67 (1). -P. 123-141.
34. Outreville J. F. The Relationship between Insurance and Economic Development: 85 Empirical Papers for a Review of the Literature // Risk Management and Insurance Review. - 2013. - № 16 (1). -P. 71-122.
Bibliographic list
1. Yaari M. On the Consumer's Lifetime Allocation Process // International Economic Review. - 1964. - № 5 (3). -P. 304-317.
2. Yaari M.Uncertain Lifetime, Life Insurance and the Theory of the Consumer // Review of Economic Studies. -1965. - № 32 (2). - P. 137-150.
3. Hakansson N. H. Optimal Investment and Consumption Strategies under Risk, an Uncertain Lifetime, and Insurance // International Economic Review. -1969. - № 10(3). - P. 443-466.
4. Fisher S. A Life Cycle Model of Life Insurance Purchases // International Economic Review. - 1973. - № 14 (1). -P. 132-152.
5. Campbell R. A. The Demand for Life Insurance: An Application of the Economics of Uncertainty // Journal of Finance. - 1980. - № 35 (5). - P. 1155-1172.
6. Lewis F. D. Dependants and the Demand for Life Insurance // American Economic Review. - 1989. - № 79 (3). -P. 452-467.
7. Bernheim B. D. How Strong Are Bequest Motives? Evidence Based on Estimates of the Demand for Life Insurance and Annuities // Journal of Political Economy. - 1991. - № 99 (5)/ - P. 899-927.
8. Greene M. R. Attitudes toward Risk and a Theory of Insurance Consumption Attitudes // Journal of Insurance. -1963. - 30 (2). - P. 165-182.
9. Greene M. R Insurance Minded-ness - Implications for Insurance Theory // Journal of Risk and Insurance. - 1964. -№ 31 (1). - P. 27-38.
10. Burnett J. J., Palmer B. A. Examining Life Insurance Ownership through Demographic and Psychographic Characteristics // Journal of Risk and Insurance. -1984. - № 51 (3). - P. 453-467.
11. Ward D., Zurbruegg R. Does Insurance Promote Economic Growth? Evidence from OECD Countries // Journal of Risk and Insurance. - 2000. - № 67 (4). -P. 489-506.
12. Park H., Borde S. F., Choi Y. Determinants of Insurance Pervasiveness: A Cross-National Analysis // International Business Review. - 2002. - № 11 (1). -P. 79-96.
13. Esho N., Kirievsk A., Ward D., Zurbruegg R. Law and the Determinants of Property-Casualty Insurance // Journal of Risk and Insurance. - 2004. - № 71 (2). -P. 265-283.
14. Chui A. C., Kwok C. C. National Culture and Life Insurance Consumption // Journal of International Business Studies. -2008. - № 39 (1). - P. 88-101.
15. Chui A. C., Kwok C. C. Cultural Practices and Life Insurance Consumption: An International Analysis Using GLOBE Scores // Journal of Multinational Financial Management. - 2009. - № 19 (2). -P. 273-290.
16. Park S. C., Parkand S. C., Lemaire J. The Impact of Culture on the Demand for Non-Life Insurance. University of Pennsylvania, Wharton School Working Paper IRM, 2011.
17. Gomellya V. B. Specificity of insurance demand and supply in the Russian Federation at the present stage // Finance. - 2011. - № 8. - P. 50-52.
18. Kolomin E. V. Thinking about insurance. - Moscow: Publishing House «Insurance Review», 2006. - 384 p.
19. Zubets A. N. Marketing research of the insurance market. - Moscow: Center for Economics and Marketing, 2001. - 224 p.
20. Kotlobovsky I. B., Echenikhe V. Kh. Russian buyers of insurance (current and future) - who are they? // Finance. - 2000. -№ 10. - P. 45-50.
21. Tregubova A. A. Statistical modeling of demand for medical services // Vestnik of Rostov State University of Economics (RINH). - 2008. - №. 2 (26). -P. 250-257.
22. Tregubova A. A. Modeling of supply and demand for voluntary health insurance services // Financial Research. -2010. - № 4 (29). - P. 22-29.
23. Hammond J. D., Houston D. B., Melander E. R Determinants of Household Life Insurance Premium Expenditure: An Empirical Investigation // Journal of Risk and Insurance. - 1967. - № 34 (3). -P. 397-408.
24. Berekson L. L. Birth Order, Anxiety, Affiliation and the Purchase of Life Insurance // Journal of Risk and Insurance. -1972. - № 39 (1). - P. 93-108.
25. Gutter M. S., Hatcher C. B. Racial Differences in the Demand for Life Insurance // Journal of Risk and Insurance. -2008. - № 75 (3). - P. 677-689.
26. Auerbach A. T., Kotlikoff L. J. How Rational Is the Purchase of Life Insurance? // Journal of Financial Intermediation. -1991. - Vol. 1. - № 3. - P. 215-241.
27. Anderson D. R., Nevin J. R. Determinants of Young Marrieds' Life Insurance Purchasing Behavior: An Empirical Investigation // Journal of Risk and Insurance. - 1975. - № 42 (3). - P. 375-387.
28. Gandolf A. S., Miners L. Gender-Based Differences in Life Insurance Ownership // Journal of Risk and Insurance. -1996. - № 63 (4). - P. 683-693.
29. Ferber R., Lee L. C. Acquisition and Accumulation of Life Insurance in Early Married Life // Journal of Risk and Insurance. - 1980. - № 47 (4). - P. 713-734.
30. Showers V. E., Shotick J. A. The Effects of Household Characteristics on Demand for Insurance: A Tobit Analysis // Journal of Risk and Insurance. - 1994. -№ 61 (3). - P. 492-502.
31. Millo G., Carmeci G. A SubRegional Panel Data Analysis of Life Insurance Consumption in Italy // Journal of
Risk and Insurance. - 2015. - № 82 (2). -P. 317-340.
32. Duker J. M. Expenditure for Life Insurance among Working-Wife Families // Journal of Risk and Insurance. -1969. - № 36(5). - P. 525-533.
33. Hau A. Liquidity, Estate Liquidation, Charitable Motives, and Life Insurance Demand by Retired Singles // Journal of Risk and Insurance. - 2000. - № 67 (1). -P. 123-141.
34. Outreville J. F. The Relationship between Insurance and Economic Development: 85 Empirical Papers for a Review of the Literature // Risk Management and Insurance Review. - 2013. -№ 16 (1). - P. 71-122.
УДК 311.21:334.012.6
Федосова О. Н.
ПРОБЛЕМЫ АНАЛИЗА ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ ПО ВОПРОСАМ РАЗВИТИЯ
СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
Аннотация
Проведен анализ основных источников информации по вопросам развития субъектов малого и среднего предпринимательства. Рассмотрены в динамике результаты социологических опросов по вопросам развития субъектов малого и среднего предпринимательства в Ростовской области. Сформулированы преимущества и недостатки информации по проведенным опросам, даны рекомендации по повышению научной и административной ценности будущих опросов.
Ключевые слова
Малое и среднее предпринимательство, проблемное взаимодействие, социологический опрос малого и среднего бизнеса, источники информации.
JEL: C80, M21
Fedosova O. N.
PROBLEMS OF ANALYSING INFORMATIONAL SOURCES ON ISSUES OF DEVELOPING SUBJECTS OF SMALL AND MEDIUM ENTREPRENEURSHIP
Abstract
It analyses main informational sources on development issues. The author considers the findings of sociological surveys devoted to developing subjects of small and medium en-
