Доверие как базовый параметр институциональной среды в банковском секторе Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

А.В. Матюшин

ДОВЕРИЕ КАК БАЗОВЫЙ ПАРАМЕТР ИНСТИТУЦИОНАЛЬНОЙ СРЕДЫ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ

Сохранение низкого уровня доверия населения к банкам будет оставаться в числе основных рисков антикризисной денежно-кредитной политики Украины [1]. Вклады населения в валюте (в долларовом эквиваленте) уменьшились за февраль 2009 г. на 811,2 млн. дол. и на конец февраля 2009 г. составляли 12 млрд. 233,4 млн. дол. В условиях ограниченного доступа банков к внешним ресурсам происходит значительный некомпенсируемый отток средств из банковской системы. То есть исследование феномена доверия и разработка мер, направленных на возобновление доверия населения к коммерческим банкам, представляется актуальной проблемой.

Доверие - явление

междисциплинарное и рассматривается с разных точек зрения: философской [2], социологической [3; 4], управленческой [5; 6]; причём разные исследователи отмечают важность этого феномена и определяют его как базовый параметр институциональной среды, который имеет свои источники и императивы. В этой связи целью статьи является разработка предложений по укреплению доверия населения к коммерческим банкам Украины.

Проблему возврата доверия к банкам в условиях кризиса можно рассматривать в трёх взаимосвязанных аспектах:

1) построение эффективных коммуникаций банков и населения для возврата депозитов;

2) совершенствование механизмов рекапитализации банков для возврата доверия к ним;

3) повышение эффективности процедур антикризисного управления в проблемных банках для возврата к ним доверия.

Ряд из этих направлений частично обговаривался учёными, специалистами, что ещё раз подтверждает практическую значимость данной проблемы [7].

В рамках первого направления целесообразным представляется

формирование СМИ позитивного информационного пространства, в котором люди должны осознавать, что подъём экономики начнётся только тогда, когда возобновится приток финансов именно от населения, что позволит банкам возобновить кредитование, прежде всего реального сектора. Крайне необходимым

представляется формирование позитивного информационного имиджа банков на основе показательных примеров их сотрудничества с предприятиями.

Эффективная коммуникация банков и населения должна базироваться на информационной прозрачности банков, доступности информации относительно приоритетов и показателей деятельности банка, достаточной для формирования суждения о его надёжности. По этому показателю украинские банки, по оценке специалистов, выглядят не наилучшим образом [8].

В этой связи основными индикаторами, характеризующими

банковскую деятельность в период кризиса и её надёжность, следует признать:

участие банка в Фонде гарантирования вкладов физических лиц;

динамику оттока клиентов по депозитным вкладам;

поддержку банка инвестиционными вливаниями со стороны его акционеров;

наличие мощных материнских банков, которые могут, в случае необходимости, помочь своим дочерним банкам в Украине;

выплату банком депозитов, несмотря на финансовый кризис, отсутствие задержек по текущим платежам;

целенаправленную работу банка по формированию резервов;

уровень информационной открытости и прозрачности банка (наличие сайта банка,

© Матюшин Алексей Валерьевич - кандидат экономических наук. Институт экономики промышленности НАН Украины, Донецк.

ISSN 1562-109X

«горячей линии», наличие круглосуточной поддержки клиентам и т.п.);

качественный состав кредитного портфеля банка.

Для возврата доверия населения к коммерческим банкам в период кризиса целесообразным представляется реализация ряда мер.

В отношении проблемных банков. Следует ужесточить организационные процедуры по поддержанию их ликвидности, реализации положений Закона Украины «О банках и банковской деятельности» в части выполнения раздела 5 - Временная администрация и ликвидация банков. В случае если владельцы банка не могут обеспечить работу своего учреждения, нарастить капитал, своевременно проводить платежи, выдавать закончившиеся депозиты, отвечать по своим обязательствам, то правительство и НБУ оперативно должны принять решение либо о национализации, либо о ликвидации с распродажей имущества и погашением долгов. Следующим шагом к стабилизации в банковской сфере должен стать контроль государства над финансовым состоянием основных акционеров банка. И заниматься этим должен не НБУ, а КРУ. Если акционер банка испытывает значительные финансовые трудности, он обязан продать пакет акций или передать его государству в управление.

По всем закончившимся вкладам в этих банках государство в случае национализации должно выдать вкладчикам все денежные средства. Если для этого не хватит Фонда гарантирования вкладов физических лиц, взыскать оставшиеся суммы с акционеров этих банков. По руководству этих банков провести персональное расследование фактов доведения банка до банкротства. В случае выявления умышленного или по халатности доведения банка до банкротства, невыполнения рекомендаций и требований НБУ передавать дела в суды на открытые слушания. Клиенты банка должны знать, что государство защищает их интересы.

В отношении реструктуризации банковской системы. Жесткость государства по отношению к банковской системе должна

быть оправдана ввиду жизненной необходимости для страны. У правительства должно быть четкое понимание того, что 185 банков нынешний кризис не переживут никогда. Останется максимум несколько десятков банков, и это понимают не только банкиры. Но НБУ продолжает регистрировать новые банки, не сообщая о размерах их уставного капитала, учредителях, цели создания.

Для всех остальных банков должно быть только два выхода: либо нарастить уставный капитал до 20 млн. евро, чтобы было чем отвечать перед вкладчиками, либо из-за нехватки денежных средств присоединиться к другим банкам, продаться. Для этого следует упростить процедуру слияния и поглощения банков

В отношении совершенствования процедур антикризисного управления в проблемных банках. Для возврата к ним доверия целесообразно формирование института временных управляющих -специализированных фирм с прозрачными правилами их назначения и работы.

В отношении работы банков в после-кризисный период. После укрупнения, национализации, капитализации и ликвидации банковская система Украины будет представлена работоспособными банками. В период кризиса они должны сосредоточить свои усилия на сопровождении реального сектора экономики.

Банки, основываясь на имеющемся опыте, должны тщательно отобрать профессиональных банкиров-менеджеров, владеющих всеми банковскими

инструментами, кредитованием,

факторингом, лизингом, вексельным обращением, гарантиями и т.д., которые будут сопровождать финансовую

деятельность кредитуемых предприятий. Несмотря на дороговизну подготовки таких специалистов, они будут приносить банку и предприятию, которое обслуживают, доход и финансовую стабильность.

В послекризисный период банкам целесообразно перейти на трехуровневую модель обслуживания предприятий.

Первый уровень - это обычный комплекс услуг для клиента, в том числе кредитование по обычным ставкам, в общем, стандартный набор.

Второй уровень - заключение с предприятием договора на аудиторское сопровождение его деятельности

аудиторской компанией, работающей с банком. Аудиторы контролируют работу предприятия и своевременно предупреждают банк о возникших у предприятия трудностях, предлагая свои варианты решений. В этом случае предприятие получает скидку на все виды обслуживания, включая кредитование, до 20%. Оно и понятно: банк уменьшает риски, а высокие кредитные ставки - это плата за риск.

Третий уровень - это консалтинг, когда специалисты банка вместе с предприятием оптимизируют финансовые потоки за счет банковских инструментов и средств. Здесь уже может идти речь не о плате банку за услуги или кредиты, а об участии банка в прибылях предприятия.

В отношении работы с физическими лицами. В период кризиса банки могут широко предлагать населению услуги сейфового хранения ценностей. Кроме того, у населения на руках скопилось немало изделий из драгметалла, которые они отдали бы под залог, чтобы получить временно финансовые средства. Каждый банк может заниматься ломбардным кредитованием, но пока, к сожалению, из-за нестабильности на валютном рынке это направление финансовой деятельности не получило ещё должного распространения. Банки могут предоставлять физическим лицам услуги по планированию и финансированию их бюджета.

В отношении депозитов физических лиц. Все депозиты, которые вкладывают в банки физические лица, должны сопровождаться соответствующим

сертификатом Фонда гарантирования вкладов физических лиц. И если по окончании срока депозитного договора банк задерживает выдачу депозита, вкладчик имеет право предъявить этот сертификат к погашению прямо в Фонд гарантирования. И тот обязан удовлетворить законные

требования вкладчика, погасить свой сертификат, а у банка востребовать эти средства уже со штрафными санкциями. При таком порядке граждане вернут свои средства банкам.

Реализация предложенных

мероприятий будет способствовать в перспективе возобновлению доверия населения к коммерческим банкам. В краткосрочном или в среднесрочном периоде это будет способствовать переводу денежных потоков из теневой части экономики в банковский сектор как денег физических лиц, так и денег предприятий. В более долгосрочном периоде это будет содействовать привлечению сбережений населения в банковский сектор, что позволит отечественной банковской системе функционировать так, как эти системы функционируют в других странах.

Литература

1. Розгортання фiнансово-економiчноl кризи в Укра1ш у 2009 рощ: негативш наслщки та засоби 1х пом'якшення: Науково-анаттична доповщь / за ред. акад. НАН Украши В.М. Гейця; НАН Украши; 1н-т екон. та. прогнозув. НАН Украши; 1н-т демограф. та соц. дослщ. НАН Украши. - К., 2009.- 160 с.

2. Фукуяма Ф. Доверие: социальные добродетели и путь к процветанию: пер. с англ. / Ф. Фукуяма. - М.: ООО «Издательство ACT»: ЗАО НПП «Ермак», 2004. - 730 с.

3. Ostrom E. A Behavioral Approach to the Rational Choice Theory of Collective Action / E. Ostrom // American Political Science Review. - 1998.- Vol. 92. - № 1. - P. 1-22

4. Ляско А.К. Доверие и трансакционные издержки / А.К. Ляско // Вопросы экономики. - 2003. - № 1. - С. 4258.

5. Мильнер Б.З. Теория организации / Б.З.Мильнер. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 558 с.

6. Шо Р.Б. Ключи к доверию в организации: результативность, порядочность, проявление заботы / Р.Б.Шо. -М.: Дело, 2000.

7. Украинские банки в условиях кризиса: как вернуть доверие?