CC BY
48
сбалансированной системы показателей // Сахар. 2009. № 10. С. 18-24.
2. Полозова А.Н., Брянцева Л.В., Нуждин Р.В. Развитие сопряженных отраслей свеклосахарного комплекса: тенденции, возможности, стратегии. Воронеж: Научная книга, 2006. 216 с.
3. Полозова А.Н., Брянцева Л.В. Учетная политика организации для целей налогообложения: особенности формирования // Сахар. 2014. № 9. С. 28-31.
4. Полозова А.Н., Нуждин Р.В., Лохманова И.С. Формирование и развитие бизнес-отношений в промышленных экономических системах. Москва: МАИ, 2006. 172 с.
5. Полозова А.Н., Брянцева Л.В., Нуждин Р.В., Лохманова И.С. Управление бизнес-развитием на основе инструментов реинжиниринга: методологические основы//Сахар. 2007. № 11. С. 3233.
6. Хорев А.И., Полозова А.Н., Очнев В.В. Сбалансированное управление изменениями в экономических комплексах Воронеж: Научная книга, 2007. - 106 с.
Гаврилова Э.Н.
ДОНОРСКИЙ КРЕДИТ КАК НОВЫЙ ВИД КРЕДИТОВАНИЯ: СПЕЦИФИКА, ПРЕИМУЩЕСТВА, НЕДОСТАТКИ
Московский университет имени С.Ю. Витте
Ключевые слова: донорский кредит, кредитное донорство, банк, заемщик.
Key words: donor credit, the credit donation, the Bank, the borrower.
Аннотация: Статья посвящена рассмотрению понятий «кредитное донорство», «донорский кредит», «кредитный донор» и особенностям их применения в России. В статье рассмотрены схемы получения донорского кредита, его преимущества и недостатки.
Abstract: the Article deals with the concepts of "credit donation", "donor credit", "credit donor" and the peculiarities of their application in Russia. The article describes the scheme of obtaining a donor loan, its advantages and disadvantages.
Кредитное донорство появилось относительно недавно. Это новый вид услуг, когда в схеме «заемщик-кредит» появляются несколько дополнительных ступеней. Доноры дают возможность получить займ клиентам с плохой кредитной историей, судимым, с низким официальным доходом и проч. Делают они это, конечно же, не
безвозмездно. За такое удобство клиент переплачивает большую сумму, раза в 2-3 превышающую полученный кредит. Даже несмотря на это, услуги кредитных доноров востребованы на рынке, хотя и являются незаконными.
С точки зрения закона донорские схемы являются мошенническими и прямо попадают под статью 159 УК РФ. Если будут выявлены подобные схемы получения, то участники получат большие штрафы вплоть до лишения свободы. Дело в том, что в кредитном договоре почти всех банков есть пункт, указывающий, что заемщик берет кредит для своих интересов и целей. На самом же деле донор оформляет кредит за другого человека, что является грубым нарушением взятых обязательств перед банком. Если банку станет известно об этом, то он может выставить требования о полном погашении кредита и внесет клиента в «черный список мошенников». Это закроет донору дорогу почти ко всем банкам [7].
Термин «кредитное донорство» для многих людей еще в новинку, несмотря на то, что в современном мире эта услуга широко распространена.
Среди российских заемщиков такой способ получения кредита пока еще не пользуется популярностью, вот только в скором времени все может серьезно измениться. Возможно, уже в ближайшем будущем кредитные доноры станут востребованными, ведь требования финансовых организаций к потенциальным кредитным клиентам постоянно ужесточаются.
Кредитные доноры — это частные инвесторы, которые по предварительной договоренности оформляют ссуду в банке на свое имя, но передают полученные взаймы средства «заказчику» (лицу, которому понадобился кредит). Причем обязательства по погашению долга, согласно графику платежей, должен выполнять не сам донор, а лицо, которому потребовался займ.
Смысл подобных сделок заключается в том, что человек с положительной историей, который полностью подходит под требования конкретной финансовой организации, оформляет на себя кредит. Заемными средствами этот заемщик не будет пользоваться, так как берет их он совсем для другого человека. Перед тем как пойти на заключение кредитной сделки донор получает от своего клиента расписку, где этот самый клиент обязуется полностью выплатить кредитный долг, в сроки, прописанные в кредитном соглашении [1].
Естественно, такие услуги не бесплатны, обычно комиссию взимают после фактического получения наличных в кредит. Размер такой комиссии может колебаться от 10 до 50% от основной суммы.
Заниматься предоставлением донорских кредитов могут: частные лица, согласно достигнутой договоренности, это могут быть как незнакомые люди, так и близкие родственники заказчика; специальные агентства, занимающиеся подбором кредитных доноров.
Поскольку найти кредитного донора очень сложно, бывает так, что круг поисков расширяется на близлежащие города. Это нормальная практика, так как в крупных городах спрос на такие услуги большой, а лиц, согласных на подобный риск не так много. Разницы нет, где кредитный донор проживает, ведь кредит оформляют по месту регистрации. Передать же деньги можно через агента либо самостоятельно встретившись с кредитополучателем. Если же клиент желает, чтобы услуга была предоставлена с выездом, тогда все транспортные расходы он оплачивает сам. Если подбором кредитного донора занимается агент, то расходы на проезд и оформление документов он оплачивает сам, а затем включает это в общую комиссию. Имеет ли место быть предоплата, ведь во многих объявлениях указано что услуга бесплатна? Здесь стоит насторожиться, именно мошенники часто требуют предоплату, а после, получив деньги пропадают в неизвестности. Платить какие-либо деньги можно только после подписания договора о сотрудничестве, причем в документе должна быть разъяснена каждая статья расходов.
Стоит отметить, что в обоих перечисленных случаях заемщиком будет выступать физическое лицо, поскольку документы в банк подает сам заемщик, а не его посредники.
Рассмотрим поэтапно схемы получения донорского кредита. На сегодняшний день насчитывается две схемы. Первая заключается в том, что клиент и донор связываются через посредника - организацию. Схема состоит из следующих этапов:
1. Клиент находит предложение взять кредит через донора. Обычно такие объявления можно встретить в рекламных газетах, сайтах, форумах и т.д.
2. После звонка в организацию клиенту нужно подойти по указанному адресу и пройти собеседование и проверку. Посредник должен проверить будущего заемщика и оценить риски работы с ним. Если требованиям клиент не соответствует, то с ним работать не будут, например, клиент является бомжом, алкоголиком, невменяемым, судимым и т.д. Если все в порядке, то начинается обсуждение условий сделки. Здесь обсуждается сумма, которую хочет взять клиент, как он намерен ее погашать, почему ему отказывают в банках, условия вознаграждения посредника и донора, схема погашения долга и
взаимодействие сторон. Клиент даже может выбрать банки, где бы ему хотелось взять кредит.
3. Если все условия устраивают стороны, заключается договор об оказании услуги. В нем указывается сумма, которую удержат посредники за свои услуги, обязанности и права сторон.
4. Донор идет в банк и берет себя нужную сумму. Если вдруг по каким-то причинам банк отказывает, то донор может пойти в другой банк.
5. Донор несет полученную сумму в организацию, берет себе свое вознаграждение. Оно примерно составляет 10-30% от кредита
6. Организация оставляет себе часть суммы в качестве вознаграждения (примерно 5-15% от суммы).
7. Составляется долговая расписка, с указанием суммы, которую клиент должен выплатить донору. В расписке также указывается способ оплаты: либо клиент сам платит в банк, либо несет деньги в организацию, а затем они передаются донору. Схема сложная, но перестраховывает риски донора: если клиент не внесет сумму, организация заплатит за него донору для погашения кредита.
8. Выдается остаток суммы клиенту. После всех манипуляций он составляет 50-70% от суммы. Итоговая переплата будет огромной.
Таким образом, получение кредита по данной схеме - дорогое удовольствие. Чтобы согласиться на такую переплату, клиенту деньги должны быть нужны очень срочно. Но если все банки отказывают в кредите, то такой вариант будет оптимальным [7].
Второй вариант получения кредита через кредитного донора заключается в том, что в схеме отсутствует посредник. Заемщик и донор контактируют непосредственно. Это позволяет сэкономить на посреднических услугах, но таит в себе большие риски мошенничества, причем с обеих сторон. В погоне за экономией можно получить обратный эффект. Процентное соотношение мошеннических действий заемщика и донора здесь почти одинаковое. Отличительная черта такой схемы заключается и в том, что если клиент откажется платить по кредиту, то донору придется самостоятельно возмещать долг, и также он рискует своей кредитной историей.
У рассматриваемой формы кредитования есть свои преимущества и недостатки. Начнем с преимуществ [8].
Преимущества донорского кредита следующие:
- клиент даже с самой плохой КИ может взять кредит;
- клиент остается анонимным для банка;
- клиенту не нужно собирать документы на кредит;
- гарантированный результат получения денег в 95% случаев -
кредитному донору редко отказывают.
Несмотря на ряд преимуществ, имеется и «обратная сторона медали» - недостатки и риски, к которым можно отнести:
-это незаконный способ получения кредита;
-большой риск мошенничества;
-большая переплата при таком кредите;
-риск для клиента в том, что даже если он погасит долг, донор может подать в суд и заново потребовать возмещения. В данном случае клиенту нужно брать расписку с донора за каждый внесенный платеж;
-минимальная сумма кредита начинается от 100 тысяч рублей. Если заемщик хочет меньше, то с ним работать не будут;
-донор рискует своей репутацией и кредитной историей, если клиент не будет платить или организация его обманет.
Таким образом, кредитный донор может помочь оформить кредит почти любому человеку, которому отказывают в банке. Однако, донорский кредит довольно дорогое удовольствие. За это удобство придется заплатить большие деньги, поэтому стоит подумать, действительно ли так необходим такой кредит и попробовать поискать другие варианты.
Список литературы
1. Гаврилова Э.Н., Толчинская М.Н. Донорский кредит: понятие, особенности, принцип получения // Актуальные вопросы современной экономики. 2018. № 5. С.183-185
2. https://bankist.ru
3. http://votbankrot.ru
4. http://kredit-donor.ru
5. http://creditoshka.ru
6. http://кредитв.рф
7. http://mobile-testing.ru/kreditnyy_donor/
8. https://sosed-domosed.ru/donorskij -kredit/
Гончарова В.В.
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КРАУД-ТЕХНОЛОГИЙ В КАЧЕСТВЕ МОДЕЛИ ДЛЯ ПОИСКА ИННОВАЦИОННЫХ БИЗНЕС-ИДЕЙ
Институт предпринимательской деятельности
Ключевые слова: аутсорсинг, краудсорсинг, крауд-технологии, краудсорсинговый проект, краудсторминг, краудсорсинг в маркетинге
