Долгосрочные накопительные программы страхования жизни: особенности и перспективы Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2016 ISSN 2410-6070_

и горизонтальных связей;

• предполагает высокую степень личной и коллективной ответственности;

• корпоративные единицы объединены общей конструктивной целью, при этом квазикорпоративная форма предполагает более широкую ориентацию на личные потребности сотрудников;

• косвенной чертой можно считать высокий уровень корпоративной культуры, в данном случае означающий не столько благоприятный внутригрупповой социальный климат, сколько проработанную систему взаимодействия между группами, призванную повысить эффективность производственного процесса.

Одним из специфических признаков описанной концепции современного предприятия является также смещение стиля управления в сторону авторитарного на высшем уровне, что существенно изменяет процесс принятия управленческих решений, и в сторону либерального на уровне внутренней квазикорпоративной группы, что объясняется потребностью в соответствии условий труда сотрудников их внутригрупповым пожеланиям, которые вырабатываются не коллегиально, а зависят напрямую от места группы в обозначенной структуре[3; с. 8].

Из вышесказанного следует, что квазикорпоративная концепция подразумевает новый, более вовлеченный подход в некоторых элементах организации производства, в том числе в отношении вопросов, связанных с условиями труда персонала. Помимо существующей системы соблюдения условий труда на основе принятых нормативов, возникает потребность в формировании модели мониторинга этих условий. Мониторинг - комплексный метод сбора информации и принятия соответствующих решений, подразумевающий наблюдение, анализ данных, наличие в качестве субъектов различных элементов организационной среды, разработку и реализацию действий оперативного и стратегического характера. В условиях квазикорпорации модель мониторинга условий труда на предприятии становится менее универсальной и более структурированной, в частности потому, что руководящий персонал среднего и высшего звена выступает не только как регулятор, но и как один из сегментов на который распространяется действие модели.

Разработка и реализация модели мониторинга условий труда на предприятии, вместе с другими направлениями управленческой деятельности, призвана удовлетворять потребности сотрудников и четко определять их роль во внутренней структуре организации. Данное направление производственного менеджмента позволяет повысить эффективность функционирования элементов внутриорганизационной структуры через расширения пространства для их взаимодействия, благодаря чему повышается также эффективность антикризисных управленческих мер. Социально-экономическая система получает возможность проходить кризисные переломные этапы с меньшими потерями, тормозя, но не снижая и не замораживая темпы роста.

Список использованной литературы.

1. Антикризисное управление предприятием, статья. С.Ф. Зорин

2. Антикризисное управление, учебно-методическое пособие. И.А Марчева

3. Классификация квазикорпораций в системе прецедентного права, статья. М. Келлавей, Х. Шанкс

© Федулов В.И., 2016

УДК 368

Л.А. Хайруллина, Л.В. Буртова

Уфимский институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова

ДОЛГОСРОЧНЫЕ НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПРОГРАММЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ:

ОСОБЕННОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Аннотация

Страхование жизни выполняет наиболее важную социальную функцию по сравнению с другими

268

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2016 ISSN 2410-6070_

видами страхования, одновременно обеспечивая застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления смерти, установления нетрудоспособности или получения травмы, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, и накопление денежных средств. Страхование жизни, проводимое страховщиками на коммерческих условиях, служит дополнением к государственному социальному страхованию практически во всех странах, хотя их соотношение в разных странах различно.

В то же время развитие страхования жизни крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным

договорам страхования.

Ключевые слова

Страхование жизни; инвестиционный доход; выкупная сумма; аннуитет; андеррайтинг медицинский, профессиональный, образа жизни, финансовый, криминальный; пенсионное страхование; негосударственный пенсионный фонд; налоговые льготы.

Страхование жизни, наряду с пенсионным страхованием, является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах Европейского союза, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков.

В отличие от других видов страхование жизни наиболее подвержено негативному влиянию инфляции, которая и явилась одной из важнейших причин его упадка в современной России. Доля страхования жизни в общем объеме коммерческого страхования составляет всего 5% (табл. 1.2), в то время как в СССР почти каждая семья имела в среднем по одному договору накопительного страхования, а суммарная премия достигала 30-40% общих объемов Госстраха СССР. При этом только 72% всех страховых случаев сегодня является реальным страхованием жизни, без применения налогосберегающих механизмов.

Причин упадка, помимо инфляции, несколько. Во-первых, это отсутствие налоговых льгот, которые имеют участники негосударственных пенсионных программ.

Во-вторых, большинство людей мало задумываются о будущем, и о страховании жизни в частности, и мало знают о таком виде страхования. Продажи накопительного страхования жизни и управление страховыми резервами достаточно сложны, и в России почти нет квалифицированных страховых агентов, которые смогут убедить клиента застраховать свою жизнь.

Но самая главная проблема страхования жизни - это срок накопления. Полис можно купить минимум на 5 лет, а чаще - на 15-20 лет. Но мало кто способен доверить свои деньги страховщикам на такие длительные сроки, тем более примеров разорения и ухода страховщиков с рынка достаточно. Не решена и проблема инвестирования страховых резервов с достаточной доходностью, в результате, вместо накопления чаще получается убыток в реальных ценах.

Влияет на ситуацию и российский менталитет. Граждане нашей страны более склонны к сохранению осязаемого имущества (автомобиля, дома), поэтому страхование имущества в России, в отличие от развитых стран, значительно превосходит личное страхование.

Вместе с тем, по мере постепенного выхода из кризиса и оживления кредитной деятельности, в 20112012 гг. наметился незначительный рост страхования жизни в основном за счет страхования заемщиков кредитов. Одновременно с этим возросло и недовольство граждан навязыванием таких страховых услуг. Однако это не связано с накопительным страхованием, поскольку примерно половина премии по общему страхованию жизни приходится на страховщиков от несчастного случая. Да и среди самих страховщиков жизни кто-то ведет страхование банковских заемщиков как страхование жизни, а кто-то - как несчастный случай. Под разными наименованиями продается фактически одно и то же. В связи с этим в проектах Стратегии развития страхования поднимается вопрос об упорядочении классификации видов страхования.

Возможным драйвером роста накопительного страхования может стать взаимосвязь между

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №6/2016 ISSN 2410-6070

страхованием жизни и медицинским страхованием. Обычное медицинское страхование не покрывает критические (для жизни) заболевания и их лечение, они, как правило, являются там стандартными исключениями. С другой стороны, у компаний по страхованию жизни есть именно долгосрочные программы на случай критических заболеваний, по которым единовременно выплачивается большая сумма денег, которую застрахованный может использовать для прохождения лечения в России или даже за рубежом. За такими комбинированными продуктами - будущее, более того, они на самом деле есть на рынке уже сейчас. Но стимулирование их массового развития в рамках страхования жизни и появления специальной части по критическим заболеваниям в рамках долгосрочных страховых покрытий - это очень важная и значимая тема для нашего рынка, через которую государство также могло бы реализовывать социальную функцию.

Изменения в экономике, проводимая реформа государственного пенсионного обеспечения, введение обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, намечающиеся изменения в налоговом законодательстве и в системе обязательного медицинского страхования должны послужить стимулом для развития добровольного страхования жизни и других видов личного страхования, дополняющих государственное социальное обеспечение. Список использованной литературы:

1. Шарифьянова З.Ф. Проблемы и перспективы развития страхования жизни // Научное обозрение. Серия 1. Экономика и право. - № 3 - М.: 2015 - С. 165-170.

2. Шарифьянова З.Ф., Лобастова А.Г., Шуктуева А. Страхование жизни в России // Роль инноваций в трансформации современной науки. Сборник статей Международной научно-практической конференции в 3 ч. Ч. 1 - Уфа: АЭТЕРНА, 2015 - С. 271-275

© Хайруллина Л.А., Буртова Л.В., 2016

УДК 33 336

О.В. Холодова

Аспирант КубГАУ г. Краснодар, Российская Федерация

МЕХАНИЗМ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫХ РЕСУРСОВ АГРОПРОМЫШЛЕННОГО КОМПЛЕКСА

Аннотация

В статье рассматривается работа механизма управления финансовых ресурсов агропромышленного комплекса. Основные механизмы его работы, благодаря которым происходит благоприятное развитие организации, ее стабильность и финансовая устойчивость.

Ключевые слова

Финансы, финансовый механизм, финансовые ресурсы, источники финансирования.

В любом обществе государство при выполнении своих функций и задач, а также при достижении целей пользуется финансами. Важную роль в достижении целей играет финансовая политика. Под финансовой политикой понимается проведение мероприятий для привлечения, сосредоточения финансовых ресурсов, распределению и их эксплуатации государством.

Сельское хозяйство является отраслью, которая не может самостоятельно существовать и развиваться без государственного регулирования и поддержки, даже при экономически благоприятных условиях хозяйствования. Характеризуется это тем, что сельское хозяйство выражается в капиталоемкости производства, замедленном обороте средств, низкой норме доходности, сезонности и высокой зависимости результатов от природно-климатических условий.