CC BY
2
2. Итоги экономического развития Хакасии в 2023 году. URL: https://r-19.ru/news/ekonomika/159710/ (дата обращения: 25.02.2024).
3. Инвестиционный портал Республики Хакасия. URL: https://invest19.ru/ru/o-regione/ekonomika-i-reytingi/ (дата обращения: 25.02.2024).
© Коханин Д.А., 2024
УДК 005.337+336.018
ДОХОДЫ И ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ: АНАЛИЗ ВЗАИМОВЛИЯНИЯ
Субракова Люмила Константиновна,
кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики и бизнеса
Запыкина Вероника Романовна,
студент
Хакасский государственный университет им. Н. Ф. Катанова (г. Абакан)
Проблема низких доходов населения рассматривается как причина и следствие цифрового разрыва. Актуальность исследования обусловлена реализацией в России национального проекта «Цифровая экономика» и плана по достижению национальной цели развития РФ «Обеспечение устойчивого роста реальных доходов населения». Подтверждена гипотеза о том, что развитие инновационных финансовых технологий способствует росту доходов состоятельных групп и ещё большему отставанию от них низкодоходных групп граждан. Выявлена положительная корреляционная связь между ростом доходов и долей пользователей финансово-технологических услуг в Интернете. Предложены меры по проникновению финансовых технологий в регионы и повышению доходов населения.
Ключевые слова: медианные, доходы, Сибирь, Республика Хакасия, безналичные расчеты, корреляционный анализ, субсидирование, гарантийный минимальный базовый доход.
INCOME AND FINANCIAL TECHOLOGIES: ANALYSIS OF MUTUAL INFLUENCE
Subrakova Lyumila Konstantinovna,
Ph.D. in Economics, Associate Professor of the Economics and Business Department
Zapykina Veronika Romanovna,
student
Katanov Khakass State University (Abakan)
The problem of low incomes ofpopulation is considered as a cause and consequence of the digital divide. The relevance of the study is due to the implementation in Russia of the national project «Digital Economy» and the plan to achieve the national development goal of the Russian Federation «Ensuring sustainable growth of real incomes of the population». The hypothesis has been confirmed that the development of innovative financial technologies contributes to the growth of incomes of wealthy groups and further lag behind them of low-income groups of citizens. A positive correlation between income growth and the share of users of financial techologies services on the Internet was revealed. Measures are proposed to penetrate financial techologies into the regions and increase incomes ofpopulation..
Key words: media data, income, Siberia, Republic of Khakassia, non-cash payments, correlation analysis, subsidies, guaranteed minimum basic income.
Проблема низкого уровня доходов населения остается острой в России, на е' решение направлены меры государственной поддержки населения: помощь семьям с детьми, повышение минимального размера оплаты труда, увеличение пособий по временной нетрудоспособности, индексация пенсий, иных социаль-
ных выплат и др. Сохраняющаяся дифференциация регионов по уровню доходов отражает неравномерность социально-экономического развития территорий страны.
Одновременно происходит быстрое и широкомасштабное развитие финансовых технологий (финтех) во всех странах, включая Рос-
сию. Экспертами отмечается, что во время ограничительных мер, связанных с распространением коронавирусной инфекции, количество подключений мобильных приложений выросло на 32 %, что косвенно подтверждает оживление деловой активности. В связи с этим представляют интерес вопросы: как достигнутый уровень доходов влияет на развитие и распространение финансовых технологий и отражается ли вовлеченность в финансовые операции на доходах населения? Актуальность ответов на эти вопросы для формирования политики доходов и выполнения национального проекта «Цифровая экономика» в России обусловили выбор темы данного исследования.
Объектом исследования является процесс развития финансовых технологий, предметом - связь доходов населения и распространения финтех в регионах России. Гипотеза исследования состоит в предположении о наличии положительного влияния увеличения уровня доходов населения на развитие финансовых технологий и эффекта роста благосостояния от включенности населения в современные финансовые сервисы.
В литературе доходы населения рассматриваются как универсальная характеристика уровня жизни [1], особое внимание обращается на дифференциацию доходов в регионах и необходимость преодоления негативной тенденции [2; 3]. Исследователями используются разнообразные методы анализа [4], исследуются факторы, определяющие уровень доходов [5], доходы анализируются по влиянию, оказываемому на результативность многих социально-экономических процессов [6]. Однако имеющихся исследований взаимовлияния доходов и распространённости финтех в России не достаточно для понимания и обоснования мер по интенсификации внедрения новых технологий и роста благосостояния.
Реальные располагаемые доходы населения России за 5 лет до 2020 года снижались в
среднем на 7,2 % в год. Кризис экономики в связи с пандемией и введением ограничительных мер привёл к потере зарплаты и прибыли компаний, наиболее пострадавших от мер в период пандемии, и активизировал государственную политику доходов, направленную на поддержку населения и бизнеса. Из федерального бюджета было направлено более 1,5 трлн руб. только на поддержку семей с детьми, на 37 % больше, чем годом раньше. В таблице 1 приведены данные Росстата об изменении доходов за 3 года.
Доля доходов от предпринимательства снизилась в 2020 г. на 0,7 п. п. и выросла в 2022 г. на 1,5 п. п. по сравнению с предыдущим годом. Оплата труда сохранила значение доминирующего источника и увеличилась в 2023 г. на 2,3 п. п. Наиболее заметную динамику в структуре доходов демонстрируют социальные выплаты: за 2020-2022 гг. рост на 1,5 п. п. в среднем в год, что свидетельствует о возрастающей роли государства в формировании доходов населения. По оценке Минэкономразвития РФ, вклад социальных выплат в общий рост реальных денежных доходов составил в 2020 году 3,6 % [8]. На основании статистических данных можно также сделать вывод о снижении самостоятельности экономических субъектов в формировании своих денежных доходов.
Показатели доходов населения по регионам различаются в 3-4 раза, что подтверждает существование резкой дифференциации территорий страны по социально-экономическому развитию. Причины различий разнообразны и многочисленны: отраслевая специализация, демографическая структура населения, природно-климатические условия, структура занятости по формам собственности и т. д. В таблице 2 представлены показатели доходов населения Республики Хакасия в сравнении с аналогичными показателями сибирских регионов и России в целом.
Объем и структура денежных доходов населения России по источникам поступления [7]
Годы Всего денежные доходы, млрд ру(5. в том числе, %
доходы от предприним. и др. производст. деятельности оплата труда наёмных работников социальные выплаты доходы от собственности прочие денежные поступления
2019 62 531,7 5,9 57,3 18,3 5,1 12,9
2020 63 692,0 5,2 57,2 21,4 5,8 10,4
2021 70 491,7 5,5 57,3 20,6 5,7 10,9
2022 79 113,9 7,0 56,7 21,0 5,3 10,8
2023 88 334,1 6,8 59,0 19,5 4,4 10,3
Таблица 2
Доходы населения Российской Федерации, регионов СФО и Республики Хакасия в 2022 г. [9]
Макрорегионы, регион Отношение медианных доходов к стоимости фиксированного набора Доля населения за чертой бедности, % Изменение доли населения за чертой бедности, п. п.
товаров и услуг
Российская Федерация 1,76 9,8 -1,2
Регионы Сибирского федерального округа 1,33 16,0 -0,7
Республика Хакасия 1,26 18,1 0,2
Сравнение параметров доходов показывает, что жители Республики Хакасия получают доходы на уровне, близком к доходам соседних регионов, но они существенно ниже средних доходов по России: на 0,5 п. п. по отношению медианных доходов к стоимости фиксированного набора товаров и услуг. Различия этого показателя в сибирских регионах значительны [10]. Доля населения, находящегося за чертой бедности, в регионе также значительно выше среднероссийских показателей - на 6,2 п. п., доля населения за чертой увеличилась в регионе на 0,2 п. п. при снижении её в Сибири и в стране в целом.
В регионе с низкими доходами населения ситуация осложняется отставанием по ряду других важных показателей, характеризующих положение территории. Так, в рейтинге инновационного развития регионов Республика Хакасия занимала 66-е место в 2021 году, соответствующее 3-й группе регионов [11]. Из составляющих индекса инновационного развития лишь один показатель - экспортной активности входил в 5-ку лучших показателей по России, четыре остальных - в замыкающей группе регионов, что создает неблагоприятные
условия для цифровизации экономики и общества, во многом определяющей будущее развитие. В рейтинге Минцифры РФ Хакасия входит в группу из 62 регионов со средним уровнем цифровой зрелости, определяемой на основе оценки 5 секторов: здравоохранения, образования, государственного управления, развития городской среды, транспорта и логистики.
Финтех - это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и других [12]. Преимуществами новых технологий являются: снижение себестоимости финансовых продуктов и услуг при дистанционном обслуживании и отказе банков и финтех-компаний от офисной сети, а также расширение продуктового ряда финансовых услуг повышенного качества, предлагаемых индивидуально каждому потребителю с учетом потребностей и целей. Структура направлений финтех-инициатив характеризуется доминированием
кредитования (20 %) и платежей и переводов (16 %), остальные направления - страхование, розничный банкинг, валютные трансакции, управление активами, краудфандинг и другие - занимают меньшие доли.
Уровень проникновения финтех в России -82 %, по оценке ООО «Эрнст и Янг» (ныне -«Б1»). В условиях ужесточения политических и экономических санкций по отношению к России финансовые технологии, как и производственные, развиваются в направлении им-портозамещения. Для этого имеются некоторые необходимые предпосылки, такие как ведущие позиции России в системе быстрых платежей, создание национальной платежной системы, разработка и тестирование цифрового рубля, квалифицированные кадры. Предстоит интеграция решений от различных поставщиков (зарубежных и отечественных), адаптация мобильных приложений банков к устройствам на Ю8, разработка базового программного обеспечения со всеми комплектующими. Из-за невозможности моментального перехода финтеха на отечественные решения часть требуемого программного обеспечения и аппаратных решений предстоит создать и сертифицировать. Уже разработанные продукты необходимо адаптировать к новым требованиям и нагрузкам. По мнению аналитиков, этот переход может занять от двух до пяти лет [13].
Различают макроэкономические и политические факторы, обусловливающие развитие финансовых технологий в стране, а также не менее важны факторы и второго уровня, к которым относятся уровень доходов населения и уровень финансовой грамотности [14]. Если в странах и регионах с высокоразвитой экономикой и инфраструктурой доходы и финансовая грамотность населения находятся на высоком уровне и автоматически способствуют быстрому распространению финтех вширь и вглубь, то на слаборазвитых, удалённых территориях уровень доходов становится препятствием для проникновения инновационных
технологий предоставления финансовых услуг. Более того, исследователями выявлено, что цифровизация не приносит значимых выгод бедным слоям населения развивающихся стран, при этом повышение уровня цифрови-зации на 1 % приводит к повышению показателей бедности на 0,8543 % [15].
Рост расчётов через мобильные средства связи, как показывают результаты исследования [16], приводит в значительной мере к снижению неравенства доходов (повышение на 1 % числа финансовых операций снижает коэффициент Джини на 0,067 % в 10-м процен-тиле и на 0,149 % в 90-м процентиле). То есть выявлено, что в странах и регионах с более равномерным распределением доходов влияние больше за счет заметного прогресса у наиболее обеспеченных групп населения.
В российских регионах замечено, что «активность сельского населения в приобретении товаров и услуг в электронном виде определяется, прежде всего, уровнем доходов и долей наиболее платежеспособной части населения в его демографической структуре» [17]. Рассмотрение показателя безналичных расчетов, применяемых в регионах России, из-за отсутствия данных о проникновении финтех в регионы, позволяет хотя бы косвенно судить о наличии предварительных условий для развития финансовых технологий. Это обоснованно, поскольку расчеты и платежи составляют значимую долю - 16 % финтех-инициатив. В таблице 3 приведены данные о безналичных платежах в регионах России в 2020-2021 годах.
Республика Хакасия занимала положение региона-лидера в 2020 году по приросту доли безналичного товарооборота в связи с приходом в регион федеральных торговых сетей. В 2021 году рейтинг региона по доле безналичных расчетов и их приросту снизился на 19 мест и на 7,0 п.п. соответственно. Данная динамика показывает отставание региона в создании предпосылок для финансовых технологий.
Безналичный товароборот в Российской Федерации, Республике Хакасия и регионах-лидерах
[18]
Показатели II кв. 2020 г. 2021 г.
регион-лидер среднероссийский Республика Хакасия регион-лидер среднероссийский Республика Хакасия
Доля безналич. товарного оборота, % Республика Карелия 63,6 53,4 51,58 (44 место) Ненецкий автономный округ 72,52 59,3 54,77 (61 место)
Прирост доли безналич. товарного оборота, п.п. Республика Хакасия 10,3 5,4 10,3 (1 место) Республика Тыва 8,35 4,97 2,31 (80 место)
Обратившись к фактору финансовой грамотности населения, также наблюдаем отставание по составляющим индекса финансовой грамотности, рассчитываемого Аналитическим центром «НАФИ». Общий индекс и индексы знания и навыков в Хакасии ниже среднероссийских показателей на 0,1 и 0,14, а индекс установки, оценивающий материальное положение домохозяйств, несколько выше российского индекса - на 0,08 [19]. Третий индекс характеризует склонность к сбережениям, что немаловажно для оценки психологической готовности домашних хозяйств к использованию финансовых технологий, но не достаточно для практического их применения.
С помощью корреляционного анализа определим тесноту связей между показателями доходов и пользования финансовыми услугами населением регионов Сибирского федерального округа посредством Интернета (табл. 4).
В качестве показателей доходов использован показатель отношения медианных доходов к стоимости фиксированного набора товаров и услуг, рассчитываемый Центром экономических исследований «РИА Рейтинг» как наиболее реалистично отражающий ситуацию с доходами. Данные для исследования приводятся за 2019 год в связи с отсутствием информации Росстата за более поздние годы. Условия проведения корреляционного анализа: количественное выражение переменных факторов, нормальное распределение, линейная диаграмма рассеивания, переменные факторы, относя-
щиеся к одним и тем же десяти регионам одного федерального округа, соответствуют требованиям метода, что обусловливает правомерность расчёта коэффициента корреляции Пирсона и коэффициента детерминации. Переменные факторы выражены в относительных (процентных) показателях.
Линейный коэффициент корреляции Пирсона г = 0,5276 по шкале Чеддока означает умеренную положительную связь между отношением модального среднедушевого дохода и долей населения, пользующегося финансовыми услугами через Интернет.
Коэффициент детерминации г2 = (0,5276)2 = 0,278 говорит о том, что почти треть вариабельности одной переменной объясняется вариабельностью второй переменной. Или при увеличении отношения медианных доходов к фиксированному набору товаров на 1 % доля населения, пользующаяся финансовыми услугами в онлайн, возрастет на 0,278 %.
Полученные результаты исследования показывают такое соотношение уровня доходов и проникновения финансовых технологий в Республике Хакасия, при котором низкий уровень доходов населения не способствует дальнейшему проникновению финансовых технологий в регион, уровень которых, в свою очередь, обусловливает ограничения в росте доходов. Это позволяет сделать вывод о необходимости государственного регулирования обоих факторов, для чего предлагаются следующие практические рекомендации:
Расчет коэффициента корреляции доли населения, получающего финансовые услуги, и доходов населения регионов СФО в 2019 году [20; 21]
Регионы Отношение медианных доходов к стоимости фиксированного набора товаров и услуг, % х;-х" (х{ - х)2 Доля населения, получающего финансовые услуги,% У1-У (У1-У)2
Республика Алтай 101 -33 1089 65,5 29,4 864,4
Республика Тыва 97 -37 1369 7,5 -28,6 818,0
Республика Хакасия 124 -12 144 21,0 -15,1 228,0
Алтайский край 130 -6 36 52,9 16,8 282,2
Красноярский край 151 17 289 32,6 -3,5 12,3
Иркутская область 140 4 16 38,8 2,7 7,3
Кемеровская область 144 8 64 29,5 -6,5 42,3
Новосибирская область 157 23 529 42,2 6,1 37,2
Омская область 150 16 256 39,1 3,0 9,0
Томская область 146 12 144 31,8 -4,3 '18,5
х = 134 У = 36,1
Кх1 - х)(у; - у) 145,5
^Е(х1-х)2(у1-у)2 275,8
г_ £(х1-х)(у1-у) 0,5276
1) предоставление субсидий телекоммуникационным компаниям, оказывающим услуги населению, в том числе удаленных и малонаселенных пунктов для удешевления подключения и технической доступности Интернета. Федеральным законом «О связи» с 2022 г. предусматривалось обеспечение 1 800 сел и деревень с численностью населения от 100 до 500 человек точками доступа к Интернету и услугам мобильной связи, фактически подключили 655 населенных пунктов. На начало 2023 года в разных регионах страны не были подключены к Интернету 24 тыс. населенных пункта с населением от 100 человек. По данным переписи населения 2020 года в стране насчитывается более 80 тыс. сельских населенных пунктов с численностью менее 100 жителей, чьи поселения не вошли в планы подключения до 2024 года. В Республике Хакасия, по данным Всероссийской переписи 2020 года, имеется 95 населенных пунктов с населением до 100 чел. [22]. Для преодоления цифрового разрыва и предотвращения исчезновения малых сел необходимо обеспечить Интернет-доступом и мобильной связью все неурбанизированные территории страны, что возможно по мере развития технологии 5G
через космические спутники. С этой целью из Фонда национального благосостояния выделяется 30,5 млрд руб. на проект по обеспечению граждан и предприятий спутниковым интернетом, который планируется включить в национальную программу «Цифровая экономика Российской Федерации». В результате до 2024 года будет обеспечено покрытие территорий Арктической зоны и Дальнего Востока спутниковой связью, а к 2030 году - обеспечить доступом в интернет граждан в труднодоступной местности;
На реализацию проекта требуется 63,86 млрд руб., в т. ч. 33,38 из федерального бюджета и 30,48 из внебюджетных источников. Именно внебюджетные источники в современных условиях являются проблемными, что может поставить под угрозу все некоммерческие инфраструктурные проекты. Поэтому и предлагается предоставлять государственные субсидии компаниям;
2) инвестиционная привлекательность объектов экономики, социальной сферы и финансовых технологий для бизнеса возрастает при повышении платежеспособного спроса, который может обеспечиваться ростом доходов. Предлагается экспериментальное введение га-
рантированного минимального базового дохода (ГМД) для населения малых и отдаленных сел на срок 2-3 года, что могло бы способствовать росту активности населения в финансовой сфере и более глубокому проникновению финтех в регионы. Расчеты предполагаемых выплат ГМД населению малых сёл с учетом численности, отнесении к категории по трудоспособному возрасту и соответственно утверждённому размеру МРОТ показали, что удельный вес сумм выплат в регионах Сибирского федерального округа составит 0,65 %, а в Республике Хакасия - 0,48 % ВПР [23]. В качестве положительных последствий введения ГМД можно предположить: увеличение спроса на товары и услуги; улучшение здоровья, снижение заболеваемости; повышение образовательного уровня; сохранение и увеличение численности жителей малых сёл за счет репатриантов.
Риски, безусловно, есть: ослабление стимулов к труду, но эксперимент в 2017-2018 гг. в Финляндии не привёл к сокращению работы занятых получателей ГМД в сумме 560 евро в месяц. Ещё один риск состоит в росте иждивенческих настроений и зависимости получателей от государства, однако при правильной организации эксперимента можно ожидать увеличения финансовой независимости и сбережений участников, как это произошло в результате эксперимента 2012-2013 гг. в Индии. Одним из следствий выплаты универсального базового дохода в 2009-2012 гг. в Монголии стал высокий уровень финансовой включённости населения. Так, объём кредитов физическим лицам вырос за 2011-2015 гг. в 2,3 раза, а удельный вес просроченной задолженности снизился с 14,0 до 7,1 % за тот же период [24].
Введение цифрового рубля в ближайшее время позволит ограничить нецелевое использование средств ГМД и поощрить направление средств на здоровье, обучение (в том числе финансовой грамотности), повышение занятости и самозанятости, включая личное хозяй-
ство, а также развитие предпринимательства. Таким образом, введение гарантированного минимального сельского дохода позволит достичь и социальных и экономических целей.
На основании проведенного исследования сделаны следующие выводы:
1) снижение денежных доходов населения Российской Федерации в период пандемии ко-ронавируса и экономических санкций против нашей страны компенсировалось за счет государственных мер поддержки населения и бизнеса. Следствием этого стало уменьшение самостоятельности экономических субъектов в формировании своих доходов;
2) анализ показателей доходов по регионам выявил сохранение значительной дифференциации, отставание регионов СФО, в том числе Республики Хакасия, от общероссийского уровня доходов;
3) низкий уровень доходов в сочетании с отставанием в инновационной деятельности и в цифровизации в Сибирском федеральном округе и Республике Хакасия создаёт барьеры для распространения финансовых технологий и обусловливает дальнейший цифровой разрыв регионов;
4) при достигнутом в России 82 %-ом уровне проникновения финансовых технологий, что соответствует третьему месту в мировом рейтинге стран, в нашей стране существуют как предпосылки для дальнейшего развития, так и объективные трудности, связанные с западными санкциями;
5) отставание Республики Хакасия от среднероссийского уровня проникновения финтех проявляется в относительно низкой доле безналичных расчетов, а также в значении индекса финансовой грамотности НАФИ на уровне ниже среднего по стране;
6) статистический метод корреляционного анализа, по данным 10 сибирских регионов, выявил наличие умеренной положительной связи между отношением медианных доходов к стоимости фиксированного набора товаров и
услуг и долей населения, получающего финансовые услуги через Интернет (г = 0,5276). Коэффициент детерминации = 0,278 означает, что при увеличении медианных доходов относительно фиксированного набора товаров на 1 % доля населения, пользующаяся финансовыми услугами в онлайн, возрастёт на 0,278 %;
8) полученные результаты исследования позволили сделать вывод о необходимости государственного регулирования обоих факторов, то есть введение в качестве эксперимента выплаты безусловного базисного дохода наименее обеспеченным категориям населения малых и удаленных населённых пунктов, что будет способствовать повышению их платёжеспособности и активности в финансовой сфере, а также расширение государственных субсидий операторам мобильной связи для обеспечения технической возможности и ценовой доступности подключения к Интернету населению малых и отдалённых сёл региона.
7) соотношение уровня доходов и проникновения финансовых технологий в Республике Хакасия таково, что низкий уровень доходов населения препятствует дальнейшему проникновению в регион финансовых технологий, уровень которых, в свою очередь, обусловливает ограничения в росте доходов;
Библиографический список
1. Гришина Е. Н., Лаптева И. П., Трусова Л. Н. Денежные доходы как основной индикатор уровня жизни населения России // Статистика и экономика. 2019. № 3. С. 15-23.
2. Ивахненко Т. Ю., Полбин А. В. Неравенство доходов и склонность к потреблению в регионах России // Региональные исследования России. 2022. № 12. С. 378-385. URL: https://doi.org/10.1134/S2079970522700204 (дата обращения: 23.03.2024).
3. Дугаржапова Д. Б. Особенности формирования и использования денежных доходов населения: региональный аспект // Региональная экономика: теория и практика. 2017. № 10 (445). С. 1894-1905.
4. Ильясов Б. Г., Макарова Е. А., Закиева Е. Ш., Гиздатуллина Э. С. Оценка данных о доходах населения в региональном разрезе методом главных компонент // Экономика региона. 2019. Т. 15, вып. 2. С. 601-617. URL: https://doi:10.17059/2019-2-22.
5. Лакман И. А., Тимирьянова В. М., Попов Д. В. Пространственный анализ взаимосвязи изменения доходов и потребления населения на основе панельных данных // Вопросы статистики. 2021. № 2 (28). С. 128-139. URL: https://doi.org/10.34023/2313-6383-2021-28-2-128-139 (дата обращения: 23.03.2024)..
6. Якимова Т. Б. Влияние темпов экономического роста на реальные доходы населения и их распределение в России // Векторы благополучия. 2022. № 1(44). С. 46-56. URL: https://10.18799/26584956/2022/1/1140 (дата обращения: 23.03.2024).
7. Уровень жизни. Росстат. URL: https://rosstat.gov.ru/folder/13397 (дата обращения: 23.03.2024).
8. Максим Решетников: вклад социальных выплат в рост реальных доходов граждан в 2020 году составил 3,6 %. Минэкономразвития РФ. URL: https://www.economy.gov.ru/material (дата обращения: 23.03.2024).
9. Рейтинг регионов по доходам населения. 2023. РИА Рейтинг. URL: https://riarating.ru/infografika/20230619/630243942.html?ysclid=lv9uti4oqk843513740 (дата обращения: 23.03.2024).
10. Субракова Л. К. Анализ доходов населения сибирских регионов и государственная политика по сокращению региональной дифференциации доходов // Вестник Удмуртского университета. Серия Экономика и право. 2023. Т. 33. вып. 6. С. 987-994. URL: https://doi.10.35634/2412-9593-2023-33-6-987-994 (дата обращения: 23.03.2024).
11. Рейтинг инновационного развития субъектов Российской Федерации. Выпуск 8 / В. Л. Абашкин, Г. И. Абдрахманова, С. В. Бредихин и др.; под ред. Л. М. Гохберга; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». М.: ИСИЭЗ ВШЭ, 2023. 260 с. URL: https://issek.hse.ru/mirror/pubs/share/879447941.pdf (дата обращения: 23.03.2024).
12. Развитие финансовых технологий. Банк России. URL: https://www.cbr.ru/fintech/ (дата обращения: 23.03.2024).
13. Колотов К. С какими проблемами столкнулся российский финтех и какое будущее его ждет. Fo^s. URL: https://www.forbes.ru/mneniya/464161-s-kakimi-problemami-stolknulsa-rossijskij-finteh-i-kakoe-budusee-ego-zdet (Дата обращения: 23.03.2024).
14. Субракова Л. К., Запыкина В. Р. Финансовые технологии: факторы регионального проникновения // Вестник Удмуртского университета. Серия Экономика и право. 2022. Т. 32. Вып. 6. С. 1027-1034. URL: https://D0I:10.35634/2412-9593-2022-32-6-1027-2034 (дата обращения: 23.03.2024).
15. Субраманниам Й., Масрон Т. А., Хадиян Н., Хасан С. Х. Цифровой разрыв в развивающихся странах // Вестник международных организаций: образование, наука, новая экономика. 2020. Т. 15. № 4. С. 115-139. URL: https://DOI:10.17323/1996-7845-2020-04-06 (дата обращения: 23.03.2024).
16. Demir A., Pesqué-Cela, V., Altunba§ Y., Murinde, V. Fintech, financial inclusión and income inequality: a quantile regression approach. The European Journal of Finance. 2020. 28. Pp. 1-22. URL: https://doi.org/10.1080/1351847X.2020.1772335 (дата обращения: 23.03.2024).
17. Былина С. Г. Региональные особенности и детерминанты использования электронных услуг сельским населением // Проблемы развития территорий. 2018. Вып. 5 (97). С. 84-98.
18. Рейтинг «безналичных» городов и регионов. URL: https://sberindex.ru/upload/research/203/61f175c6d51ff.pdf (дата обращения: 23.03.2024).
19. Индекс идёт в рост. Что показала вторая волна исследований финграмотности. URL: https://www.finpronews.ru/ (Дата обращения: 23.03.2024).
20. Информационное общество в Российской Федерации. 2020: статистический сборник / Федеральная служба государственной статистики; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». М.: НИУ ВШЭ, 2020. https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank/lqv3T0Rk/info-ob2020.pdf (Дата обращения: 23.03.2024).
21. Рейтинг регионов России по доходам. 2020. РИА Рейтинг. URL: https://riarating.ru/infografika/20200707/630174723.html (дата обращения: 23.03.2024).
22. Итоги Всероссийской переписи населения. 2020. Росстат. URL: https://rosstat.gov.ru/vpn/2020 (дата обращения: 23.03.2024).
23. Субракова Л. К. Повышение доходов населения как фактор сохранения и развития малых сел // Вестник Удмуртского университета. 2021. Т. 31. Вып. 6. С. 992-1000. URL: https://doi:10/35634/2412-9593-2021-31-6-992-1000 (дата обращения: 23.03.2024)..
24. Банковская система Монголии: трансформация в условиях глобализации / Суходолов А. П., Баяртсайхан Надмин, Оношко О. Ю. // Судалгааны ажлын цурвал. 2016. № 1. 27 с.
© Субракова Л. К., Запыкина В. Р., 2024
