CC BY
120
УДК 368.041
РО! 10.23672/18524-2188-9779-у
Авакян Алеся Мнацакановна
кандидат юридических наук, доцент,
доцент кафедры гражданского права, Кубанский государственный университет Avakyan.alesya@mail.ru
Alesia M. Avakian
Candidate of Legal Sciences, Associate Professor, Associate Professor of the Department of Civil Law, Kuban State University Avakyan.alesya@mail.ru
Договор страхования в россии и германии
Insurance contract
in russia and germany
Аннотация. Институт договора страхования в настоящее время имеет большое значение в жизнедеятельности любого современного государства. Правовое регулирование договора страхования в развитых странах отличается друг от друга. В статье рассматривается договор страхования в России и Германии. Автором анализируются порядок заключения, виды договоров страхования. Проведен сравнительный анализ правового регулирования договора страхования в российском и немецком законодательстве. В результате исследования делаются выводы и предложения о возможном заимствовании некоторых положений немецкого законодательства с целью совершенствования института договора страхования в России.
Ключевые слова: договор страхования, заключение договора, виды договора, страхование «правовой помощи», закон о договоре Германии, Гражданский кодекс РФ, Германское гражданское уложение.
Annotation. The Insurance Contract Institute is currently of great importance in the life of any modern state. The legal regulation of insurance contracts in developed countries differs from one another. ^e article deals with the insurance contract in Russia and Germany. The author analyzes the concept, the procedure for concluding, and the types of insurance contracts. The comparative legal analysis of the legal regulation of the insurance contract in the Russian and German legislation is carried out. As a result of the study, conclusions and suggestions are made about the possible borrowing of some provisions of German legislation in order to improve the institution of the insurance contract in Russia.
Keywords: insurance contract, contract conclusion, types of contract, «legal aid» insurance, German contract law, Civil Code of the Russian Federation, German Civil Code.
Институт договора страхования в настоящее время имеет очень большое значение в жизнедеятельности любого современного государства. Правовое регулирование договора страхования в развитых странах отличается друг от друга. Целью данной публикации является проведение анализа российского и немецкого правовых механизмов, направленных на регулирование отношений, связанных с договором страхования, в частности анализ особенностей его заключения, а также изучение отдельных его видов.
В РФ отношения, связанные с договором страхования, регулируются, в первую очередь, Гражданским кодексом РФ [1] (далее - ГК РФ), а именно: главой 48 ГК РФ, которая закрепляет общие положения, касающиеся заключения договоров страхования, в то время, как Закон № 4015-1 устанавливает специальные правила регулирования страхового дела на территории нашего государства [2]. На передний план регулирования отношений по страхованию выносится Германское гражданское уложение [3] (далее - ГГУ), которое в Книге 2 Разделе 2 закрепляет общие положения об обязательствах, возникающих из договоров. В общем виде, как в главе 48 ГК РФ, институт страхования не закреплен в ГГУ: в последнем
содержатся лишь некоторые отсылки к заключению таких сделок. Например, в ст. 1045 закреплено положение о том, что пользовладелец обязан на свой счет страховать вещь от огня и иных несчастных случаев за все время пользовладе-ния, если правильное ведение хозяйства требует страхования. Вопросы заключения договора страхования на территории ФРГ закреплены в отдельном Законе о договоре страхования [4]: например, в ст. 1 закона указывается, что по договору страхования страховщик обязуется обеспечить определенный риск страхователя или третьего лица исполнением, которое он должен произвести при наступлении обусловленного страхового случая. Страхователь обязан произвести страховщику обусловленный платеж (уплатить обусловленную премию).
Также, мы считаем нужным отметить, что заключение договоров страхования в РФ и ФРГ имеют некоторые различия. Так, например, согласно ст. 957 ГК РФ, по общему правилу, договор вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, а страхование по указанному договору распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления сделки в силу. Но при этом договором может быть предусмотрен
иной порядок: стороны могут договориться об ином моменте вступления договора в силу либо об ином периоде времени, на который распространяется страхование. Российский законодатель предусматривает указанные возможности в качестве исключений. В Законе Германии о договоре страхования в ст. 2 прямо закрепляется, что указанная сделка может быть осуществлена «на прошлое время»: договор страхования может предусматривать, что страховая защита начинается до момента заключения договора. Таким образом, в ФРГ существует свой правовой механизм регулирования отношений, связанных с заключением договоров страхования.
Интересным представляется проведение сравнительно-правового анализа видов страхования. Российский законодатель в главе 48 ГК РФ закрепил общие формы и виды страхования: добровольное и обязательное, имущественное и личное. В ч. 1 ст. 32.9 Закона № 4015-1 установлен открытый перечень специальных видов страхования: например, медицинское страхование, пенсионное страхование, страхование грузов, страхование финансовых рисков и др. Указанный закон конкретизирует положения ГК РФ. Немецкий законодатель придерживается несколько иной точки зрения по поводу выделения отдельных видов страхования. Так, исходя из содержания Части 2 Закона ФРГ о договоре страхования, можно выделить такие виды страхования, как: страхование гражданской ответственности, страхование правовой помощи, транспортное страхование, страхование строений от огня, страхование жизни, страхование профессиональной нетрудоспособности, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование. Сразу отметим, что указанные в законе виды страхования не являются исчерпывающими.
Наименование некоторых видов страхования совпадает с российскими: речь идет о медицинском страховании, страховании жизни, страховании гражданской ответственности. При этом остальные виды представляют отдельный интерес. Так, страхование правовой помощи не известно российскому законодательству. В Германии указанный вид страхования появился неспроста: немцы достаточно часто прибегают к судебному способу защиты своих прав, что зачастую влечет за собой наложение имущественных обременений в виде судебных издержек. За счет страхования правовой помощи покрываются все либо часть таких издержек, что, безусловно, положительно сказывается на финансовом состоянии застрахованного лица. Транспортное страхование, на первый взгляд, вызывает ассоциации с аналогичным в российском законе страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств, но, на самом деле, все обстоит несколько иначе. Гражданская ответственность владельцев транспортных средств в ФРГ регулируется главой 1 части 2 Закона о договоре страхования, которая так и именуется: «Страхование гражданской ответственности». Вместе с этим, транспортное страхование согласно ст. 130 Закона о договоре страхования осуществляется в отношении грузов от рисков перевозки по суше или по внутренним водным путям, а также
связанным с ней хранением. Также, в транспортное страхование включается страхование судна от рисков внутреннего судоходства.
Страхование строений от огня в ФРГ выделяется в качестве отдельного вида страхования, в то время, как в РФ любые здания являются имуществом, которое подлежит страхованию в соответствии со ст. 930 ГК РФ (страхование имущества). Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в своем постановлении, под имуществом, которое может быть застраховано, следует понимать объекты гражданских прав, закрепленных в ст. 128 ГК РФ и в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении [5]. Страхование строений от огня в ФРГ имеет особенность, связанную с субъектным составом: в таких отношениях согласно положениям главы 4 части 2 Закона ФРГ о договоре страхования участвует ипотечный кредитор. Следовательно, можем сделать вывод о том, что объектом страхования выступает не всякое строение, а то, в отношении которого имеется обременение в форме ипотеки.
Выделение в качестве отдельного вида страхование профессиональной нетрудоспособности немецким законодателем, на наш взгляд, направлено на выполнение социальных функций, связанных с оказанием финансовой помощи гражданам, пострадавшим от событий, явлений, произошедших в рамках их работы, труда. В ч. 2 ст. 172 Закона ФРГ о договоре страхования конкретизируется содержание термина «профессионально нетрудоспособное лицо»: под ним понимают лицо, которое полностью или частично, предположительно на длительное время, не может более работать по своей последней профессии в форме, которую она имела перед повреждением здоровья, в результате болезни, телесного повреждения или упадка сил, выходящего за пределы соответствующих возрастных явлений. Вместе с этим, немецкий законодатель не исключает такие положения из закона, следовательно, это не вызывает трудностей в правоприменительной практике.
Вообще, можно отметить, что немцы считаются одной из таких наций, которые очень часто пользуются страховыми услугами, что связано с особенностями менталитета, благосостоянием народа. Рынок страхования в Германии отличается от остальных динамичным развитием. Каждый год происходит прирост поступлений страховых взносов (составляет 10 %). Личное страхование в системе немецкого рынка страхования занимает примерно 37 %. Медицинское страхование, которое менее популярно, чем в других странах Западной Европы, составляет примерно 12 % общего объема поступлений платежей по страхованию. Имущественное страхование занимает 51 % немецкого рынка страхования [6, с. 269].
Также, например, отличием можно назвать закрепление в Законе Германии о договоре страхования в ст. 16 положения о несостоятельности страховщика: «Если по имуществу страховщика возбуждается производство по делу о несостоятельности, страховые отношения прекращаются с истечением одного месяца после возбуждения;
до этого момента они действительны в отношении конкурсной массы». Немецкий законодатель предусмотрел последствия начала процедуры банкротства в отношении страховщика, в то время как ГК РФ подобных положений не содержит, т.к. все вопросы банкротства регулируются в соответствии с отдельным законом.
Таким образом, проведенный анализ правового регулирования договора страхования в России и Германии позволил нам выявить некоторые общие и различные черты в порядке заключения таких сделок, а также в регулировании отдельных
Литература:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.04.2020) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4051-1 (ред. от 30.12.2020) // СПС «КонсультантПлюс».
3. Bürgerliches Gesetzbuch (BGB). URL : http:// www.gesetze-im-internet.de/bgb/BJNR001950896. html (дата обращения 20.01.2021).
4. Gesetz über den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz - VVG). URL : https://www. insure.travel/netcat_files/userfiles/laws/versicher-ungsvertragsgesetz_ru.pdf (дата обращения 20.01. 2021).
5. О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан: Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 // СПС «КонсультантПлюс».
6. Кравцов Г.И. Сравнительная характеристика института страхования в Российской Федерации и Федеративной Республике Германии / Г.И. Кравцов // Молодой ученый. 2020. № 22(312). С. 269.
видов договоров страхования. На наш взгляд, российскому законодателю следует заимствовать опыт немецких коллег в части введения нового вида договора страхования: «Страхование правовой помощи». В России многие лица, как и в Германии, очень часто обращаются в судебные органы за защитой своих прав, что влечет за собой наложение судебных издержек, суммы которых не ограничены. Страхование риска возложения на проигравшую сторону таких издержек будет способствовать повышению стабильности материального состояния лица, а также отстранению такого лица от вынужденных растрат.
Literature:
1. The Civil Code of the Russian Federation (part two) of 26.01.1996 № 14-FZ (ed. of 28.04.2020). 1996. № 5. Art. 410.
2. The Law of the Russian Federation «On the organization of insurance business in the Russian Federation» of 27.11.1992 № 4051 -1 (ed. of 30.12.2020) // SPS «ConsultantPlus».
3. Bürgerliches Gesetzbuch (BGB). URL : http:// www.gesetze-im-internet.de/bgb/BJNR001950896. html (date of application 20.01.2021).
4. Gesetz über den Versicherungsvertrag (Versicherungsvertragsgesetz - VVG). URL : https:// www. insure.travel/netcat_files/userfiles/laws/versicher-ungsvertragsgesetz_ru.pdf (date of application 20.01.2021)
5. On the application by the courts of legislation on voluntary insurance of citizens' property: Decision of the Plenum of the Supreme Court of the Russian Federation of 27.06.2013 № 20 // SPS «Consultant Plus».
6. Kravtsov G.I. Comparative characteristics of the insurance institute in the Russian Federation and the Fed e ral Republic of Germany. 2020. № 22(312). P. 269.
