CC BY
1
УДК 336.77
Мажаева Д.В. студент группа БЭс-151.2.2 «Кузбасский Госдарственный Технический Университет имени Т. Ф. Горбачева» научный руководитель: Кулай С.В.
старший преподаватель Россия, г. Прокопьевск
ДИНАМИКА ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК ПО ИПОТЕКЕ
ЗА 2017-2018 ГГ.
Аннотация: В статье рассмотрена динамика изменения процентных ставок по ипотечному кредитованию в основных российских банках за 20172018 гг. Приведена статистика выданных ипотечных кредитов, а также основные факторы, которые влияют на формирование процентных ставок по ипотечным кредитам.
Актуальность исследования состоит в том, что ипотека выступает регулятором социальной политики государства, позволяющим приобрести жилье.
Ключевые слова: государственная социальная политика, ипотечное кредитование, ставка по ипотечным кредитам, статистика, ключевая ставка.
Mazhaeva D. V. student
branch of the Kuzbass state technical university research supervisor: Kulay S. V.
senior teacher Russia, Prokopyevsk
DYNAMICS OF INTEREST RATES ON MORTGAGE
FOR 2017-2018
Annotation: The article considers the dynamics of changes in interest rates on mortgage lending in major Russian banks for 2017-2018. The statistics of mortgages issued are given, as well as the main factors that influence the formation of interest rates on mortgages.
The relevance of the study lies in the fact that the mortgage acts as a regulator of the social policy of the state, allowing you to purchase housing.
Key words: state social policy, mortgage lending, mortgage rate, statistics, key rate.
Важной социальной задачей государства сегодня является обеспечение россиян доступным жильем. Ипотечное кредитование должно стать таким
финансовым инструментом. Для этого созданы законодательные предпосылки, в частности, указ Президента РФ от 07.05.2012 № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно -коммунальных услуг» и постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1710 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации».
По инициативе Президента РФ В. Путина с 2015 года Правительством РФ реализуется программа субсидирования ставок по ипотечным кредитам. В соответствии с данной программой процентная ставка по ипотечным кредитам, выданным на приобретение жилья на первичном рынке, не должна превышать 12%, при этом недополученный доход (разница между максимально возможной ставкой по ипотеке в 12% и ключевой ставкой Центрального Банка РФ) банкам возмещают из средств федерального бюджета.
Размер процентная ставка по кредитам, в частности и по ипотеке, является очень значимым для банков, поскольку ее от размера зависит доход банка. Каждый банк самостоятельно устанавливает финансово-кредитную политику, опираясь на основные социально-экономические показатели в стране.
Таблица 1. Основные социально-экономические показатели
2014 2015 2016 2017 2018
Численность населения, млн чел. 146,3 146,5 146,8 146,9 146,8
Численность рабочей силы, млн чел. 75,4 76,6 76,6 76,1 75,0
Среднедушевые денежные доходы населения (в месяц), тыс. руб. 27,8 30,5 30,7 31,5 32,6
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата одного работника, тыс. руб. 32,5 34 36,7 39,1 43,7
Доля расходов на приобретение недвижимости в денежных расходах населения, % 4,5 2,9 2,9 2,9 2,9
Ввод в действие, млн кв.м общей площади жилых помещений 84,2 85,3 80,2 79,2 75,3
Число построенных квартир, тыс. ед. 1124 1195 1167 1 139 1070
Средний размер построенных квартир, кв.м 74,9 71,4 68,7 69,6 70
Указанные показатели постоянно анализируются банками в совокупности с доходами и расходами по всем операциям.
В развитии рынка ипотечного кредитования отмечается высокий уровень монополизма государственных банков, представленных Сбербанком, Газпромбанком и ВТБ 24, на которые приходится ориентировочно 2/3 выданных ипотечных кредитов. Основными источниками поступления денежных средств для банков выступают
государственные средства, которые предоставляются исходя из ключевой ставки Центрального Банка РФ на условиях возвратности.
При снижении ключевой ставки ЦБ РФ и политике Правительства РФ по созданию условий доступности жилья, процентные ставки по кредитам постепенно снижаются, ипотека становится более востребованной.
Таблица 2. Процентные ставки по ипотечным кредитам различных банков
Банк 2017 2018
Сбербанк 8,6-11% 7,1-9,5%
Газпромбанк 9,5-11% 9-10%
ВТБ 24 9-12% 8,7-11%
Росбанк 11-14% 9,8-13,5%
РСХБ 10-14% 10-12%
Указанные процентные ставки ориентировочные, поскольку определяются индивидуально по каждому заемщику исходя из следующих критериев:
- заемщик относится к категории лиц, которые претендуют на участие в государственной программе «Доступное жилье»;
- застройщик аккредитован в банке;
- сумма кредита, срок кредитования, размер первоначального взноса, страхование заемщиком жизни и здоровья;
- учитывается доход заемщика (также учитывается является ли участником зарплатного проекта в банке);
- наличие иной недвижимости у заемщика.
Кроме того, банками проводятся акции по дополнительному снижению ставок по ипотеке, сроки таких акций ограничены.
По состоянию на ноябрь 2019 года реальные предложения банков на приобретение жилья начинаются от 9-10%. Правительство РФ задает тренд по снижению процентных ставок до 6%. Однако, по нашему мнению, на низкие ставки по ипотеке можно рассчитывать только по кредитам с ограниченными условиями (по срокам, суммам, первоначальному взносу, категориям заемщиков, застройщикам).
Таким образом, по нашему мнению, ощутимого для населения снижения процентных ставок по ипотечным кредитам не произошло. Низкие ставки по ипотеке рассчитаны только для определенной государством категории лиц - многодетные семьи, молодые специалисты, молодые семьи, семьи военнослужащих. При этом процентная ставка определяется в каждом отдельном случае индивидуально.
Использованные источники:
1. Постановление Правительства РФ от 30.12.2017 № 1710 (ред. от 11.09.2019) «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» // СЗ РФ, № 3, 15.01.2018, ст. 546.
2. Указ Президента РФ от 07.05.2012 № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и
повышению качества жилищно-коммунальных услуг» // Российской газете, № 102, 9.05.2012, ст. 2337.
3. Анисимова К.В., Филиппова Н.В. Состояние и перспективы развития ипотечного кредитования в России // Юность Большой Волги. Сборник статей лауреатов XX Межрегиональной конференции-фестиваля научного творчества учащейся молодежи «Юность Большой Волги». - 2018. - С. 232235.
4. Бурмистрова О.А., Демидова Е.В., Новикова Е.С., Немова И.А. Основные проблемы развития ипотечного кредитования в России // Актуальные вопросы современной экономики. - 2019. - Т. 1. - № 3. - С. 742745.
5. Кривошапова С.В., Непрокина М.И. Роль и значение ипотечного кредитования в социальной политике Российской Федерации // Вектор науки Тольяттинского государственного университета. Серия: Экономика и управление. - 2016. - № 2 (25). - С. 50-55.
6. Куда растет ипотека [Электронный ресурс]. - режим доступа: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10189139 (дата обращения 03.12.2019)
7. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.gks.ru/ (дата обращения 23.11.2019)
8. Указ Президента РФ от 07.05.2012 № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг» // Российской газете, № 102, 9.05.2012, ст. 2337.
9. Финансовый супермаркет Банки.ру [Электронный ресурс]. - режим доступа: https://www.banki.ru
