Деятельность региональных банков Республики Мордовия с позиции менеджмента качества Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

РЕГИОНАЛЬНЫЕ ФИНАНСЫ

УДК 236.71(470.345):005.6

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ С ПОЗИЦИИ МЕНЕДЖМЕНТА КАЧЕСТВА

Т. А. САЛИМОВА, доктор экономических наук, профессор, заведующий кафедрой управления качеством, декан экономического факультета E-mail: t. a. salimova@econom. mrsu. ru С. Е. ТЕРЕХИН, аспирант кафедры управления качеством E-mail: Seregatereh-in@mail. ru О. А. НОВОКРЕЩЕНОВА, аспирантка кафедры управления качеством

E-mail:NOL55@yandex. ru Мордовский государственный университет имени Н. П. Огарева

В настоящей работе проведена оценка деятельности региональных банков Республики Мордовия по критериям конкурса на соискание премий Ассоциации российских банков и Всероссийской организации качества в области менеджмента качества банковской деятельности. Авторы выявили недостатки менеджмента качества банков, а также определили, что на современном этапе развития финансово-банковской системы Республики Мордовия повышение качества работы региональных банков приобретает особое значение.

Ключевые слова: банковская система, кредитная организация, менеджмент качества, самооценка.

Применение принципов управления качеством; внедрение, сертификация и улучшение систем менеджмента качества; использование принципов процессно ориентированного управления, бенчмар-

кинга, самооценки — все это является основой для успешного развития большинства сфер российской экономики, в том числе и банковской. В настоящее время задача формирования и укрепления в России позитивного имиджа национальной банковской системы неразрывно связана с повышением качества деятельности кредитных организаций. Это подтверждается Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года, согласно которой основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности [11].

Все изменения и новейшие тенденции, которые претерпевает мировая банковская система, отражаются на состоянии российской банковской системы в целом и на кредитных организациях в частности. Учитывая этот факт, можно выделить следующие мировые тенденции, влияющие на банковскую систему:

рост числа услуг. В целях успешной разработки и проектирования новых видов банковских продуктов, а также их тиражирования кредитными организациями применяется бенчмаркинг и процессный подход;

рост конкуренции. В настоящее время одним из основных конкурентных преимуществ кредитных организаций является внедрение процессно ориентированной системы менеджмента качества. Для определения своих конкурентных преимуществ и сравнения с лучшими кредитными организациями страны банки используют методы самооценки и бенчмаркинг;

дерегулирование. По мере снижения регулирующих ограничений кредитные организации используют процессный подход для повышения уровня формализации и регламентации своей деятельности на организационном уровне, в том числе добровольно сертифицируя систему менеджмента качества;

рост стоимости ресурсов. Для снижения операционных издержек и оптимизации использования ресурсной базы кредитные организации применяют процессный подход к управлению;

технологическая революция. Для описания и оптимизации своих процессов кредитные организации активно используют передовые информационные технологии;

консолидация и географическая экспансия. Для оптимального тиражирования своей деятельности при открытии новых филиалов, дополнительных офисов, отделений, холдинговых компаний кредитные организации применяют бенчмаркинг и процессный подход;

глобализация банковского дела. Для более эффективного управления транснациональные банки используют единые стандарты на процессы, услуги и осуществление деятельности;

общее повышение уровня банковских рисков. Процессный подход придает кредитной организации гибкость в условиях нестабильности, а также снижает рискованность операций;

внедрение систем менеджмента качества. Все большее количество банков внедряют, сертифицируют и улучшают систему менеджмента качества [12].

Учитывая приведенные мировые тенденции и особенности развития банковского сектора России, можно выделить основные предпосылки, оказывающие влияние на решение высшего руководства кредитной организации о применении в своей деятельности методов и инструментов менеджмента качества.

Одной из основных тенденций использования принципов управления качеством в деятельности кредитных организаций является внедрение и сертификация системы менеджмента качества. По данным Международной организации ISO, число организаций, работающих в сфере финансового посредничества и недвижимости, сертифицировавших систему менеджмента качества (СМК), увеличилось с 4 690 в 1998 г. до 11 423 в 2011 г. [13]. В России формирование СМК в кредитных организациях было задержано рядом объективных причин: более жестким регулированием банков со стороны государства, кризисами в экономике, необходимостью осваивать услуги, предоставление которых стало доступным с помощью новых технологий. Однако некоторые российские банки уже успешно внедрили, сертифицировали и постоянно улучшают СМК («Банк 24.ру», КБ «Финансовый стандарт», КБ «Эллипс банк», КБ «ФорБанк», ЗАО АКБ «НОВИКОМБАНК», КБ «Ренессанс Капитал»). Стоит отметить, что невысокое количество кредитных организаций, сертифицировавших систему менеджмента качества, не свидетельствует о низкой заинтересованности банков в формировании СМК. Многие кредитные организации России внедряют элементы процессного подхода в управление и ведут деятельность по разработке СМК, однако не ставят конечной целью получение сертификата соответствия.

Еще одним направлением развития деятельности в области управления качеством в банковской сфере является проведение самооценки деятельности организации. Данный инструмент стал применяться кредитными организациями с 2006 г., когда Ассоциация российских банков начала разрабатывать стандарты качества банковской деятельности. В настоящее время банки проводят самооценку:

1) соответствия деятельности банка одному из пяти предложенных уровней зрелости по 5-му разделу документа Ассоциации российских банков «Стандарты качества банковской деятельности. Основные положения и требования» [10];

2) соответствия информационной безопасности требованиям стандарта СТО БР ИББС-1.0 — 2006 «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения» и т. д. [7].

Повышение качества обслуживания клиентов банка во многом достигается благодаря внедрению в их деятельность стандартов качества банковской деятельности. В настоящее время Советом Ассоци-

ации российских банков одобрено 17 стандартов, прошедших обсуждение на конференциях. В их числе 3 методологических документа и 14 стандартов качества отдельных банковских процессов.

Ассоциация российских банков (АРБ) совместно со Всероссийской организацией качества (ВОК) в целях стимулирования внедрения стандартов качества банковской деятельности в России учредила в 2012 г. программу «Лучшие банки России», позволяющую всем заинтересованным кредитным учреждениям получить независимую оценку качества их менеджмента. Критерии оценки в данной программе учитывают соответствие банков стандартам качества АРБ. Кроме того, эти критерии аналогичны критериям, которые применяются в модели делового совершенства Европейского фонда менеджмента качества и модели премии Правительства Российской Федерации в области качества (табл. 1) [3].

В соответствии с моделью конкурса менеджмент качества банковской деятельности оценивается в баллах по девяти критериям, пять из которых предназначены для оценки возможностей, которыми располагает банк в части менеджмента качества, и четыре — для оценки результатов, достигнутых на его основе. Для повышения достоверности результатов банки разделены на три группы в зависимости от места в рейтинге по капиталу:

первая группа — 1—100-е места; вторая группа — 101—300-е; третья группа — 301-е и ниже. Для каждой из трех групп банков устанавливаются два возможных уровня качества менедж-

мента: А — отличный менеджмент, Б — хороший менеджмент [9].

Для того чтобы в полной мере провести комплексное исследование деятельности в области менеджмента качества региональных банков Республики Мордовии, необходимо охарактеризовать текущее состояние банковского сектора региона, а также общее экономическое положение региональных банков.

Эффективная деятельность региональных банков является одним из факторов устойчивого социально-экономического развития регионов России. Необходимость выделения данной категории банков в отдельную группу вызвана эволюционными особенностями их создания, организационно-экономическими и институциональными особенностями их деятельности [4]. Появление и развитие современных региональных банков (как составной части банковского сектора) в условиях переходного периода сопровождается возникновением целого ряда проблем, связанных с определением их статуса, места и роли в воспроизводственном процессе, неравномерностью размещения на территории страны, усилением дифференциации субъектов Российской Федерации по уровню обеспеченности банковскими услугами [2, 6]. При этом вопросы повышения конкурентоспособности и устойчивости развития выдвигаются в число приоритетных проблем, решаемых региональными банками России. Сложившаяся ситуация обусловливает необходимость развития банковского менеджмента на основе разработки и реализации стратегии банка, применения элементов бизнес-планирования,

Таблица 1

критерии оценки конкурса на соискание премии Ассоциации российских банков и Всероссийской организации качества в области менеджмента качества банковской деятельности

№ критерия Название критерия Максимально возможная сумма баллов при оценке

Возможности, которыми располагает банк в части менеджмента качества

1 Лидирующая роль руководства банка 100

2 Политика и стратегия банка в области качества 50

3 Менеджмент качества процессов и услуг банка 150

4 Менеджмент качества персонала банка 100

5 Менеджмент качества ресурсов банка 100

Максимально возможная итоговая сумма баллов при оценке 500

Результаты1, достигнутым на основе менеджмента качества

6 Результаты для клиентов банка 150

7 Результаты для общества 100

8 Результаты для персонала банка 100

9 Ключевые результаты деятельности банка 150

Максимально возможная итоговая сумма баллов при оценке 500

маркетинговых инструментов повышения конкурентоспособности и др. [1, 5].

В Республике Мордовии в настоящее время действуют 185 кредитных организаций, филиалов, дополнительных и операционных офисов. И по показателям обеспеченности и финансовой насыщенности банковскими услугами Республика Мордовия имеет более высокие значения, чем другие регионы Приволжского федерального округа и страны в целом [8].

Совокупный индекс обеспеченности Республики Мордовии банковскими услугами на 01.01.2013 составил 1,03, тогда как в целом по стране — 1,0, по Приволжскому федеральному округу — 0,87. По институциональной насыщенности банковскими услугами и индексу развития сберегательного дела Мордовия занимает 6-ю позицию в Приволжском федеральном округе, по финансовой насыщенности банковскими услугами — 1-ю позицию [8].

Количественные и качественные характеристики банковского сектора Республики Мордовия свидетельствуют о достаточно высоком уровне его развития по сравнению с остальными регионами Приволжского федерального округа и способности удовлетворения требований потребителей в банковских услугах.

Республиканский банковский сектор выполняет свои функции по вложению средств в экономику не в полной мере, поскольку возможности для расширения масштабов банковских операций ограничены небольшим объемом капитала республиканских банков (1,5 % от ВРП).

По состоянию на 01.01.2013 в Республике Мордовии функционируют 4 республиканских банка, имеющих 4 филиала в России (Пенза — 1, Ульяновск — 1, Москва — 2). Кроме этого, на территории Мордовии работают 8 других банков, головные офисы которых расположены в разных регионах Российской Федерации (Москва, Саратов и др.). Общий размер чистых активов региональных банков на 01.01.2013 составил 20,16 млрд руб., а

капитал — 2,58 млрд руб. (табл. 2). По рейтингу чистых активов из 1 051 банка России банки Мордовии занимают следующие места: АККСБ «КС БАНК» — 303-е;

АКБ «Актив Банк» — 386-е;

КБ «Мордовпромстройбанк» — 432-е;

КБ «Интеркапитал-Банк» — 511-е.

Для комплексной оценки деятельности региональных банков Республики Мордовии необходимо проанализировать основные показатели, которые оказывают на их деятельность непосредственное влияние, чтобы иметь возможность получить большую прибыль и повысить свою конкурентоспособность на рынке банковских услуг или вовремя подготовиться к спаду кредитной активности.

Анализ основных показателей деятельности региональных банков Республики Мордовия за 2012 г. показывает, что банки относятся к категории средних по величине, имеют относительно небольшой капитал и различаются по характеру использования активов. Структура активов КБ «Интеркапитал-Банк» преимущественно состоит из вложений в ценные бумаги. В то же время максимальную долю в составе активов остальных региональных банков Мордовии, приносящих доход, имеют кредитные вложения. Кредитование корпоративных клиентов и физических лиц традиционно является основным источником формирования активов-нетто региональных банков Республики Мордовии.

Таким образом, в целом структура активов региональных банков Мордовии сочетает стабильный уровень доходности, надежности и ликвидности. Важно отметить, что основные показатели, характеризующие деятельность региональных банков, незначительно отличаются друг от друга, варьируют приблизительно на одном уровне, что говорит о схожем подходе к формированию пакета банковских услуг и взаимовыгодного сотрудничества. Кроме того, банкам необходимо повышать эффективность реализации мероприятий, направленных на повы-

Таблица 2

Основные показатели деятельности региональных банков Республики Мордовии

на 01.01.2013, млн руб.

Название банка Активы Капитал Кредитные вложения Вклады физических лиц

АККСБ «КС БАНК» 8 189,7 893,3 6 289,6 6 130,9

АКБ «Актив Банк» 5 263,9 588,5 4 199,6 3 314,3

КБ «МПСБ» 3 768,2 467,6 2 988,2 2 148,6

КБ «Интеркапитал-Банк» 2 934,6 628,9 2 224,5 995

шение объема привлеченных клиентских средств, а следовательно, и на улучшение доверительных отношений к региональным банкам со стороны как корпоративных, так и частных клиентов.

В свою очередь финансовый результат региональных банков Республики Мордовии на протяжении всего рассматриваемого периода претерпевает значительные колебания (табл. 3).

Анализ данных табл. 3 позволяет сделать вывод о том, что наибольшую эффективность деятельности имеет АКБ «Актив Банк», который почти в 2 раза увеличил прибыль за 2012 г. Высокие показатели эффективности КБ «Интеркапитал-Банк» связаны со структурой активов. Эффективность деятельности банков АККСБ «КС БАНК» и КБ «МПСБ» претерпевает значительные колебания, что свидетельствуют об их неустойчивом развитии.

Показатели рентабельности собственного капитала и активов по основным региональным банкам за 2012 г. свидетельствуют о невысокой эффективности использования имеющихся ресурсов и о наличии потенциальных резервов.

Основные операции, определившие финансовый результат работы региональных банков в

2012 г., одинаковы и сосредоточены в следующих областях рынка:

кредитование юридических и физических лиц; расчетно-кассовое обслуживание клиентов; операции на межбанковском рынке; прием вкладов населения; операции с ценными бумагами; валютно-обменные операции и другие операции с иностранной валютой.

Для проведения комплексного исследования было проведено анкетирование ведущих топ-менеджеров и специалистов корпоративного управления трех банков Республики Мордовии на предмет оценки их деятельности в области менеджмента качества. На основе заполненных анкет была дана оценка управления качеством банковской деятельности по нескольким критериям:

5 критериев, характеризующих возможности, которыми располагает банк в части менеджмента качества;

4 критерия, оценивающих результаты, достигнутые на основе менеджмента качества.

Обобщенные результаты исследования представлены в табл. 4.

Таблица 3

Основные показатели эффективности деятельности региональных банков Республики Мордовии в 2010—2012 гг.

Название банка Финансовый результат, млн руб. Рентабельность активов, 2012, % Рентабельность капитала, 2012, °%

2010 2011 2012

АККСБ «КС БАНК» —2,5 14,2 5,5 0,07 1,88

АКБ «Актив Банк» 29,7 33,8 65,3 1,24 11,10

КБ «МПСБ» 5,9 7,4 —18,3 —0,48 —3,93

КБ «Интеркапитал-Банк» 10,0 16,5 26,14 0,89 12,10

Таблица 4

Оценка региональных банков Республики Мордовии на основе критериев конкурса в области

менеджмента качества банковской деятельности

№ критерия Состояние менеджмента качества Максимально возможная сумма баллов при оценке КБ «МПСБ» АККСБ «КС БАНК» АКБ «Актив Банк»

Возможности, которыми располагает банк в области менеджмента качества

1 Лидирующая роль руководства банка 100 64 63 62

2 Политика и стратегия банка в области качества 50 30 28 28

3 Менеджмент качества процессов и услуг банка 150 64 55 61

4 Менеджмент качества персонала банка 100 71 69 71

5 Менеджмент качества ресурсов банка 100 60 60 60

Максимально возможная итоговая сумма баллов 500 289 275 294

Результаты, достигнутые на основе менеджмента качества

6 Результаты для клиентов банка 150 121 109 124

7 Результаты для общества 100 69 43 47

8 Результаты для персонала банка 100 89 84 90

9 Ключевые результаты деятельности банка 150 117 105 135

Максимально возможная итоговая сумма баллов 500 396 360 423

Для более наглядного представления результатов исследования была построена диаграмма-паутина по 9 критериям (см. рисунок).

Анализируя результаты исследования, можно сделать следующие выводы. Все три банка набрали примерно одинаковое итоговое количество баллов, что характеризуется как средний результат (диапазон оценки —от 350 до 1 000 баллов):

КБ «МПСБ» — 685 баллов;

АККСБ «КС БАНК» — 635 баллов;

АКБ «Актив Банк» — 717 баллов.

Это свидетельствует о том, что исследуемые банки в равной степени осуществляют деятельность в области менеджмента качества. Небольшую разницу в итоговых суммах можно охарактеризовать как погрешность экспертного метода исследования.

По результатам оценки возможностей, которыми располагает банк в области

менеджмента качества, из 500 возможных баллов КБ «МПСБ» набрал 289, АККСБ «КС БАНК» — 275, а АКБ «Актив Банк» — 294. Данные цифры свидетельствуют о том, что банки имеют значительные резервы по улучшению деятельности в области менеджмента качества, используя разнообразные инструменты и методы.

В оценке критерия «Менеджмент качества процессов банка» региональные банки Республики Мордовии набрали в среднем около 60 баллов из 150, так как обладают традиционной функционально ориентированной системой управления и не осуществляют деятельности по внедрению процессного подхода.

По итогам оценки результатов, достигнутых на основе менеджмента качества, из 500 возможных баллов КБ «МПСБ» набрал 396, АККСБ «КС

сим утл -□-ОАО КБ 'МПСБ"

- -д- -АККСБ "КС БАНК"(ОАО)

— х— АКБ "АКТИВ БАНК"(ОАО)

Диаграмма-паутина результатов анализа региональных банков Республики Мордовии: 1—9 — критерии конкурса на соискание премий Ассоциации российских банков и Всероссийской организации качества в области менеджмента качества банковской деятельности

БАНК» — 360, а АКБ «Актив Банк» — 423. Это свидетельствует о том, что банки имеют высокие результаты деятельности, связанные в первую очередь с клиентоцентричностью банков и высокими требованиями законодательства по основным результатам деятельности и нормативам в кредитных организациях.

Таким образом, на современном этапе развития финансово-банковской системы Республики Мордовия повышение качества работы региональных банков приобретает особое значение. В целях повышения уровня конкурентоспособности банковского сектора кредитным организациям необходимо повысить уровень финансовой устойчивости и транспарентности, качество корпоративного управления, расширить спектр предлагаемых услуг, улучшить качество обслуживания клиентов, используя сов-

ременные методы и инструменты менеджмента качества.

Показатели финансового состояния региональных банков Республики Мордовии в целом указывают на их невысокий потенциал по сравнению с филиалами банков других регионов. Существующие конкурентные угрозы требуют от региональных банков:

пересмотра объема и качества банковских продуктов;

ориентации на требования потребителей;

подхода к корпоративному управлению, основанному на процессном подходе, который можно рассматривать в качестве важного фактора развития банковского сектора, так как он привносит на рынок банковских услуг современные технологии управления, новые финансовые продукты, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию банковского дела.

Внедрение в деятельность кредитных организаций принципов, методов и инструментов менеджмента качества позволяет оценить состояние менеджмента на основе современных критериев, существенно уменьшить влияние конкурентных угроз, повысить репутацию и увеличить количество постоянных клиентов.

Список литературы

1. Воронина Л. А., Шапошников А. М. Повышение конкурентоспособности регионального банка // Экономический анализ: теория и практика. 2013. № 16 (319). С. 23—31.

2. Голодова Ж. Г. Проблемы развития региональных банков России // Финансы и кредит. 2010. № 5 (389). С. 51—59.

3. Горбунова Н. В., Новокрещенова О. А. Стандарты качества банковской деятельности // Системное управление: электронное научное изда-

ние. 2012. URL: http://sisupr. mrsu. ru/2012-2/PDF/ Gorbunova_Novokreschenova. pdf.

4. Елисеева Н. П., Едронова В. Н. Особенности российских региональных банков (на примере Нижегородской области) // Финансы и кредит. 2007. № 24 (264). C. 71—75.

5. Елисеева Н. П. Совершенствование стратегии регионального коммерческого банка // Финансы и кредит. 2007. № 29 (269). C. 8—14.

6. Зверькова Т.Н., Зверьков А. И. Региональные банки в трансформационной экономике // Финансы и кредит. 2012. № 7 (487). С. 15—25.

7. Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации: стандарт Банка России Сто Бр Иббс-1.0-2006.

8. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012 году. URL: http://www. cbr. ru/publ/root_get_blob. asp?doc_id=9410.

9. Положение о конкурсе на соискание премии Ассоциации российских банков и Всероссийской организации качества в области менеджмента качества банковской деятельности: протокол заседания Координационного комитета Ассоциации российских банков по стандартам качества банковской деятельности от 15.06.2011.

10. Стандарты качества банковской деятельности. Основные положения и требования: протокол № 3 от 18.09.07 Совета Ассоциации российских банков.

11. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: заявление Правительства Российской Федерации и Центрального банка РФ от 05.04.2011: распоряжение Банка России от 26.01.2006 № Р-27.

12. Терехин С. Е. Тенденции развития банковского сектора России: процессный подход и СМК // Вестник Волжского университета им. Татищева. 2012. № 9. С. 48—55.

13. ISO 9001 — Certificates by industrial sector.