CC BY
45
ДЕПОЗИТЫ В КЫРГЫЗСТАНЕ - НАДЕЖНЫЕ ИНВЕСТИЦИИ
Баймуратов А.А.1, Омошева Б.И.2 ©
1К.э.н., доцент; 2к.э.н., доцент, Ошский технологический университет, г. Ош, Кыргызская Республика
Аннотация
В статье изучены депозитная политика коммерческих банков страны и принятие меры для обеспечения поступательного увеличения объемов мобилизации внутренних ресурсов в виде депозитов.
Ключевые слова: вклад, депозит, ценная бумага, облигация, национальная валюта, гарантия, процентная ставка, ликвидность.
Keywords: contribution, deposit a security bond, the national currency, guarantee, interest rate, liquidity.
На рынке Кыргызстана, в настоящее время, достаточно большой выбор инструментов инвестирования - начиная от ценных бумаг заканчивая золотом. Однако среди всего этого множества самым надежным инструментом являются депозиты. Депозиты считаются надежным вложением денежных средств не только в нашей стране, но и во всем мире.
В структуре источников происхождения активов банковской системы основную долю занимают депозиты - 55,5%. Это в разы превышает другие источники: привлеченные кредиты (включая кредиты Правительства) - 14,5%, собственные средства (капитал) банка -14,4%. В экономической теории принято считать, что эффективность банка тем выше, чем выше «рычаг» - соотношение привлеченных средств к собственным. При этом, депозиты являются наиболее дешевым, стабильным источником, не связанным с повышением зависимости от внешних займов.
Однако, в 2014 году годовые темпы прироста депозитной базы снизились на 31%, а на 30.06.2015 года темпы прироста (приведено в годовом выражении) снизились на 73%. Ухудшение тренда по росту депозитной базы может иметь дальнейшую негативную динамику развития в случае бездействия. Требуется принятие ряда комплексных мер для обеспечения поступательного увеличения объемов мобилизации внутренних ресурсов в виде депозитов, недопущение снижения доли вкладов физических лиц в общей депозитной базе вследствие недостаточной их защищенности. Одним из важнейших элементов этих мер является совершенствование законодательной базы по защите банковских вкладов (депозитов), показавший свою эффективность в прошлые периоды. Сравнение процентных ставок по депозитам коммерческих банков КР.
Рецессия в России на фоне падения мировых цен на нефть и украинского кризиса напрямую влияет на курс кыргызского сома к доллару США. За 2014 год доллар вырос по отношению к сому на 11,16%, а объем интервенций Национального Банка Кыргызской Республики в общей сложности составил рекордные для страны $493,15 млн. Неблагоприятные изменения на валютном рынке не могли не повлиять на политику коммерческих банков КР.
В январе 2015 года несколько коммерческих банков Кыргызстана повысили процентные ставки по депозитам в национальной валюте и, напротив, снизили ставки по вкладам в долларах США [3].
Средняя годовая процентная ставка по вкладам в долларах США и в сомах рассматривается в следующей таблице:
Таблица 1
© Баймуратов А. А., Омошева Б.И., 2016 г.
П/п Наименование банков В долларах США В сомах
1. Аман Банк 10.17 13.5
2. Бакай банк 8.64 13
3. Бай-Тушум 6.4 11.92
4. Росинбанк 5.8 11.72
5. К1СВ 5.5 11.67
6. Демир банк 5.5 11.5
7. Айыл Банк 5.5 11.5
8. Оптима Банк 5.29 11
9. Банк КЫРГЫЗСТАН 5 11
10. РСК Банк 5 10.63
11. БТА Банк 4 5
12. Казкоммерцбанк 2 2
Средний размер годовой процентной ставки по долларовым вкладам в ведущих банках страны находится в пределах от 5 до 6%. Аман Банк и Банк Бакай предлагают самую высокую среднюю ставку на рынке - 8,64% и 9% годовых. Это более чем на 2% превышает большинство предложений на рынке. Наиболее низкая ставка вознаграждения по вкладам у Казкоммерцбанк Кыргызстан - всего 2%. Банк давно определил для себя приоритеты на рынке КР - кредитование и розничное обслуживание.
Рассмотрим средние ставки сомовых депозитов сроком на 1 год. И здесь наиболее высокие процентные ставки предлагают два банка: Бакай и Аман банк - 13% годовых. Средняя ставка сомовых вкладов у лидеров банковского рынка находится в пределах от 11 до 12% годовых.
Хотелось бы отметить, что годовая процентная ставка по депозитам в Кыргызстане, которая достигает 13% в национальной валюте и 10% в долларах в США, является одной из самых высоких в странах СНГ. А по сравнению с развитыми странами (до 4% в долларах США и до 3% в евро) - запредельно высокая. Достаточно высокие ставки сомовых вкладов и снижение ставок в иностранной валюте свидетельствуют не только о нестабильности национальной валюты, но и повышенном спросе на кредиты в сомах, несмотря на высокие ставки 25-30% годовых. Однако, не будем забывать о том, что привлекательные депозитные ставки могут также свидетельствовать о рискованной процентной политике банка и доставить организации проблемы, когда придет время выплаты накоплений клиентам по вкладам с высокими ставками.
Депозитная база коммерческих банков (млн. сом, на конец периода) [5].
Таблица 2
годы Депозиты всего Депозиты физических лиц Доля депозитов физических лиц
1. 2008 29 558,5 6 882,0 23,3%
2. 2009 39 604,4 9 606,9 24,3%
3. 2010 34 065,0 11 233,9 33,0%
4. 2011 38 675,3 15 214,8 39,3%
5. 2012 50 651,3 20 805,2 41,1%
6. 2013 67 334,2 28 351,2 42,1%
7. 2014 82 534,7 34 615,6 41,9%
8. 2015 85 054,5 38 842,5 45,7%
Средний прирост объемов депозитов физических лиц в этот период (за исключением 2010 года) составил 29,3% в год. При этом в период с 2008 года до 2014 года среднегодовой
прирост составлял 37% в год. Однако, в 2014-2015 годах темпы прироста депозитов физических лиц снизились до 22,3% в год []. В данном случае вызывает озабоченность снижение темпов роста депозитной базы физических лиц. Сохранение этого тренда может оказать самое негативное воздействие на возможности банков по увеличению объемов кредитования и снижению процентной ставки по кредитам.
Причинами снижения темпов роста депозитной базы (как физических, так и юридических лиц) банков явились как общеэкономические факторы, так и проблемы связанные с системой защиты депозитов. В общеэкономической части можно назвать и начавшуюся переориентацию экономики на ТС, и изменение таможенных правил, а также резкие колебания на валютном рынке, включая резкое обесценение валют ближайших экономических партнеров и национальной валюты КР. В данном документе предлагается сосредоточиться на вопросах, связанных с проблемами системы защиты депозитов.
Банковские депозиты, кроме надежности дают и другие преимущества: простота и возможность вкладывать небольшие суммы. Открытие депозита в коммерческом банке займет не более одного часа, а сумму вклада вкладчик выбирает сам (в некоторых случаях имеется минимальный размер вклада).
Выбор того или иного вида депозитного вклада зависит от целей вкладчика. В коммерческих банках Кыргызстана представлено большое разнообразие. Однако прежде чем выбрать банк для размещения депозита, необходимо обратить внимание на ряд факторов и критериев на основе отзывов и комментарии клиентов:
• изучить финансовые банка, выполнение экономических нормативов и требований
НБКР.
• знать уровни ликвидности, рентабельности, капитализации банка.
• изучить состав учредителей, прозрачность информации об акционерах, частоту их смены, причины смены учредителей, раскрытие сведений по управлению и оказанию влияния на управленческую и операционную деятельность банка.
Национальный банк совместно с Союзом банков Кыргызстана и коммерческими банками разработал программный документ «Основные направления развития банковского сектора на 2014-2017 годы».
Его цель - повысить доверие населения к банковской системе и уровень внутренних сбережений населения через совершенствование системы защиты депозитов и повышение эффективности надзорной функции Национального банка.
Кроме того, НБКР изучается возможность снижения процентных ставок по кредитам. Это сделает финансовые услуги доступнее для большего числа кыргызстанцев. А рост внутренних ресурсов банковской системы (увеличение объемов депозитов) повысит уровень финансового посредничества банков. Что в свою очередь благоприятно скажется на экономике.
То, что Кыргызстан вступил в Евразийский экономический союз, Национальный банк не пугает нисколько. В этой связи Национальный банк предполагает, что конкуренция усилится (местным коммерческим банкам придется конкурировать уже не только друг с другом, но и с иностранными банками стран-членов союза). Банкам придется пересмотреть свои услуги и предложения, продуктовую линейку. Что в целом положительно скажется на их работе и финансовых услугах - качество услуг возрастет, а процентные ставки по кредитным продуктам снизятся.
Литература
1. Баймуратов А.А., Кенешбаева З.М., Зикираев М.Т. Трудовые ресурсы и эффективность их использования. Вестник современной науки. 2016. № 5-1 (17). С. 36-39.
2. Давыдов И.У., Кенешбаева З.М. Теоретико-методологические основы регулирования межбюджетных правоотношений в Кыргызской Республики// В сборнике: Теоретические и прикладные вопросы науки и образования сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции 31 января 2015 г.: в 16 частях. Тамбов, 2015. С. 29-33.
3. Журнал Банковский вестник 2010-2015 г., г. Бишкек.
4. Маматурдиев Г.М., Турдубаев С.К., Давыдов И.У., Кенешбаева З.М. Проблемы оптимизации и пути совершенствования межбюджетных отношений в бюджетной системе Кыргызской Республики в условиях переходного периода // Universum: Экономика и юриспруденция: электрон. научн. журн. Маматурдиев Г.М. [и др.]. 2015. № 3(14) . URL: http://7universum.com/ru/economy/archive/item/1992 (дата обращения: 30.11.2016).
5. Нормативные акты КР за 2010-2016 гг., г. Бишкек.
