CC BY
8БАНКИ
УДК 336.74
ДЕПОЗИТНИЙ РИНОК АР КРИМ: СУЧАСН1 ТЕНДЕНЦП ТА ПЕРСПЕКТИВИ
Воробйова О.1., к.е.н., доцент, НАПКБ
У статт визначено сучасш тенденци функцiонування депозитного ринку АР Крим. Встановлено, що депозитний ринок регюну не мае тенденцiï до значного зменшення його основних покaзникiв, незважаючи на фiнaнсовy кризу в кршш. Визначено основнi можливi вaрiaнти та перспективи у змш ситyaцiï на депозитному ринку регюну
Ключов1 слова: депозити, депозитний ринок регюну, банювсью мережi регюну.
ВСТУП
Здшснення кредитно-iнвестицiйноï дiяльностi бaнкiвськими мережами на рiвнi АР Крим забез-печуеться при достатнш сyмi бaнкiвських ресyрсiв, яю формуються перш за все за рахунок депозитного ринку. Отже стан депозитного ринку суттево впливае на тенденци щодо розвитку кредитно-iнвестицiйноï дiяльностi, забезпечуе пiдвищення рiвня економiчного потенцiaлy бaнкiв на рiвнi ок-ремого регiонy Укрaïни.
Ефективне функцюнування депозитного ринку е одним iз головних умов стaбiльного розвитку будь-якого банку та його регюнальних мереж. Таку функцюнальну зaлежнiсть мiж депозитним ринком i дiяльнiстю бaнкiв вiдчyлa вся украшська банювська система починаючи з вересня 2008 року. Початок фiнaнсово-економiчноï кризи негативно вплинуло як на фiнaнсовi можливост самих бaнкiв, так i на 1'х кредиторiв i позичaльникiв. З одного боку, практично всi украшсью банки пiдiйшли до фiнaнсово-економiчноï кризи з великими внутршшми та зовшшшми боргами, а з другого боку — банки фактично не забезпечили для себе хоч будь-яких фшансових резервiв, щоб оргaнiзyвaти ма-невруванням ресурсами. Внaслiдок тако1' ситyaцiï банки були защкавленш в збiльшеннi припливу фiнaнсових коштiв за рахунок розширення депозитних програм. Проте суттеве попршення загально економiчноï ситyaцiï в кра1'ш, пaнiкa, що виникла на ринку банювських послуг спонукало населення та суб'екпв пiдприемництвa виводити сво1' кошти з депозитних рaхyнкiв бaнкiв. В короткий час з банювських депозитних рахунюв було виведено таку суму грошових коштiв, що склалась реальна загроза юнуванню бaнкiвськоï системи краши взaгaлi. Отже НБУ i комерцшш банки фактично з жовтня 2009 року приймають рiшення про припинення видaчi достроково коштiв з депозитних ра-хyнкiв, а з листопада, коли ситуащя стала ще бшьше погiршyвaтися, припиняеться вiддaчa будь-яких кош^в iз строкових депозитiв. Ситyaцiя на депозитному ринку стае все бшьш загрозливою, особливо через руйнування практично двох десяткiв бaнкiв краши, серед яких було крупшш^ середш та мaлi банки.
Населення та суб'екти господарювання активно вимагали повернення 1'м коштiв, якi банки фактично заморозили на депозитних рахунках. Загроза повного руйнування депозитного ринку вимуси-ло НБУ i банки краши здшснити заходи з метою: а) частково задовольняти вимоги кредиторiв (населення та юридичних ошб) щодо повернення ix коштiв; б) активно проводити роботу з метою шдви-щити довiрy до окремих бaнкiв, 1'х регiонaльниx фiлiй та вщдшень. В якiсь мiрi це бшьшост бaнкiв вдалося зробити, внаслщок чого вiдтiк депозитiв iз банювськш системi краши суттево скоротився i вже влгтку 2009 року частина банюв звiтyвaлa про деяке зростання обсягiв надходження депозитних коштiв. Однак з вересня ситуащя знову попршилася, що було обумовлено загальною нестабшьшстю ситyaцiею в крaïнi, полiтичними протистояннями рiзниx владних груп, коливаннями курсу шоземно! валюти, зокрема долара США та евро.
Нестабшьшсть депозитного ринку е одшею з негативних складових сучасного стану бaнкiвськоï системи краши. Питаннями щодо функцюнування депозитного ринку краши та формування на його основi ресурсно! бази банюв займалися багато украшських учених, зокрема Васюренко О. [1], Вож-жов А.П. [2], Дмитрiевa О.А. [3], Довгань Ж.М. [4, 5], Землячов С.В. [6], Лобанова А. [7], Мещерякова А.А. [8], Примостка Л. [9] та ш. В ïx дослщження було обгрунтоваш теоретико-методичнi та прак-тичнi положення щодо розвитку депозитного ринку краши на етат зростання економши крaïни, пiдвищення рiвня дiяльностi бaнкiвськоï системи. Водночас iз змiною ситyaцiï на депозитному ринку не обхщш новi науково-методичш дослiдження, виявлення нових тенденцiй щодо стану депозитного ринку, зокрема в АР Крим. ПОСТАНОВКА ЗАВДАННЯ
Виходячи з вищевикладеного основною метою статп е визначення сучасних тенденцiй щодо функцюнування депозитного ринку АР Крим та перспектив його подальших змш. У процеш дослiджен-ня суттеве мюце будуть займати питання про взаемозв'язок мiж депозитним ринком АР Крим та загальноукрашським депозитним ринком.
РЕЗУЛЬТАТИ
Депозитний ринок е складовою фшансового ринку краши. В окремих регюнах формуються реп-ональнi депозитнi ринки, що впливають на загальний стан депозитного ринку Украши. В умовах загострення полiтико-економiчноl ситуаци в кра1ш та постiйного зниження доходiв населення знач-на частина коштiв, що свого часу були розмщенш в банках краши, !х фiлiях та вщдшеннях, виво-диться iз банювсько! системи пiсля закiнчення строку депозитного договору. Лише окремi банки вiдмiчають довiру з боку населення та не зменшують обсяги залучення депозита.
У вереснi 2009 року вщбулося помiтне скорочення загального обсягу депозита банювськш системi краши. Скорочення депозита вщбулося на 0,4%, а з початку 2009 року на 11,1%. Таке зменшення у вересш особливо було пом^но на фош приросту депозита, яке вщбувалося у кв^ш-серпш 2009 року. На перше жовтня загальна сума депозитiв у банювськш системi краши становила 318,2 млрд. грн.
На вiдмiну вiд тенденцш щодо депозитiв фiзичних осiб, депозити юридичних осiб мали дещо шшу тенденцiю. З початку 2009 року до вересня депозити юридичних ошб постiйно зменшувалися, що по-вшстю спiвпадало з ситуацiею в економщ краши. З вересня 2009 року депозити юридичних ошб почали зростати i збiльшились на 0,3% за вересень. Це е позитивним показником загально! ситуаци в еко-номiцi краши, але не визначае, що кра!на повнiстю вийшла з фшансово-екожмчно! кризи.
Основна частина банювських ресурсiв формуеться за рахунок депозита фiзичних осiб. Питома вага депозита населення в загальнш сумi депозита банюв Украши складае 63,6% або 202,3 млрд. грн. Юридичш особи мають питому вагу депозитiв в загальнш !х сумi 36,4% або 115,9 млрд. грн. Значш суми депозита населення суттево впливають на ситуащю як на депозитному, так i кредитному ринку краши. Хоча населення у всiх крашах свiту е основним iнвестором, але для швестування сво!х коштiв фiзичнi особи вимагають вiдповiдного рiвня доходу, стабшьно! ситуаци на депозитному ринку, захисту сво!х iнвестицiй вщ шфляци та iнших ризикiв, як впливають на грошовi кошти, що швестуються iндивiдуальними iнвесторами до фшансових iнститутiв, зокрема банкiвських уста-нов. Отже будь-яка невизначена ситуащя з банювськими депозитами населення — це породжуе пан-iку серед населення i впливае на поведiнку iндивiдуальних iнвесторiв, якi намагаються вивести сво! кошти з системи, що не може забезпечити стабшьшсть та вщповщну прибутковiсть. Як кажуть захiднi фахiвцi з фiнансiв - грошi люблять тишу та спокiй.
Тенденци, як були характернi для украшського депозитного ринку, знайшли свое проявлення i в АР Крим. Так, депозиты зобов'язання банювсько1 мережi автономи знизились за вересень 2009 року на 1,9%. Як i в кра1ш в цшому, в АР Крим, спостер^алось у травнi-серпнi 2009 року збшьшення обсягiв депозитних вкладань, що дало змогу шдвищити обсяги депозита до рiвня початку 2009 року та дещо перевищити його на 1,6%.
На початок жовтня 2009 року депозитш зобов'язання банювсько1 мережi АР Крим становили 7151,4 млн. грн., що менше ашж на початку року на 0,3%. Як i в кра1ш в цiлому, в АР Крим кошти населення складають основу депозитних зобов'язань банювсько1 мережi регiону. З травня до жовтня 2009 року на депозитному ринку регюну спостер^алися наступнi змiни (рис. 1).
Обсяги депозитв банмвсько! мережi в АР Крим, млн. грн.
-Обсяги депози"пв, млн. грн.
7400,00 -,
7000,00
6996,1 0
7289,90
7151,40
6800,00 -
671 4,10
6600,00 -
6400,00 -
6459,70
6582,40
Травень Черве нь
Серпень Вересень М1сяц1
7200,00
6200,00
К вне н ь
Л и п е н ь
Рис. 1. Тенденщя щодо обсяпв депозита за перюд з кв^ня по жовтень 2009 року
(складено за даними КРУ НБУ)
Якщо в кв^ш 2009 року сума депозипв банювсько! мережi регiону складала 6459,7 млн. грн., то у травш вiдбулося збiльшення на 1,9%, у червш на 2% до попереднього мюяця, у липнi на 4,2%, у серпш на 4,2%. Лише в вересш тенденцiя до зростання депозипв на депозитному ринку АР Крим була змшена на зменшення на 1,9%.
Змiна позитивно! тенденци на депозитному ринку АР Крим на негативну була обумовлена такими чинниками:
• попршенням економiчноi ситуаци в економiцi регiону;
• зменшення рiвня доходiв населення при умовах постшного зростання цiн на рiзнi товари, зокре-ма на товари для школярiв;
• нестабшьна ситуацiя на валютному ринку, прогнозування подальшого падiння нацiональноi валюти;
• нестабшьна ситуащя в банкiвському секторi регюну;
• вiдсутностi можливостей для зростання доходносп банкiвських депозитiв через неможливють реального розмiщення залучених фiнансових ресуршв у зв'язку iз практичним припиненням креди-тування фiзичних i в значнш мiрi юридичних осiб.
В обсягу депозитних зобов'язань регюнальнш банювськш мережi станом на 01.10.2009 року депозита в нащональнш валют складали лише 53,3%, що менше анiж на початку року на 2,7%. У поточному рощ обсяги кошив у нащональнш валют мають загальну тенденцiю до зниження — з початку року на 5%. У сшвставленш з показниками попереднього року фактично депозиты зобов'я-зання банюв в регiонi зменшились на 21,7%. Основш причини такого зменшення наступш:
• девальвацiя гривнi до корзини шоземних валют в першу чергу до американського долару;
• скорочення доходiв населення в нащональнш валюту
• орieнтащя населення на валютну позицiю, що збiльшуe вклади у iноземнiй валютi;
• шдвищення рiвня доходiв в iноземнiй валют у порiвняннi з нацiональною валютою.
Виходячи з цих положень питома вага коштв в iноземнiй валют постiйно зростае. 1х сума за
перюд з вересня 2008 по вересень 2009 року зросла на 36,5%.
У депозитних зобов'язаннях банювсько! мережi регiону бiльша частина припадае на строковi кошти — 68,1%. З жовтня 2008 року цей показник мае тенденщю до зниження (рис. 2).
С труктура депозитних зобов'язань за строкам и,%
1 00,00% 9 0,0 0% -
8 0,0 0% -7 0,0 0% -6 0,0 0% -5 0,0 0% 4 0,0 0% -3 0,0 0% -2 0,0 0% -10,0 0% -0,00%
о*'
о
„V
д Питом а вага депозитних зобов'язань до запитання,% □ Питома вага строкових депозитних зобов'язань, %
о
9) о
у ^
О"
о
П е р 1о д и
Рис. 2. Структура депозитних зобов'язань за строками депозипв (складено за даними КРУ НБУ)
За 9 мюящв 2009 року сума строкових зобов'язань банюв зменшилась на 10,6%, при одночасному зростанш суми коштв до запитання на 32%.
Таким чином, для поточного року характерним е зростання питомо! ваги коштв до запитання та вщтк коштв iз строкових депозитiв. Такi тенденци депозитного ринку АР Крим негативно вплива-ють на можливють банювсько! мережi регiону формувати довгострокову ресурсну базу для здшснення кредитно-iнвестицiйноi дiяльностi. Без довгострокових фiнансових ресурсiв банювсью мережi рег-iону не в змозi забезпечити iпотечне кредитування, особливо при необхщносп формувати резерви тд кредитнi та депозитнi операцii.
НБУ вимагае щоб банки, !х фши та вiддiлення, здiйснюючи залучення депозитв, частину коштiв використовували для формування резервiв з метою забезпечення покриття можливого вiдтоку гро-
шей за рахунок: по-перше, вщтоку депозита населення у зв'язку з об'ективними чи суб'ективними причинами; по-друге, направленням кошта на формування фонду гарантування вкладiв фiзичних осiб; по-трете, внаслщок створення резервiв для самострахування необхщного рiвня лiквiдностi; по-четверте, направленням кошта на формування резервiв для покриття можливих втрат вiд кредитно-швестицшно1 дiяльностi; по-п'яте, створення резервiв на випадок збиткiв вiд шших банкiвських операцiй.
У зв'язку з необхщшстю створення фiнансових резервiв банювським мережам регiону потрiбно залучати значно бшьше коштiв, особливо за рахунок вщкриття строкових депозитних вкладiв. Проте наявна ситуащя складаеться для бшьшосп банкiв, якi мають сво! шдроздши в АР Крим не на ко-ристь довгострокового залучення кошта. Населення та юридичш особи налякаш значним руйнуван-ня банкiв краши дуже обережно вкладають сво! грошi на довгий термiн, а звщси у банкiв фактично немае необхщних фiнансових ресурсiв для довгострокового кредитування чи iнвестування в економ-шу. Отже ситуацiя складаеться не дуже позитивна. Деяю банки з метою залучення депозита роз-гортають системну рекламну компашю, за якою обiцяють великi вiдсотки за строковi депозити. Але така реклама тшьки додатково лякае фiзичних осiб, бо абсолютна бшьшють населення вже розумiе, що високi процентнi ставки означають низьку лшвщнють банку, що дае рекламу таких депозита, а отже е ус шдстави не довiряти такому банку.
Якщо розглядати структуру депозитних зобов'язань банювсько1 мережi регiону в розрiзi окремих суб'ектiв, то можливо побачити, що основними кредиторами банюв виступають фiзичнi особи. 1х питома вага в структурi депозитного портфеля банюв в АР Крим на 01.10.2009 року перевищувала s (рис. 3).
□ Суб'екти економiки □ Населення
Рис. 3. Структура депозитних зобов'язань банювсько1 мережi АР Крим на 01.10.2009 р.
(складено за даними КРУ НБУ)
Як бачимо лева частина кошта банюв залучена вщ населення. Це досить об'ективна ситуащя, яку можливо спостер^ати у будь-якш кра1ш св^у. Населення завжди виступае в ролi основних iндивiду-альних iнвесторiв. А завдання банюв своечасно акумулювати щ кошти та перетворити !х в позичко-вий капiтал, щоб забезпечити його ефективне вкладання. Однак, як i в бiльшостi кра1н св^, банкiвськi мережi регiону не в змозi залучати кошти населення на довгостроковш основi. Тому е об'ективш та суб'ективнi обставини.
До об'ективних обставин можливо вщнести:
• нестабшьшсть економiки та полiтичноl ситуацil в крашц
• висока iнфляцiя та швидке знещнення грошей, у тому чи^ i на строкових депозитах;
• постшне зменшення рiвня доходiв абсолютно1 бiльшостi населення;
• наявшсть фiнансових iнструментiв з бiльшою привабливютю;
• високi ризики довгострокового вкладання кошта;
• постшш змiни щодо втизняного законодавства, у тому чи^ того, що регулюе депозитний ринок краши.
До суб'ективних обставин можливо вщнести:
• недовiру населення до бшьшо1 частини банкiв кра1ни та !х регiональних структур;
• не добросовюну рекламу банкiвських депозитiв;
• неяюсний банкiвський менеджмент;
• наявшсть шахрайства з боку банювського персоналу тощо.
Бшьш надшними для банювсько1 мережi регюну е клiенти — суб'екти господарювання, але !х частка в депозитних зобов'язання складае менше 25%.
На 01.10. 2009 року суб'екти господарювання мали депозита на суму 1603 млн. грн. У поточному рощ депозитш зобов'язання ще1 групи клiентiв мали позитивну тенденщю. Сума депозитних кошта у порiвняннi з початком 2009 року зросла на 11,7%. Проте, якщо брати бшьш довгостроковий перюд, то можливо побачити, що фiнансово-економiчна криза негативно вплинула на суб'екти господарювання регюну внаслщок чого загальна сума !х депозитних вкладень зменшилась на 1,2%.
Суб'екти шдприемництва АР Крим основну частину сво1х депозитних вкладень мають у нащональнш валют (рис. 4). Проте у порiвняннi з минулим роком частка депозитiв у нащональнш валютi зменшилась на 12,2 вщсотка, що свiдчить про значний вплив девальваци гривнi на депозитнi вклади юридичних осiб. За 9 мюящв 2009 року кошти на валютних рахунках суб'ектiв пiдприемництва збiльшились на 25%, а на поточних рахунках — на 7%. Для минулого року тенденщя до накопичення кошта на валютних рахунках була характерною — сума кошта зменшилась на 7%, а в шоземнш валют зросла на 10,2%.
□ Нацюнальна валюта □ 1ноземна валюта
Рис. 4. Валютна структура депозитних зобов'язань суб'екта господарювання регюну станом на 01.10.2009 р. (складено за даними КРУ НБУ)
Обсяги депозита фiзичних ошб на 01.10.2009 року склали 5548,4 млн. грн. Однак у порiвняннi з початком 2009 року обсяги депозита зменшились на 3,2%. У порiвняннi з аналопчним перюдом минулого року сума зменшилась на 140 млн. грн. або на 2,5%.
Зменшення суми депозита фiзичних ошб було обумовлено наступними чинниками:
• недовiрою з боку населення до регюнально1 мережi банюв, зокрема тих, що порушили права власниюв депозита. До цих банюв перш за все вщносяться «Укрпромбанк» та «Надра»;
• зменшенням обсягiв доходiв фiзичних осiб, що вимушенi використовувати кошти, що рашше були акумульоваш для iнших цiлей;
• недовiрою до нацюнально1 валюти, яка за останнш рiк практично знецiнились в двiчi;
• зростанням iнфляцiйних процешв, що вимагають вiд населення адекватного реагування, зокрема вкладання кошта в матерiальнi цiнностi, якi за сво1ми властивостями менш зазнають втрати вщ iнфляцiйних процесiв;
• диверсифшащею вкладень коштiв з метою страхування вiд втрати та одержання додаткового доходу чи прибутку;
• зменшенням ризиюв у зв'язку з нестабшьною ситуащею в банкiвському секторi;
• потребою в додаткових коштах з об'ективних чи (та) суб'ективних життевих обставин частини населення.
У структурi депозита населення не мае значних переваг валютное' позици. У загальнiй суш депо-зитiв фiзичних осiб валютш депозити перевищують депозити в нащональнш валют всього на 4 вщсотки (рис. 5).
Проте, рiк тому ситуащя з валютною структурою депозита населення суттево вiдрiзнялась вiд сучасно1 ситуаци. Питома вага депозитiв населення в нащональнш валют складала 61,1%.
Ще у лiтку 2008 року гривня мала iншi спiввiдношення до долару США, що впливало на защкав-лешсть населення зберiгати кошти в нащональнш валюта Практично двократна девальващя гривнi без сумнiву вплинула на вибiр значно1 частини населення на користь шоземно1 валюти. Крiм того, практично усi 9 мюящв 2009 року нацюнальна валюта була нестабшьною, що тдтверджувало вибiр
Рис. 5. Валютна структура депозипв населення на 01.10.2009 року (складено за даними КРУ НБУ)
населення на користь депозипв в шоземнш валюн. В останнiй час шоземна валюта забезпечувала значний рiвень доходiв, що додатково впливало на поведшку фiзичних осiб.
Строковi депозити переважають в структурi депозитiв фiзичних осiб регiону. На 01.10.2009 року вони складають 78,8%. У порiвняннi з аналогiчним перiодом 2008 року зниження цього показника складае всього 1,2%. Тобто населення регюну, незважаючи на фiнансово-економiчну кризу, нама-гаеться зберегти строковi вклади. Але необхщно зауважити, що в цьому намаганш е значна частка i НБУ, який сво!ми дiями не дав можливють вивести з банкiвськоi системи значну частину коштiв у перюд найбiльшоi панiки, що охопила населення в рiзних регiонах краiни, зокрема i в АР Крим.
Тенденци, що були характернi для депозитного ринку АР Крим у 2009 рощ, можуть у подальшо-му мати свое продовження або змшитися на бшьш позитивнi чи бшьш негативнi. Вважаемо, що в майбутньому слщ розглядати не менш як три можливi тенденцii: а) абсолютно позитивну; б) абсолютно негативну; в) бшьш-менш нейтральну.
Для кожно! з названих перспектив розвитку депозитного ринку регюну е об' ективш та суб' ективш чинники. Так, для абсолютно позитивного сценарда розвитку депозитного ринку в АР Крим, можли-во видшити наступи чинники (табл. 1).
Таблиця 1
Чинники позитивного розвитку депозитного ринку АР Крим у найближчому майбутньому*
Об'
ективш чинники
Суб'ективш чинники
Чинник
Вплив на депозитний ринок
Чинник
Вплив на депозитний ринок
1
2
3
4
1. Стабшзащя економiки в регюш_
Шдвищення можливост роз-подiляти кошти на споживан-ня та накопичення
1. Збтьшення позитивного настрою населення
Шдвищуеться вiра населення в економiчний розвиток та фiнансовi iнститути
2. Пiдвищення рiвня доходiв населення та юридичних осiб
Збiльшення можливостi для збер^ання кошт!в на депози-тних рахунках з метою !х на-копичення для iнвестування або придбання бiльш дорогих товарiв чи послуг_
2. Пiдвищення схи-льност до збере-ження з метою на-копичення для придбання бшьш дорогих товарiв_
З'являеться зацiкавленiсть населення у ввдкритт нових депозитив у нацюнальнш валют!, що укрiплюе гривну та стимулюе як депозитний, так i кредитний ринок_
3. Зменшення рiвня шфляцш-них процесiв
Депозитнi вiдсотки забезпе-чують зростання доходiв на-селення та тдприемств_
3. Шдвищення рiвня надiйностi баншв-ських депозипв
Банки гарантують повне виконання договорiв щодо рiзних видiв депозитiв_
4. Укрiплення гривнi до шо-земних валют
Пiдвищення зацiкавленостi в депозитах у нацюнальнш валют!, зменшення депозипв в шоземнш валют!
4. Розробка та впро-вадження банками нових депозитних програм_
Появления нових депозитних програм, як можуть защкавити рiзнi версти на-селення
5. Збiльшення доходiв Державного та мюце-вих бюджепв
Можливост пiдвищення рiв-ня фiнансувания бюджетних установ та населення, що одержують доходи за рахунок бюджепв рiзного рiвня
5. Шдвищення ефе-ктивност баншвсь-ко! реклами
Позитивна динамiка баншв-сько! реклами, що пiдтвер-джуеться зростанням впли-ву на основну масу насе-лення
1 2 3 4
6. Стабшзащя полгтично1 ситуаци в краiнi Щцвищення ефективностi економiки та фшансового, зокрема банювського сектору 6. Пщвищення ефе-ктивносп банювсь-ких менеджерiв Зростання якост працi банювського персоналу з насе-ленням
7. Прийняття нових правових акпв, що шд-вищують ефек-тивнiсть реального та ф^н-сового секторiв економiки Забезпечуе позитивний вплив на соцiально-економiчну си-туащю в краiнi та 11 регюнах, формуе новi можливосп для населення та юридичних осiб щодо накопичення коштiв та 1х використання для тдви-щення власного добробуту 7. Вiдсутнiсть бшьш привабливих гро-шових iнструментiв на фiнансовому ринку в регюш для абсолютно! частини населення та тд-приемств Для б№шо1 частини населення банювсью депозити остаються найбiльш ефек-тивними та доступними грошовими шструментами, що дае змогу банкам акуму-лювати додатковi фiнансовi ресурси
* Складено автором статп
Абсолютно позитивна тенденцiя розвитку депозитного ринку в АР Крим можлива лише за умови сугтевого покращення ситуаци в кра!ш. Це можливо прогнозувати на бiльш далеку перспективу, але не рашше ашж повнiстю закiнчиться фiнансово-економiчна криза i вiтчизнянi пiдприeмства знову зможуть функщонувати в нормальному режимi. Отже абсолютно позитивний сценарш розвитку депозитного ринку регюну на близьку перспективу не може бути поширений. Цей сценарш вщповщае бiльш далекому майбутньому.
Абсолютно негативну тенденцiю стану депозитного ринку в АР Крим, можливо прогнозувати при суттевому попршенш фiнансово-економiчноl ситуаци в кра!ш. За таких умов можуть дiяти наступи чинники (табл. 2).
Таблиця 2
Чинники негативного впливу на розвиток депозитного ринку АР Крим у найближчому майбутньому *
Об'ективт чинники Суб'ективнi чинники
Чинник Вплив на депозитний ринок Чинник Вплив на депозитний ринок
1 2 3 4
1. Попршен-ня економч-но! ситуаци в регюну Зменшення обсяпв коштiв, що можуть бути перерозподшеш на споживання та накопичення. Можливий вiдтiк кошта з депо-зитiв 1. Зменшення позитивного настрою насе-лення Зменшуеться вiра населення в економiку кра1ни, в майбутне держави, що негативно позна-чаеться у вiдношеннi до основ-них фiнансових iнститутiв
2. Зменшення рiвня доходiв населення та пiдприемств Зменшення можливосп для збе-рiгання коштiв на депозитних рахунках; безсумнiвний вiдтiк депозитив iз банюв 2. Зменшення схильност населення до збереження кошта У бшьшосп населення суттево знижуеться схильнiсть до накопичення через нестабшьтсть ситуаци та невпевнешсть в майбутньому
3. Зб№шення iнфляцiйних процесiв Знецiнення доходiв населення i юридичних осiб, що фактично гарантуе вiдсутнiсть защкавле-носп в депозитах 3. Зменшення надшносп ба-нювських де-позитiв Банки не гарантують своечасно повернення депозитив через ни-зьку лiквiднiсть та правовi при-пони, встановленi НБУ
4. Продовження знещ-нення гривнi Орiентацiя на iноземну валюту, яка буде знаходитись. по за бан-ювськш системi 4. Вщсутнють нових бiльш привабливих депозитних програм 1снуючи програми не можуть вже защкавити населення та юридичних оаб, що не дае змо-гу збшьшувати обсяги депози-тiв
5. Зменшення дохо,щв та видаткiв Державного та мюцевого бюджетiв Зменшення фiнансування бю-джетних установ, зменшення р> вня доходiв населення, що одер-жуе доходи з бюджету, зниження обсяпв коштiв, що можуть бути направлен до банюв 5. Зменшення ефективностi банювсько1 реклами через 11 не дшовють Негативна динамша банювсько1 реклами внаслiдок 11 невщповь дносп реалiям фшансово-економiчноi ситуаци та рiвню гарантiв i безпеки банювських депозитiв
6. Попршен-ня полгтично1 ситуаци в кра!т Зростання пол^ично1 боротьби призводить до погiршення стану реального i фiнансового секторiв економiки, що зменшуе обсяги депозитiв 6. Не ефектив-нiсть дiяльнос-т банювських менеджерiв Яюсть пращ банювського персоналу погiршуеться через ни-зьку 1х квалiфiкацiю та психо-логiчну не вiдповiднiстю умо-вам працi
1 2 3 4
7. Прийняття нових право-вих актiв, що иопршують можливостi до накопи-чення Забезпечуе негативний вплив на сощально-еконо]шчну систему в кра!ш та и регюнах, не дае змогу населенню та суб'ектам пвдпри-емництва здшснювати необхвдне накопичення коштiв через збь льшення обсяпв депозитiв 7. Появлення бшьш приваб-ливих грошо-вих шструмен-пв на фшансо-вому ринку регюну Населення може дати перевагу шшим грошовим шструментам ашж банювським депозитам через !х вищу доходнють, до-стуишсть, над1йн1сть, що може суттево вплинути на вiдтiк депозитив 1з банков
* Складено автором статп
Абсолютно негативна тенденщя щодо депозитного ринку регiону не вщповвдае загальноеконо-мiчному сценарiю розвитку краши та АР Крим. Дiйсно, юнують об'eктивнi i суб'eктивнi чинники, що можуть на деякий час попршити iснуючу ситуацiю на депозитному ринку репону. Проте немае об'ективних чинниюв, якi б пiдтверджували, що попршення буде суттевим i може значно ввдбити-ся на депозитному ринку АР Крим.
Вважаемо, що найбшьшо! уваги заслуговуе третiй сценарiй близького майбутнього в депозитному ринку репону (табл. 3).
Таблиця 3
Чинники, що формують нейтральну ситуащю на депозитному ринку АР Крим
у найближчому майбутньому *
Об'ективнi чинники Суб'ективт чинники
Чинник Вплив на депозитний ринок Чинник Вплив на депозитний ринок
1. Незначна стабiлiзацiя в економщ регiону Це не призведе до суттевих змiн у перерозподм кошпв на спо-живання та накопичення 1. Настрш на-селення на близьку перспективу може не змiнитися Зввдси не може суттево змiни-тися ситуащя щодо рiшення населення по ввдношенню до депозитних вклащв
2. Рiвень до-ходiв населення на пе-рiод до 1 року суттево не збшьшиться Можливостi для збер^ання кош-пв на депозитних рахунках суттево не погiршаться, але й не бу-дуть зростати. Зввдси, можливi коливання обсягiв депозитив як в ту, так i в iншу сторону 2. Схильтсть до зберiгання коштiв У зв'язку iз не змiнною ситуащ-ею в економiцi схильтсть населення до збшьшення або змен-шення депозитив найближчим часом не ввдбудеться
3. У^плен-ню гривнi заважае ввд-сутнiсть зна-чних обсягiв шоземно! ва-люти Зацiкавленiсть у депозитах в на-цiональнiй валют! буде колива-тися вiдносно рiвня змiни нащо-нально! валюти до корзини iно-земних валют. 3. Пвдвищення рiвня надiйно-ст депозитiв Змiни в цьому напрямi практично не ввдбудуться внаслiдок нестабiльностi банивсько! системи краши, велико! заборгова-ност банюв iноземним кредиторам, водночас i погiршення ситуаци не буде
4. Низька за-безпеченiсть доходами Державного i мiсцевих бюджетов Внаслiдок вiдсутностi кошпв в бюджетах рiзного рiвня зменшу-еться рiвень фiнансування бю-джетних установ та скорочують-ся фiнансовi можливостi населення, що одержуе доходи з бюджету 4. Пвдвищення доходностг банивських депозитiв Скорте всього буде коливати-ся з поступовим зменшенням депозитних ставок
5. Вiдсутнi реальнi умови для полгтич-но! стабшза-цл Це безпосередне може вплинути на ввдпк депозитив iз банивсько! системи через недовiру населення до держави та фшансово-економiчних шститупв. Проте можливо, що населення перестане реагувати на полiтичнi проти-стояння, що не змiнне ситуащю на депозитному ринку 5. Пвдвищення ефективносп банивсько! реклами та по-явлення нових грошових ш-струментiв Реклама баншвських депозитiв стае бiльш агресивною, але !! вплив поступово зменшуеться через пiдвищення недовiри населення до банивських шститупв. Нових бiльш доходних та надшних грошових шструмен-пв на фшансовому ринку реп-ону скорiше не буде
* Складено автором статп
Таким чином, за нейтральним сценарiем можливо прогнозувати де якесь коливання депозитного ринку без суттевих змш як у позитивну, так i в негативну сторону.
ВИСНОВКИ
Виходячи з проведеного дослiдження можливо зробити наступш висновки:
По-перше, у 2009 рощ депозитний ринок АР Крим зазнав постшних коливань внаслщок фшансо-во-економiчно! кризи, нестабiльностi банювсько! мережi регiону.
По-друге, у порiвняннi з минулим 2008 роком депозити населення i юридичних осiб скоротилися, але поступово повертаються до сум, що були перед початком кризи.
По-трете, можливо розглядати три сценарда ситуаци на депозитному ринку АР Крим, але найбшьш точний той, що не передбачае суттевих змш в обсягах депозитних вкладень як юридичних ошб, так i населення.
По-четверте, у подальших дослiдженнях е необхщшсть оцiнити можливi наслiдки пол^ично! та економiчно! нестабiльностi в кра!ш та АР Крим.
Л1ТЕРАТУРА
1. Васюренко О. Ресурсний потенщал комерцiйного банку / О. Васюренко, I. Федосик // Банювсь-ка справа. — 2002. — №2. — С. 58-64.
2. Вожжов А.П. Формування ресуршв комерцшних банюв / А.П. Вожжов // Фшанси Укра!ни. — 2003. — №1. — С. 116-130.
3. Дмитрiева О.А. Ошишзащя депозитно! дiяльностi комерцiйного банку / О.А. Дмитрiева // Фшан-си Укра!ни. — 2004. — №5. — С. 138-144.
4. Довгань Ж.М. Опташзащя ресурсно! бази комерцшного банку / Ж.М. Довгань // Фшанси Украши. — 2001. — №6. — С. 128-136.
5. Довгань Ж.М. Пол^ика комерцшного банку щодо мобшзаци ресурав / Ж.М. Довгань // Фшанси Украши. — 1999. — №12. — С. 103-109.
6. Землячов С.В. Ресурсна база комерцшних банюв та особливост И формування в Укра!ш: моно-графiя / С.В. Землячов. — Омферополь: Нащональна академiя природоохоронного та курортного бущвництва, 2008. — 185 с.
7. Лобанова А.Л. Ресурсна пол^ика банюв Укра!ни / А.Л. Лобанова // Фшанси Украши. — 2005. — №1. — С. 88-95.
8. Мещерякова А.А. Формування та використання ресурсно! бази банюв / А.А. Мещерякова // Фшанси Укра!ни. — 2004. — №12. — С. 108-114.
9. Примостка Л. Управлшня активами i пасивами комерцшного банку / Л.О. Примостка // Вюник Нащонального банку Укра!ни. — 2001. — №2. — С. 39-44.
