CC BY
170
ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИХ РАЗВИТИЕ В
СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
С.А. Гамзатова, студент
Дагестанский государственный университет
(Россия, г. Махачкала)
Б01: 10.24411/2500-1000-2019-11794
Аннотация. В статье обозначена важность депозитных операций как основного источника формирования ресурсной базы банка, раскрыты основные принципы организации депозитных операций банков и проведен анализ депозитных операций банков России с учетом текущих макроэкономических тенденций, что формирует теоретико-методологическую основу формирования его депозитной политики и управления депозитным портфелем банка.
Ключевые слова: депозитные операции, ресурсная база, вклады, коммерческие банки, депозиты, валюта, депозитная политика.
В деятельности коммерческого банка ресурсная база имеет первостепенное значение. Это объясняется тем, что количество операций, которые может осуществлять банк, зависит от объемов ресурсов банка, что в конечном итоге, влияет на результат деятельности - прибыль.
Ресурсы банка складываются из собственных и привлеченных средств. Большая часть привлеченных ресурсов банка формируется за счет добровольного размещения в нем физическими и юридическими лицами их временно свободных денежных средств. Привлеченные ресурсы позволяют банку развиваться и инвестировать в свою будущую деятельность.
Теоретические и практические аспекты проблемы, в частности формирования банками депозитных ресурсов, методы управления ими, активизация депозитной деятельности банков, исследовались в трудах отечественных и зарубежных ученых-специалистов и специалистов: Г. Асхауера, И. Бланка, С. Рамазанова, О. Лаврушина, Н. Шелудько и других.
Так, Е. Максимова считает, что на эффективное управление и формирование депозитными операциями банков влияет нестабильность банковской системы, нехватка долгосрочных и дешевых финансовых ресурсов и преобладание краткосрочных ресурсов над долгосрочными, а также низкая капитализация коммерческих банков в банковской системе России.
В работе Д. Беляевой и А. Ермоленко, в качестве основной проблемы выделяется отсутствие научно-обоснованной концепции по привлечению депозитов, а также ограниченный спектр предлагаемых депозитных программ отечественных банков. В качестве решения последней, предлагается повышение уровня профессионализма банковских сотрудников [1, с. 86].
Однако значительное количество вопросов по совершенствованию депозитных операций с учетом последних макроэкономических тенденций и депозитной политики банков до сих пор остаются недостаточно и требуют более глубокого теоретического и методического исследования. В том числе к вопросам, требующим постоянного изучения необходимо отнести анализ депозитных операций банков России в современных условиях, что и было определено в качестве цели написания статьи.
Организация депозитных операций банков осуществляется при соблюдении ряда принципов. Во-первых - обеспечения формирования депозитных ресурсов с параметрами (стоимость, объемы, стабильность и др.), соответствующими кредитно-инвестиционной деятельности банка, то есть обеспечение согласованности между депозитной политикой и кредитно-инвестиционной политикой. Во-вторых -это получение текущей прибыли и создание условий для ее получения в будущем.
В-третьих - гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка. И, наконец, совершенствование и развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов [1, с. 87-88].
Соблюдение данных принципов, позволит банку формировать наиболее стабильную часть ресурсной базы, которая будет наращивать объемы средне- и долгосрочных кредитных операций и удовлетворять
потребность экономики в инвестициях, а также поддерживать необходимый уровень ликвидности банковского учреждения.
Поэтому анализ депозитных средств, привлеченных кредитными организациями за последние три года является актуальной темой и на сегодняшний день. Рассмотрим структуру депозитов российских банков с учетом вида заемщика и валюты на дату 1 декабря в период с 2016-2018 гг.
Таблица 1. Структура депозитов российских банков за 2016-2018 гг. [2
Период / Показатель 2016 г. 2017 г. 2018 г.
Млн. руб % Млн. руб % Млн. руб %
Вклады физических лиц, всего 23 674 252 100 24 996 931 100 27 156 150 100
В том числе:
В рублях 17 587 567 74,2 19 629 278 78,5 21 368 088 78,7
В иностранной валюте 6 086 685 25,8 5 367 652 21,5 5 788 062 21,3
Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц (кроме кредитных организаций), всего: 17 288 255 100 17 959 498 100 21 386 898 100
В том числе:
В рублях 9 249 353 53,5 10 742 902 59,8 13 754 570 64,3
В иностранной валюте 8 038 902 46,5 7 216 596 40,2 7 632 327 35,7
Анализируя данные, представленные в таблице 1, мы можем утверждать, что за период 2016-2018 годы объем вкладов и физических и юридических лиц увеличился. Больший рост наблюдается у депозитов юридических лиц. Однако на 2018 год абсолютная величина вкладов физических лиц больше, чем юридических. Это говорит о том, что население, нежели юридические лица, больше хранит средств в банках.
Для обоих видов клиентов предпочтительным является вклад в российских рублях. Об этом можно утверждать, исходя из ежегодного уменьшения доли вкладов в иностранной валюте.
Хотелось бы также отметить, что на 1.09.2019 года объем вкладов физических лиц вырос до 29 462 835 млн. (в том числе 29 462 835 - вклады в рублях), а юридических лиц до 22 921 054 млн. [2].
Далее, подробнее изучим вклады физических лиц. В каких же банках населению предпочтительнее хранить свои временно свободные средства? Так, в таблице 2 показаны результаты анализа ТОП-5 банков, приведенные Рейтинговым агентством RAEX («Эксперт РА»), на счетах которых хранятся наибольшие суммы физических лиц.
Таблица 2. ТОП-5 банков по вкладам физических лиц [3]
Банк Депозиты физ. лиц, на август 2019, тыс. руб. Депозиты физ. лиц, на сентябрь 2019, тыс. руб. Изменение, в тыс. руб. Изменение, в %
Сбербанк 12 844 301 617 12 878 385 767 +34 084 150 +0.27
Банк ВТБ 4 070 391 115 4 171 595 403 +101 204 288 +2.49
Газпромбанк 1 077 258 991 1 130 492 231 +53 233 240 +4.94
Альфа-Банк 1 086 091 496 1 123 681 598 +37 590 102 +3.46
Россельхозбанк 1 095 259 520 1 108 998 647 +13 739 127 +1.25
Несмотря на то, что за рассматриваемый период наибольший темп роста депозитов физических лиц в абсолютном выражении показал Банк ВТБ (+101,2 млн.р), лидером по привлечению вкладов физических лиц является Сбербанк. Сумма вкладов в этот банк практически в 12 раз превышает сумму вкладов в Россельхозбанк, который располагается на пятой строке рейтинга.
В качестве основного показателя качества депозитов является уровень процентной ставки привлечения ресурсов. Но парадокс в том, что проценты по вкладам Сбербанка ниже, чем у многих других банков. Так на сегодняшний день, максимальная ставка по вкладам Сбербанка -5,75%, в то время как у Банка ВТБ она равна 6,27%, Россельхозбанка - 7,20%, Газпромбанка 8,60% [4]. Несмотря на это, большая часть населения хранит свои сбережения именно в Сбербанке. Здесь дает о себе знать низкий уровень финансовой грамотности граждан РФ. Если другой банк предлагает более высокий процент по
вкладам и в то же время находится в системе обязательного страхования вкладов, то целесообразно открыть депозит в этом банке, нежели в Сбербанке. Но люди не интересуются этим, они слепо доверяют Сбербанку, потому что уверены в нем, хотя его условия не столь выгодны, как у других банков.
Так, в формировании ресурсной базы целесообразно уделять максимальное внимание увеличению депозитов в общей сумме мобилизованных средств, несмотря на рост процентных расходов. Так как срочные депозиты оказываются наиболее стабильной частью привлеченных средств и это позволяет осуществить кредитование на длительные сроки под более высокий процент. В целях устойчивого привлечения ресурсов банку важно разработать стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибыли и необходимость сохранения банковской ликвидности.
Библиографический список
1. Пилипович А.Д., Гринько Е.Л. Анализ депозитных операций банков России в современных условиях // Сборник научных трудов Международной научно-практической конференции. Под редакцией Е.И. Пискун, Л.С. Шаховской, Р.М. Нижегородцева. «Инновационные технологии в развитии социально-экономических систем» (Севастополь, 23-25 мая 2018 г.). - 2018. - С. 86-90.
2. Официальный сайт ЦБ РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru/ (дата обращения 19.10.2019).
3. Рейтинговое агентство RAEX.URL. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://raexpert.ru/ (дата обращения 19.10.2019).
4. ТОП-10 банков по объёму вкладов. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://mir-procentov.ru/deposits/ (дата обращения 20.10.2019).
DEPOSIT OPERATIONS OF COMMERCIAL BANKS AND THEIR DEVELOPMENT
IN MODERN CONDITIONS
S.A. Gamzatova, Student Dagestan State University (Russia, Makhachkala)
Abstract. The article highlights the importance of Deposit operations as the main source of formation of the Bank's resource base, reveals the basic principles of the organization of Deposit operations of banks and analyzes Deposit operations of Russian banks taking into account current macroeconomic trends, which forms the theoretical and methodological basis for the formation of its Deposit policy and management of the Bank's Deposit portfolio.
Keywords: deposit operations, resource base, deposits, commercial banks, deposits, currency, deposit policy.
