CC BY
52
DOI: 10.24412/2072-4098-2023-4259-23-32 Банковское кредитование: тренды и новые технологии
Е.А. Исаева доцент Департамента Банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доцент, кандидат экономических наук (г. Москва)
Екатерина Анатольевна Исаева, EAIsaeva@fa.ru
В современных условиях, по существу, меняется идеология кредитной деятельности российских банков в плане как взаимоотношений с клиентами, так и реагирования на требования регулятора - Центрального банка Российской Федерации (далее -Банк России). Новым содержанием наполняются принципы кредитования, кредитные инструменты приближаются к международному уровню.
В среднесрочной перспективе в банковской сфере очевидна грядущая волна полной «оцифровки» отношений финансово-кредитных организаций как друг с другом, так и с клиентами. Такие перемены позволят превратить банки в открытые «экосистемы», которые будут способствовать развитию небанковских дополнений к «традиционным» банковским продуктам (например фудтех, здоровье, электронная коммерция 1). Цифровизация уже сейчас в полной мере охватила традиционные банковские операции, к которым можно отнести и кредитование. Внедрение новых цифровых технологий для анализа кредитоспособности возможных заемщиков - это новые стратегические ориентиры банковского менеджмента.
Кредитные технологии имеют свои особенности. Представляется, что для их
раскрытия необходимо уточнить понятие «кредитная технология». Наиболее распространенное определение сводится к следующему: кредитная технология - это методы и приемы, которые используются для проведения кредитных операций. А.С. Горевский и Т.Л. Мягкова определяют этот термин как «технология, направленная на создание банковского кредитного продукта, удовлетворяющего потребности клиента в заемных средствах исходя из соблюдения основных принципов банковского кредитования» 2.
Однако стоит отметить, что нельзя отождествлять кредитную технологию и кредитный продукт. Кредитный продукт есть конкретный результат, получаемый в процессе осуществления кредитных операций, а кредитная операция - это банковская операция 3, которая является частью банковской технологии. Опираясь на определение банковской технологии по ГОСТу, где она трактуется как «упорядоченная совокупность функционально и информационно взаимосвязанных операций, действий, работ и процедур, обеспеченных необходимыми ресурсами (финансовыми, материальными, техническими, временными, информационными, программно-математическими, кадровыми и т. п.), реализуемых техническими и человеко-машинными
Фудтех - сервисы по доставке готовой еды, заказ столиков в ресторане, здоровье - приложения, позволяю-
щие пользователю получить медицинские услуги, электронная коммерция - сервисы электронной торговли. Горевский А.С., Мягкова Т.Л. Специфика банковских кредитных технологий. URL: elibrary_17388646_ 48729226.pdf
См. статью 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 14 июня 2022 года).
2
системами и направленных на достижение эффективности банковских операций» 4, можно дать такое определение кредитной технологии с учетом тенденций цифрови-зации финансовой отрасли: «Кредитная технология в условиях цифровизации - это совокупность взаимосвязанных операций, реализуемых посредством современных финансовых технологий (финтех) с целью повышения эффективности кредитной деятельности». Финтех - это представление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных цифровых технологий, таких как «большие данные», искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и т. д.
Цифровые кредитные технологии раскрывают свою сущность по-разному в зависимости от условий функционирования в конкретных банках или странах и в конкретные периоды времени. К примеру, период пандемии коронавируса СОУЮ-19 ускорил цифровую трансформацию в банковском секторе России. Опыт Сбера свидетельствует о том, что даже такая трудоемкая сделка, как ипотечное кредитование, в условиях карантинных ограничений 2020 года была осуществлена им более 25 тысяч раз в формате онлайн. В середине 2020 года, несмотря на ослабление режима изоляции, удаленный спрос на кредиты, обеспеченные залогом, сохранялся на повышенном уровне по сравнению с первыми месяцами того же года. В наибольшей степени выросли доли онлайн-заявок на автокредиты с 21 процента до 30 процентов и ипотеку с 21 процента до 27 процентов 5. Более того, на рынке уже предложен полностью дистанционный формат кредитования покупки автомобиля.
В Райффайзенбанке каждый четвертый клиент готов провести сделку покупки
жилья онлайн. В банке «Хоум Кредит» 40 процентов кредитования осуществляется онлайн. С начала 2021 года в Сбере для проведения сделок полностью дистанционно (включая оформление ипотеки, выбор жилья, подписание документов, регистрацию права собственности и проведение расчетов) запущен сервис онлайн-ипоте-ки. Офисные каналы продаж остаются, но основная точка роста - именно диджитал. В 2020-2021 годах показатель посещаемости отделений снизился на 10 процентов по отношению к 2019 году, уже около 70 процентов клиентов банка используют цифровые услуги 6.
В рамках мер поддержки клиентов, пострадавших от распространения нового вируса, ведущие банки сделали возможным дистанционное подключение кредитных каникул для физических лиц в том числе с увеличенным лимитом (ипотека, автокредитование, кредиты наличными, кредитные карты). Заявки на их предоставление банки принимают через чат-боты в онлайн-прило-жениях.
В середине 2010-х годов в качестве дополнительных каналов связи с клиентами и прочими пользователями банки начали осваивать мессенджеры. Боты информируют клиентов о курсах валют, новых банковских продуктах и проводимых акциях. В отличие, например, от полнофункционального интернет- и мобильного банкинга этот способ коммуникаций предполагает в основном оказание информационных услуг пользователям. К примеру, пользователям Telegram (@AlfaBankBot) предоставляется информация о ближайших отделениях и банкоматах по их геопозиции (для держателей дебетовых и кредитных карт банка), курсах валют. Для оформления банковских продуктов бот перенаправляет клиентов на соответствующие стра-
4 ГОСТ Р 8.561-95 «Государственная система обеспечения единства измерений метрологическое обеспечение банковских технологий» (пункт 3.1).
5 НБКИ: пандемия повысила долю онлайн-заявок на ипотеку и автокредиты. URL: https://nbki.ru/company/new s/?id=188476&ysclid=lge01iweuc568917943
6 Информатизация в банковской сфере 2021. URL: Информатизация-в-банковской-сфере^1
ницы официального сайта Альфа-Банка 7.
Цифровизация экономики и банковской отрасли формирует кредитные технологии, с одной стороны, ориентированные на совершенствование внутрибанковской деятельности (например облачные технологии, блокчейн, технологии больших данных, роботизация банковских процессов), а с другой - отвечающие на запрос общества на новые, передовые способы взаимодействия с клиентами (например уже упомянутые чат-боты).
Рассмотрим технологии для банков подробнее.
Достаточно актуальными и востребованными в настоящее время стали облачные технологии, под которыми понимается «модель обеспечения удобного сетевого доступа по требованию к фонду конфигурируемых ресурсов (от систем хранения данных до бизнес-услуг), которые могут быть оперативно предоставлены, масштабированы и освобождены с минимальными эксплуатационными затратами и обращениями к поставщику» 8. Облачная технология формирует необходимые условия для реализации совместных инициатив между финансовыми организациями, финтех-компаниями и организациями иных секторов экономики, позволяет оперативно создавать новые бизнес-модели и ускоряет вывод новых продуктов на рынок. К преимуществам перехода банков на облачные сервисы относят оптимизацию затрат, повышение эффективности сочетания технологий и бизнес-операций (использование облачной интеграционной платформы в Atom Bank позволило реализовать полостью сквозную цифровую обработку заявок на ипотеку), достижение масштабируемости и гибкости продуктовой стратегии за счет быстрого реагирования на меняющиеся потребности клиентов (OakNorth Bank предоставляет кредитные и депозитные продукты малому и среднему бизнесу в режиме онлайн, исполь-
зуя облачную автоматизированную банковскую систему, что позволило ускорить вывод продуктов на рынок с нескольких раз в квартал до нескольких раз в неделю, что дает возможность быстро адаптироваться к изменению требований клиентов), ускорение внедрения новых продуктов и услуг, достижение более высокого уровня безопасности (использование облачных подписей, то есть использование закрытых ключей электронной подписи). Эти преимущества, несомненно, могли бы привести и к оптимизации кредитной деятельности российских банков. На российском финансовом рынке для сферы банковских услуг предлагаются автоматизированные системы, дистанционное обслуживание, процессинг и эквайрин-га платежных карт. Однако в отечественной практике из-за высоких рисков, дороговизны перехода на облачные технологии и нерешенности вопросов регуляторного характера облачный банкинг находится только на стадии зарождения.
Использование блокчейна, технологии распределенного реестра, где каждый блок содержит набор подтвержденных транзакций, позволяет исключить посредников при выполнении банковских операций и автоматизировать многие процессы. В марте 2019 года немецкие банки Commerzbank и Landesbank Baden-Wuerttemberg провели тестовые сделки на новой блокчейн-платфор-ме для торгового финансирования Marco Polo, предлагающей услуги факторинга, дисконтирования дебиторской задолженности и оплаты обязательств. Сейчас это один из лидеров среди блокчейн-платформ для торгового финансирования.
В России тестовые блокчейн-транзак-ции между несколькими банками впервые прошли осенью 2016 года. Для этого использовался код Ethereum, в разработке участвовали Банк «Открытие», Альфа-банк, Тинькофф и Qiwi. В 2017 году ПАО «Сбер-
Нашествие ботов: как банки используют мессенджеры. URL: https://finuslugi.ru/navigator/nakopit-i-sohranit/ stat_nashestvie_botov_kak_banki_ispolzuyut_messendzhery
Применение облачных технологий на финансовом рынке. Доклад для общественных консультаций. URL: https://cbr.ru/content/document/file/59559/consultation_paper_181218.pdf
7
банк» провел первую транзакцию на платформе IBM Blockchain, в 2018 году открыл свою блокчейн-лабораторию, выпустил облигации на смарт-контрактах и провел тестовое ICO 9.
В настоящее время банки в своем распоряжении уже имеют достаточный объем информации о клиенте - «цифровой след» клиента, например, данные из бюро кредитных историй и социальных сетей. Разнородная и объемная информация, полученная из различных источников, может быть успешно и в короткие сроки обработана благодаря технологии Big Data (большие данные). Эта технология позволяет банкам исследовать потребности клиентов, сегментировать клиентские группы. В кредитной деятельности уже на этапе подачи кредитной заявки такой инструмент позволяет сократить финансовые и временные затраты андеррайтеров банка на проверку кредитных запросов, тщательнее проанализировать данные клиента и на основе полученной информации предоставить ему более персонализированный подход.
Мастер-система «Единый профиль клиента» в Сбере, базирующаяся на Big Data, обрабатывает более 23 миллионов транзакций в день 10. Эта система позволяет банку построить единый профиль клиента для дальнейшего использования, хранения и обновления информации о клиенте во всех системах банка, а также в качестве основы для проведения маркетинговых кампаний и формирования отчетности по клиенту 11. В 2018 году ПАО «Сбербанк» с использованием указанной технологии провел анализ занятости, структуры расходов и направ-
лений пользования банковскими услугами пенсионеров 12, что позволило банку скорректировать продуктовую линейку для этого клиентского сегмента.
Кроме того, банковская сфера начинает все более активно использовать технологию Smart Data, которая позволяет не только агрегировать большие потоки информации из различных источников для построения оценочных моделей рисков, но и оценивать качество и достоверность этой информации. В этом случае можно говорить о векторе движения от технологии больших данных к технологии умных данных.
Высокотехнологичный кредитный конвейер (автоматизированная кредитная деятельность банка с момента поступления заявки до завершения кредитной сделки) и умные скоринговые модели (модели для сопоставления численного значения характеристик заемщика) обеспечивают максимизацию доли роботизированных решений при определении уровня кредитного риска. Получает развитие транзакционный ско-ринг, базирующийся на использовании информации об активности клиентов в интернете 13.
По данным ТМТ Консалтинг 14, большинство крупных российских банков сегодня используют технологии роботизации процессов (RPA) в кредитовании. Так, в ПАО «Промсвязьбанк» роботы заводят карточки клиентов льготного кредитования малого и среднего бизнеса, что обеспечивается технологией RPA. Программный робот взаимодействует с программами, приложениями, электронными документами через пользовательский интерфейс. Программный ро-
12
13
14
Блокчейн для банков: особенности и перспективы. URL: https://mcs.mail.ru/blog/blokcheyn-dlya-bankov-
otlozhennaya-revolyutsiya-ili-pereotsenennaya-tekhnologiya?ysclid=lge0ajdw62553281973
Годовой отчет Сбера за 2020 год. URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/uos_
ori_01012021.pdf
О компании - Dynamika (IT-компания). URL: https://dynamika.ru/?ysclid=lge0jzheo9419216464
Что говорит Big Data Сбербанка о жизни пенсионеров? URL: https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/
files/pdf/analytics/big_data_sber_pens.pdf
Официальный сайт банка Санкт-Петербург. Годовой отчет. URL: https://spbbank.ru/ru/about/disclosure/year_ reports/
ТМТ Консалтинг - независимое консалтинговое агентство, специализирующееся на предоставлении полного спектра услуг в области маркетингового и стратегического анализа рынков телекоммуникаций, ИТ и медиа (tmt-consulting.ru).
9
бот повторяет цепочки действий, которые выполняют люди. Например, программный робот Sherpa - это виртуальный сотрудник, обученный совершать рутинные рабочие задачи в различных информационных системах. Робот работает с браузерами, учетными системами, приложениями, используя их графические или командные интерфейсы. По сути, это подражание пользователю, работающему на компьютере, повторение заданной последовательности действий 15. Робот выполняет следующие действия:
• получает данные из внешних источников (на выбор: почта, сканер, мессен-джеры, сетевые папки);
• разбивает многостраничные файлы, классифицирует документы по типам;
• распознает 2-3 согласованных типа документов, извлекает информацию, проверяет ее на валидность;
• позволяет человеку в сомнительных случаях перепроверять данные, используя интерфейс проверок;
• заносит извлеченные данные в систему клиента (как с помощью API, так и без него, имитируя работу пользователя) 16.
Например, банк Сингапура OCBC с помощью RPA сократил время на переоценку жилищных кредитов до одной минуты (вместо 45) 17.
В АО «Россельхозбанк» самообучающийся бот подбирает потребительские кредиты, кредитные карты и ипотечные программы. Когда пользователь решает продолжить оформление на сайте, чат-бот передает банку данные из переписки. Чат-бот запущен в социальных сетях Facebook, ВКонтакте, Одноклассники, а также в мес-
сенджерах Telegram, Viber и WhatsApp. В планах Россельхозбанка - развитие виртуального помощника, то есть обучение чат-бота с помощью технологий машинного обучения и распознавания естественного языка, то есть чат-бот будет самообучаться через непосредственное общение с пользователями 18.
В ПАО «Сбербанк» запущен робот-коллектор, который может сообщить клиенту всю информацию о долге, напомнить о дате следующего платежа в виде push-уведомления, дает возможность выбрать размер платежа и дату его внесения, а более сложные вопросы, поступающие в чат, переадресовывает оператору. Автоматизировано оформление кредитных договоров и с крупными корпоративными клиентами 19.
Цифровизация, с одной стороны, делает сервис для клиента более простым, с другой - бросает вызов банковскому сообществу, так как происходит серьезная трансформация операционных моделей банка. В связи с этим можно говорить о новой модели Invisible Banking, при которой клиент практически не участвует в процессах, а решения, касающиеся клиента, принимаются «бесшовно», через симбиоз банка и IT-компании, то есть компании, работающей с высокими технологиями, оборудованием, занимающейся разработкой программного обеспечения, приложений, которые используются в различных сферах.
Биометрический подход позволяет проводить удаленную идентификация граждан для открытия счета или оформления кредита без обращения в отделение банка - через сайт банка, интернет- или мобильный банк. Удаленная идентификация клиента
15 Sherpa Robot - Sherpa RPA. URL: https://sherparpa.ru/?ysclid=lge0oujyi1217879216
16 Как роботы Sherpa RPA со встроенным AI-шаблонизатором обрабатывают сканы и фотографии документов. URL: tbforum.ru/hubfs/Digital/SS/SS_ADAPT/%D0%A2%D0%91%D0%A4_24-02-22_Артемьев.pdf?hsLang=ru
17 Роботизация в финансовом секторе: какие процессы можно отдать RPA-роботу в банках. URL: https://rb.ru/ opinion/rparobotu-v-bankah/?ysclid=lge0sy7axk763336049
18 Чат-бот от Россельхозбанка поможет оформить кредитные продукты через соцсети и мессенджеры -АО «Россельхозбанк» - Банки Юга.ру. URL: https://bank.yuga.ru/pages/ao_rosselkhozbank/news/8002335. html?ysclid=lge0uk3got111836765
19 Информатизация в банковской сфере 2021. URL: http://tmt-consulting.ru/wp-content/uploads/2022/04/ Информатизация-в-банковской-сфере.pdf
имеет положительный эффект с точки зрения организации кредитного процесса внутри банка, в свою очередь, клиент, не имея возможности физического посещения банка, может получить требуемую услугу в удаленном режиме. Платформа, на которой работает банк, позволяет провести практически все стадии кредитного процесса удаленно, а также оценить кредитный потенциал клиента.
Различные финансовые технологии внедряются на уровне отдельных банков, однако важно понимать уровень вовлеченности финтеха в регуляторные, надзорные и контрольные вопросы. В рамках применения технологий регуляторами и поднадзорными организациями можно выделить два направления:
1) SupTech - используется регуляторами для повышения эффективности контроля и надзора за деятельностью участников финансового рынка;
2) RegTech - используется финансовыми организациями для повышения эффективности выполнения требований регулятора.
Опираясь на Основные направления развития технологий SupTech и Regtech на период 2021-2023 годов 20, стоит отметить стратегические инициативы, реализация которых на практике позволит совершенствовать кредитование и повышать качество кредитного риск-менеджмента.
Так, инициатива «Разработка системы оценки непредвиденных потерь по кредитным портфелям банков» позволит Банку России более точно оценивать риски концентрации в кредитных портфелях банков для надзорных целей, в частности, для определения уровня качества внутренних процедур оценки достаточности капитала банков. Система будет представлять собой программный комплекс, использующий при расчетах метод Монте-Карло. Также она будет рассчитывать непредвиденные потери по кредитным портфелям банков на осно-
ве данных регуляторных форм отчетности и не приведет к увеличению регуляторной нагрузки на банки.
Инициатива «Разработка модели оценки кредитного риска по юридическим лицам на основе публичных финансовых и транзакционных данных заемщиков» предусматривает модернизацию (доработку) моделей оценки риска с использованием транзакционных данных, что позволит более оперативно выявлять признаки ухудшения финансового положения заемщиков. Реализация инициативы позволит повысить точность оценок качества кредитных портфелей банков.
Что касается управления кредитным риском, то здесь важной является реализация инициативы «Создание реестра детальных данных о предметах залога, принятых кредитными организациями в качестве обеспечения по ссудам», в рамках которой Банком России планируется организация централизованного сбора детальных данных о предметах залога, принятых кредитными организациями в качестве обеспечения по ссудам, и создание соответствующего аналитического сервиса. Создание реестра залогов позволит обеспечить реализацию системного подхода к оценке кредитного и залогового рисков кредитных организаций в рамках надзорной деятельности регулятора и повысить качество надзора за соблюдением кредитными организациями требований к формированию резервов на возможные потери по ссудам.
В 2019 году было запущено в промышленную эксплуатацию новое аналитическое приложение «Аналитика самообслуживания» (далее - АСО) на платформе нового Единого хранилища данных. Приложение АСО обеспечило возможность проводить параллельные вычисления с большими массивами данных, что позволило оперативно получать результат при оценке кредитного риска по розничным кредитным портфелям. Реализованное решение
20 Основные направления развития технологий SUP tech и Regtech на период 2021-2023 годов. URL: http:// www.cbr.ru/content/document/file/120709/suptech_regtech_2021-2023.pdf
предоставило возможность осуществлять анализ широкого спектра розничных рисков.
Содержание предлагаемых инициатив и первые шаги по их практическому внедрению позволяет определить круг заинтересованных субъектов при использовании и реализации кредитных технологий. Внедрение технологий призвано оптимизировать внутренние бизнес-процессы, а также усиливать цифровое взаимодействие всех заинтересованных участников.
По состояни ю на сентябрь 2022 года в России действовали 328 банков 21. В целом показатели по банковскому кредитованию за 2022 год имеют тенденцию роста, отмечается существенное ускорение во всех сегментах кредитования. Банк России отмечает рост розничного кредитного портфеля банков за счет ипотеки и необеспеченных потребительских кредитов. Рост ипотеки в значительной степени объясняется предложением льготных программ 22.
Инновационные процессы в кредитной деятельности банков связаны, как правило, с расширением субъектов, целей и форм кредитования, с совершенствованием механизмов предоставления кредитов и созданием институциональной инфраструктуры, направленной на минимизацию кредитных рисков.
Банки уже сегодня создают «хакатоны» и адПе-команды, то есть объединения специалистов из разных областей, совместно создающих и совершенствующих прорывные технологии и новые продукты банков 23. Влияние цифровых трендов стимулирует банки переходить от традиционной специализации на определенных услугах к стратегии построения экосистемы, под которой обычно понимается система взаимодей-
ствия банка и технологических компаний (например Яндекс) для предоставления нужного сервиса конечному пользователю. В настоящее время экосистемы есть у Сбера, Тинокофф, ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка. Накопленный многолетний опыт свидетельствует об эффективности взаимодействия банковских структур и технологических компаний. Крупнейшие финансовые экосистемы мира связывают рост прибыли именно с развитием цифрового формата обслуживания клиентов и синергетического эффекта от взаимодействия банковских структур и компаний телекоммуникационной сферы (например Google Pay, Citi, Standard Chartered, Wells Fargo, mBank и т. д. 24). По прогнозам консалтинговой компании Boston Consulting Group в ближайшие пять лет 30 процентов от выручки в мировом традиционном корпоративном банкинге будут получены исключительно через цифровые каналы. Проведенный компанией опрос на тему цифровизации среди руководителей в корпоративном банковском секторе показал, что 43 процента опрошенных имеют четкую стратегию цифровизации 25.
Однако рост популярности экосистем, стремительное вовлечение различных технологий в банковскую, кредитную деятельность наряду с их достоинствами могут стать источниками новых системных рисков и важным вызовом для регулирования. В условиях цифровой трансформации банку необходимо развивать модели риск-менеджмента.
На современном этапе потребности определения рейтинга заемщика, оценки рисков невозврата кредита, качества кредитного портфеля, ликвидности залогов и т. д. требуют применения новых иннова-
21 Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/banking_sector/
22 Там же.
23 Подробнее см. Лутфуллина В.В. Цифровизация розничного кредитования: проблемы и перспективы // Вестник науки и образования. 2020. № 11-2 (89).
24 Крупнейшие зарубежные финансовые экосистемы: результаты и планы на 2020 год // Национальный Банковский Журнал. URL: https://nbj.ru/publs/krupneishie-zarubezhnye-finansovye-ekosistemy-rezul-taty-i-plany-na-2020-god/34254/?ysclid=lge2eetntj115829089
25 Информационный портал РБК. URL: https://trends.rbc.ru/trends/innovation/5d63fd8f9a7947e067daea90
ционных подходов и, в частности, цифро-визации кредитных технологий. Например, риск-менеджмент Сбера проходит технологическую трансформацию на основе алгоритмов искусственного интеллекта и роста числа используемых моделей. Полагаю, Сберу пора развивать собственные технологии, а именно SBERRISKTECH. В 2020 году кредитование розничных клиентов было полностью переведено на короткую анкету (всего 11 полей), причем для клиентов Сбера анкета уже предзаполнена. За счет принятия решений без участия человека клиент получает ответ за 90 секунд. 45 процентов от решений о краткосрочных кредитах клиентам крупного и среднего бизнеса выдаются по технологии «Кредит за 7 минут». Сбер создал один из крупнейших графов клиентских связей из 120 миллионов узлов и порядка 6,5 миллиарда связей, обновляемых ежедневно. Этот граф позволяет улучшить точность и скорость решений и активно используется для определения поручителей, оценки влияния связанных компаний на рейтинг контрагента, включения клиентов в группу связанных заемщиков 26.
Кредитоспособность заемщика стала важнейшим фактором реализации кредитных отношений. На современном этапе основным показателем кредитоспособности заемщика становится его рейтинг (кредитный рейтинг). В настоящее время насущной необходимостью является расширение аналитической работы в области кредитных рисков. Банки усиливают работу по формированию резервов на возможные потери по ссудам. Есть потребность в совершенствовании традиционных методов их оценки. Банк России в условиях финансовой нестабильности на финансовых рынках разрабатывает методические рекомендации, а банки на местах разрабатывают собственные подходы к решению отдельных проблем, касающихся управления рисками.
Преимущества цифровизации и дистанционного обслуживания вполне очевидны, но не стоит забывать и о дополнительных рисках, которые они создают как для банка, так и для клиента. Это и мошеннические действия, и сбой системы внутри банка, что влечет несвоевременное получение средств на счет или невозможность совершить ту или иную операцию для клиентов. Банкам следует развивать новые формы и политики информационной безопасности для передачи и обмена данными о клиентах.
В банках могут возникать кадровые риски, которые можно минимизировать посредством повышения профессиональных и личностных качеств банковских управленцев, от которых зависит стратегия функционирования кредитной организации и конечный результат. Цифровая трансформация подразумевает не только внедрение конкретной технологии, но и более глубокие преобразования всех бизнес-процессов в банке, будь то кредитование, привлечение средств клиентов или расчетные операции.
Если рассматривать глобальные риски, то это риск утраты инвестиционной привлекательности банковской сферы - цифровые компании фактически вытесняют банки, последние перестают быть флагманами экономики, определяющими ее лицо.
Еще один важнейший риск связан с отсутствием регулирования блокчейна - технологии, которая уже сегодня доминирует в сфере экономики. Более серьезными могут стать для банка риски, связанные с качеством информационно-коммуникационной инфраструктуры, которые во многом определяют возможности цифровой трансформации.
В России стоит острая проблема перехода на отечественное программное обеспечение в связи с санкционными ограничениями и турбулентным состоянием экономики. Сложно не согласиться с тем, что «России понадобится много времени
26
См. Годовой отчет Сбера за 2020 год. Ш1_: https://rspp.ru/upload/uf/230/yr-sber-ar20-rus.pdf
для создания в ключевых секторах цифровой экономики конкурентоспособных предприятий» 27.
В условиях цифровизации экономики перед банковским сообществом и регулятором в первую очередь возникают новые задачи - направить эволюцию банков по пути развития симбиоза банковской деятельности и финтеха, что предполагает оценку возможности индустрии внедрять новые организационные формы, селекцию участников по уровню готовности к принятию инноваций при переходе к новому технологическому укладу.
ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ
1. Горевский А. С., Мягкова Т. Л. Специфика банковских кредитных технологий. URL: elibrary_17388646_48729226.pdf
2. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 : в редакции от 14 июня 2022 года. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
3. ГОСТ Р 8.561-95 «Государственная система обеспечения единства измерений метрологическое обеспечение банковских технологий» : постановление Госстандарта России от 29 августа 1995года № 451. Доступ из справочной правовой системы «КонсультантПлюс».
4. НБКИ: пандемия повысила долю он-лайн-заявок на ипотеку и автокредиты. URL: https://nbki.ru/company/news/?id=18847 6&ysclid=lge01iweuc568917943
5. Информатизация в банковской сфере 2021. URL: Информатизация-в-банковской-сфере^
6. Нашествие ботов: как банки используют мессенджеры. URL: https://finuslugi.ru/ navigator/nakopit-i-sohranit/stat_nashestvie_ botov_kak_banki_ispolzuyut_messendzhery
7. Применение облачных технологий на финансовом рынке. Доклад для общественных консультаций. URL: https://cbr. ru/content/document/file/59559/consultation
paper_181218.pdf
8. Блокчейн для банков: особенности и перспективы. URL: https://mcs.mail.ru/blog/ blokcheyn-dlya-bankov-otlozhennaya-revoly utsiya-ili-pereotsenennaya-tekhnologiya?yscli d=lge0ajdw62553281973
9. Годовой отчет Сбера за 2020 год. URL: https://www.sberbank.com/common/img/up loaded/files/info/uos_ori_01012021.pdf
10. О компании - Dynamika (IT-компания). URL: https://dynamika.ru/?ysclid=lge0jzheo 9419216464
11. Что говорит Big Data Сбербанка о жизни пенсионеров? URL: https://www.sber bank.com/common/img/uploaded/files/pdf/an alytics/big_data_sber_pens.pdf
12. Официальный сайт банка Санкт-Петербург. Годовой отчет. URL: https://spb bank.ru/ru/about/disclosure/year_reports/
13. Sherpa Robot - Sherpa RPA. URL: https:// sherparpa.ru/?ysclid=lge0oujyi1217879216
14. Как роботы Sherpa RPA со встроенным AI-шаблонизатором обрабатывают сканы и фотографии документов. URL: tb forum.ru/hubfs/Digital/SS/SS_ADAPT/%D0% A2%D0%91%D0%A4_24-02-22_Артемьев. pdf?hsLang=ru
15. Роботизация в финансовом секторе: какие процессы можно отдать RPA-роботу в банках. URL: https://rb.ru/opinion/rparobotu-v-bankah/?ysclid=lge0sy7axk763336049
16. Чат-бот от Россельхозбанка поможет оформить кредитные продукты через соцсе-ти и мессенджеры - АО «Россельхозбанк» -Банки Юга.ру. URL: https://bank.yuga.ru/ pages/ao_rosselkhozbank/news/8002335. html?ysclid=lge0uk3got111836765
17. Основные направления развития технологий SUP tech и Regtech на период 2021-2023 годов. URL: http://www.cbr.ru/con-tent/document/file/120709/suptech_regtech_ 2021-2023.pdf
18. Информатизация в банковской сфере 2021. URL: http://tmt-consulting.ru/wp-con tent/uploads/2022/04/Информатизация-в-банковской-сфере^
27 Брынцев А.Н., Перекрестов М.В. Минимизация рисков в условиях цифровой экономики. URL: https://www.e-rej.ru/upload/iblock/c9c/c9c2162477e4c4941943e4164ebeeef1.pdf
19. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. URL: https:// cbr.ru/banking_sector/
20. Лутфуллина В. В. Цифровизация розничного кредитования: проблемы и перспективы // Вестник науки и образования. 2020. № 11-2 (89).
21. Крупнейшие зарубежные финансовые экосистемы: результаты и планы на 2020 год // Национальный Банковский Журнал. URL: https://nbj.ru/publs/krupneishie-za
rubezhnye-finansovye-ekosistemy-rezul-taty-i-plany-na-2020-god/34254/?ysclid=lge2eetn tj115829089
22. Информационный портал РБК. URL: https://trends.rbc.ru/trends/innovation/5d63fd8 f9a7947e067daea90
23. Брынцев А. Н, Перекрестов М. В. Минимизация рисков в условиях цифровой экономики. URL: https://www.e-rej.ru/upload/ iblock/c9c/c9c2162477e4c4941943e4164eb eeef1.pdf
СТНТУТ ШКОЛА ПРАВА Негосударственное образовательное учреждение дополнительного образования «Школа права «СТАТУТ» ЮРИДИЧЕСКИЕ СЕМИНАРЫ ДЛЯ ПРОФЕССИОНАЛОВ Телефон: (499) 750-72-72 http://www.statut.ru/ Е-таМ: post@statut.ru
Место проведения: Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ (РАНХиГС), г. Москва
17.05-05.06 ОСПАРИВАНИЕ СДЕЛОК В БАНКРОТСТВЕ ПО СПЕЦИАЛЬНЫМ ОСНОВАНИЯМ, ПРЕДУСМОТРЕННЫМ ФЗ «О НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ (БАНКРОТСТВЕ)»
18-19.05 Авторская программа Дирксен Т.В. «ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЕНС»
22-23.05 Авторский курс Никифорова М.В. «ПРАКТИКУЮЩЕМУ ЮРИСТУ О НОРМАТИВНЫХ ПРАВОВЫХ АКТАХ»
29.05-02.06 ПРАВА НА РЕЗУЛЬТАТЫ ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ: комментарий изменений и практика применения IV части ГК РФ
05-09.06 КОРПОРАТИВНОЕ ПРАВО: реформа гражданского кодекса рф и анализ судебной практики
07.06-19.07 СПЕЦИАЛИСТ ПО СДЕЛКАМ С НЕДВИЖИМОСТЬЮ
08-09.06 КОРПОРАТИВНЫЕ СДЕЛКИ И СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА: соглашения акционеров, сделки т&а, реорганизация
14-16.06 СТРОИТЕЛЬНОЕ ПРАВО: сложные вопросы применения законодательства и судебной практики
15-16.06 ДОГОВОРНАЯ РАБОТА НА ПРЕДПРИЯТИИ: разбор типичных ошибок, совершаемых при заключении договоров
