CC BY
141
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №7-8/2016 ISSN 2410-6070_
УДК 338
И.Б.Маценко
К.э.н., ст.н.с.
Институт Африки РАН г. Москва, Российская Федерация
БАНКОВСКИЙ СЕКТОР СТРАН АФРИКИ Аннотация
В статье рассматривается современное состояние банковского сектора в Африке, отличающееся в целом низким уровнем развития по сравнению с другими развивающимися странами. В то же время в последние годы наблюдаются позитивные перемены в развитии банковского сектора во многих странах континента.
Ключевые слова
Африка, банковский сектор, микрофинансирование, мобильный банкинг, панафриканские и исламские банки.
Банковский сектор издавна привлекал внимание исследователей из разных стран в связи с его непреходящей ролью в социально-экономическом развитии любого государства. После финансово-экономического кризиса 2008 - 2009 гг., затронувшего практически весь мир, проблемы национальных финансов стали выходить на первый план в различных экономических исследованиях. Это было во многом обусловлено необходимостью осмыслить причины и последствия этого кризиса, найти пути выхода из него, реформировать банковскую систему с целью предотвращения и/или минимизации воздействия на нее мировых финансовых кризисов.
Разумеется, страны Африки не могли остаться в стороне от этого магистрального процесса, что объективно потребовало несравнимо более пристального внимания к изучению реальной ситуации в их банковской сфере. К тому же большинство африканских правительств, а также их международные партнёры стали отчетливее осознавать то обстоятельство, что для дальнейшего успешного развития африканских экономик потребуется серьезное реформирование национальных финансовых систем, ключевая роль в которых принадлежит банковскому сектору. Во многих из этих стран такая работа уже ведется, что привело к позитивным изменениям их национальных банковских систем (росту числа отделений банков и объема их ликвидности, появлению новых типов финансовых посредников, внедрению более современных и адаптированных к местным условиям банковских технологий и др.).
В африканских странах банковская система является наиболее важной частью национального финансового рынка. Обеспечивая мобилизацию и последующее перераспределение денежных ресурсов, банковский сектор играет решающую роль в развитии экономики страны: от его деятельности во многом зависят конечные результаты проводимой экономической политики. Иными словами, банки являются не только центральным элементом («сердцевиной») национальной финансовой системы, но и важным инструментом экономической политики африканских государств.
Повышение в последние годы роли африканских банковских структур в динамике экономического развития в немалой степени обусловлено впечатляющим ускорением экономического роста (5-6% в год) во многих странах континента в 2000 - 2008 гг. после «потерянных» 1980 -1990-х годов. В свою очередь, устойчивое повышение темпов роста ВВП во многом зависело от того, насколько способен оказался банковский сектор эффективно выполнять ключевые функции финансового посредничества для удовлетворения резко возросших потребностей национальных экономик, в том числе реального сектора, в заемных ресурсах.
Между тем банковский сектор в его нынешней форме создает серьезные проблемы для дальнейшего роста экономики большинства стран континента, в первую очередь Тропической Африки. Эффективное функционирование национальных банковских учреждений затрудняется ограниченностью их капитальной базы и спектра реализуемых операций, сохранением недоверия населения к банкам, слабостью законодательной базы и государственной системы банковского контроля и надзора, нехваткой квалифицированных кад
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №7-8/2016 ISSN 2410-6070_
ров, недостатком или отсутствием современных банковских технологий.
Несмотря на заметные различия в степени развития банковского сектора в разных странах континента, применительно к Африке в целом принято говорить о его слабом развитии, основными признаками которого являются малая емкость, низкая эффективность и ограниченный доступ населения к банковским услугам. Так, число отделений банков здесь крайне невелико (на 100 тыс. взрослого населения - всего 3,1, по сравнению с 9,6 в остальных развивающихся странах), а совокупный объем банковских активов в большинстве стран Африки не превышает активов одного банка среднего размера в развитых государствах. Африканские банки, особенно в странах с низким уровнем дохода населения, работают недостаточно эффективно, что связано с их малым размером, высокими операционными расходами, значительными рисками и отсутствием конкуренции [1, с. 44-47; 2].
В результате три четверти африканского взрослого населения (по сравнению с почти половиной во всем развивающемся мире) не имеют банковского счета из-за отсутствия достаточного количества денег, удаленности банков (особенно в сельской местности), традиционного недоверия к ним и т.п., поэтому они лишены доступа даже к базовым депозитным и кредитным услугам банков. Что касается охвата банковскими услугами предприятий частного сектора, то в Африке лишь пятая их часть получает кредиты, что в два раза меньше, чем в развивающихся странах других регионов мира. Недостаточный доступ мелких и средних предприятий к кредиту сдерживает их развитие, ограничивая потенциал роста и модернизации экономики африканских стран [1, с. 8; 3, с. 11].
Парадокс состоит в том, что, обладая достаточной ликвидностью, большинство африканских банков зачастую избегают предоставлять кредиты частному сектору, выбирая более безопасные государственные ценные бумаги. Некоторые исследователи африканских финансов называют этот феномен «высокой степенью дисфункциональности банковского посредничества» в Африке [4, с. 80]. Что касается собственно кредитной деятельности коммерческих банков на континенте, то она до сих пор концентрируется в основном на предоставлении краткосрочных ссуд, тогда как резко возросла объективная потребность в среднесрочном и долгосрочном инвестиционном кредитовании.
Вместе с тем в последние полтора десятилетия все заметнее становятся определенные позитивные перемены в банковской сфере африканских стран. Одним из очевидных сдвигов стало расширение сферы микрофинансирования (по данным ООН, рост микрофинансирования в Африке с 2002 по 2012 гг., т.е. всего за 10 лет, составил более 1300%) [5, с. 24]. Его значение для обеспечения финансовых потребностей бедных слоев африканского населения, лишенных доступа к официальным банковским услугам, трудно переоценить. Доступ к различным услугам в области микрофинансирования (накопление сбережений, получение кредитов, осуществление денежных переводов и пр.) дает возможность малоимущим семьям вкладывать средства в малые и средние предприятия, расходовать их на улучшение питания и условий жизни, охрану здоровья и образование детей. Отсутствие залога, групповое обслуживание, коллективная ответственность за погашение ссуд и взаимный контроль - основные принципы организации различных схем микрофинансирования. При этом практика микрофинансирования в Африке свидетельствует о довольно успешном и широком использовании опыта традиционных форм кредитных отношений в рамках местных общин.
Примечательным событием последних лет в процессе расширения финансовых услуг в африканских странах стало внедрение в банковское дело инновационных технологий обслуживания малоимущих, в частности так называемого мобильного банкинга (предоставления услуг с помощью мобильных средств связи). По оценкам Всемирного банка, Африка южнее Сахары лидирует в применении мобильного банкинга (12% взрослого населения, по сравнению с 3% в Южной Азии, 2% - в Латинской Америке и менее 1% - в остальных регионах). Первое место занимает Кения (58% взрослых), затем следуют Танзания, Уганда и Сомали (35%). Еще в девяти африканских странах (ЮАР, Ботсване, Кот-д'Ивуаре, Мали, Гане, Намибии, Руанде, Замбии и Зимбабве) коэффициент пользователей мобильного банкинга среди взрослого населения составляет не менее 10%. По мнению ряда аналитиков, Африка сегодня переживает «мобильную революцию» [3, с. 4, 12; 6, с. 43].
Еще одно новое явление, существенно меняющее современный банковский пейзаж в Африке, - появ
_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №7-8/2016 ISSN 2410-6070_
ление и рост числа местных банковских групп с филиалами в нескольких странах: «Standard Bank Group» (ЮАР), «United Bank for Africa» (Нигерия), «Ecobank Transnational» (Того), «Attijariwafa Bank» (Марокко) и др. Эти региональные банковские организации (так называемые панафриканские банки, по определению экспертов МВФ) расширяют свое присутствие на континенте, создавая трансграничные сети и поглощая другие банки, в том числе и иностранные, которые традиционно были здесь доминирующими. Новые панафриканские игроки стимулируют развитие финансовых услуг и региональную интеграцию в Африке, способствуя раскрытию быстро растущего экономического потенциала региона. Соединение потенциальных преимуществ иностранных банков, использующих новые технологии, качественное управление и содействие конкуренции в сочетании со знанием местных условий, характерным для местных банков, предоставляет региональным банковским организациям более благоприятные возможности по сравнению с иностранными банками в решении многочисленных сложных хозяйственных проблем континента, включая проблему огромного неудовлетворенного спроса на финансовые услуги [7].
Относительно новым сегментом кредитно-банковских структур африканских стран стали исламские банки, оперирующие на базе методов и схем беспроцентного исламского финансирования. Как и микрофинансы, они являются альтернативой традиционной банковской системе, охватывающей своими регулярными услугами лишь незначительную часть африканского населения. Хотя доля исламских банков в общем объеме кредитных услуг в странах Африки пока очень невелика (порядка 1-2%), они сохраняют значительный потенциал дальнейшего роста. Это связано с быстрым увеличением численности мусульманского населения и повышением устойчивого спроса на исламские инвестиционные услуги в регионе, с одной стороны, и с возрастанием интереса к ним со стороны немусульманского мира, стремящегося использовать в своих целях формирующиеся исламские сбережения, - с другой стороны. Что касается воздействия глобального финансового кризиса 2008-2009 гг. на деятельность исламских банковских институтов, то они не только почти не пострадали от негативных последствий кризиса, показав пример достаточно высокой эффективности, но и получили дополнительный импульс к развитию, оказавшись гораздо адаптивнее западных банков.
Развитие банковского сектора стран Африки в последние два десятилетия происходило при значительном участии и влиянии иностранного банковского капитала, в том числе транснациональных банков (ТНБ). Это привело в ряде случаев к доминирующей или же весьма существенной доле иностранного сегмента в банковском секторе многих африканских стран (45% против 30% в среднем, по сравнению с развивающимися странами других континентов) [8, с. 115]. Одна из особенностей экспансии иностранного банковского капитала в Африку заключается в том, что сегодня международные банки и банковские группы проникают, а затем расширяют свое присутствие и масштабы деятельности в банковских системах принимающих стран в основном посредством операций по слияниям и поглощениям, а не путем создания своих дочерних отделений, как это было ранее.
Вместе с тем, несмотря на упрочение в последние десятилетия позиций ведущих западных ТНБ в Африке, сегодня они стоят перед лицом все более усиливающейся конкуренции за наиболее привлекательные банковские рынки со стороны амбициозных нерегиональных (Китай) и панафриканских игроков. По имеющимся оценкам, по масштабам своей деятельности (географическому охвату, числу отделений и т.д.) в Африке некоторые региональные банковские группы уже сегодня устойчиво превосходят ведущие западные ТНБ, хотя по ключевым финансовым показателям (капиталу, активам и пр.) значительно уступают им [7, с. 27].
В целом последствия воздействия финансовой глобализации на банковские системы африканских стран носят скорее негативный характер, проявляющийся в росте зависимости национального банковского сектора от ведущих западных ТНБ, периодической дестабилизации его деятельности и возрастании рисков банкротства как государственных, так и частных банков, снижении их конкурентоспособности. Растущие риски финансовой глобализации и их отрицательное влияние на национальные финансовые системы уже сейчас подталкивают многие африканские правительства к корректировке своего отношения к глобализации, частичному возвращению к протекционизму, установлению барьеров для импорта и контроля за притоками
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №7-8/2016 ISSN 2410-6070
капитала («горячих денег»).
Позитивная отдача от перестройки национальных банковских структур стран Африки зачастую сдерживается не только объективными внутренними факторами, но и субъективными моментами, в немалой степени связанными с организационными неувязками, отсутствием межбанковской координации, волюнтаристскими решениями, игнорирующими реальную обстановку, и т.п. Многие частные коммерческие банки, несмотря на изменившиеся условия, по-прежнему проявляют осторожность в кредитовании, предоставляя ссуды на крайне ограниченные сроки и под залог или солидное обеспечение.
Безусловно, что для позитивных перемен одних законодательно-реформистских мероприятий будет явно недостаточно. Необходимо осуществление более широкого комплекса рациональных преобразований в банковской сфере. При этом кредитное регулирование необходимо увязывать с оздоровлением всей финансовой сферы, в частности с осуществлением мер по стабилизации бюджета (сокращение военных, управленческих и прочих расходов) и укреплению дисциплины в области эмиссионного кредитования (установление жестких лимитов и своевременное погашение кредитов), а также по обеспечению эффективного надзора за банковской деятельностью. Такой интегрированный подход наряду с увеличением притока официальной помощи развитию (особенно наименее развитым странам) мог бы содействовать рационализации банковского сектора стран Африки и его трансформации в «локомотив» устойчивого экономического роста на континенте.
Список использованной литературы:
1. Beck Th. & Cull R. Banking in Africa. World Bank, Wash., 2013.
2. Finance & Development. IMF, Wash., June 2006.
3.The Global Findex Database 2014. Measuring Financial Inclusion around the World. World Bank, Wash., 2015.
4. Allen F., Otchere I., Senbet L.S. African Financial Systems: A Review // Review of Development Finance. 2011, N 1.
5. Africa Renewal. N.Y., August 2015.
6. Finance & Development. IMF, Wash., September 2012.
7. Pan-African Banks. Opportunities and challenges for cross-border oversight. IMF, Wash., 2015.
8. Making Finance Work for Africa. World Bank, Wash., 2007.
© Маценко И.Б., 2016
УДК 65.01; 334.726
Д.В.Митин
Ст.преподаватель
ФГБОУ ВО «Орловский государственный институт культуры»
г. Орел, Российская Федерация
РОЛЬ КРОССКУЛЬТУРНОГО МАРКЕТИНГА В ПОВЫШЕНИИ УРОВНЯ ТВОРЧЕСКОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СФЕРЕ КУЛЬТУРЫ
Аннотация
В статье рассматриваются особенности творческого предпринимательства в сфере культуры в современных условиях. Проанализированы возможности его развития на основе применения эффективных методов, принципов и организационных форм кросскультурного маркетинга.
Ключевые слова
Кросскультурный маркетинг, кросскультурный менеджмент, сфера культуры, творческое предпринимательство, творческие индустрии, креативная экономика.
