CC BY
35
Удк 336.71
банковский сектор
республики северная осетия - алания: состояние и перспективы
Т. Ш. ТИНИКАШВИЛИ, доктор экономических наук, профессор кафедры финансов и кредита E-mail: [email protected] Северо-Осетинский государственный университет
В статье исследуется динамика банковского кредитования предприятий, организаций и физических лиц в регионе, выявляются проблемы, препятствующие эффективному функционированию регионального банковского сектора, в том числе расширению доступа населения региона к получению банковских услуг. Предлагаются мероприятия по их преодолению.
Ключевые слова: банковский сектор, кредитная организация, уставный капитал, собственные средства, кредитование юридических и физических лиц.
Финансовый кризис оказал негативное воздействие на все кредитные организации. По данным Банка России, в 2009 г. количество действующих кредитных организаций в РФ сократилось с 1 108 до 1 058. В 2009 г. Были отозваны 4 000х
(с 1 058 до 1 012). Из всех действующих кредитных организаций 955 являются банками и 57 — небанковскими кредитными организациями. Общее количество филиалов действующих российских кредитных организаций в стране за 2010 г. снизилось на 257 (с 3 183 до 2 926). Количество филиалов Сбербанка России, включенных в Книгу государственной регистрации кредитных организаций, уменьшилось с 645 до 574. Таким образом, в 2010 г. продолжилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций, наблюдавшаяся во всех федеральных округах (рис. 1).
В 2010 г. на территории Северо-Кавказского федерального округа функционировало 58 кредитных организаций, из которых 52 кредитные орга-
лицензии у 47 кредитных организаций, исключены из Книги государственной регистрации кредитных организаций в связи с реорганизацией в форме присоединения 12 кредитных организаций, открылись (получили лицензии на осуществление банковских операций) 9 новых кредитных организаций.
Общее число действующих кредитных организаций в России за 2010 г. сократилось на 46
3 500-- 3 219 3 000-2 500 - -2 000 - -1 500 1 000 500 0
3 238
3 295
3 281
3 455
3 470
1 325
10
45
-+-
1 299
1011
1 253
10
09
-+-
1 189
85
-+-
1 136
809
3 183
1 108
77
-+-
2 926
64
-+-
1 012
57
Н
01.01.2004 01.01.2005 01.01.2006 01.01.2007 01.01.2008 01.01.2009 01.01.201001.01.2011
| | Количество филиалов действующих кредитных организаций на территории РФ ' 1В том числе количество филиалов Сбербанка России "^"Количество действующих кредитных организаций
Рис. 1. Динамика количества кредитных организаций и их филиалов в РФ в 2004-2011 гг., ед. [4]
5
5
4
низации зарегистрированы в субъектах Российской Федерации, входящих в состав СКФО (см. таблицу). Из общего количества действующих в регионе кредитных организаций лишь 10 (17 %) обладают уставным капиталом, превышающим 150 млн руб. Основной же доле действующих региональных банков (более 80 %) предстоит в скором будущем наращивать зарегистрированный уставный капитал, чтобы соответствовать предъявляемым Банком России нормативным требованиям (рис. 2).
Региональные банки — это не просто кредитные организации, осуществляющие свою деятельность в регионе, а банки, тяготеющие к реальному сектору экономики, нашедшие для себя прочные экономические ниши и замкнувшие на себя важнейшие кредитные операции в регионах. Такие банки являются по-настоящему опорными для целых территорий, поскольку тесно вплетены в действующую сложную социальную систему принятия решений в регионах, согласования интересов, получения информации и обратной связи. Они проявляют оперативность в решении многих вопросов, так как находятся в непосредственной близости к региональному сектору экономики и способны наиболее компетентно решать проблемы на местном уровне.
Совокупный объем собственного капитала региональных коммерческих банков, расположенных на территории СКФО, по состоянию на 01.10.2010 превысил 9,5 млрд руб. Наибольший удельный вес по размеру собственных средств региональных кредитных организаций приходится на Республику Дагестан — 48 %, Кабардино-Балкарскую Республику — 17 % и Ставропольский край — 15 % (рис. 3).
Общий объем активов кредитных организаций СКФО по состоянию на 1.06.2010 составил 266 млрд руб. — менее 1 % общего объема активов кредитных организаций Российской Федерации. Большая часть кредитов физическим и юридическим лицам выдается в Ставропольском крае. Общий объем кредитов составляет 1,2 % общероссийского объема [1].
Наиболее развит рынок депозитов физических лиц в Ставропольском крае и Республике Северная Осетия — Алания. Общий объем вкладов кредитных организаций СКФО составляет 119,8 млрд руб. — менее 1,5 % общероссийского объема.
Вместе с тем современное состояние банковского сектора Республики Северная Осетия — Алания не соответствует
количество действующих кредитных организаций и их филиалов в северо-кавказском федеральном округе (скФО) и его субъектах на 01.09.2010 [5], ед.
6 (10%)
Филиалы
Количество Головная Головная
наименование кредитных организаций Всего организация организация
в регионе в данном регионе в другом регионе
Республика 32 75 59 16
Дагестан
Республика 2 5 1 4
Ингушетия
Кабардино- 6 12 3 9
Балкарская
Республика
Карачаево- 5 4 - 4
Черкесская
Республика
Республика 6 11 3 8
Северная
Осетия-Алания
Чеченская 0 5 — 5
Республика
Ставрополь- 7 58 7 51
ский край
СКФО 58 170 73 97
требованиям, которые будут предъявляться к нему в процессе развития (согласно стратегии социально-экономического развития СКФО). Основными проблемами банковского сектора Республики Северная Осетия — Алания являются: - низкая обеспеченность населения банковскими учреждениями;
7 ( 7%)
1 (7%)
2 (3%)
4 (9%)
7
5 (59%)
рис. 2. Структура действующих в СКФО кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала [6]: 1 — 4 кредитные организации, имеющие уставный капитал до 3 млн руб.; 2 — 2 кредитные организации, имеющие уставный капитал от 3 до 10 млн руб.; 3 — 3 кредитные организации, имеющие уставный капитал от 10 до 30 млн руб.; 4 — 5 кредитных организаций, имеющих уставный капитал от 30 до 60 млн руб.; 5 — 34 кредитные организации, имеющие уставный капитал от 60 до 150 млн руб.; 6 — 6 кредитных организаций, имеющих уставный капитал от 150 до 300 млн руб.; 7 — 4 кредитные организации, имеющие уставный капитал от 300 млн руб. и выше
12
финансы и кредит
Рис. 3. Структура собственного капитала кредитных организаций субъектов СКФО, млн руб. [6]: 1 — Республика Ингушетия — 192,4; 2 — Республика Северная Осетия -Алания — 1 064,4; 3 — Ставропольский край — 1 390,3; 4 — Кабардино-Балкарская Республика — 1 621,9; 5 — Карачаево-Черкесская Республика — 663,3; 6 — Республика Дагестан — 4 593,4
- слабая конкуренция между кредитными организациями;
- неразвитый сектор кредитования физических и юридических лиц при малом объеме вкладов;
- дефицит инвестиционных возможностей региональной экономики;
- ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов;
- низкий уровень банковского менеджмента при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;
- неудовлетворительное управление кредитными рисками и др.
Банковский сектор республики представлен:
— 6 кредитными организациями региона;
— 11 филиалами, включая филиал Сбербанка России;
— 54 дополнительными офисами;
— 10 операционными кассами вне кассового узла [2].
За 2009 г. совокупный зарегистрированный уставный капитал кредитных организаций республики увеличился на 246,6 млн руб (47,9 %) и составил 761,3 млн руб. Суммарный объем собственных средств (капитала) банков, зарегистрированных на территории Республики Северная Осетия — Алания, в 2010 г. превысил 1 млрд руб., средний уровень достаточности капитала при этом составил 49,7 % (рис. 4). Тем не менее увеличение капитала за счет различных источников, адекватное уровню рисков, является одной из основных задач для региональных банков.
В структуре ресурсов на долю региональных кредитных организаций республики приходится 23,5 % от общего объема привлеченных средств, на долю филиалов инорегиональных банков,
включая отделение Сбербанка России, — соответственно 76,5 % всех ресурсов. Основной составляющей привлеченных средств являются средства населения: их доля в объеме привлеченных ресурсов достигает 18 %. В свою очередь доля иногородних банков в общем объеме привлеченных от населения средств — 82 %.
Общий объем депозитов и вкладов граждан в банках Республики Северная Осетия—Алания на рублевых и валютных счетах на 01.01.2010 составил 11 652,6 млн руб. и увеличился по сравнению с 2009 г. на 26,3 %. Основная их доля (67,6 %) размещена в Северо-Осетинском отделении (ОСБ) № 8632 Северо-Кавказского банка Сбербанка России. В то же время депозиты и вклады граждан в банках на валютных счетах в рублевом эквиваленте составили на 01.01.2010 932,1 млн руб., в том числе в Северо-Осетинском ОСБ № 8632 — 503,3 млн руб. Удельный вес валютных вкладов в учреждениях республиканского отделения Сбербанка России в общем объеме валютных вкладов составил 54 % [3].
Общий рост кредитов, предоставленных банками Республики Серная Осетия — Алания юридическим лицам и населению за период в 2008—2010 гг., составил 18,6 %. При этом объем кредитования предприятий и организаций за этот период вырос почти на 30 % на фоне снижения кредитования физических лиц. В структуре субъектов банковского кредитования в республике за исследуемый период наибольшая доля кредитов приходится на проекты предприятий и организаций — около 2/3
30025020015010050 0
и
4Г
0
Рис. 4. Собственный капитал банков в Республике Северная Осетия — Алания на 01.09.2010, млн руб. [6]
250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0
2008
2009
2010
Рис. 5. Динамика кредитования предприятий, организаций и физических лиц в Республике Северная Осетия — Алания в 2008—2010 гг., млн руб. [2]: 1 — кредитов всего; 2 — кредиты предприятиям
и организациям; 3 — кредиты физическим лицам
общего объема ссуд, в то время как кредитование физических лиц составило почти треть (рис. 5).
Основная часть банковских ресурсов направляется на кредитование малого и среднего бизнеса. Региональными банками на эти цели выдано более 20 % от общего объема размещенных средств по состоянию на 01.04.2010. Филиалами иногородних банков размещено около 80 % [6].
Перспективными направлениями для региональных банков остаются:
— розничные продукты;
— кредитование малого и среднего бизнеса;
— платежные карты.
Региональные банки имеют ряд конкурентных преимуществ:
— знание своего заемщика;
— оперативная обратная связь с клиентом;
— самостоятельность и гибкость при принятии решений;
— высокое качество обслуживания.
Данные преимущества дают основание полагать, что региональные банки и дальше будут развиваться, занимая определенную нишу на банковском рынке, способствуя модернизации банковской системы республики и повышению ее конкурентоспособности.
Вместе с тем в современных условиях существует ряд проблем, препятствующих эффективному функционированию банковского сектора Республики Северная Осетия — Алания, в том числе расширению доступа населения региона к получению банковских услуг. Для их преодоления необходимо предпринять следующие меры:
— увеличение капитальной базы действующих самостоятельных региональных кредитных организаций за счет выпуска и продажи дополнительной
эмиссии их акций, долговых обязательств, и прежде всего облигаций, в качестве источника привлечения долгосрочных ресурсов;
— развитие механизмов и упрощение процедуры оказания государственной поддержки банковского сектора в части предоставления гарантий и поручительств по кредитам, полученным предприятиями и организациями на осуществление производственной деятельности и капитальных вложений;
— введение инвестиционной льготы по налогу на прибыль в части, направленной на увеличение уставного капитала банков;
— упрощение процедуры выдачи кредитов в отношении заемщиков, имеющих положительную кредитную историю и репутацию, применение к ним гибкой процентной политики, в том числе к владельцам банковских карт, участвующим в «зарплатных» схемах;
—субсидирование процентной ставки по отдельным видам банковских кредитов в пределах ставки рефинансирования Банка России;
— создание организационных и юридических форм объединения региональных банков на добровольной основе в интересах инвестирования реального сектора экономики, а также синдицированного кредитования. В связи с этим целесообразно применение льготы по налогу на прибыль организаций в течение срока действия объединения региональных банков;
— повышение популярности банковских услуг, а также уровня доверия местного населения к банковской системе, в том числе через усиление требований к банковскому надзору и проведение образовательной работы с населением;
— развитие механизмов лизинга с помощью ресурсов гарантийных фондов как альтернативы банковскому кредиту и т. д.
Список литературы
1. Стратегия социально-экономического развития Северо-Кавказского федерального округа до 2025 года: утверждена распоряжением Правительства РФ от 06.09.2010 № 1485-р.
2. Социально-экономическое положение Республики Северная Осетия — Алания. Федеральная служба государственной статистики по Республике Северная Осетия — Алания. Владикавказ. 2010.
3. URL: http://www.sbrf.ru/alania/ru/analytics/cmei.
4. URL: http://wwwcbr.ru/analytics/bank_system/obs_1101. pdf.
5. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system.
6. URL: http://www.cbr.ru/regions/scripts/Table1.4.asp?RG N=SK0&Year=2010.
1
2
14
финансы и кредит
