Банковский сектор и бизнес: точка отсчета социальной ответственности Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 362

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР И БИЗНЕС: ТОЧКА ОТСЧЕТА СОЦИАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

И.И.Зайцев

В статье рассмотрены проблемы социальной ответственности банковского сектора. Определены особенности понятия социальной ответственности в нашей стране и на международном рынке. Сформулировано понятие социальной отчетности компании. Выделены основные пути развития банковского сектора в области кредитования малого бизнеса. Рассмотрены взаимосвязи банковского сообщества и бизнеса на поле социальной ответственности.

Ключевые слова: социальная ответственность, банковская система, малый бизнес, политические риски.

Современное понятие социальной ответственности достигло того уровня, когда данное определение является мощной имиджевой составляющей любой информационно открытой компании, не только банка. Сформулированные лозунги социальной ответственности компании показывают нам, каким-образом организация может стать эффективнее, также появилось понятие социальная отчетность компании, которая на языке цифр демонстрирует решение проблем социально-экономического характера.

Важным является тот факт, что в международном банковском бизнесе активно находит применение понятие социальной ответственности. Следовательно, если целью кредитной организации является выход на международные рынки, то социальная ответственность и последующая отчетность по этой теме должны стать ежедневной работой для коммерческого банка.

Инвесторы, заемщики, вкладчики, принимая решение по покупке ценных бумаг, оформлению кредита, депозита, оценивают весь спектр своих рисков, а не только экономическую часть. Среди критически важных целевых аудиторий рост позитивной репутации нередко оказывается важнее роста текущих финансовых результатов.

Общее понимание вопроса социальной ответственности для большинства клиентов начинается и заканчивается размышлениями о спонсорстве того или иного мероприятия. Корпоративная социальная ответственность банковского бизнеса возникла в России внезапно.Данная категория трактуется банковским сообществом по-своему. Как правило, эти трактовки включают тактику и стратегию банка в общественной сфере во взаимоотношениях с инвесторами, корпоративными и частными клиентами. Банковская клиентура, в большей своей части, не имеет представления о социальной ответственности своего банка партнера.

Социальная отчетность компаний (в том числе и банковского бизнеса) является эффективным инструментом управления социальной ответственностью в современных условиях. Данная отчетность - это публичный документ, который позволяет сделать выводы партнерам компании и потенциальным инвесторам, наметить основные тенденции развития фирмы в области экономической устойчивости, а также понять роль данной компании в становлении социального благополучия с уклоном на важный международный аспект: экологической безопасности.

Необходимо согласиться, что сегодня коммерческие банки уже с момента создания должны осуществлять свою деятельность с учетом необходимости социальной отчетности в будущем. Более того, финансовым учреждениям, которые работают с зарубежными инвесторами, важно учитывать наличие практики социальной отчетности за рубежом.

Способность к обеспечению стабильного курса российской валюты, распределение финансовых средств в свободном режиме на значительной территории нашей страны,

создание инвестиционного климата для привлечения иностранных инвесторов, обеспечение стабильной работы платежных систем - данные задачи носят исключительно экономический характер. Отметим, что политически риски последних событий оказывают серьезное влияние на развитие банковского бизнеса не только на международном уровне, но и внутри нашей страны, что в кончено итоге сказывается на потребителе банковских услуг: бизнес-сообщество нашей страны.

Социальное значение всей денежной системы определяют функции банковской системы, установленные в законодательном порядке. К ним следует отнести: регулирование денежно-кредитного механизма; поддержание денежного обращения, а также организация безналичных расчетов.

Реальность последних политических событий заставляет нас убедиться, что целом денежная система и ее составная часть - банковский бизнес значительно влияют на экономический рост, а также на стабильность социально-политической ситуации в стране. Изоляция банковской системы в международных масштабах, может привести к серьезным экономическим и социальным последствиям.

Таким образом, следует подтвердить, что социально-политическую нестабильность, экономические спады, а также кризисные явления в экономике - это закономерный результат организации и приведения в действие определенных векторов денежно-кредитной системы.

Следует отметить, что данное понятие стоит рассматривать и в международных масштабах, так как экономики стран сильно зависят друг от друга, следовательно, кризисные явления отдельной взятой денежно-кредитной системы, очевидно, будут сказываться на смежных экономиках.

Такие примеры есть в каждом государстве. За последние 20 лет в современной России мы прошли не один кризис денежно-кредитной системы, плоды которых мы пожинаем и по сегодняшний день в качестве утраченного доверия к банковскому бизнесу, как к надежному партнеру. Промышленное производства резко сократилось, что, очевидно, стало причиной негативных явлений в социальной сфере, и в конечном итоге оказывало влияние на общую безопасность государства и общества. Восстановление утраченных позиций всегда является делом затратным и долговременным и не только в банковском бизнесе.

Тезис о социальной природе банковской системы подтверждается современным ее состоянием, а также действиями Банка России для поддержания социальной стабильности через влияние на курс рубля. Такое значение не могло остаться в стороне от действия государственного регулирования, так как последствия нестабильности в банковской сфере мгновенно отражаются на замедлении экономического роста, оказывают влияние на нестабильность политической и социальной сферы.

Данная особенность: социальная сущность банковской системы, наблюдается во многих государствах и в разное время, то есть нельзя однозначно утверждать, что особенности банковской деятельности и других кредитных институтов проявляются лишь в период нестабильности или экономики переходного периода.

Развитие малого бизнеса и предпринимательства - это задача, которая имеет очень высокий социальный эффект. Важность развития этого направления бизнеса для государства и общества состоит в том, что малый бизнес является основой устойчивости экономики, эффективным инструментом обеспечения саморазвития населения и формирования среднего класса. Одним из определяющих факторов роста экономики является уровень развитие малого бизнеса. В развитых странах в производстве ВВП доля малого и среднего бизнеса не опускается ниже отметки - 45%.

В нашей стране одним из лидеров в поддержке малого бизнеса является Сбербанк России, который занимает 40% рынка кредитов для малых и средних предприятий, заключая более 5,5 тыс. кредитных соглашений в месяц. Высокая конкуренция на финансовом рынке способствует развитию линейки банковских продуктов в целом и в частности для малого и

среднего бизнеса. Основными направлениями в развитии финансовой поддержки малого бизнеса для банка являются: 1) займы до 1 млн. руб. по технологии «кредитная фабрика», которые выдаются в течение 48 часов; 2) финансирование старт-апов, поддержка компаний, которые только начинают свою деятельность.

Первое направление - это работа в сегменте микрокредитования. К данному сегменту относят малый предприятия, среднегодовой оборот которых не превышает 25 млн. руб. Таких клиентов очень много, так, например, в Сбербанке доля таких клиентов составляет около 80%. Таким клиентам предлагается продукт суммой до 1 млн. руб., залог не обязателен. Сроки кредитования по данному продукту - 24 месяца. Однако, обязательным условием, в связи с отсутствием залога, является поручительство собственника бизнеса. Оформляя данное поручительство, банк снижает собственные риски, связанные с предоставлением данного продукта.Плата за данный вил кредита - это процентная ставка, дополнительных комиссий или скрытых потерь - нет. Условия данного продукта позволяет клиента обратиться в банк лишь дважды, первый раз, чтобы заполнить заявку, второй раз, чтобы получить деньги.

Следует отметить, что в сегменте микрокредитования на текущий момент представлены серьезные игроки - банковские учреждения из первой 20-ки банков России. Выход на этот рынок Сбербанка повлияет на повышение спроса на данный продукт, учитывая масштабы банковской структуры и взаимодействие его подразделений. Важным фактором является срок рассмотрения данной заявки. Он составляет не более двух дней, что выгодно подкупает клиентов микрокредитования, учитывая особенности бизнеса: «деньги нужны были вчера».

Одним из очередных инновационных прорывов в банковском бизнесе следует считать запуск проекта Сбербанком под названием «Деловая среда». Следует отметить уникальность данного проекта. Аналогов в мире нет. Если разобрать «Деловую среду» на составляющие, то, безусловно, такие компоненты существуют, но в целом проект уникален.

Технически «Деловая среда» - этоинновационная компания из группы Сбербанка России, создающая «деловую среду» для предпринимателей как информационный, образовательный, продуктовый и социальный ресурс. Основные сервисы «Деловой среды»: школа и магазин. Школа позволяет развивать навыки молодых предпринимателей: подготовлены специальные обучающие видиокурсы, также клиенты могут проверить свои предпринимательские способности с помощью тестирования. Важным является, что данное обучение проходит в режиме дистанционного формата, что позволяет спланировать предпринимателям свое драгоценное время. Магазин представляет собой формат БоАжагеаваБетсе (БааБ) - готовые бизнес-предложения и сервисы. Сервис «деловая среда» также выпускает свой журнал, который позволяет выбрать тематические материалы по интересующей проблеме.

Данные сервисы помогают молодым предпринимателям разобраться в тонкостях налогообложения, в выборе правовой формы для бизнеса.

К некоторым результатам деятельности проекта в 2012 году следует отнести: регистрация пользователей - 65 тыс.; регистрация юридических лиц - 50 тыс.; за время незначительное время существования продано 1 700 услуг и продуктов; в школе размещены 24 учебных курса; магазин предлагает клиента около 20предложений в формате БааБ.

Анализ предыдущего опыта и огромного массива данных, которым обладает банковское сообщество, позволил сделать вывод о том, что работа с кредитными заявками под общим знаменателем не является оптимальной. Новая технология позволила сократить расходы по этому направлению в 4 раза. Прошло революционное разделение для банковского бизнеса, которое характерно для европейских банковских учреждений -были выделены сегменты работы с клиентами: фронт-, мидл- и бэкофис. Таким образом, были выделены сотрудники, которые взаимодействуют с клиентами, принимают

документы, а рассмотрение данных, анализ, принятие решения по сделке выполняют сотрудники мидл- и бэкофиса. Четкое разделение функций и централизация действия при оценке кредитных рисков - особенности данной технологии.

Появление в офисах специализированных менеджеров, умеющих работать именно с этим сегментом, будет способствовать развитию взаимоотношений клиентов малого бизнеса и банка. Это позволяет сделать банковские сервисы более доступными клиенту, снизить бюрократические барьеры, связанные с оформлением документации, выделить кастомизированные продукты - такие действия позволяют уменьшить сроки рассмотрение кредитных заявок. Конечно, размер процентной ставки является главным критерием выбора банка партнера.

Однако, качественное обслуживание и взаимодействие с персональным менеджером позволяет продавать продукт более дорогой чем на рынке услуг. Такой процесс можно сравнить с обычными покупками в продуктовом магазине. Часто наш выбор падает на магазин не только из-за ценовой политики, главным критерием становится качество обслуживания и удобство инфраструктуры.

Для малого бизнеса признание его банком - важный психологический фактор. Клиенты малого бизнеса посещают банк, рассчитывая на признание. Клиенту важно понимать, что он нужен банку, что он перешел на новый этап в своем развитии. Таким образом, если банку удается сохранить этот устойчивый психологический климат, клиент будет пользоваться его услугами, несмотря на высокие тарифы по сравнению со средними на рынке.

Необходимо также повышать финансовую грамотность потенциальных клиентов. К сожалению, сегодня не все клиенты понимают: что такое уровень процентной ставки, периодичность оплаты, сроки финансирования и т.п. Следовательно, задача специализированного менеджера донести эту информацию до момента принятия решения о кредите.

Таким образом, сегмент малого бизнеса рассматривается как наиболее потенциальный для роста кредитного портфеля банковского сектора. Сбербанк, как один из лидеров нашей банковской системы, предлагает наиболее оптимальные варианты поддержки малого бизнеса: микрокредитование, финансирование старт-апов. Также следует выделить основные направления в развитии финансовой поддержки малого бизнеса: сотрудничество между крупными корпорациями и малыми предприятиями, развитие схем аутсорсинга, субсидирование процентных ставок, снижение налоговой нагрузки.

Корпоративная социальная отчетность должна являться фактическим отражением реализации банка свои планов, целевым образом нацеленной и рассчитанной на удовлетворение интересов различного круга потребителей.

Социальная деятельность банковского бизнеса будет положительно сказываться на общем финансовом результате деятельности. Работа по реализации социальной ответственности, а затем составление социальной отчетности позволит повысить стоимость компании, сделать первые шаги на международные рынки, где без ощутимых результатов социальной работы компании поступательного движения не будет.

Ключевыми функциями банка при этом должны являться:

- формулирование задач, которые будут строиться на анализе внешней и внутренней среды;

- становление корпоративной культуры и правильное доведение до сотрудников компании, а также клиентов в соответствии с принятыми корпоративными целями и задачами;

- построение взаимовыгодных отношений с органами местного самоуправления, фискальными органами;

- формирование социальной отчетности коммерческого банка на основе проделанной работы.

Отметим, что на текущий момент зафиксировано несколько стандартов социальной отчетности:

1. AccountAbility AA 1000 - данный стандарт делает упор на результатов деятельности компании в экономической, экологической и социальной средах;

2. GRI - стандарт, который фиксирует прогресс организации в области экономической, социальной и экологической сферах;

3. ISO 14000 - стандарт, который формулирует ответственность компании в области соблюдения на производстве экологических требований;

4. SA 8000 - стандарт, который был разработан компанией SocialAccountabilitylnternational's. Данный стандарт устанавливает требования в области прав человека и его здоровья, также фиксирует условия кадровой политики организации.

Составление данного отчета не является обязательным, однако его наличие приветствуется международным банковским сообществом, а значит, может поднять статус банка при оценке стратегии иностранными инвесторами. Разработку данного отчета следует начинать с определения особенностей корпоративной социальной ответственности в России и влияния их на банк: особенности географического расположения, исторические препятствия и особенности, традиции социального и корпоративного управления, а также политическая ситуация в стане.

В корпоративном социальном отчете определяется ответственность банка перед обществом, которая выражается в следовании базовым принципам ведения бизнеса, в том числе:

- отношение к обществу в целом: предоставление полного спектра доступных и качественных банковских продуктов и услуг; безусловное соблюдение законодательства;

- взаимодействие с местными сообществами: открытие новых рабочих мест; проекты в области социально-экономического развития, охране окружающей среды региона;

- условия для персонала: приемлемый уровень заработной платы в зависимости от предложения на региональном рынке; соблюдение КЗоТ; развитие корпоративной культуры и этики.

Следует отметить, что корпоративная социальная ответственность как совокупность принципов поведения и управления принимается банком добровольно и оказывает значение на принятия решения в области взаимодействия бизнес сторон.

Задекларированы должны быть и принципы экологической ответственности банка. К примеру, нелишним будет указать мероприятия, связанные с технологиями, которые будут способствовать снижению потребления основных ресурсов: электроэнергии, водных и др.

Итогом должно стать описание индивидуальных подходов к социальной и экологической ответственности банка, основанных на общепринятых международных принципах, предлагающих стандарты проведения социальной и экологической ответственности (например, повышение открытости и прозрачности бизнеса через системы регулярной социальной отчетности и т.п.).

Таким образом, делаем следующие выводы:

1. Полноценное функционирование хозяйствующих субъектов невозможно вне банковского бизнеса.

2. Проявление социальной ответственности банковского сектора подтверждается тезисом: значение финансово-кредитных институтов в сфере денег и кредита незаменимо в области инвестиционной, страховой деятельности, которая в итоге оказывает влияние на социальную сферу.

3. Организация денежного механизма обращения, перераспределение финансовых потоков в процессе экономического воспроизводства являются специфическими социально-экономическими функциями, которые находят свое применение в банковской деятельности.

The article deals with issues of social responsibility of the banking sector. The features of the concept

of social responsibility in our country and in the international market.The notion of social responsibility of the company. Identified the main ways of development of the banking sector in the field of small business lending.Examined the relationship of the banking community and business in the field of social responsibility.

Key words: social responsibility, the banking system, small business, political risks

Список литературы

1. Винча Ю. Ветер банковских перемен // Банки и деловой мир. 2012. №12.

2. Гринюк Е.М. Управление лояльностью клиентов как инструмент повышения доходности банка // Банковское кредитование. 2012. №3.

3. Ключников С.В. Принципы формирования социальной корпоративной отчетности // 5. Международный бухгалтерский учет. 2011. №24

4. Коваленко Н.Г. Стратегии выхода банковской системы из кризиса // Управление в кредитной организации. 2009. №3

5. Ковалева Н. Н. Социальная корпоративная отчетность - инструмент социальной ответственности бизнеса//Международный экономический журнал. 2012. №1.

6. Щербаков В. Кредитный процесс в банке: направления совершенствования // Бухгалтерия и банки. 2013. №1

Об авторе

Зайцев И.И. - кандидат экономических наук, доцент кафедры «Финансы и кредит» Финансового университета при Правительстве РФ (Брянский филиал), Начальник отдела сопровождения кредитных операций по Головным отделениям Среднерусского банка ОАО «Сбербанк России», iv_zaicev@mail.ru