CC BY
85
ОБЕСПЕЧЕНИЕ ПРАВ И ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ
Остроухова К.Н.
2.58. БАНКОВСКИЙ НАДЗОР, КАК СПОСОБ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ПРАВ И ЗАКОННЫХ ИНТЕРЕСОВ ВКЛАДЧИКОВ
Остроухова Кира Николаевна. Должность: преподаватель. Место работы: Российский государственный университет правосудия. Филиал: Ростовский филиал. Подразделение: кафедра государственно-правовых дисциплин. E-mail: rapgospd@bk.ru
Аннотация: Настоящая статья посвящена вопросам правового обеспечения защиты прав и законных интересов вкладчиков российских банков. На основе анализа действующего банковского законодательства формируются выводы относительно текущего состояния правового регулирования системы страхования вкладов физических лиц. Автором рассмотрены перспективы развития системы добровольного страхования денежных средств на счетах и во вкладах юридических лиц.
Ключевые слова: банковский надзор, Банк России, вкладчики, система страхования вкладов, Агентство по страхованию вкладов, страховой случай, вклад.
BANK SUPERVISION AS WAY OF ENSURING RIGHTS AND LEGITIMATE INTERESTS OF INVESTORS
Ostroukhova Kira Nikolaevna. Position: lecturer. Place of employment: Russian state university of justice. Branch: Rostov branch. Department: state and legal disciplines chair. E-mail: rapgospd@bk.ru
Annotation: The present article is devoted to questions of legal support of protection of the rights and legitimate interests of investors of the Russian banks. On the basis of the analysis of the acting banking legislation conclusions of rather current state of legal regulation of a deposit insurance system of natural persons are formed. The author has considered the prospects of development of system of voluntary insurance of money on accounts and in deposits of legal entities.
Keywords: bank supervision, Bank of Russia, investors, deposit insurance system, Deposit Insurance Agency, insured event, contribution.
В современных условиях финансового кризиса основной задачей государства является привлечение дополнительных средств для поддержания наиболее слабых секторов экономики. В рыночной экономике первостепенное значение имеют ресурсы кредитных организаций, которые в свою очередь формируются за счет денежных средств вкладчиков. В связи с этим актуальным на сегодняшний день является вопрос повышения доверия населения к отечественной банковской системе путем совершенствования механизмов защиты прав и законных интересов вкладчиков.
Следует признать, что основным способом защиты прав и законных интересов вкладчиков как физических, так и юридических лиц является банковский надзор. Банковский надзор представляет собой урегулированную нормами финансового права деятельность Центрального банка Российской Федерации, направленную на проверку соблюдения установленных им требований к банковской деятельности. Главной целью банковского надзора является поддержание стабильности в банковском секторе, укрепление доверия
к ней со стороны потенциальных и имеющихся вкладчиков.
Как уже было отмечено, вкладчиками банка могут быть как физические, так и юридические лица. Статус вкладчика лицо приобретает при размещении им либо в его пользу денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
В свою очередь в соответствии с п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
Таким образом, для возникновения обязательства у государства защищать права вкладчиков необходимо наличие у физического или юридического лица денежных средств в банке, размещенных на счете или во вклад.
Для защиты прав вкладчиков - физических лиц в Российской Федерации функционирует институт обязательного страхования вкладов физических лиц. Правовые основы регулирования системы обязательного страхования вкладов определены нормами Конституции Российской Федерации, Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», иными нормативно-правовыми актами.
В соответствии с действующим законодательством кредитные организации, имеющие лицензию на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, обязаны участвовать в системе страхования вкладов.
Полноправным участником системы обязательного страхования вкладов банк становится со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.
Постановка банка на учет в системе страхования вкладов осуществляется Агентством по страхованию вкладов путем внесения его в реестр банков на основании уведомления Банка России.
Вкладчик становится участником системы страхования в результате заключения определенного договора банковского вклада с кредитной организацией, участвующей в обязательной системе страхования вкладов (обязательному страхованию подлежат только определенные банковские вклады).
Став участником системы страхования вкладов, вкладчик приобретает ряд прав, в частности право получать:
• информацию об участии выбранного банка в системе страхования вклада;
• пошаговую инструкцию о своих действиях в случае отзыва лицензии у банка;
• возмещение по вкладу в 100% объеме, но не более 1 400 000 рублей (если сумма вклада превышает указанную сумму, получив возмещение, вкладчик не утрачивает право требовать оставшуюся сумму долга от банка).
3'2017
Пробелы в российском законодательстве
Право вкладчика на возмещение по вкладу возникает с момента наступления страхового случая, перечень которых определен законодательно.
Страховым случаем признается отзыв Банком России у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций в связи с его неплатежеспособностью или не ликвидностью [1]. Отзыв лицензии осуществляется путем издания Банком России соответствующего приказа в отношении банка об отзыве лицензии [2]. Информация об отзыве лицензии банка подлежит обязательному опубликованию в течение семи дней в «Вестнике Банка России» (официальном издании главного банка страны), на сайте Центрального банка РФ в сети Интернет по адресу www.cbr.ru.
Однако, несмотря на довольно развитый институт страхования вкладов физических лиц в России, многим вкладчикам не удавалось вернуть свои средства в случае наступления страхового случая в отношении их банка. Согласно цифрам статистики, озвученной правлением Центрального банка Российской Федерации в конце февраля 2017 года из 159 банков, в которых Агентство по страхованию вкладов вела конкурсное производство, удовлетворены требования в среднем на сумму 30.5% кредитов всех очередей и 81,1 % с учетом полученной страховки.
Причем причины, как показывает судебная практика, разнообразные,а именно:
отсутствие договора, составленного в письменной форме [3];
приходный кассовый ордер, выдан и подписан не уполномоченным на данные операции сотрудником банка [4];
внесение во вклад или на банковский счет денежных средств происходило в момент, когда банк был уже неплатежеспособен и не обладал для исполнения своих обязательств перед кредиторами достаточными денежными средствами [5].
Проведенный анализ свидетельствует о том, что институт обязательного страхования вкладов как форма защиты прав и законных интересов вкладчиков - физических лиц требует своего дальнейшего совершенствования. Кроме того, он не распространяет свое действие на правоотношения с участием юридических лиц.
В юридической науке и практике ведутся горячие споры о необходимости расширения круга лиц, подлежащих страховой защите.
Первые шаги в данном направлении законодателем были уже сделаны. Институт обязательного страхования вкладов физических лиц стал действовать и в отношении депозитов физических лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица.
Практика показывает острую необходимость дальнейшего развития института обязательного страхования вкладов, в частности, распространения его действия на вклады юридических лиц. Зарубежный опыт подтверждает обоснованность этого [7].
К сожалению, данные предложения вряд ли будут восприняты законодателем. Это обусловлено тем, что средств в фонде Агентства по страхованию вкладов не хватает. Страховых случаев за последние годы было достаточно много. В целях поддержания финансового положения Агентство получило в 2016 году 660,6 млрд. рублей от Центрального банка Российской Федерации.
Поскольку в настоящее время АСВ не может принять на себя обязательства по страхованию вкладов юридических лиц, целесообразно подумать об организации добровольной системы страхования. Она могла бы выглядеть следующим образом. Банк выходит на страховой рынок с предложением застраховать от риска невозврата сумму средств на счетах юридических лиц до, предположим, 1 млн. руб. на каждый счет. При этом банк берет на себя расходы по уплате страховой премии за вкладчиков (юридических лиц). Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и практически исключен, если только они не являются аффилированными структурами. Привлечение страховых организаций к страхованию риска утраты средств на счетах юридических лиц ослабит давление на АСВ, а активная санация Банка России банков (когда санация оправданна и предпочтительней отзыва лицензии) сократит вероятность наступления страхового случая, что сделает страхование счетов юридических лиц более доступным и, следовательно, распространенным [8].
Проведенный анализ показывает, что главной задачей банковского надзора, как способа защиты прав и законных интересов вкладчиков, является увеличение возвратности средств в процессе банкротства банков. Достигнуть указанную цель возможно путем совершенствования обязательного страхования вкладов физических лиц, развития системы добровольного страхования денежных средств на счетах и во вкладах юридических лиц, а также повышения качества работы по взысканию задолженности у банков перед вкладчиками Агентства по страхованию вкладов.
Список литературы:
1. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 28.03.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// Собрание законодательства РФ. 2002. № 28. Ст. 2790; Российская газета. 2017. № 20.
2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 01.01.2017) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ. 1996. № 6. Ст. 492; Российская газета. 2017. № 1.
3. Апелляционное определение Московского городского суда от 08.09.2015 по делу № 33-31704/2015 // СПС КонсультантПлюс.
4. Апелляционное определение Московского городского суда от 02.07.2015 по делу № 33-18365/2015 // СПС Консультант Плюс.
5. Апелляционное определение Московского городского суда от 16.02.2016 по делу № 33-5451/2016 // СПС КонсультантПлюс.
6. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»// Собрание законодательства РФ. 2003. № 52 (часть I). Ст. 5029; Собрание законодательства РФ. 2016. № 29 (часть I). Ст. 4355.
«Материал выверен, цифры, факты, цитаты сверены с первоисточником. Материал не содержит сведений ограниченного распространения. Статья проверена в системе «Антиплагиат»
