БАНКОВСКИЕ МОБИЛЬНЫЕ ПРИЛОЖЕНИЯ КАК ИНСТРУМЕНТ ПОВЫШЕНИЯ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Банковские мобильные приложения как инструмент повышения конкурентоспособности

Бебнев Александр Евгеньевич,

аспирант, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова Воронежский филиал» E-mail: aebebnev@yandex.ru

Бебнева Светлана Владимировна,

преподаватель, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова Воронежский филиал» E-mail: Bebneva.S.V@yandex.ru

В условиях пандемии возросла роль внедряемых приложений в деятельность кредитных организаций, что предопределило дальнейшие шаги в развитии инновационной стратегии российских банков. В целях исследования были проанализированы заявки банков и сформирован ряд основных критериев, по которым был проведен сравнительный анализ. Определен объем предлагаемых банковских услуг, программ через мобильные приложения, оценено их качество и необходимость (в соответствии с потребностями клиентов). Анализ показал, что в России кредитные организации используют две основные платформы «Андройд» и «iOS», а ведущие компании предлагают свои услуги одновременно на двух платформах. Активное использование платежных сервисов (App Store, Samsung Pay, Google Play) в банковских приложениях для оплаты товаров и услуг.

Можно сделать вывод, что активно развивающийся рынок современных мобильных устройств открывает новые инновационные возможности, которые позволили банкам использовать биометрические и облачные разработки, а также улучшить качественные и количественные показатели.

Ключевые слова: банковские приложения, мобильные приложения, IT технологии, голосовая, биометрическая и визуальная идентификация, платформа Android, платформе iOS, App Store, Samsung pay, Google Play.

Жизнь современного общества неразрывно связана с развитием IT технологий, а в банковской сфере это современные мобильные приложения, позволяющие повышать эффективность операционной деятельности. Современные мобильные приложения необходимы для оптимизации банковской деятельности и являются неотъемлемой частью розничного банковского сектора, а их развитие современных тенденций и способствует совершенствованию бизнес-моделей.

Аналитики из группы (Global Retail Banking 2021: The Front-to-Back) утверждают, что использование онлайн услуг увеличилось на 23%-30% в 2021году [7]. Только в России около 82% внедренных инноваций рассчитаны на онлайн обслуживание, а значит третий год пандемии (2022г) начнется с массового внедрения бесконтактных механизмов обслуживания клиентов через ресурсы Интернета. Не на всей территории России есть доступ к сети Интернет не везде есть и не везде хорошо работают, к тому же, участились мошеннические преступления (снятие средств с карт, кража денег со счетов, вовлечение клиентов в мошеннические схемы, кража смартфонов с клиентскими данными, мошеннические действия в процессе ремонта смартфонов). Поэтому банки разрабатывают новые схемы предоставления защищенных услуг интернета и внедряют программы по защите данных. Банки в своих отделениях предоставляют бесплатный интернет для осуществления банковских операций, что позволило привлечь дополнительных клиентов. Рост конкурентной борьбы на различных рынках (информационных технологий, банковских) усиливается внедрением на рынок небанковских структур, предлагающих огромный ассортимент товаров и услуг в рассрочку через онлайн сервисы. В результате, только несколько банков показали эффективную работу приложений, которые позволили клиентам наиболее полно принимать участие в управлении собственными средствами, хранящимися на дебетовой карте, управлять поступлениями и расходами денежных средств и получать все сведения о банковских продуктах. Заметим, что современные технологии, внедренные в смартфоны, позволяют банкам проводить голосовую, биометрическую (отпечаток пальца) и визуальную (через камеру) идентификацию клиентов, что значительно упрощает весь процесс обслуживания.

В таблице 1 представлен анализ активно используемых приложений различных кредитных организаций и выделены основные преимущества [6].

сз о

со £

m Р

сг

от А

=Е

Q. в

OJ О)

Таблица 1. Сравнительные критерии для анализа возможностей банковских приложений

10

Банки России

Сбербанк

Тинькофф

Альфа-Банк

Банк Открытие

Почта Банк

ВТБ-онлайн

ПСБ

(Промсвязьбанк)

Райффайзен Банк

Хоум Кредит Банк

Совкомбанк-Халва

Возможности мобильных приложений

- встроенный антивирус;

- сохранность средств на счету при утере карты;

- спецпрограмма «Спасибо»;

- поиск ближайших банкоматов;

- оплата по счетам ЖКХ, интернет, телефонии;

- денежные переводы;

- открытие вкладов и т.д.

- мобильный сервис, помогающий управлять денежными средствами;

- управление счетами и онлайн-обслуживание;

- консультации через чат поддержки.

- обслуживание счетов и карт клиентов;

- управление счетами, включая электронными;

- оплата по коммунальным счетам;

- консультация через онлайн чат;

- поиск ближайших банкоматов.

- переводы;

- управление финансами оплата телефона, ЖКХ, интернет, телевидения;

- работа с картами.

управление транзакциями и картами

- контроль расходов и доходов;

- оплата услуг ЖКХ;

- обмен курса валют;

- открытие вкладов.

- платежи через интернет-банкинг;

- определение местонахождения банкоматов и точек реализации товаров через «Промсвязьбанк»

- осуществление переводов и операций по оплате услуг;

- консультация через чат;

- управление переводами.

- позволяет совершать ежемесячные платежи;

- отслеживает статистику, остатков на счетах;

- предоставляет консультацию для клиентов;

- автоматизирует платежи и отправляет необходимые суммы вовремя, не нарушая условия кредитного договора.

- управление картой «Халва»;

- позволяет отслеживать расходы,

- возвращает кэшбэк.

Анализ проводился на основании бальной сравнительной оценки на основании качественного и функционального мобильного приложения банка. К критериям оценки были отнесены: активность использования приложений; отношение клиентов к банку; количество скачиваний приложений; качество обслуживания клиентов через приложения и возможность предоставления дополнительных услуг.

Анализ показал, что, несмотря на сложившиеся обстоятельства (сокращение бизнеса в период пандемии, высокая смертность граждан пожилого возраста, вкладывающих свои пенсии на депозиты) все банки работают на нескольких платформах, а доминирующие позиции занимают три банка: Сбербанк, Тинькофф Банк, Альфа Банк, которые только увеличивают темпы внедрения инноваций и максимально расширяют онлайн программы, базирующиеся на приложениях. Из чего следует, что разработки инноваций и внедрение мобильных приложений являются актуальными и востребованными, причем, чем быстрее банки смогут заинтересовать клиентов, тем больше шансов сохранить свои позиции на рынке. Как утверждают аналитики Сбербанка [8] около 68 миллионов человек уже установили банковское приложение и совершают более трех миллионов переводов в день, что отражает высокую потребность клиентов. Только за 2020-2021 годы разработчики Сбербанка предложили более 94 приложений для клиентов, включающих выдачу кредитов (свыше 60%), открытие счета (около 38%) и для иных операций.

Проведя сравнительную оценку (по баллам) приложений, используемых банками, представим результаты на рисунках 1 и 2 [3,5].

Бальная сравнительная оценка мобильных банков на платформе Android в 2021 году

4,9

4.8 4,7 4,6 4,5 4,4 4,3 4,2 4,1

4

3.9

Ш1

1111.

Рис. 1. Сравнительная оценка мобильных банков на платформе Android в 2021 году *по данным MOBILE BANKING RANK2021 [3,5]

Бальная сравнительная оценка мобильных банков на iOS в 2021 году

Рис. 2. Сравнительная оценка мобильных банков на платформе iOS в 2021 году

Бальная оценка мобильных банков России показала, что кредитные организации используют две основные платформы «Андройд» и «¡05»

2

3

4

5

6

7

8

9

и некоторые банки ведут конкурентную борьбу, используя эти две платформы одновременно (Сбербанк, Тинькофф Банк, Промсвязьбанк и другие), что положительно сказывается на их эффективной деятельности.

Клиенты банков все чаше выбирают популярные приложения на основе «Андройд» и только треть работает на приложении «iOS». Ведущие производители смартфонов в основном предлагают несколько вариантов программ (платежных сервисов) по оплате товаров и услуг- на App Store, на Samsung pay, на Google Play, а такая ситуаций не устраивает ведущие банки страны и поэтому уже разработано и внедрено несколько платформ бесконтактной оплаты активно используемых (например Сбербанк онлайн - Sberpay).

Итак, более эффективные показатели зафиксированы только у некоторых банков, а это означает, что на первый план выходят не ресурсы игрока рынка, а его вовлеченность в развитие системы удаленного обслуживания.

В процессе проведения объективной оценки были определены некоторые причины, по которым невозможно провести полного сравнения:

- у одних банков огромное количество клиентов по сравнению с другими;

- у вторых - высококвалифицированные маркетологи;

- у третьих высокопрофессиональные программисты.

Поэтому были критерии оценки мобильных банковских приложений были расширены и внесены следующие критерии:

1. удобство для пользователей банков;

2. количество функций и возможностей, предлагаемых через приложения;

3. количество обращений клиентов за консультацией, к которой пришлось прибегнуть, работая в приложении;

4. популярность у клиентов внедренных приложений;

5. степень защиты приложения от угроз;

6. открытые данные по транзакциям;

7. доступная информация по финансам.

В результате удалось выяснить, что лидирующие позиции в рейтинге приложений для iPhone (на основе iOS) уже третий год подряд занимает Тинькофф Банк, который успешно создал и внедрил новую версию приложения. Данная инновация заключается в том, что в приложении объединены истории операций по всем продуктам клиента в единую полосу информирования, которая помогает проанализировать расходы и принять решение по их оптимизации.

Главной тенденцией развития кредитных организаций в 2021 году стали мероприятия обеспечивающие доступ в мобильный банк и его приложения, которые должны быть максимально простыми и удобными. Было замечено, что наибольшее количество операций было совершено по оплате услуг и товаров через онлайн приложения (72%), а возможность открывать банковские счета че-

рез удаленные ресурсы возросли на 14%. Особо отмечены в росте ипотечные программы, по которым договора оформлялись через приложения (в 2021 году около 50%, что на 27% больше по сравнению с 2020 годом), а все остальные программы постепенно переходят на онлайн обслуживание по мере совершенствования функциональности и интеграции электронных сервисов (по данным Росреестра «Электронная ипотека за один день»)[9]. Проведенная оценка позволит аккумулировать потребности клиентов и представить прогнозные направления развития мобильных приложений и трендов, а это сейчас актуально и требует серьезной проработки.

В силу того, что рынок современных мобильных устройств постоянно обновляется и открывает новые инновационные возможности, банки стали переходит на биометрические нововведения с предоставлением особых условий обслуживания (наиболее выгодные условия при предоставлении кредитов, увеличение лимитов по кредитным картам, снижение сумм по обслуживанию). Отметим, что массовое внедрение биометрии ограничено уровнем развития самой инфраструктуры, позволяющей собирать и обрабатывать биометрическую информацию. Известно, что жизненный цикл внедренных инноваций ограничен постоянно изменяющимися потребностями, то вероятно, данный механизм успеет устареть, прежде чем массово войдет в обычную жизнь клиентов банка, и поэтому прогнозировать его полнофункциональное развитие в том формате, который сейчас предлагается маловероятно и не рентабельно.

В поисках решений по сложившейся проблеме банки стремятся заинтересовать клиентов различных социальных слоев, однако граждан с наибольшими доходами, способных приобретать смартфоны с биометрическими считывателями не так много и их потребности проходят свою трансформацию намного быстрее, чем у средних слоев населения. Выходит, что затраты на внедрение биометрических механизмов высокие, а скорость изменения потребностей зависит от инновационных внедрений на рынке ИТ. По этой причине с разработчиками ИТ достигнуты соглашения о размещении биометрических считывателей даже на дешевые технические устройства (смартфоны, электронные «умные» часы, биометрические считыватели при открывании дверей, при оплате на кассе и другие).

Роль мобильных приложений в деятельности банка неизменна велика, так как их внедрение позволяет сократить операционные затраты в разы и увеличивает мобильность обслуживания клиентов. Единственное, что остается не до конца решенным - это обслуживание мобильных приложений и поддержание их работоспособности. Выгодным считается держать собственного компетентного разработчика, чем нанимать извне, поскольку нужно создавать гибкие разработки и быстро их внедрять. Некоторые руководители банков считают, что проще создавать приложения сторонни-

сз о со от m Р от

от А

=Е

Q. в

OJ О)

ми компаниями - разработчиками, но здесь есть некоторые трудности, которые затрудняют их использование. Программы в банках меняются достаточно быстро, а обслуживать приложения должен работник банка, который по всем изменениям или сбоям должен обращаться к разработчикам, значит, появятся дополнительные расходы и потеря времени.

Как выяснилось, информационная мобильность для банков - это направление самое значимое и актуальное. Причем использование средств мобильного обслуживания (мобильные приложения, планшеты и смарт устройства) в большей степени ценится клиентами и позволяет быстро и качественно осуществлять обслуживание (скорость обслуживания в Сбербанке увеличилась более чем в 4,3 раза, по данным первой половины 2021 года).

В процессе оценки было замечено, что обслуживание клиентов через приложения имеет ряд проблем, одна из которых, низкая функциональность смартфонов: не постоянность доступности сети Интернет (через которую происходит обслуживание), низкий потенциал зарядки (самих смартфонов или иных устройств), не достаточная производительность (скорость обслуживания снижается в разы, если производительность процессора на смартфоне не достаточная), низкая грамотность граждан.

Обслуживание юридических лиц также имеет свои особенности, а именно только 15% используют банковские мобильные приложения, а большая часть продолжает применять интернет-банкинг и не спешат переходить на мобильный банкинг [1,2].

Роль представленных на обозрения мобильных приложений является обязательной составляющей конкурентосопобсноит банковского бизнеса, а их внедрение позволяет сформировать актуальную модель лучшего сервиса и иметь конкурентно значимое преимущество на рынке банковских услуг.

Несомненно, банки нуждаются в объективной поддержке, поэтому ЦБ РФ заинтересован в систематизации критериев к мобильным приложениям, которые позволят обеспечить дистанционную работу при открытии счета, вклада или при оформлении кредита, а это, как отмечает регулятор, оптимизирует расходы. Важно, что развитие банковского обслуживания не разрывно связано с ИТ инновациями, которые уверено шагают по пути полной цифровизации общества, позволяющей повысить уровень вовлеченности клиентов и мотивировать их к дистанционному обслуживанию.

Литература

1. Дистанционное банковское обслуживание: особенности использования интернет-банкинга и мобильного банкинга [Текст]/ К.А. Ширма-нов// Молодой ученый. - 2021. - № 25 (367). -С. 234-237.

2. Мобильный банк: тенденции и технологии развития [Текст]/Татьянников В.А., Тюшняков А.В.//

Финансы и финансово-инвестиционный механизм: Известия УрГЭУ № 6(62) 2015 С. 56-60

3. Мобильный банкинг: тренды 2021[Электрон-ный ресурс]: - Режим доступа: https://fortrader. org/promo/mobilnyj-banking-trendy-2021.html

4. Цифровые технологии в банковской сфере. Российский и мировой опыт [Текст]/Ричард Инсик Чен//Вестник Московского университета имени С.Ю. Витте. Серия 1. Экономика и управление № 2(25) 2018 - C. 43-49

5. BUSINESS INTERNET BANKING RANK 2021. Исследование пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России [Электронный ресурс]//.https://www.markswebb. ru/report/mobile-banking-rank-2021/

6. Аналитика мобильных приложения различных банков. Рейтинг топ приложений [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www. similarweb.com/ ru/apps/top/google/app-index/ru/ finance/top-free/

7. Global Retail Banking 2021: The Front-to-Back Digital Retail Bank/ Международный журнал DCG: [Электронный ресурс]. - Режим доступа https://www.bcg.com/publications/2021/global-retail-banking-report

8. Сбербанк - официальный сайт/ Мобильное приложение «СберБанк Онлайн» [Электронный ресурс] - Режим доступа https://www. sberbank.ru/ru/person/dist_services/inner_apps

9. Официальный сайт Росреестра [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rosreestr.gov.ru/ site/press/news/elektronnaya-ipoteka-za-odin-den/

BANKING MOBILE APPLICATIONS AS A TOOL TO INCREASE COMPETITIVENESS

Bebnev A.E., Bebneva S.V.

Federal State Budgetary Educational Institution "Plekhanov Russian University of Economics, Voronezh Branch"

In the context of the pandemic, the role of applications introduced into the activities of credit organizations has increased, determining the further steps in the development of the innovation strategy of Russian banks. For the purposes of the study, the applications of banks were analyzed and a number of main criteria were formed, according to which a comparative analysis was carried out. The volume of offered banking services and programs through mobile applications was determined and their quality and necessity were evaluated (according to the needs of customers). The analysis showed that in Russia, credit institutions use two main platforms "Android" and "iOS", and the leading giants offer their services on two platforms simultaneously. The active use of payment services (App Store, Samsung pay, Google Play) in banking applications for paying for goods and services makes it possible to simplify the financial process and attract, due to this, a larger number of customers. To improve the quality of banking services, it is advantageous to keep your own application developer who supports all the functionality at a high level. The rapidly developing market of modern mobile devices opens up new innovative opportunities that have allowed banks to use biometric and cloud developments, and improve quality and quantitative indicators.

Keywords: banking applications, mobile applications, IT technologies, voice, biometric and visual identification, Android platform, iOS platform, App Store, Samsung pay, Google Play.

References

1. Remote banking services: features of using Internet banking and mobile banking [Text] / K.A. Shirmanov // Young scientist. -2021. - № 25 (367). - P. 234-237.

2. Mobile banking: trends and technologies of development [Text]/ Tatiannikov V. A., Tyushnyakov A.V. // Finance and financial and investment mechanism: USUE News No. 6 (62) 2015 -P. 56-60

3. Mobile banking: trends in 2021[Electronic resource]: - Access mode: https://fortrader.org/promo/mobilnyj-banking-trendy-2021.html

4. Digital technologies in the banking sector. Russian and world experience [Text]/Richard Incik Chen//Bulletin of the Moscow State University named after S. Yu. Witte. Series 1. Economics and Management No. 2 (25) 2018- P. 43-49

5. BUSINESS INTERNET BANKING RANK 2021. Research of users of electronic financial and payment services in Russia [Electronic resource]//.https://www.markswebb.ru/report/mobile-banking-rank-2021/

6. Analytics of mobile applications of various banks. Rating of top applications [Electronic resource]. - Access mode: https://www. similarweb.com/ ru/apps/top/google/app-index/ru/finance/top-free/

7. Global Retail Banking 2021: The Front-to-Back Digital Retail Bank / International Journal DCG: [Electronic resource]. - Access mode https://www.bcg.com/publications/2021/global-retail-banking-report

8. Sberbank-the official website/ Mobile application "SberBank Online" [Electronic resource] - Access mode https://www.sber-bank.ru/ru/person/dist_services/inner_apps

9. The official website of Rosreestr [Electronic resource]. -Access mode: https://rosreestr.gov.ru/site/press/news/elektronnaya-ipoteka-za-odin-den/