CC BY
157
образовательный портал
БАНКОВСКИЕ КАРТЫ
М. Б. МЕДВЕДЕВА,
зам. зав. кафедрой международных валютно-кредитных и финансовых отношений Финансового университета при Правительстве РФ, Руководитель Клуба банковских аналитиков профессор
Пластиковые карты
Маленький кусочек пластика в кармане потребителя может заменить кошелек с наличными, документ о льготах, зачетку для студента или дневник для школьника. Речь идет о пластиковых картах, которые уже давно и прочно вошли в нашу жизнь.
Пластиковые карточки бывают разными. Так, многие торговые предприятия выдают постоянным клиентам дисконтные карты, пенсионеры и ряд других категорий населения имеют так называемую «социальную карту жителя», которая одновременно выполняет роль проездного документа в городском общественном пассажирском транспорте и дисконтной карты, по ней предоставляются скидки в ряде предприятий розничной торговли, бытовых услуг, общественного питания и т.д. Авиакомпании приглашают часто летающих пассажиров вступить в премиальные программы и выдают им специальные пластиковые карты.
Студенты и школьники получают карточку родного вуза или школы, которая заменяет им студенческий билет при входе в здание, читательский билет в библиотеке, зачетку или дневник.
Гостиницы, компании по прокату автомобилей... Сложно назвать какую-либо сферу нашей жизни, которая выпала из «карточного» мира.
Банковские пластиковые карты также позволяют их держателям проводить операции, которые недоступны или являются неудобными для других платежных средств, такие, например, как заказ и оплата товаров за рубежом, бронирование номеров в гостиницах, бронирование автомобилей.
Коммерческие банки выпускают пластико-Банковские пластиковые карты вые карты, которые называются банковскими.
Уже многие россияне получают заработную плату при помощи банковской карты - предприятия перечисляют ее на карточные счета своих работников, открытые в том или ином банке. По данным Банка России, эмиссия банковских карт растет непрерывно, а количество держателей банковских карт постепенно приближается к европейским странам. В последние годы рынок банковских карт развивается очень быстрыми темпами. По мнению экспертов ведущих международных платежных систем, российский рынок - один из самых перспективных. Наши граждане совершают операции с банковскими картами на триллионы рублей.
Бывает, что карты теряются или их крадут вместе с кошельками, в которых чаще всего граждане хранят свои пластиковые карты. Если вы потеряли карту, надо немедленно позвонить в банк, который вам ее выдал, и попросить заблокировать карту, чтобы недобросовестные граждане не смогли воспользоваться вашими денежными средствами. В дальнейшем самым разумным шагом будет оформление новой карты. И еще очень важно помнить, что «ключом» к деньгам на вашей карте является специальный код (ПИН-код), который вам банк выдает вместе с вашей картой. Именно его вы вводите в банкомате, что получить деньги, часто его же вас попросит ввести кассир при оплате покупки пластиковой картой. Банки не устают напоминать клиентам о том, что ПИН-код надо хранить в секрете, т.к. если ваш ПИН-код узнают злоумышленники, это значительно упростит им возможность воспользоваться вашими деньгами на карте. Увы, несмотря на предупреждения, особенно часто клиенты банка любят хранить ПИН-код прямо рядом со своей картой - например, в том же кошельке... Будьте внимательны, не облегчайте жизнь мошенникам.
Все банковские карты, которые выпускает банк для своих клиентов, делятся на дебетовые и кредитные.
Дебетовая карта - это пластиковая карта, на которую клиент или работодатель вносит (перечисляет) денежные средства для последующего использования, в том числе для оплаты товаров и услуг. С нее можно снять в банкомате наличные, но только в пределах суммы, которая находится на счете держателя карты. На остаток средств на счете клиента банк начисляет проценты, но, как правило, ставка процента гораздо ниже, чем по депозитным срочным вкладам. За обслуживание карты банк взимает с клиента комиссию. Размер комиссии зависит от того, какой тип карты находится в вашем распоряжении. Самые большие комиссии взимаются с владельцев так называемых «золотых карт», меньшие суммы списываются со счетов владельцев обычных дебетовых карт.
По сути, когда вы тратите деньги по дебетовой карте, вы тратите деньги прямо сейчас, деньги расходуются прямо с вашего счета. Одновременно со списанием средств с карточного счета вы можете получить SMS-сообщение о списанной сумме и располагаемом остатке средств на счете. Получение уведомление о списании средств с карточного счета посредством SMS - это специальная опция, которую могут получить владельцы карт, активировав эту услугу в том отделении банка, где они оформляли дебетовую карту. Наличие такой услуги позволяет клиентам контролировать свои расходы.
В отличие от дебетовой карты, кредитная карта - это пластиковая карта, по которой вы тратите деньги «потом». Это означает, что по этой карте банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом, т.е. суммой, которая не может быть превышена. На использованную сумму кредитной линии банк берет с клиента проценты за пользование кредитом. Возобновлять кредитную линию банк может по мере погашения клиентом задолженности по кредиту. Сейчас все чаще банки предоставляют клиенту так называемой льготный период (грейс-период), своего рода каникулы, в течение которых банк не берет с клиента плату за уже потраченные по кредитной карте деньги. Если по вашей карте установлен льготный период, использование банковских денег будет для вас бесплатным, если вы успеете погасить свою задолженность перед банком в течение этого льготного периода.
Дебетовая карта
Кредитная карта
Встречаются банковские пластиковые карты - дебетно-кредитные, которые сочетают в себе признаки дебетных и кредитных карт. То есть карта является дебетной, если на счете ее держателя имеются денежные средства. Как только клиент израсходует свои средства, банк его кредитует на необходимую сумму (но в пределах установленной кредитной линии). Возобновить кредитную линию банк может при условии своевременного погашения клиентом своего долга по кредиту. Если потенциальный владелец кредитный карты - клиент банка-эмитента банковских карт, то он может обратиться к банку с просьбой установить на него кредитный лимит. Размер этого кредита зависит от нескольких факторов, в том числе от величины доходов, которыми вы располагаете (соответствующий документ, как правило, справка по форме 2-НДФЛ, должен быть представлен в банк вместе с заявлением о выпуске кредитной карты и заполненной анкетой по форме банка).
Банковская карта может выпускаться банком для использования только внутри страны или по
в торговых точках, где установлены терминалы этого банка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример такой внутрибанковской карты - Сберкарт - микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и Интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.
Международные пластиковые карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные в России платёжные системы - Visa и Mastercard. Они выпускают разные виды карт, наиболее известными из которых в нашей стране являются Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum, Mastercard Cirrus/Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum. Наиболее доступными для потребителя являются карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты - самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.
Самые популярные в мире - карты Visa Classic и Mastercard Mass . Они бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют рассчитываться через Интернет.
Пластиковые карты бывают магнитными, микропроцессорными. Почти все держали в руках магнитные пластиковые карты, основой которых является магнитная полоса, на которую нанесена необходимая информация. Магнитные пластиковые карточки удобны в обслуживании, поскольку для них разработан единый стандарт для хранения информации. Микропроцессорные пластиковые карты дороже магнитных карт, так как имеют более модернизированную, а, значит, более мощную защиту от несанкционированного доступа. В России микропроцессорные пластиковые карты еще не получили такого распространения как, например, в Европе или в США.
Осторожно, мошенничество! Пластик - это удобно: занимает мало места, а предоставляет большие возможности для ее владельца. Но, к сожалению, нередки и различные случаи мошенничества с пластиковыми картами. Безусловно, банки борются с этим явлением, но и криминальный мир не отстает, становясь все более технологичным. Появились такие способы обмана как скиминг, фишинг, фарминг.
Разновидности банковских карт
всему миру; как расчётная (дебетовая) или кредитная. Существуют карты, предназначенные для использования только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также
24
Скиминг - это способ, применяемый для незаконного получения информации о держателе карт. Мошенники используют специальные накладки, которые крепятся на гнездо банкомата, предназначенного для приема карты, и считывают информацию во время использования банкомата.
Фишинг - вид Интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей: ПИН-коду (напомним, что это - специальная цифровая комбинация, с помощью которой осуществляется идентификация пользователя, и открывается доступ к денежным средствам, хранящимся на его текущем счет), паролю. Это достигается путем проведения массовых рассылок электронных писем от имени популярных брендов. В письмах часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне неотличимый от настоящего. Оказавшись на таком сайте, пользователь может сообщить мошенникам ценную информацию, позволяющую получить доступ к банковским счетам держателя карты. Различают голосовой и электронный фишинг - выуживание у владельцев карт секретных данных либо с помощью рассылки электронных писем (например, с просьбой перейти на сайт банка и подтвердить данные карты), либо по телефону (с помощью автоинформатора клиента просят в связи с какой-то проблемой связаться с сотрудником банка по указанному телефону и уточнить определенные данные).
Фарминг - автоматическое перенаправление пользователей на фальшивые сайты, специально созданные для конфиденциальной информации, особенно относящейся к онлайновым банкам.
Существуют и другие способы мошенничества, но они значительно проще. Одно время был очень популярен такой метод, который называется «двойной прокат»: пластиковую карту клиента считывают (т. е. списывают с нее средства) несколько раз, не уведомляя об этом держателя карты. В настоящее время с появлением более совершенных портативных считывателей, позволяющих проводить операцию с картой на глазах ее владельца, а также SMS-уведомлений от банка о списании средств, этот вид мошенничества теряет свою актуальность. Кстати, SMS-уведомления сами по себе - очень удобная услуга, поскольку, кроме информирования вас об актуальном состоянии вашего счета, именно они могут сообщить вам о том, что ваша карта стала достоянием мошенников (если вы получили информацию об операции, которую не совершали).
Для держателей карт информация о видах мошенничества с пластиковыми картами не столько повод для прекращения пользования банковскими картами, сколько напоминание о необходимости соблюдения элементарной осторожности в процессе использования карты.
Качество банковской карты
В первую очередь следует учесть все условия договора с банком, внимательно ознакомиться с тарифами, особенно пунктами, касающимися дополнительных комиссий, процентной ставки за предоставляемые в кредит средства. Следует обратить внимание на комиссию за ежегодное обслуживание карты, поскольку она может быть существенно выше, чем комиссия за непосредственное ее открытие. Помимо этого, банками могут устанавливаться комиссия за ведение ссудного счета и за оформление кредита, сумма выплат по которым может в несколько раз превысить выплаты процентов за пользование средствами. Банки могут взимать высокие комиссии за внесение денег на счет.
Прочитайте условия предоставления льготного периода, на все ли платежи он распространяется (известны случаи, когда банки делали специальную оговорку в договоре о том, что льготный период не распространяется на суммы, снятые наличными).
Оценивая сервис банковской карты, эксперты советуют узнать количество и расположение банкоматов банка, который выдает карту. Чем их больше и чем удобнее они расположены, тем лучше
для держателя карты, ведь при снятии денег в банкоматах других банков приходится платить значительные суммы комиссии. Кроме того, при выборе нужно уточнить количество офисов обслуживания банка и часы их работы, чтобы в дальнейшем было удобнее осуществлять платежи по кредиту - если вы решите вносить деньги наличными в кассе банка. Еще лучше, если банкоматы кредитной организации оснащены функцией приема наличных (cash-in). В этом случае погашать кредит можно в любое удобное для клиента банка время.
Особое внимание в договоре следует обратить на штрафы, которые грозят заемщику за просрочку по платежам. Необходимо выяснить сроки, в которые должен быть совершен платеж по кредиту, чтобы не просрочить платеж. Узнайте, сколько дней занимает зачисление средств на карточку с момента внесения денег в банк, чтобы не попасть на просрочку.
Очень важно при оформлении кредитной карты определить, в какой валюте ее оформить. Например, если Вы планируете поездку за границу, то кредитную карту лучше иметь в иностранной валюте. Упомянутые выше карты VISA, MasterCard можно оформить в разных валютах - в рублях, долларах или евро. Даже с рублевой картой можно оплатить свои покупки за рубежом, только курс конвертации может отличаться от официального курса Банка России. Если Вы много путешествуете за границей, но при этом много средств расходуете и на территории России, то оформите две карты: одну рублевую, а другую в иностранной валюте.
Коммерческие банки активно продвигают карточные продукты и готовы предложить клиенту самые разнообразные программы лояльности: боле выгодные ставки для заемщиков, которые вовремя вносят свои платежи, не допускают просрочек. Некоторые банки даже предоставляют такую услугу как cash back - возврат определенного процента от суммы покупки на карту. Своеобразной изюминкой карт считаются программы лояльности с партнерами банка (магазинами, салонами и т.д.) и бонусы за покупки, разнообразные дисконтные программы. Часто к карточке прилагается страховой полис. В связи с этим при выборе карты стоит поинтересоваться, насколько банк лоялен к своим клиентам.
Кредиты по картам, конечно же, короче традиционных потребительских кредитов, зато традиционный кредит является «одноразовым», то есть выдается на срок, четко определенный в договоре, а по кредитной карте клиенту открывается кредитная линия, в рамках которой кредит по карте может быть предоставлен столько раз, сколько это необходимо, главное, чтобы клиент соблюдал платежную дисциплину.
Для оформления карты ее будущему владельцу понадобится паспорт. Вас так же могут попросить предоставить загранпаспорт с отметками о поездках в страны дальнего зарубежья в последние 6 месяцев или свидетельство на право владения автомобиля. Для проверки документов и принятия решения о выпуске карты банку обычно требуется несколько дней. Немного терпения - и Вы владелец банковской карты.
Программы лояльности
Как оформить карту
