CC BY
149Банковские инновации
как элемент цифровизации экономики
Юденков Юрий Николаевич
к.э.н., доцент МГУ имени М.В. Ломоносова, expert-bank@bk.ru
В условиях цифровизации экономики наблюдаются кардинальные изменения ведения банковского бизнеса. Развитие современных банковских технологий уже сейчас оказывает революционное воздействие на мировую банковскую отрасль. Банки, которые используют в своей работе инновационные технологии, привлекают к себе больше клиентов и получают больше перспектив, возможностей для масштабирования своей деятельности. В процессе исследования банковской отрасли РФ можно отметить наличие определенных ориентиров, обеспечивающих эффективное формирование технологической платформы в коммерческом банке.
В представленной статье рассматривается FinTech - это активно развивающийся сегмент на пересечении секторов финансовых услуг и технологий, в котором технологические стар-тапы и новые участники рынка применяют инновационные подходы к продуктам и услугам, которые традиционно предоставляются сектором финансовых услуг. Данные изменения приводят к общемировым и российским трансформациям инновационных технологий финансового сектора (увеличение сферы применения банковских карт, развитие удаленных доступов, прогрессирование в развитии дистанционного банковского обслуживания), что повышает требования к кибербезопасности. Ключевые слова: FinTech, роботизация, геймификация, Big Data, управление рисками, искусственный интеллект.
На сегодняшний день мы наблюдаем активную трансформацию инновационной деятельности коммерческих банков в условиях глобальной цифровизации экономики. Для того, чтобы банку оставаться конкурентоспособным необходимо производить модернизацию внут-риорганизационных инновационных процессов. В настоящее время одним из основных факторов успешной банковской деятельности выступает политика постоянных нововведений.
В перспективе развитие инновационных технологий банковского обслуживания может стать основным приоритетом выбора банковских организаций и стимулятором роста качества банковских продуктов и услуг даже с учетом международных стандартов. В итоге развитие каждой отдельно взятой кредитной организации формирует взвешенную и продуманную политику развития всего банковского сектора с учетом современных реалий экономики.
Существующий инновационный подход формирует определенные предпосылки расширения перечня банковских проектов и услуг, а также усовершенствования обслуживания в коммерческом банке его клиентов, что в целом определяет уровень эффективности и перспективы развития банков.
es
0
CS
in
01
О Ш
m х
<
m о х
X
1. Инновационные технологии в банковском секторе РФ
Новые технологии оказывают сильное влияние на банковскую отрасль. Машинное обучение и искусственный интеллект, большие данные и сервисы геолокации, персонализированные сервисы и предложения - все это активно используется в деятельности современных банков. Роботы встают на замену рабочим места, и в ближайшей перспективе все стандартные операции будут выполняться автономно. В настоящее время банковская отрасль России испытывает определенные трудности на этапе использования новых технологий. Большинство финансовых организаций проявляют опасения при формировании бюджетов на 1Т технологий и обходят крупные инфраструктурные проекты, при этом готовы вкладывать финансовые ресурсы в оптимизацию инфраструктуры, хотя и более требовательны в плане экономического обоснования таких инвестиций. В процессе развертывания рыночной конкурентной экономики и активного использования новых технологий в финансовой сфере кардинально изменяются бизнес-процессы коммерческих банков. В настоящий момент FinTech компании и банки пытаются применить в своей деятельности различные научно-технические достижения. При формировании эффективной технологической платформой для предоставления банковских продуктов и услуг каждый банк должен определить для себя достижение следующих целеполагающих ориентиров: развитие плат-
формы на основе данных и алгоритмов ^ совершенствование инфраструктуры инновации ^ обеспечение безопасности данных и систем ^ обеспечение надёжности и эффективности. Открытость платформ приносит дополнительную прибыль [1, с/162].
На сегодняшний день в нашей стране высокий уровень конкуренции на рынке цифровых услуг банковского сектора, банки повышают качество обслуживания и расширяют перечень предлагаемых услуг. Согласно исследованиям, более 75% населения используют интернет ежедневно и безусловно большая часть клиентов из этого числа пользуются мобильным банком или онлайн-банком. Развитие мобильного банка как канала для удаленного доступа каждого клиента к продуктам банка способствует повышению конкурентноспособности каждого отдельно взятого банка, а значит и развитие банковского сектора в целом. Использование анализа больших данных, роботизация технологий, машинное обучение, геймификация для создания креативного и точечного предложения, цифровизация и повышение скорости всех бизнес-процессов, облачные технологии являются одними из инструментов для развития цифровой экономики банковского сектора [2]. В 2019 году Россия вошла в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.
С помощью новейших технологий банки могут развивать и создавать новые инновационные продукты, способствующие привлечению новых клиентов и повышение лояльности уже постоянных клиентов, учитывая растущие потребности. Стремительное развитие цифровых технологий является драйвером изменения общества в целом. Чтобы банкам оставаться в своей нише, нужно быть конкурентноспособными и опережать других игроков рынка на шаг вперед, нужно постоянно генерировать новые идеи и находить пути развития для достижения максимально эффективных результатов. Непрерывное изучение трендов и потребностей клиентов - основополагающие факторы для появления современных идей, которые обладают коммерческими возможностями. Немаловажным фактором является и скорость запуска инновационного продукта, а главное качественного продукта. Чем быстрее банк сможет адаптировать новую технологию под конечного пользователя, тем больше перспективных преимуществ он получит.
2. Современные тенденции в развитии банковских инноваций
В процессе исследования банковской отрасли РФ можно отметить наличие на рынке перечня тенденций:
• Развитие FinTech компаний
• Роботизация технологий
• Геймификация
• Искусственный интеллект
• Биометрические технологии
• Расширение использования технологий Big Data
• Повышение роли управления рисками ведения инновационной деятельности
1) Активность внедрения инновационных технологий является драйвером развития конкуренции со стороны FinTech компаний;
2) Роботизация технологий отвечает за обработку огромных массивов данных, его анализа и составление прогнозов;
3) Геймификация отвечает за креативную визуализацию банковских предложений и способствует стать новому продукты более успешным и значимым;
4) Увеличивается объем использования технологии анализа больших массивов данных (BigData), применяется для оценки и построения прогноза кредитоспособности клиента, скоринга, андеррайтинга. При помощи данной технологии производится анализ предпочтений клиента и выдвигается персонализированное предложение продуктов или услуг банка;
5) Искусственный интеллект по существу имеет три направления развития:
I. Алгоритмы и машинный интеллект - элементарный машинный интеллект или алгоритмическое познание, которое заменяет некоторые элементы человеческого мышления, принятия решений или обработки для конкретных задач.
II. Нейронные сети или алгоритмы, которые могут принимать решения, эквивалентные человеческим, для очень специфических функций и выполнять их лучше, чем люди, на основе эталонных показателей. Это не запрещает интеллекту иметь возможности машинного обучения или познания, чтобы он мог осваивать новые задачи или обрабатывать новую информацию вне рамок своего первоначального программирования. На самом деле, многие интеллекты машины уже обладают этой способностью. Примеры включают в себя: высококачественные алгоритмы торговли (HFT), программное обеспечение для распознавания лиц, приложения для оценки страховых рисков с использованием распознавания изображений, а также алгоритмы оценки кредитного риска.
III. Искусственный общий интеллект - эквивалентная человеку система машинного интеллекта и обучения, которая не только проходит тест Тьюринга и реагирует как человек, но и может имитировать человеческое принятие решений. Скорее всего, она также будет обрабатывать нелогические или информационные сигналы, такие как эмоции, тон голоса, выражение лица и нюансы, которые в настоящее время может дать живой интеллект. По сути такой ИИ будет способен успешно выполнять любые интеллектуальные задачи, которые может выполнить человек.
Сильный ИИ (Hyperintelligence) - машинный интеллект или совокупность сильных машинных интеллектов, которые превзошли человеческий интеллект на индивидуальной или коллективной основе до такой степени, что они могут понимать и обрабатывать концепции, которые человек не может обдумать за то же время. Однако следует признать правоту Яна Лекуна по поводу «сообразительности» искусственного интеллекта: «...глубокое обучение - это неотъемлемая часть будущего искусственного интеллекта.на сегодняшний день эти системы не способны к логическим рассуждениям» [4, c.23-24].
6) Учитывая высокую активность применения инновационных технологий в банковском секторе увеличивается роль управления рисками и ведения инновационной деятельности.
Данные тенденции напрямую связаны с процессом цифровизации экономики, что приводит к прогрессу конкуренции в финансовом секторе, а конкретно на рынке банковском услуг. Таким образом, наиболее значительными инструментами коммерческих банков на современном этапе является развитие инновационных технологий, а также соблюдение общемировых тенденций (развитие FinTech технологий, роботизация, геймификация, преобладание технологий Big Data, управление рисками) и создание стратегии, ориентированной на
X X
о го А с.
X
го m
о
ю О
м
сч
0 сч
ю
01
о ш m
X
3
<
m О X X
трансформацию бизнес-процессов, учитывая развитие цифровой экономики.
Ниже мы ещё вернёмся к теме киберрисков, здесь же хотелось привести список уязвимых национальных инфраструктур [5, c.106-107], показывающим, опасность вмешательства в работу перечисленных отраслей:
1. Банковские, торговые и платёжные системы;
2. Электрические сети и электростанции;
3. Проводные и мобильные сети связи;
4. Космические, спутниковые и GPS системы;
5. Наземные и авиадиспетчерские системы;
6. Дамбы, каналы и системы водоснабжения;
7. Больницы и системы здравоохранения;
8. Системы голосования и регистрации;
9. Военные и государственные системы;
10. Сам интернет.
3. Платежные и расчетные системы. Согласно международному рейтингу RAEX, на сегодняшний день, информационная платформа Сбербанк Онлайн занимает лидирующее место (показатель кредитоспособности факторинговой фирмы).
Исходя из различных исследований, основополагающая задача, которая стоит перед банками касательно услуг дистанционного обслуживания, состоит из предложения наиболее обширного спектра банковских продуктов, который будет включать в себя все потребности и нужды клиента. Помимо этого, эксперты обращают внимание еще на два пути развития: взаимодействие с социальными сетями и мессенджерами, это позволит расширить горизонты поиска клиента и увеличит масштаб оказываемых услуг. К примеру, Сбербанк планирует начать выдавать кредиты клиентам через WhatsApp и Telegram. Нельзя забывать и о том, что с развитием технологии роботизации, возникает вопрос о востребованности профессий финансового сектора в будущем. Аналитическая компания My Private Banking спрогнозировала, что к 2025 г. под управлением роботов будет находиться 10 % всех средств частных инвесторов, в свою очередь Сбербанк планирует принимать 80 % решений с опорой на искусственный интеллект уже к 2021 г., в последствии уменьшив количество сотрудников на десятки тысяч человек. Важную политику и внедрение инструментов для максимальной цифровизации банковской системы проводит ЦБ РФ. Новейшим продуктом Центрального Банка, внедрение которого началось в феврале 2019 года является Система Быстрых Платежей.
Для каждого клиента и потребителя услуг на сегодняшний день становится необходимым наличие возможности быстрого перевода средств между физическими лицами. Это возможно исключительно с развитием цифровизации технологий и постоянным прогрессом в сфере электронной коммерции. В общепринятом мировом понятии под быстрыми платежами признается сервис с использованием безналичных средств расчета, а также платежей для розничных клиентов. Очень важным фактором также можно отметить доступность сервиса 24/7/365, который сможет обеспечить быстрое подтверждение перевода для ее участников, не зависящее от платежного инструмента который будет использовать пользователь (прямое списание, перевод со счета) а также механизмов клиринга и расчетов. Система быстрых платежей - это проект Банка России, Национальной системы платежных карт (НСПК) и ассоциации «Фин-Тех». Задача внедрения системы быстрых платежей ЦБ
РФ в сообществе с Ассоциацией «ФинТех» заключается:
• развитие рынка платежных услуг;
• снижение уровня барьеров между банками при переводе;
• предоставление технологичных и комфортных сервисов для потребителя финансовых услуг;
• увеличение уровня доступности безналичных расчетов;
• уменьшение стоимости операций для конечного пользователя; • проведение операций в режиме реального времени. Если у пользователя есть несколько счетов в одном банке, то он сможет в своем мобильном банке установить один счет «по умолчанию», на который будут приходить переводы в рамках Системы Быстрых Платежей. Если же у пользователя есть несколько счетов в разных банках, то он сможет также установить среди них один так называемый дефолтный счет, который будет показан отправителю первым в списке при переводе средств внутри Системы Быстрых Платежей. На этот счет и будут зачисляться все полученные по системе денежные средства. С помощью СБП возникает возможность развития сервисов нацеленных на конечного потребителя, которые в свою очередь смогут реализовать такие механизмы как: На фоне увеличения активности банковского сектора в связи с политикой регулятора, направленной на повышение ликвидности и надежности банковского сектора, усиливается и конкуренция среди оставшихся российских банков с учетом высокой степени их дифференцированности. Для успешного участия в конкурентной борьбе отечественным банкам необходимо:
1) увеличить эластичность рынка использовать не лишь только новейшие технологии, но и вырабатывать «кайдзен-подход» (Основная идея система кайдзен направлена на развитие профессиональных качеств штата сотрудников, ведь именно от них напрямую зависит и уровень предоставляемых услуг. Данная система затрагивает каждый эшелон работников, начиная с управляющего блока самого верхнего звена, заканчивая рядовым сотрудником);
2) появляется возможность использовать новейшие технологии обслуживания, дистанционные каналы, развить направление виртуализации;
3) создать и запустить инновационные кредитные продукты на основе развития финансовых технологий;
4) продолжить развитие BigData (едино использовать новые технологии, чтобы обнаруживать возможные отклонения);
5) посредством безопасности и открытости закрепить лидерство на рынке банковских технологий, запустить построение экосистемы банков основываясь на инновациях, увеличить скорость готовности от пилотных проектов до вывода на рынок принципиально новых продуктов, интегрировать АдНе-методы для создания продуктов и услуг, перейти на системную ИТ-платформу.
6) становление взаимоотношений с Центральным Банком, коммерческими банками, FinTech и ИТ-компаниями откроет возможность пополнить навыки новым опытом, при этом получив преимущество в борьбе за конкуренцию. Коммерческим банкам требуется отслеживать активную деятельность FinTech компаний и стар-тапов на рынке ИТтехнологий, рассматривать самые многообещающие, затем стараться наладить с ними партнерские отношения.
4. Кибербезопасность. Нельзя забывать и о том, что с внедрением инновационных технологий, необходимо учитывать надежность и безопасность внедряемых технологий, а также обеспечить необходимым ресурсами информационную безопасность банка.
По мнению экспертов наблюдается рост рынка ки-бербезопасности. Предполагается, что рынок кибербез-опасности вырастет в 1,5 раза к 2021 г. относительно показателей 2016 г. (121,5 млрд долл. США в 2016 г. и 201,5 млрд долл. США в 2021 г.) Также, учитывая данные Сбербанка, убытки каждый год от кибератак в Российской Федерации достигают более 610 млрд рублей (0,65 % ВВП РФ), а потери экономики в мире составляет 1 трлн долларов США. На сегодняшний день Банк России в рамках деятельности ФинЦЕРТ разрабатывает и реализует мероприятия по противодействию киберпре-ступности и снижению киберрисков, которые направлены на обеспечение информационной безопасности участников финансового рынка, прозрачности, чистоты и защищенности финансовых операций.
В области кибербезопасности можно выделить две существующих тенденции:
1. в основном внимание хакеров устремлено по большей части на процесс обработки платежей по платежным картам, нежели дистанционному банковскому обслуживанию (взлом личного кабинета и доступ к продуктам клиента банка;
2. нарастает уровень киберпреступлений в сфере криптоиндустрии (ICO, биржи, фонды).
Помимо этого, в 2019 г. произошло увеличение ха-керских атак на систему безопасности банкоматов банка (Jackpotting). В эпоху цифровизации экономики и развития технологичных платформ, именно процесс внедрения инноваций должен сказаться на уменьшении риска кибератак и киберпреступлений.
Для осуществления реализации положительного эффекта от использования цифровых технологий, необходимо чтобы банковские нововведения и внедрение новых технологий представляли собой целесообразность. Безусловно, помимо этого, нужно учитывать потребности и запросы клиента, совершенствовать подходы для укрепления бизнеспроцессов. Инновационные ресурсы необходимо учитывать не только как инструмент для увеличения показателей эффективности работы банка, но и в условиях непрерывного появления новых рисков как платформу, обеспечивающую информационную безопасность. В частности, биометрическая идентификация является востребованным инструментом в борьбе с несанкционированным доступом к личным данным. В коммерческих банках РФ данная технологическая система используется и развивает текущий способ взаимодействия с клиентом. К примеру «Альфа-Банке», в некоторых отделениях Сбербанка, «Промсвязьбанке» существует возможность авторизации клиента с помощью биометрических данных, конкретно - отпечатка. В «Тинькофф Банке», помимо отпечатка, есть возможность распознавания клиента по голосу, при звонке в колл-центр, не требующая сообщать пользователю кодовое слово или же паспортные данные.
Следуя за зарубежными трендами в области информационной безопасности, в 2018 г. в России после внесения изменений в Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по инициативе Банка России и Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций
РФ ПАО «Ростелеком» была создана цифровая платформа для дистанционной биометрической идентификации. С помощью данной платформы ЕБС дает право открыть счет, взять кредит или внести вклад без личного присутствия в банке. После прохождение регистрации все данные клиента находятся на хранении ЕБС, где зашифровывается по требованию Федеральной службы безопасности и Федеральной службы по техническому и экспортному контролю, помимо этого ЦИБ (центр информационной безопасности) мониторит уровень защищенности данных.
Биометрические данные включают следующие сведения о клиенте: ФИО, дату и место рождения, паспортные данные, адрес места проживания, контактную информацию, страховой номер индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, а также идентификационный номер налогоплательщика. По словам разработчиков, на 10 млн использований возможна только одна ошибка в авторизации.
При внедрении инновационных технологий нельзя забывать о сопутствующих рисках, порождаемых данными технологиями. На сегодняшний день коммерческие банки сталкиваются со большим увеличением количества киберугроз. На данный момент растет показатель мошеннических действий касательно взлома и обеспечение доступа личных данных пользователя через мобильный банк. Помимо этого, имеются банковский сектор РФ имеет технологические и кадровые риски. Быстрый процесс прогресса внедрения инновационных технологий влечет за собой дефицит квалифицированных управленческих кадров, кроме того, возникают трудности во взаимосовместимости цифровых процессов с базовой информационной структурой. Исходя из этого, можно сделать вывод, что в условиях цифровизации экономики в РФ лишь крупные государственные и частные банки могут позволить глобальную инновационную политику внедрения новых технологий, маленькие банки вынуждены ограничиваться узконаправленным внедрением технологических нововведений.
Литература
1. Макафи Эндрю. Машина, платформа, толпа. Наше цифровое будущее / Пер. с англ. 2-е изд.- М.: Манн, Иванов и Фербер, 2019. - 368 с.
2. Юденков Ю.Н. Развитие банковских инноваций в условиях глобализации / Инновации и инвестиции, 2021, №4.
3. Скинер Крис. Человек цифровой. Четвертая революция в истории человечества, которая затронет каждого / пер. с англ. - М.: Манн, Иванов и Фербер, 2019. -384 с.
4. Лекун Я. Как учится машина: Революция в области нейронных сетей и глубокого обучения / Пер. с фр. -М.: Интеллектуальная литература, 2020.- 351 с.
5. Мошелла Давид. Путеводитель по цифровому будущему: Отрасли, организации и профессии / Пер. с англ. - М.: Альпина Паблишер, 2020. - 215 с.
Banking innovations as an element of digitalization of the economy Yudenkov Y.N.
MSU
JEL classification: D24, D41, D84, D92, O11, O12, O31, O32, O34_
In the context of the digitalization of the economy, there are drastic changes
in the conduct of banking business. The development of modern banking
technologies is already having a revolutionary impact on the global
X X О го А С.
X
го m
о
ю
2 О
м
banking industry. Banks that use innovative technologies in their work attract more customers and get more prospects and opportunities to scale their activities. In the process of studying the banking industry of the Russian Federation, it can be noted that there are certain guidelines that ensure the effective formation of a technological platform in a commercial bank.
This article examines FinTech - an actively developing segment at the intersection of the financial services and technology sectors, in which technology startups and new market participants apply innovative approaches to products and services that are traditionally provided by the financial services sector. These changes lead to global and Russian transformations of innovative technologies of the financial sector (increasing the scope of bank cards, the development of remote access, the progression in the development of remote banking services), which increases the requirements for cybersecurity.
Keywords: FinTech, robotics, gamification, Big Data, risk management, artificial intelligence.
References
1. Mcafee Andrew. Car, platform, crowd. Our digital future / Trans. from
English. 2nd ed. - Moscow: Mann, Ivanov and Ferber, 2019. - 368 p.
2. Yudenkov Yu. N. Development of banking innovations in the context of
globalization / Innovations and Investments, 2021, No. 4.
3. Skinner Chris. A digital person. The fourth revolution in the history of
mankind, which will affect everyone / trans. from English-M.: Mann, Ivanov and Ferber, 2019. - 384 p.
4. Lekun Ya. How the machine learns: A revolution in the field of neural
networks and deep learning / Trans. from French-M.: Intellectual literature, 2020. - 351 p.
5. Moshella David. Guide to the digital future: Industries, organizations and
professions / Translated from English-Moscow: Alpina Publisher, 2020 -- 215 p.
CN
0 CN
U3
01
O HI
m x
3
<
m o x
X
