CC BY
85БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА ИЗРАИЛЯ: СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ1
Maryasis Dmitry**
ISRAELI BANKING SYSTEM: CURRENT STATE AND FUTURE DEVELOPMENT PERSPECTIVES
DOI: 10.31696/2227-5568-2020-03-087-100
Аннотация: Являясь фундаментом финансовой системы государства, банковская сфера по ряду направлений развития является ключевой. Поскольку деньги - это крайне чувствительный инструмент, банки в основном являются достаточно консервативными институтами. Однако ускорение темпов научно-технического прогресса, расширение сфер его охвата всё больше и больше затрагивают финансовый сектор экономики в целом и банки как его центральный компонент. В статье показано, что в первые два десятилетия XXI в. банковская система Израиля прошла существенную трансформацию. Основной задачей проведённых реформ было снижение уровня концентрации в данном секторе. Существенным также являлось добиться повышения прозрачности функционирования банковской системы страны. В целом, следует отметить, что, несмотря на достаточно сильное сопротивление со стороны руководства крупнейших банков Израиля, к началу третьего десятилетия нынешнего столетия банковская система страны подошла в гораздо лучшей «форме», чем она была до начала реформ. Между тем, всё же, уровень концентрации в ней по-прежнему достаточно высок. Представляется, что процессы цифровой трансформации, которые хоть и медленно, но происходят в банковской системе страны, позволят сделать её ещё более эффективной и адекватной требованиям современной экономики. Цифровые платформы демократичны и прозрачны по самой своей сути. Их внедрение израильскими банками позволит существенно повысить степень прозрачности и децентрализованности национальной банковской системы. К моменту написания данной статьи процессы цифровизации в рассматриваемой области находятся только в самом начале, поэтому на данном этапе сложно сказать, насколько успешными будут их итоги, несмотря на, безусловно, высокий трансформационный потенциал цифровых технологий, о чем было сказано ранее.
Ключевые слова: Израиль, банковская система, цифровизация, реформы, государственное регулирование.
Abstract: Being the foundation of the financial system of the state, the banking sector is key in a number of development areas. Since money is an extremely sensitive instrument, banks are generally fairly conservative institutions. However, the acceleration of the pace
* Марьясис Дмитрий Александрович - к. э. н., руководитель отдела изучения Израиля и еврейских общин ИВ РАН; e-mail: dmaryasis@ivran.ru. ORCID: 0000-0002-7910-4552.
** Maryasis Dmitry - PhD (Economics), Head of Israel and Jewish Communities Studies Department, IOS RAS; e-mail: dmaryasis@ivran.ru. ORCID: 0000-0002-7910-4552.
1 При написании данного раздела, если не указано другое, использовались: The Annual Survey of Israel's Banking System, 2018. Bank of Israel. URL: https://www.bol.org.il/en/NewsAndPubllcatlons/ RegularPubllcatlons/Banklng%20Supervlslon/BanklngSystemAnnualReport/Sklra2018/Sklra2018all.pdf. (дата обращения - 06.05.2020).
of scientific and technological progress, the expansion of its scope more and more affect the financial sector of the economy as a whole and banks as its central component. The article shows that in the first two decades of the XXI century Israel's banking system has undergone a significant transformation. The main objective of the reforms was to reduce the level of concentration in this sector. It was also essential to improve the transparency of the functioning of the country's banking system. In general, it should be noted that, despite the rather strong resistance from the leadership of the largest banks in Israel, by the beginning of the third decade of this century, the country's banking system came up in much better "shape" than it was before the reforms began. Meanwhile, nevertheless, the level of concentration in it is still quite high. It seems that the processes of digital transformation, which, albeit slowly, but occur in the country's banking system, will make it even more efficient and adequate to the requirements of the modern economy. Digital platforms are democratic and transparent by their very nature. Their introduction by Israeli banks will significantly increase the transparency and decentralization of the national banking system. At the time of this writing, digitalization processes in this area are only at the very beginning, so at this stage it is difficult to say how successful their results will be, despite, of course, the high transformational potential of digital technologies, which was mentioned earlier.
Keywords: Israel, banking system, digitalization, reforms, government regulation.
Для любой страны банковская система - один из важнейших системообразующих элементов национального хозяйства. Они формируют финансовый рынок, который, как часто принято говорить, является кровеносной системой экономики. Поскольку деньги - очень чувствительная сфера, банки по своей природе достаточно консервативны. При этом, научно-технический прогресс «добрался» и до финансов. Появилось целое направление технологического развития - финтех, нацеленное на кардинальные изменения в системе функционирования мира финансов. В последние годы результаты деятельности его адептов становятся всё заметнее и всё существенней. Новые технологии не только в корне меняют систему взаимоотношений между банками и их клиентами, но и стремятся полностью трансформировать всю систему мировых финансов путем развития абсолютно новой системы взаиморасчётов, которую принято называть криптовалютой.
Израиль, безусловно, не стоит в стороне от данных процессов. Более того, страна, построившая свою современную экономическую модель на развитии новых технологий широкого спектра, старается и в области финтеха быть одним из мировых лидеров. Представляется интересным понять, на сколько банковская система страны готова к цифровому переходу, как она функционирует на современном этапе и как новые технологии в неё интегрируются.
В этой связи в первой части статьи предложен аналитический обзор современного состояния израильской банковской системы, а во второй её части - рассматриваются процессы цифровизации этой сферы национального хозяйства.
Банковская система Израиля на современном этапе
Созданный в 1954 г. Банк Израиля является независимым центральным банком страны. Контроль за банковской деятельностью он осуществляет посредством Департамента надзора за банками. В целом банковская система Израиля отличается достаточной степенью устойчивости. По состоянию на 2019 г. она состоит из 15-и местных коммерческих банков (см. табл. Приложения), пяти отделений иностранных коммерческих банков («Barclays Bank», «BNP Paribas», «Citibank N. A.», «HSBC Bank», «State Bank Of India»), небанковских кредитных учреждений (их количество в последние годы увеличивается - см. далее), четырех эмитентов кредитных карт («American Express», «Cal» - Credit Cards Israel, «Visa», «Mastercard», «Diners Club», «Isracard», «Leumi Card») и двух предоставляющих услуги всей банковской системе компаний («Automated Banking Services», «Bank Clearing Center»), которые находятся в совместном владении.
В XXI в. банковский сектор Израиля вступил на достаточно неплохом уровне развития как по региональным, так и по международным критериям. При этом, все же, существовал еще потенциал для улучшения. Банковский сектор страны был довольно высоко концентрирован - три больших банка контролировали в тот период 80% вкладов. Те же три банка являлись основными поставщиками сберегательных и взаимных фондов. Государство по-прежнему обладало значительными пакетами в двух больших банках, но не контролировало управление ими. Рынок капитала был развит недостаточно, о чем свидетельствовал довольно скудный рынок облигаций и отсутствие многих, в основном более сложных, финансовых инструментов [Марьясис, 2006, с. 112-131].
С целью реформирования отрасли в 2004 г. была создана комиссия, по результатам деятельности которой был подготовлен специальный закон, ратифицированный в 2005 г. Он вошёл в историю как Закон Бахара по фамилии руководителя комиссии. К основным целям, поставленным перед данной комиссией, следует отнести: увеличение активности национального рынка капитала; улучшение качества предоставляемых населению банковских услуг при одновременном снижении уровня зависимости населения от конкретных банков; усиление роли первичного размещения ценных бумаг (акций и облигаций) на бирже. Стратегически также было важно создать такую экосистему, которая стала бы привлекательной для иностранных инвестиционных банков. В основе реформы лежала децентрализация банковской системы Израиля2.
Как отмечают эксперты МВФ, реформа Бахара сыграла существенную роль в трансформации банковского сектора Израиля3. В таких вопросах, как
2 Ben Zeev B. Banking and Capital Market Reforms. 24.11.2013. URL: http://woolfson-c.com/banking-and-capital-market-reforms/ (дата обращения - 12.05.2020).
3 IMF Country Report No. 12/87 Israel: Detailed Assessment of IOSCO Objectives and Principles of Securities Regulation. 04.2012. URL: https://www.imf.org/external/pubs/ft/scr/2012/cr1287.pdf. (дата обращения -12.05.2020).
консультирование по инвестициям и брокерские услуги, банки продолжили доминировать на рынке. Однако, по Закону Бахара, коммерческие банки были вынуждены отказаться от своих управляющих компаний и взаимных фондов. При чём основной процесс продажи указанных подразделений прошёл в первый год после принятия данного закона. Место банков в этой сфере достаточно быстро заполнили независимые организации. Наиболее крупные из таких инвестиционных домов стали предлагать многочисленные услуги по управлению активами. Они также вышли на Тель-авивскую фондовую биржу (ТФБ) и стали одними из пионеров израильского рынка биржевых нот4, став доминирующими игроками на этом рынке5.
Вместе с тем нельзя не отметить, что, как это часто происходит с подобными реформами, многое из задуманного и даже законодательно оформленного реализовано не было. Много вопросов возникло, в частности, с децентрализацией сектора банковских услуг. Помимо некоторых указанных изменений дело в этом направлении практически не двигалось до 2011 г., когда по итогам массовых протестов, прокатившихся по Израилю (подробнее см. об этом [Марьясис, 2012, с. 449-462]), в декабре 2011 г. была создана специальная комиссия по рассмотрению ситуации в сфере конкуренции в банковском секторе, которую возглавил тогдашний куратор банков от имени Банка Израиля Д. Закен. Других членов комиссии представители Банка Израиля и Министерства финансов не назвали, опасаясь возможного давления со стороны банковского сообщества.
В правительстве были не удовлетворены уровнем конкуренции в этом секторе, следствием чего явилось попустительское отношение к предоставляемым банками услугам населению. Однако комиссия не ставила целью серьезно реформировать данную сферу, хотя проф. Трахтенберг отмечал высочайшую степень концентрации в ней - 5 крупнейших банковских групп контролировали 93 % активов, а лишь разработать рекомендации по устранению препятствий к конкуренции в рамках существующей структуры. Речь шла о повышении возможности клиентов влиять на ситуацию, а также о создании
4 Биржевые ноты (БН, Exchange Traded Notes - ETN) - это долговые обязательства банков, стоимость которых привязана к цене некоего актива, обычно корзины акций, облигаций или товарных фьючерсов. Выпустивший БН банк не обязан на полученные от инвесторов деньги покупать сами активы, к которым привязана доходность ноты. Его единственное обязательство - по окончании срока действия ноты погасить ее, выплатив инвестору положенную сумму. Соответственно, в случае банкротства управляющей компании биржевого фонда она может распродать активы и выплатить полную стоимость пая, а в случае банкротства банка, выпустившего БН, владельцы нот встают в общую очередь кредиторов банка. Инвестор может не ждать окончания срока действия ноты, продав ее на бирже по текущей рыночной цене. Кроме того, если инвестор владеет большим пакетом выпущенных банком нот, он может предъявить их к погашению - такое правило обычно прописывается в проспекте эмиссии данных ценных бумаг. С помощью БН инвестор может получить доступ как к обычным индексным, так и к нестандартным инструментам (например, к корзине из восьми азиатских валют или к бумагам, связанным с ценой квот на выброс углекислого газа). Без БН розничному инвестору было бы сложно вложить деньги в подобные продукты. (Что такое структурированные ноты ETN. 27.07.2015. URL: https:// iis24.ru/chto-takoe-strukturirovannie-notes-etn/. (дата обращения - 08.05.2020).
5 IMF Country Report No. 12/87 Israel: Detailed Assessment of IOSCO Objectives and Principles of Securities Regulation. С. 9, 14.
более простых и понятных банковских продуктов. Важным элементом деятельности этой комиссии также было рассмотрение возможности создания общей базы данных по кредитной истории населения, которая позволила бы людям более просто переходить из одного банка в другой. Дело в том, что в отсутствие такой базы данных клиенту сложно менять банк, так как в новом банке ему заново придется зарабатывать свою репутацию. К этому стоит еще добавить несбалансированную тарифную политику банков, назначающих высокие цены за свои услуги. При этом постоянным клиентам было известно, что путем переговоров можно значительно снизить стоимость той или иной услуги. Комиссия видела своей задачей разработать более прозрачную схему тарификации, понятную клиентам и отражающую реальную стоимость той или иной услуги [Марьясис, 2012, с. 449-462].
Рекомендации данной комиссии в той или иной мере постепенно воплощались руководством Банка Израиля. И во второй половине второго десятилетия XXI в. банковская система Израиля претерпела существенные изменения, став более конкурентоспособной, адаптивной и технологически ориентированной. С 2008 по 2018 гг. банковский капитал увеличился почти на 50%, а уровень достаточности собственного капитала - на 3%. Существенно снизилась зависимость израильских банков от крупных заёмщиков за счёт повышения уровня диверсификации кредитных портфелей. Также израильские банки сократили количество клиентов среди нерезидентов страны, так как из-за них ряд израильских банков попал под штрафы монетарных властей США.
Следует отдельно отметить, что банки в последние годы прошли через существенное упорядочивание своей активности, результатом чего стали сокращения количества работников, недвижимости, улучшение организационной структуры, а также изменения процессов осуществления деятельности. Проведение реформ, судя по всему, в краткосрочном периоде, как показано на Рис. 1, негативно отразилось на показателях эффективности деятельности банковских организаций. Однако в средне- и долгосрочном периодах, как ожидается, результаты будут позитивными.
С тем, чтобы стимулировать адаптацию банковских услуг к требованиям так называемой «четвёртой технологической революции», Банком Израиля были сняты определённые регулятивные барьеры, а сами банки предприняли существенные вложения в инновации и цифровые технологии. В итоге количество банковских операций с использованием цифровых технологий при взаимодействии с клиентами выросло с 45% в 2016 г. до 60% в 2018 г. Единого стандарта электронного банкинга в Израиле не существует. В основном банки предлагают клиентам, как юридическим лицам, так и физическим, балансовую и операционную отчётность, а также формирование платёжных документов и проведение платежа6.
6 Приводится с использованием материала: Association for Financial Professionals. Cash and Treasury Management. Country Report. Israel. P. 37. URL: https://www.afponline.org/docs/default-source/default-document-library/pdf/cp_afp-israel.pdf?sfvrsn=0. (дата обращения - 21.05.2020).
Рисунок 1
Уровень эффективности банковской системы (%) 100
90
Й0
70
во
SO 40
sipi?^^ jiW? ¿¿pipes' ¿5 ДОФДО r^rf^r?
Leumi Hapoahm D»cowt MurafL- FintlnH. Fr*e banking UntonSank BankЫ
Tetahot groups Jetuaalem
*Соотношение операционных и других расходов с чистым доходом по вкладам и другими видами дохода.
Источник: The Annual Survey of Israel's Banking System, 2018. Bank of Israel. Figure 1.7. p. 10. (URL: https://www.boi.org.il/en/NewsAndPublications/RegularPublications/Pages/FigureSkira2018. aspx). (дата обращения - 25.04.2020).
Указанные меры отразились на финансовых результатах банков и уровне доверия к ним участников рынка капитала - стоимость акций банковских институтов демонстрировала уверенную тенденцию к росту. Причём их акции росли быстрее общего биржевого индекса. В последние годы наблюдался процесс продажи мажоритарными акционерами своих долей на открытом рынке. К 2019 г. мелкие акционеры стали держателями 83% банковских ценных бумаг.
В последние годы финансовые риски банковской системы сократились, особенно существенно сократились риски нехватки ликвидности и плохих кредитов. Месте с тем в относительном выражении возросли операционные риски ввиду существенного усиления угроз со стороны мошенничества в киберпространстве и других видов технологических угроз. С целью снижения давления с этой стороны банки стали нанимать экспертов по работе с киберугрозами, а также создавать специальные программы управления кибербезопасностью.
Продолжая реализовывать программу усиления конкуренции в банковском секторе Израиля, центральный банк страны и Министерство финансов предприняли во второй половине 10-х годов XXI в. ряд мер. Так, от двух ведущих банков были отделены компании-эмитенты кредитных карт. Была создана и запущена в эксплуатацию единая система данных по кредитам, что
позволило усилить конкуренцию банкам со стороны небанковских кредитных учреждений по предоставлению заёмных средств домохозяйствам. Более того, 18 небанковских кредитных организаций стали сами участниками данной системы. Предполагается, что их станет больше. Совладельцами ведущей израильской эквайринговой компании «Shva» (сокращение на иврите -Автоматизированные банковские услуги) стали ведущие международные эмитенты пластиковых карт - «Visa» и «Mastercard», которые заменили собой на этой позиции банковские холдинги. Предполагается, что это будет способствовать улучшению израильской платёжной инфраструктуры. Уже к 2019 г. стали видны определённые результаты указанных мер. Доступность кредитов для домохозяйств и малого бизнеса через небанковские институты повысилась; стоимость эквайринговых услуг для малого и среднего бизнеса сократилась; улучшилась инфраструктура цифрового банкинга.
Таблица 1
Некоторые показатели банковской системы Израиля по итогам 2018 г.
Наименование кредитной организации Доля от совокупных активов банковской системы (%) Доля от совокупного банковского кредита (%) Величина активов (млн долл. США)*
1 2 3 4
Leumi 28,2 26,7 128
Hapoalim 28,2 27,0 128
Discount 14,6 15,8 66,4
Mizrahi-Tefahot 15,8 18,5 71,6
First International 8,2 8 37,3
Всего по 5-и банковским группам 95 96 431,3
Union Bank of Israel 2,5 2,3 11,5
Bank of Jerusalem 0,8 0,9 3,7
Dexia Israel Bank 0,4 0,4 2
Всего по независимым банкам 3,7 3,6 17,2
Всего по филиалам иностранных банков 1,3 0,4 5,8
ВСЕГО ПО БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ 100 100 454,3
*Ввиду перевода из шекелей в доллары США по усредненному курсу (3,6 шек./долл.) и округления итоговые данные могут несколько расходится с пересчитанной в шекелях величиной (прим. автора.)
Рассчитано по: The Annual Survey of Israel's Banking System, 2018. Bank of Israel. Table 1.2. P. 79.
Продолжается процесс уменьшения концентрации на рынке банковских услуг. Как, в частности, показано в Таб. 1, рыночная доля двух крупнейших банков снизилась до приблизительно 55%, в то время как доля банков среднего размера и небанковских кредитных учреждений увеличилась. При этом, всё же, уровень монополизации рынка банковских услуг достаточно высокий,
если сравнивать его с другими экономически развитыми странами. Так, согласно данным Банка Израиля, индекс Херфиндаля-Хиршмана7 Израиля по итогам 2018 г. (0,20) практически в два раза выше среднего и медианного уровней по странам ЕС (0,11 и 0,10 соответственно), что ставит исследуемую страну на пятое место среди всех стран указанной группы сравнения.
Процессы цифровизации банковской системы Израиля
Глобальные процессы цифровой трансформации оказывают позитивное воздействие даже на самые консервативные сектора израильской экономики, в частности и на банковский сектор страны. При этом, правда, нельзя сказать, что в этой сфере многое происходит. Так как в данной статье не разбирается ситуация с финтехом как сегментом развития национальной инновационной экономики (то есть не обсуждаются компании, которые эти технологии разрабатывают) и не рассматриваются вопросы функционирования в Израиле криптовалют, а акцент делается именно на том, как цифровые технологии интегрируются в банковскую систему страны, то раздел получается совсем небольшим. И в данном случае Израиль подтверждает свою репутацию страны, в которой высокие технологии идут практически исключительно на экспорт, а их распространения внутри отечественного хозяйства крайне ограничено.
Итак, в 2017 г. израильская банковская группа «Leumi» представила первую в стране (и одну из первых в мире, по утверждению создателей) цифровую банковскую платформу «Pepper», позволяющую совершать абсолютное большинство банковских операций при помощи мобильных гаджетов8. Практически одновременно с этим событием один из создателей израильской крупнейшей софтверной компании «Check Point» Мариус Нахт (интересно, что весной 2020 г. он решил оставить этот проект и передал бразды правления в нём ещё одному успешному технологическому предпринимателю Амнону Шаашуа) подал заявку в Банк Израиля о создании полностью цифрового банка и в конце 2019 г. получил одобрение на его создание от государственного финансового регулятора9. Это может стать прорывом в израильском банкинге. Правда для реализации этих проектов требуется внесение определённых изменений в законодательную базу, а также решение ряда технологических вопросов на государственном уровне. Но в данном случае интересы государства и бизнеса совпадают, что может стать залогом
7 Общепринятый инструмент измерения степени монополизации рынка (прим. автора).
8 A New Way of Banking Launched in Israel: PEPPER by Leumi Goes Live. 26.06.2017. URL: https:// www.prnewswire.com/news-releases/a-new-way-of-banking-launched-in-israel-pepper-by-leumi-goes-live-630870353.html, (дата обращения - 12.05.2020).
9 Solomon S. Billionaire Nacht submits plan to set up digital bank in Israel. 22.01.2019. URL: https://www. timesofisrael.com/billionaire-nacht-submits-plan-to-set-up-digital-bank-in-israel-report/. (дата обращения 12.05.2020); Stein R. Israel's digital bank to begin operating in 2021. 26.01.2020. URL: https://en.globes.co.il/ en/article-israels-digital-bank-to-begin-operating-in-2021-1001316228. (дата обращения - 12.05.2020).
успешного преодоления трудностей и запуска полностью цифровых проектов в банковском секторе Израиля.
Ярким примером цифровой трансформации в банковском и, шире, финансовом секторе можно считать переход от закрытой банковской системы, в которой банки являются монополистами информации, к открытой системе банкинга, при которой банковские и другие финансовые институты являются платформой, соединяющей воедино различные элементы финансового взаимодействия населения и бизнеса как между собой, так и друг с другом (см. Рис. 2). Такой подход не только позволяет существенно снизить уровень концентрации в отрасли, повысить степень её конкурентности, повысить эффективность их операционной деятельности, но и создаёт абсолютно новую философию взаимодействия между банковскими структурами с одной стороны и потребителями их услуг всех уровней с другой.
Рисунок 2
Закрытая и открытая системы банкинга
Ритейлеры
Клиенты
2SZ
Фннтех и банки нового формата
Устройства с интернетом вещей
Банк
in
Данные
(клиенты, банк., продукт)
Услуги населению
Правительство
Банк М Поставщики Телекомы — коммунальных Данные услуг
(Елневты, банк, продукт)
Закрытая экосистема
Открытая экосистема
Источник: Hakiru At HaBankaut HaPtukha (Познакомьтесь с открытым банкингом - иврит). Mateh HaMeyazem HaLeumi Israel Digitalit BeMisrad LeShivyon HaChevrati (Штаб национальной инициативы «Цифровой Израиль» в министерстве социального равенства - иврит). 04.12.2019. URL: https://www.gov.il/he/departments/news/bankaut. (дата обращения - 30.05.2020).
Органы государственной власти Израиля, имеющие отношение к цифровой трансформации (Бюро цифровой Израиль - БЦИ10) и регулирующие банковский сектор (Банк Израиля) активно начали работать над подготовкой необходимой инфраструктуры для развития открытого банкинга в конце 2019 г. Для успешной реализации задуманного требуется решить много
10 Подробнее об этой структуре см., в частности [Марьясис, 2019, с. 25-32].
проблем - сформировать соответствующую законодательную рамку, обеспечить необходимый уровень безопасности, внедрить соответствующие национальные стандарты11. По состоянию на середину 2020 г., невозможно предположить, насколько успешным будет данный опыт. Однако он, как представляется, крайне существенен для адекватного развития национальной банковской системы Израиля.
Таким образом, в статье показано, что в первые два десятилетия XXI в. банковская система Израиля прошла существенную трансформацию. Основной задачей проведённых реформ было снижение уровня концентрации в данном секторе. Существенным также являлось добиться повышения прозрачности функционирования банковской системы страны. В целом, следует отметить, что, несмотря на достаточно сильное сопротивление со стороны руководства крупнейших банков Израиля, к началу третьего десятилетия нынешнего столетия банковская система страны подошла в гораздо лучшей «форме», чем она была до начала реформ. Между тем, всё же, уровень концентрации в ней по-прежнему достаточно высок.
Представляется, что процессы цифровой трансформации, которые хоть и медленно, но происходят в банковской системе страны, позволят сделать её ещё более эффективной и адекватной требованиям современной экономики. Цифровые платформы демократичны и прозрачны по самой своей сути. Их внедрение израильскими банками позволит существенно повысить степень прозрачности и децентрализованности национальной банковской системы. К моменту написания данной статьи процессы цифровизации в рассматриваемой области находятся только в самом начале, поэтому на данном этапе сложно сказать, насколько успешными будут их итоги, несмотря на, безусловно, высокий трансформационный потенциал цифровых технологий, о чем было сказано ранее.
11 Hakiru At HaBankaut HaPtukha (Познакомьтесь с открытым банкингом - иврит). Mateh HaMeyazem HaLeumi Israel Digitalit BeMisrad LeShivyon HaChevrati (Штаб национальной инициативы «Цифровой Израиль» в министерстве социального равенства - иврит). 04.12.2019. URL: https://www.gov.il/he/ departments/news/bankaut. (дата обращения - 30.05.2020).
Банковская система Израиля: современное состояние и перспективы развития 97 Приложение
Действующие в Израиле местные банки
Наименование банка Дата создания Специфика Банковская группа/ холдинг
Bank Hapoalim 1921 Изначально профсоюзный банк. Крупнейший банк Израиля. В стране располагает 250 отделениями и семью региональными деловыми центрами. Активно работает за пределами Израиля - в Европе и Северной Америке. Представляет собой банковскую группу.
Bank Leumi 1902 Создан изначально как «Anglo-Palestine Bank» с целью развития экономики подмандатной Британии Палестины. Вместе с «Bank Hapoalim» является лидирующим банком национальной банковской системы, холдинговой структурой. Активно работает за рубежом - 21 филиал в Европе, Америке, Азии. Приватизирован в 2005 г. Единственная банковская группа, в которой по-прежнему присутствует государственный капитал - приблизительно 6%.
Israel Discount Bank 1935 С самого начала фокусировался на внешней торговле. Замыкает тройку крупнейших банков страны - 260 отделений. Приватизирован в 2005 г.
Bank Mizrahi-Tefahot 2004 Образовался путем слияния двух банков - «Mizrahi HaMeuhad» и «Tefahot». Лидер израильского ипотечного рынка. Существуют 140 отделений по Израилю
First International Bank of Israel 1972 Образовался в результате слияния нескольких небольших банков. Пятый по величине банк в Израиле. Работает как с физическими, так и с юридическими лицами. От других банков отличается тем, что банк позволяет клиентам вести всю документацию на английском языке. Известен также тем, что это единственный из крупных банков, который не принимал участие в известном банковском кризисе* и не был национализирован
Mercantile Discount Bank 1971 Банк концентрируется на предоставлении услуг представителям малого и среднего бизнеса. У него имеется 80 отделений по Израилю
Bank Otsar Ha-Hayal 1946 Создан для предоставления банковских услуг еврейским ветеранам британской армии. В последствии стал оказывать такие же услуги Армии обороны Израиля (АОИ). В 1972 г. также начал работать с широкой аудиторией, а в 1996 г.-стал полноценным коммерческим банком. С 2006 г. 66% акций банка принадлежит «First International Bank of Israel»
*разразился в 1983 г. в результате махинаций на бирже, в результате чего деятельность ТФБ была приостановлена на 18 дней, а государство было вынуждено вмешаться.
Продолжение Табл. «Действующие в Израиле местные банки»
Наименование банка Дата создания Специфика Банковская группа/ холдинг
Bank Poaley Agudat Israel 1977 Предоставляет банковские и консультационные услуги еврейской ультраортодоксальной общине Израиля Является дочерней структурой «First International Bank of Israël»
Bank Yahav For Government Employees 1954 Предоставляет банковские и финансовые услуги государственным служащим и государственным компаниям. До 2008 г. являлся дочерней структурой «Bank Hapoalim». По состоянию на 2019 г. принадлежит «Bank Mizrahi-Tefahot»
Bank Massad 1929 Специализируется на розничных банковских услугах. Изначально создан профсоюзом учителей. С 2008 г. 51% акций банка принадлежит «First International Bank of Israël». Другим крупнейшим акционером является по-прежнему профсоюз учителей.
Arab Israel Bank 1961 Специализируется на обслуживании арабского населения Израиля, в основном территории так называемого «арабского треугольника». Входит в группу «Bank Leumi»
Bank of Jerusalem 1963 Получив лицензию частного коммерческого банка в 1998 г., он стал специализироваться на недвижимости, рынке капитала, международном банкинге и сберегательных операциях. Входит в группу «Export Investment Corporation»
Dexia Israel Bank 1953 Специализируется на финансировании проектов, имеющих отношение к функционированию муниципальных хозяйств, включая функционирование очистительных сооружений, компаний водопользования и пр. По состоянию на конец 2018 г. шёл процесс интеграции с «Mercantile Discount Bank»
UBank 1934 Специализируется на розничных банковских услугах С 2015 г. входит в группу «First International Bank of Israel».
Union Bank of Israel 1951 Специализируется на частном банкинге и работе с недвижимостью. В качестве целевой аудитории также рассматривается религиозное еврейское население Израиля С 1993 г. контрольный пакет акций банка принадлежит трём финансовым группам.
Составлено по: Overview of Banks in Israel. URL: https://corporatefinanceinstitute.com/ resources/careers/companies/banks-in-israel/ (дата обращения - 02.06.2020); Bank of Israel. List of Banking Corporations in Israel. URL: https://www.boi.org.il/en/BankingSupervision/ BanksAndBranchLocations/Pages/IsraeliBanks.aspx (дата обращения - 02.06.2020); Bank of Jerusalem официальный сайт URL: https://www.bankjerusalem.co.il/en/about-us (дата обращения - 02.06.2020); BDICode официальный сайт URL: https://www.bdicode.co.il/en/com-panies/ (дата обращения - 02.06.2020); UBank официальный сайт URL: https://online.u-bank. net/wps/portal/FibiMenu/Marketing/AnAboutUBank/AnHistory (дата обращения - 02.06.2020); Union Bank официальный сайт URL: https://www.unionbank.co.il/igud/en/mainmenu/homep-age/general/about-union-bank/(дата обращения - 02.06.2020).
Литература/ References
Марьясис Д. А. Экономические аспекты массового протестного движения в Израиле в 2011 г. Новые исследования по еврейской истории. Материалы девятнадцатой ежегодной Международной междисциплинарной конференции по иудаике, том 3. Центр научных работников и преподавателей иудаики в вузах «Сэфер» Москва, 2012 г. стр. 449462. [Maryasis D. A. Economic aspects of the mass protest movement in Israel in 2011. New research on Jewish history. Proceedings of the Nineteenth Annual International Interdisciplinary Conference on Jewish Studies, Volume 3. Center for Scientists and Teachers of Jewish Studies in Universities "Sefer" Moscow, 2012, pp. 449-462. (In Russian)].
Марьясис Д. А. О реализации чрезвычайной программы экономической стабилизации Израиля. Государство Израиль: политика, экономика, общество. Сборник статей. ИВ РАН, Москва, 2006 г. стр. 112-131. [Maryasis D. A. On the implementation of an emergency program for the economic stabilization of Israel. State of Israel: politics, economy, society. Collection of articles. Institute of Oriental Studies, Moscow, 2006, pp. 112-131. (In Russian)].
Марьясис Д. А. Специфика цифровизации в Израиле. Часть 1. Азия и Африка сегодня. Выпуск № 9, 2019 г. C. 25-32. [Maryasis D. A. The specifics of digitalization in Israel. Part 1. Asia and Africa today. Issue No. 9, 2019 p. 25-32. (In Russian)].
Электронные ресурсы / Electronic sources
Что такое структурированные ноты ETN. [What are ETN Structured Notes (In Russian)] 27.07.2015. URL: https://iis24.ru/chto-takoe-strukturirovannie-notes-etn/ (дата обращения - 08.05.2020).
A New Way of Banking Launched in Israel: PEPPER by Leumi Goes Live. 26.06.2017. URL: https://www.prnewswire.com/news-releases/a-new-way-of-banking-launched-in-israel-pepper-by-leumi-goes-live-630870353.html. (дата обращения - 12.05.2020).
Association for Financial Professionals. Cash and Treasury Management. Country Report. Israel. P. 37 URL: https://www.afponline.org/docs/default-source/default-document-library/pdf/cp_afp-israel.pdf?sfvrsn=0. (дата обращения - 21.05.2020).
Bank of Israel. List of Banking Corporations in Israel. URL: https://www.boi.org.il/ en/BankingSupervision/BanksAndBranchLocations/Pages/IsraeliBanks.aspx (дата
обращения - 02.06.2020).
Bank of Jerusalem официальный сайт URL: https://www.bankjerusalem.co.il/en/about-us (дата обращения - 02.06.2020).
BDICode официальный сайт URL: https://www.bdicode.co.il/en/companies/ (дата обращения - 02.06.2020).
Ben Zeev B. Banking and Capital Market Reforms. 24.11.2013. URL: http://woolfson-c.com/ banking-and-capital-market-reforms/ (дата обращения - 12.05.2020).
Hakim At HaBankaut HaPtukha (Познакомьтесь с открытым банкингом - иврит). Mateh HaMeyazem HaLeumi Israel Digitalit BeMisrad LeShivyon HaChevrati (Штаб национальной инициативы «Цифровой Израиль» в министерстве социального равенства - иврит). 04.12.2019. URL: https://www.gov.il/he/departments/news/bankaut. (дата обращения - 30.05.2020).
IMF Country Report No. 12/87 Israel: Detailed Assessment of IOSCO Objectives and Principles of Securities Regulation. 04.2012. URL: https://www.imf.org/external/pubs/ft/scr/2012/cr1287. pdf. (дата обращения - 12.05.2020).
Overview of Banks in Israel. URL: https://corporatefinanceinstitute.com/resources/careers/ companies/banks-in-israel/ (дата обращения - 02.06.2020).
Solomon S. Billionaire Nacht submits plan to set up digital bank in Israel. 22.01.2019. URL: https://www.timesofisrael.com/billionaire-nacht-submits-plan-to-set-up-digital-bank-in-israel-report/. (дата обращения - 12.05.2020)
Stein R. Israel's digital bank to begin operating in 2021. 26.01.2020. URL: https://en.globes.co.il/en/article-israels-digital-bank-to-begin-operating-in-2021-1001316228. (дата обращения - 12.05.2020).
The Annual Survey of Israel's Banking Sys tem, 2018. Bank of Israel. URL: https://www.boi.org.il/en/NewsAndPublications/RegularPublications/Banking%20Supervision/ BankingSystemAnnualReport/Skira2018/Skira2018all.pdf. (дата обращения - 06.05.2020).
UBank официальный сайт URL: https://online.u-bank.net/wps/portal/FibiMenu/Marketing/ AnAboutUBank/AnHistory (дата обращения - 02.06.2020).
Union Bank официальный сайт URL: https://www.unionbank.co.il/igud/en/mainmenu/ homepage/general/about-union-bank/ (дата обращения - 02.06.2020).
