Банковская инфраструктура как критерий адекватности развития банковской системы Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 334

Гоманова Татьяна Константиновна

кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита Сибирского института управления - филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы Milena.555@mail .ru Tatyana K. Gomanova Candidate of Economic Sciences, the associate professor of finance and the credit of the Siberian institute of management - branch of the Russian academy of national economy and public service Milena.555@mail .ru

БАНКОВСКАЯ ИНФРАСТРУКТУРА КАК КРИТЕРИЙ АДЕКВАТНОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

BANK INFRASTRUCTURE AS CRITERION OF ADEQUACY OF DEVELOPMENT OF THE BANKING SYSTEM

Аннотация. В статье рассмотрены теоретические и практические аспекты развития банковской инфраструктуры России в современных условиях. Проанализированы проблемы, тормозящие формирование инфраструктуры банковской системы и определены приоритетные направления развития отдельных элементов банковской инфраструктуры как необходимого условия адекватного развития банковской системы

Ключевые слова: банковская система, банковская инфраструктура, банковская деятельность, элементы банковской инфраструктуры, финансовый супермаркет

Abstract. The theoretical and practical aspects of development banking infrastructure in Russia today are considered in the article. It also covers the problems impeding the formation of infrastructure of the banking system and identifies priorities for the development of different elements of banking infrastructure as a necessary condition for an adequate development of the banking system.

Keywords: banking system, banking infrastructure, banking activity, elements of banking infrastructure, financial supermarket

Качественно новое развитие банковской системы России началось в 2000-х годах в рамках реализации стратегий развития российского банковского сектора. Основные задачи, характеризующие приоритетные направления развития банковской системы, заключались в повышении роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплении доверия к банковской системе со стороны населения и организаций, усилении прозрачности банковской деятельности, а также

повышении уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

Решению поставленных задач способствовали благоприятные макроэкономические условия, сложившиеся в 2005 - 2008 годах в Российской Федерации, которые повлияли на формирование высокого уровня инвестиционного и потребительского спроса. Это положительно повлияло на динамику развития банковской деятельности, несмотря на сложную обстановку на мировых финансовых рынках с середины 2007 года до осени 2008 года.

Особенностью банковской реформы того периода являлось сочетание, с одной стороны, мер по поддержанию высоких темпов экономического развития страны, в том числе за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики, с другой - действий по повышению конкурентоспособности между кредитными организациями. Реализация этих направлений проходила в условиях совершенствования системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, а также либерализации валютного законодательства Российской Федерации.

В числе значимых результатов, полученных при реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года, можно отметить: выравнивание условий доступа отечественных и иностранных кредитных организаций на российский рынок банковских услуг, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг, повышение прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих клиентов вне места расположения кредитной организации.

Однако, несмотря на достигнутые задачи, остался ряд недостатков, относящихся к внутренним проблемам банковского сектора, а именно:

- безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений, диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости;

- неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками, в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев;

- существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности, недостоверность учета и отчетности, приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;

- недостаточная технологическая надежность информационных систем кредитных организаций, обусловленная, в том числе, неупорядоченностью в сфере применения информационных технологий в банковской деятельности, включая технологии дистанционного банковского обслуживания [1].

Указанные недостатки влияют на снижение авторитета банковского сообщества и уровень доверия к банковским организациям, что, в свою очередь, влечёт за собой сокращение ресурсной базы банков.

В сложившейся ситуации резко возрастает необходимость создания условий, позволяющих обеспечить устойчивость банковского сектора, и в то же время повысить привлечение сбережений частных вкладчиков. Одним из таких условий выступает развитие и качественное изменение элементов банковской инфраструктуры.

Традиционно под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято различать два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Внутренний блок обеспечивает стабильность и устойчивость банковской деятельности изнутри, второй - в его взаимодействии с внешней средой.

С целью повышения авторитета банковского сообщества чрезвычайно важна качественно сформированная внутренняя банковская инфраструктура, адекватная реальным условиям функционирования банков. В этой части особое внимание требует составление отчетности по результатам деятельности, формирование аналитической базы, предполагающей составление аналитических таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование в процессе управления деятельностью кредитного учреждения на базе современных коммуникационных систем.

Такого рода задача решается путем формирования оптимальной внутренней банковской инфраструктуры в части кадрового обеспечения, при этом банки, как правило, испытывают ряд трудностей:

- определение приемлемого уровня компетентности кадрового состава в условиях сложившейся ситуации и вновь поставленных задач;

- необходимость решения социальных и экономических проблем по персоналу, подлежащему высвобождению (сокращению);

- поиск квалифицированного персонала для немедленного заполнения образовавшихся вакансий.

Высокий уровень компетентности банковских специалистов способствует переходу банка на новые каналы связи, обеспечивающие повышенную скорость проведения расчетов, и на более высокий уровень технического обслуживания при проведении банковских операций.

Процесс модернизации банковской деятельности в последние годы связан с внедрением в кредитных организациях банковских автоматизированных систем и технологий дистанционного банковского обслуживания, это позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Недостаточные мощности технической базы банков в современный период несколько сдерживают развитие новых услуг, связанных с кредитными карточками и электронными платежами.

Для использования преимуществ информационных технологий необходимо повышение операционной совместимости платежной инфраструктуры (процессинговых центров, банкоматов, терминалов) и

централизации клиринговых, расчетных услуг на основе создания единых правил и стандартов.

В свою очередь, необходимо привести в соответствие нормативную базу и обеспечить общие условия для применения в банковской деятельности новейших информационных технологий на основе развития конкуренции и внедрения инноваций в сфере высокотехнологичных банковских продуктов при соответствующем государственном регулировании и контроле.

Внедрение новых технологий и новых банковских продуктов позволит кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростит осуществление расчетов для населения, обеспечит более широкие возможности получения наличных денег с банковских счетов и защиту имущественных интересов граждан от фальшивомонетничества, создаст условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы с низким уровнем развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или внутренние структурные подразделения [1].

Современное развитие автоматизированных систем самообслуживания клиентов банка достигло качественно нового уровня, при котором большинство традиционных банковских операций может выполняться в автоматизированном режиме. Такой режим обслуживания позволяет клиентам банков не простаивать в очереди, чтобы пополнить свой счет, снять наличные, обменять валюту, оплатить счета поставщиков услуг, оформить банковский перевод и др. Однако применение новых технологий в банковской инфраструктуре России находится в зачаточном состоянии по сравнению с другими странами (рис.1) [4].

Рисунок 1 - Уровень проникновения интернет-банкинга на рынок России по сравнению с другими странами (%)

Прогноз развития показывает, что почти вся деятельность операционного подразделения может быть реализована в режиме системы самообслуживания, вне банка за счет мини-офисов. Также в мини-офисах могут успешно реализоваться «легкие» банковские продукты.

На сегодняшний день разнообразие элементов банковской инфраструктуры значительно увеличилось, появились их новые разновидности, однако не все функции, относящиеся к сопутствующей деятельности банков, перекладываются на банковскую инфраструктуру. Это относится не только к маркетинговой информации и рекламе, многие банки осуществляют «своими силами» аудит и проводят «независимую» оценку бизнеса и залога заемщиков, так же кредитные организации представляют свои интересы в судах самостоятельно. Многие коммерческие банки осуществляют автоматизированную деятельность на основании собственных разработок программистов, следствием этого является низкое качество автоматизации, проблемы передачи данных и уровня их безопасности. Перечисленные функции, которые выполняют банки самостоятельно - это задачи, которые призвана решать банковская инфраструктура.

Анализируя опыт развитых стран мира, можно отметить, что одним из особых мест в банковской инфраструктуре принадлежит финансовым супермаркетам. Для российского рынка банковских услуг это достаточно новое понятие, и, несмотря на их появление, этот формат до сих пор не получил широкого распространения. Финансовый супермаркет является объединением профессиональных участников рынка для предоставления клиентам различных услуг. К услугам, предоставляемыми финансовыми супермаркетами, можно отнести факторинговые, лизинговые, аудиторские, консультационные и юридические. В действительности российские банки объединяются в основном со страховыми компаниями в финансовую группу, однако это нельзя назвать финансовым супермаркетом. Преимущества организации финансового супермаркета с позиции банка может заключаться в росте финансовых результатов и привлечении новых клиентов, с позиции клиента - качественное и комплексное обслуживание. Причина низких темпов развития банковской инфраструктуры такого вида, на наш взгляд, объясняется небольшими потребностями в комплексных продуктах и недостаточной информированностью потенциальных потребителей.

Повышение уровня развития банковской инфраструктуры необходимо осуществить за счет реализации комплекса мероприятий, направленных на:

- совершенствование правовой среды, включая развитие законодательства Российской Федерации, обеспечивающего возможность рационального ведения бизнеса, более эффективную защиту частной собственности и развитие конкуренции в банковском секторе;

- проведение мониторинга потребности банков в элементах банковской инфраструктуры и создание условий для их удовлетворения;

- формирование банковской инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий;

-развитие системы организаций банковской инфраструктуры, бюро кредитных историй, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов;

- создание базы данных субъектов банковской инфраструктуры и замещение недостающих элементов банковской инфраструктуры государственными организациями;

- развитие условий, повышающих качество корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

- совершенствование банковского регулирования и банковского надзора в соответствии с международными стандартами, а также формирование системы регулирования и надзора (контроля) над деятельностью всех организаций, обеспечивающих жизнедеятельность банков, исходя из уровня принимаемых ими рисков.

Таким образом, при условии комплексного развития банковской инфраструктуры, изменяются условия функционирования банковского сектора, что влечет за собой обеспечение устойчивого инновационного развития за счет внутренних ресурсов.

Литература

1. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

2. О. Лаврушин: Банковская система в современной экономике. Учебное пособие / Кнорус, 2012, с.368

3. Банковская система и ее инфраструктура в России Соколов Ю. А., Дубовая С. Е./Анкил, 2010

4. Аналитический сайт Дистанционное банковское обслуживание: http://www. bankdbo. ru

Literature

1. Banking sector development strategy of the Russian Federation for the period up to 2015

2. O. Lavrushin: Banking system in the modern economy. Tutorial / KnoRus, 2012, р. 368

3. Banking system and its infrastructure in Russia Sokolov Yu. A., Oak C. E./ Ankil, 2010

4. Analytical site Remote banking service: http://www. bankdbo.ru