CC BY
38
ЭКО. - 2014. - №7 БАЛАБИН А.А.
Банки и Крым1
А.А. БАЛАБИН, кандидат экономических наук, Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН, Новосибирский государственный технический университет. E-mail: bal_kon@mail.ru
В статье рассмотрены проблемы работы банковской системы Крыма, возникшие в связи с политическими событиями на Украине весной 2014 г. До проведения референдума о независимости Крым располагал развитой сетью банковских учреждений. Политическое и военное противостояние России и Украины привело к локальному банковскому кризису. Описываются ход кризиса, первоочередные задачи и конкретные шаги по его преодолению. Делается вывод о необходимости совершенствования планов антикризисного управления кредитными организациями с учетом крымских событий.
Ключевые слова: Крым, кризис банковской системы, антикризисное управление кредитными организациями
Предложили русскому, еврею и украинцу вагон яблок, спросили, что они будут с ним делать? Еврей сказал: «продам», русский — «сколько смогу съем, а остальное раздам». Украинец — «сколько смогу съем, а остальные надкусаю...»
Старый анекдот
События последнего времени вокруг Крыма и в Крыму привлекают всеобщее внимание. Проведя референдум, полуостров вышел из состава Украины, а Российская Федерация пополнилась двумя новыми субъектами - Республикой Крым и городом федерального значения Севастополем2. Произошло событие исторического масштаба. Не претендуя на анализ его глобальных политических, военных, социальных последствий и не давая далеко идущих прогнозов, обратимся к частной экономической проблеме - перехода крупного региона на «рельсы» мирной жизни в другой стране.
Согласно расхожей фразе, «деньги - это кровь экономики», и приводят ее в движение банки. Налаживание в Крыму нормальной экономической деятельности невозможно, если не будет работать его банковская система. Весной 2014 г. Крым столкнулся с ситуацией, когда потребовалась срочная замена и «крови», и « сердца». Не случайно один из первых вопросов местных жителей Президенту России в прямом телеэфире прозвучал так: каким
1 Статья поступила в редакцию журнала 2 июня 2014 г.
2 Далее в статье два субъекта Российской Федерации будут для краткости обозначаться одним словом - «Крым».
образом российское Правительство может урегулировать данную ситуацию [с неработающими в Крыму банками. - АБ]?3
Исходные позиции
В банковской системе Украины (в том числе Крыма), по данным Национального банка Украины (НБУ), на 1 апреля 2014 г. имелся 181 банк с лицензиями НБУ, в том числе 51 - с участием иностранного капитала. Доля иностранного в уставном капитале составляла 33,6%4 (суммарные активы украинских банков - 1,32 трлн гривен, или около 5 трлн руб.5). Для сравнения: активы кредитных организаций России составляли в это время более 59 трлн руб.
Самый крупный банк Украины - частный Приватбанк. Его активы на 01.01.2014 г. были равны 184,4 млрд гривен, или 697 млрд руб. (в 24 раза меньше, чем у российского Сбербанка). Второй по размерам - принадлежащий государству Ощадбанк (активы - 102 млрд гривен, или 386 млрд руб.). В России по величине активов украинский Приватбанк занял бы 13-е место, а Ощадбанк - 18-е6.
Действуют на Украине и 10 банков с участием российского капитала. В числе крупнейших - ПАО «Проминвестбанк» («дочка» российского Внешэкономбанка, 7-е место по активам), ПАО «Дочерний банк Сбербанка России» (8-е место), ПАО «Альфа-Банк» (11-е место), ПАО «ВТБ Банк» (13-е место). Все эти банки являются юридическими лицами в соответствии с законодательством Украины, и, конечно, обязаны выполнять
3 Цит. по: Стенограмма «Прямая линия с Владимиром Путиным». URL: http://www.moskva-putinu.ru/#page/main, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.
4 Основы показники дiяльностi банюв УкраУни /Офиц. сайт Национального банка Украины - Киев: Национальный БанкУкраины.- URL: http://www.bank.gov. ua/control/uk/publish/article?art_id=36807&cat_id=36798, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. укр., англ.
5 Для расчетов взят официальный курс гривны к рублю, установленный Банком России на 18.03.2014 г.: 1 гривна - 3,7784 руб. (дата подписания договора о вхождении Крыма в РФ). Этот курс используется в настоящее время при проведении расчетов с государственными органами, при перерасчете пенсий, выплате компенсаций вкладчикам и т.д. в Крыму. Все числовые показатели в гривнах в дальнейшем тексте приводятся к рублевым по данному курсу.
6 Финансовые показатели украинских банков - URL: http://banker.ua/ officialrating/active/active/01/2014/; данные по российским банкам - URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/
все требования, установленные НБУ Отметим, что зачастую авторы материалов в средствах массовой информации не различают дочерние (украинские) и материнские (иностранные, в том числе российские) банки, и это нередко создает путаницу в головах читателей.
На момент присоединения к России в Крыму действовали отделения и филиалы 69 банков7, в том числе два собственно крымских банка - Черноморский банк реконструкции и развития (ЧБРР) и Банк «Морской». Суммарное число отделений и операционных офисов всех банков - 1022. Правда, некоторая часть этих подразделений функционировала только во время наплыва отдыхающих в курортный сезон. Банковские активы на территории Крыма в начале 2014 г составляли 41 млрд гривен (156 млрд руб.), или примерно 3% от общеукраинских8. По нашей оценке, в банковской сфере было занято около 10 тыс. крымчан.
Задолженность крымских предприятий по кредитам на 01.04.2014 г. составляла более 16 млрд гривен (63 млрд руб.), или 2,2% общеукраинского корпоративного портфеля, в том числе задолженность населения - более 7 млрд гривен (28 млрд руб., или 3,5% от кредитов физическим лицам на Украине).
«Крымские» депозиты на 01.04.2014 г. составляли около 20 млрд гривен (75 млрд руб., или 2,9% от общеукраинских), в том числе средства физических лиц - 17 млрд гривен (63 млрд руб.)9.
Приватбанк имел в Крыму два филиала и 337 отделений, более 790000 розничных и 12000 корпоративных клиентов10, а Ощадбанк - 296 отделений. У украинских «дочек» российских банков в совокупности было всего около 40 отделений11.
7 Число банков, работавших в Крыму, приводится по данным Национального Банка Украины на 06.05.2014 г., как наиболее надежным ( см. URL: http:// www.bank.gov.ua/doccatalog/document?id=7340421. - Яз. укр. ). В некоторых СМИ упоминалось большее число банков (80 или даже 180 ед.).
8 Воронова Т., Нехайчук Ю., Казьмин Д. Российские финансисты занимают Крым //Ведомости. - 2014. - 26 март. - № 52(3556).
9 Додаток до Статистичного бюллетеня (2014 березень, регюнальний розрiз) /Офиц. сайт Национального банка Украины - Киев: Национальный Банк Украины. URL: http://www.bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_ id=57898, свободный. - Загл. с экрана. - Яз. укр., англ.
10 Данные официального сайта Приватбанка. URL: http://privatbank.ua/news/ privatbank-investiroval-v-krym-boleje-1-milliarda-dollarov/
11 По сообщению ИТАР-ТАСС от 17.04.2014. URL: http://itar-tass.com/ ekonomika/1129423
«Местные» банки весьма невелики и не располагали большим количеством отделений (у Банка «Морской» - 16 отделений, у ЧБРР - 38).
Количество банковских подразделений в Крыму (исходя из численности населения чуть менее 2 млн чел. в 2013 г.) - 5,2 ед. на 10 тыс. населения (по России - 3,3, в Москве - 4,0).
В масштабах Украины общие объемы банковских операций в Крыму были малозначимы. И все же, несмотря на относительную неразвитость экономики и бедность населения, территория Крыма была довольно плотно «обжита» банками. Понятно, что основная часть банковских счетов и взаиморасчетов юридических лиц была ориентирована на взаимодействие с другими украинскими регионами и, в первую очередь, с украинскими контрагентами. Подавляющее большинство физических лиц совершали платежи и получали зарплаты, пенсии и социальные выплаты через банковскую систему.
На переломе
Украинские банковские правила, как и российские, основаны на общепризнанных международных принципах и в целом похожи. А потому с технической точки зрения препятствий для продолжения работы не было.
Однако деятельность большинства украинских банков не ограничивалась только территорией Крыма, причем основной бизнес находился (и находится) на территории «материковой» Украины. Ключевой вопрос состоял в том, в каком юридическом поле будет осуществляться работа этих банков? Каждая из участниц конфликта - Россия и Украина - должна была сформулировать свой ответ на него.
Первоначальные шаги России предполагали сохранение « нейтралитета» банковской системы Крыма. В связи с этим были быстро приняты соответствующие изменения российского законодательства12. На период до 01.01.2016 г. гривна могла бы использоваться в расчетах наравне с рублем. Желающие продолжать бизнес украинские банки могли бы работать в прежнем режиме (уведомив об этом Банк России) на основании лицензий,
12 Федеральный закон от 02.04.2014 года № 37-Ф3 «Об особенностях функционирования финансовой системы Республики Крым и города федерального значения Севастополя на переходный период».
выданных НБУ до конца 2014 г. В течение 2014 г. украинский банк мог принять решение - либо завершить работу в Крыму, исполнив все свои обязательства, либо продолжить ее, организовав свой дочерний банк уже по российскому законодательству. Для этого нужно было выполнить требование по первоначальной величине уставного капитала вновь создаваемого банка - не менее 300 млн руб.
Уже после объявления результатов референдума о независимости Крыма Национальный банк Украины де-факто начал блокировать электронные платежи, идущие на крымские отделения. Крымские отделения банков остались, по сути, на самообеспечении и могли оперировать лишь теми деньгами, которые поступают в их распоряжение от работы на полуострове. Было затруднено и подкрепление касс наличными банкнотами13.
Позиции банков по поводу продолжения работы на крымском рынке в марте-апреле 2014 г. выглядели следующим образом:
- будем продолжать работу (местные банки - ЧБРР и «Морской»);
- прекращаем работу, но все же пытаемся обслуживать клиентов обходными путями (например, «дочки» российских и других европейских банков);
- прекращаем работу и блокируем счета клиентов (Приват-банк и др.).
Банкиры ожидали внятного юридического «ответа» украинского руководства на российский вариант решения проблемы. Продолжали функционировать некоторые банковские офисы, работали банкоматы. В зависимости от приходивших новостей принимались решения о приостановлении отдельных операций, увольнении части работников, но окончательно деятельность все же не прекращалась. Например, Райффайзен Банк Аваль (украинская «дочка» австрийского Райффайзен Банка) из 32 отделений в Крыму оставил всего шесть. «Клиенты выстроились в длинные очереди к единственному отделению в Севастополе, некоторые вынуждены приезжать из других городов, большинство уже не доверяют банку и просто уходят», - сообщалось в прессе14. В марте деятельность приостановил Приват -
13 URL: http://hubs.com.ua/business/rubl-udarit-po-ekonomike.html
14 Воронова Т., Тросникова Д. Крымские банкиры пишут в Москву // Ведомости. - 2014. - 4 апр. - №59(5363).
банк - «из-за отсутствия легитимной законодательной базы»15. В Севастополе из 50 банков в середине апреля работали (и то с перебоями) всего четыре16.
«Окончательным» ответом Верховной Рады стало, как известно, объявление Крыма «оккупированной территорией»17. В свою очередь, НБУ принял постановление18, запрещавшее деятельность отделений всех украинских банков на территории Крыма, а также отозвал лицензии двух самостоятельных крымских банков - ЧБРР и Банка «Морской». Постановление касалось, конечно, и украинских «дочек» российских банков. Теперь по украинским законам работа в Крыму чревата для украинского банкира уголовной ответственно стью.
Существенную роль сыграли и образцово-показательные санкции, введенные администрацией США в отношении небольшой группы российских банков 17 марта 2014 г. Это привело к блокировке валютных счетов этих банков, и, как следствие, невозможности выполнять часть банковских операций. Круг санкций не ограничился блокировкой расчетов платежными картами Visa и MasterCard. Это и межбанковские операции (все остальные банки закрывают корреспондентские счета и лимиты по кредитованию), и отток депозитов (не только валютных, но и рублевых), и невозможность обслуживать валютные счета и валютные контракты клиентов - экспортеров и импортеров (поскольку блокированы корсчета в зарубежных банках). Для большинства российских банков санкции стали очевидным предупреждением и препятствием для разворачивания собственных подразделений на полуострове.
15 Сообщение от 25.04.2014 г. было размещено на официальном сайте Приватбанка. URL: http://privatbank.ua/news/privatbank-can-not-restore-the-crimea/
16 Борисяк Д., Воронова Т. Крымские банковские каникулы // Ведомости. - 2014. - 16 апр. - №67(3571).
17 Закон Украины №1237-VII от 06.05.2014 г. «Про забезпечення прав i свобод громадян та правовий режим на тимчасово окуповашй територй' УкраУни».
18 Постановление Национального Банка Украины от 06.05.2014 года №260 «Про вщкликання та анулювання банювських лщензт та генеральних лщензт на здтснення валютних операцш окремих банюв i закриття банками вщокрем-лених пщроздЫв, що розташован на територй' Автономно!' Республки Крим i мюта Севастополя».
Таким образом, существовавшая в Крыму банковская система к маю 2014 г. была фактически разрушена. «Местные» банки не имели соответствующих возможностей по объемам денежных средств и инфраструктуре. Украинские банки «с материка» тайно и/или явно саботировали работу, не желая ссориться с киевскими властями. Иностранные банки (в том числе и российские), опасаясь санкций США и Евросоюза, не хотели начинать работу в Крыму.
Переведи меня через Майдан...
Финансовый кризис, начавшийся весной в Крыму, поставил на повестку дня ряд сложнейших финансовых проблем. Среди которых:
- противодействие (активное и пассивное) центральных государственных органов Украины нормализации деятельности финансовых учреждений в Крыму;
- необходимость параллельного хождения двух валют - украинской гривны и российского рубля;
- отсутствие у большинства предприятий и организаций рублевых банковских счетов;
- вопросы сбора и перечисления налогов, таможенных пошлин и иных обязательных платежей;
- паралич прежней технологии выплаты пенсий и пособий, заработной платы работникам государственных организаций;
- серьезные затруднения предприятий и населения в расчетах по оплате товаров и услуг, в том числе за электроэнергию, газ и жилищно-коммунальные услуги;
- затруднения в получении накопленных денежных средств на расчетных счетах и депозитах.
Предпринятые антикризисные мероприятия в банковской сфере можно свести к следующим первоочередным направлениям:
- организация работы в Крыму российских кредитных организаций и их взаимодействие с Банком России;
- ускоренная замена гривны рублем в наличном обороте и временное расширение сферы наличного денежного обращения;
- организация выплат физическим лицам вкладов в украинских банках, переставших исполнять свои обязательства.
Первым шагом была передача в собственность Крыму ОАО «Российский национальный коммерческий банк» (РНКБ). Этот небольшой19 банк был создан в 1991 г Первоначально самостоятельный, он сильно пострадал в кризис 1998 г. и был санирован с участием Банка Москвы. В дальнейшем Банк Москвы (прямо или через третьих лиц) выступал ключевым владельцем РНКБ. Наконец, в марте 2014 г. появилась информация о продаже РНКБ. Акциями РНКБ теперь владеют два предприятия, принадлежащих Правительству Крыма: Крымское РП «Производственное предприятие водопроводно-канализационного хозяйства Симферополя» и ПАО «Международный аэропорт Симферополь»20.
Основания и финансовые условия совершения сделки по продаже/передаче РНКБ неизвестны, однако очевидно, что она не могла состояться без деятельного организационного и, возможно, финансового участия со стороны Правительства и Банка России. По данным официальной отчетности, размер собственных средств (капитала) РНКБ составлял на 01.04.2014 г. 1,14 млрд руб.21 Приняв, что цена действующего банка составляет 0,8-0,9 от величины капитала, получим, что РНКБ стоил в марте 2014 г. около 1 млрд руб. Вряд ли тогда нынешние собственники банка смогли самостоятельно найти деньги на такую покупку.
Большинство нынешних отделений российских и украинских банков, похоже, достанутся РНКБ. Ему уже переданы или будут переданы все отделения Ощадбанка, крымских подразделений украинских «дочек» российских банков22. В начале апреля РНКБ получил 10 из 22 офисов украинского Сбербанка, 9 из 13 офисов украинского ВТБ Банка и два из четырех отделений БМ Банка (« дочка» Банка Москвы), открылись два офиса РНКБ на месте бывших отделений Альфа-Банка в Симферополе23.
19 На 01.03.2014 г. РНКБ занимал среди российских банков 598-е место по величине активов. URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/?BANK_ ID=13011&date1=2014-05-01&date2=2014-03-01
20 URL: http://www.allbanks.ru/banks/russia/centre/moscow/13011/
21 Данные официального сайта Банка России. URL:http://cbr.ru/credit/f134. asp?when=20140401®n=1354
22 Борисяк.Д., Воронова Т. Крымские банковские каникулы//Ведомос-ти. - 2014. - 16 апр. - №67 (3571).
23 Сообщение ИТАР-ТАСС от 17.04.2014 г. URL: http://itar-tass.com/ ekonomika/1129423
За скобками остались финансовые условия приобретения этих подразделений.
Предполагается, что РНКБ станет «базовым» банком для финансирования республиканских госучреждений и госпредприятий, сбора налогов и иных обязательных платежей, выплат зарплат бюджетникам и пенсий.
Появились в Крыму и другие, пока немногочисленные российские банки. Смельчаки сравнительно невелики по размерам, работают только на российском рынке и потому не зависят от потенциальных санкций Украины, США или ЕС.
В третьей декаде мая 2014 г. действовало 298 отделений банков, в середине июня - уже 363 подразделения (в том числе 243 отделения РНКБ, 41 отделение ЧБРР и 17 отделений Банка «Морской»)24.
В соответствии с разработанной Банком России «дорожной картой» к 1 января 2015 г. должны полноценно заработать подразделения Банка России в Крыму. «Дорожная карта» из 152 мероприятий предполагает организацию региональной платежной системы, информатизацию, подготовку и переподготовку персонала, налаживание банковского надзора и лицензирования до конца 2014 г.25
И хотя активный процесс восстановления банковской инфраструктуры начался, до прежних 1000 банковских отделений еще далеко.
Временное расширение сферы наличного обращения является, конечно, вынужденной мерой. В условиях блокировки «старых» банковских счетов приходится переходить на наличные при выдаче заработной платы, пенсий и пособий, платежах за товары и услуги. Конечно, имеющаяся инфраструктура (почта, кассы организаций, службы инкассации) не справляются сейчас с резко возросшим потоком наличных платежей. В апреле-мае 2014 г. выстраивались огромные очереди желающих не только получить денежные средства, но и с ними расстаться (например,
24 Актуальный список подразделений российских банков, ПАО ЧБРР и ПАО Банк «Морской», действующих на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя, находится на официальном сайте Банка России. URL: http://www.cbr.ru/CrimeaInfo/print.aspx?file=files/list-ci.htm&pid=banksys&sid=ITM_30901
25 Баязитова А. Центробанк утвердил «дорожную карту» для крымских банков// Известия. - 2014. - 13 мая.
заплатить за жилищно-коммунальные услуги или за услуги мобильной связи)26. Безусловно, все эти явления временные, однако позитива населению они не добавляют. Выход состоит в скорейшем развертывании отечественных карточных платежных систем. Традиционные Visa и MasterCard здесь не подойдут. Первые шаги в этом направлении уже сделаны, однако они носят локальный характер и касаются только нормализации «внутри-крымских» платежей27.
Что касается оборота гривны в Крыму, то первоначальная идея о параллельном хождении гривны и рубля до конца 2015 г. не осуществилась из-за деструктивной позиции Киева. «Попытки начать переговоры между крымскими властями и НБУ не состоялись ввиду их игнорирования украинской стороной»28, поэтому было принято решение об окончании наличных и безналичных расчетов в гривнах в Крыму с 1 июня 2014 г.
Отметим, что на середину мая остатки наличных гривен на руках у населения составляли около 11 млрд, а в хранилище отделения НБУ в АО Крым находилось еще 3,9 млрд гривен29. Для их обмена население будет обращаться в банки. А вот последующее использование принятых банками гривен становится проблематичным. Функцию «складирования» и «реализации» гривны взял на себя Банк России. В целях поддержания функционирования финансовой системы Крыма и обеспечения перехода
26 По данным пресс-службы компании «Вода Крыма», в марте-апреле в Крыму уровень оплаты услуг водоснабжения и водоотведения снизился на 35% по сравнению с аналогичным периодом 2013 г. Специалисты компании объясняют ситуацию остановкой в работе банков, ранее принимавших большинство платежей. Цит. по: URL: http://news.allcrimea.net/news/2014/5/22/ naselenie-kryma-perestalo-platit-za-vodu-13001/. См. также о жилищных платежах - URL: http://ru.krymr.com/content/article/25393082.html, об оплате за мобильную связь - URL:http://news. allcrimea.net/news/2014/5/10/v-krymu-zhalujutsya-na-nevozmozhnost-oplatit-mobilnuju-svyaz-11942/
27 Начиная с 20 мая 2014 г. крымские пенсионеры могут получить платежные карты системы «Про100» для перечисления пенсионных выплат в Российском национальном коммерческом банке и в отделениях Пенсионного фонда Республики Крым. Цит по: URL: http://news.allcrimea. net/news/2014/5/20/krymskie-pensionery-uzhe-mogut-oformlyat-karty-dlya-polucheniya-pensii-12723/
28 Цит. по: URL: http://www.e-crimea.info/news/nbu-unichtozhil-v-hranilishche-v-krymu-30-mln-grn
29 По данным зам. председателя Совета министров Крыма Р.Темиргалиева. См. URL: http://www.c-inform.info/news/id/5903, а также URL: http://www. c-inform.info/news/id/5892
расчетов на рубли Госдума предоставила Банку России право осуществлять сделки купли-продажи украинской гривны в наличной и безналичной форме с кредитными организациями30.
Неординарные меры пришлось предпринимать для компенсации крымским вкладчикам вкладов в украинских банках. Деятельность российского Агентства страхования вкладов не может быть «механически» распространена на украинские банки, так как они не являются участниками российской системы страхования вкладов. Да и, строго говоря, отсутствуют сами факты страховых случаев (в российском законодательстве это - отзыв лицензии или введение временной администрации по управлению кредитной организацией по инициативе Банка России, а в украинском31 - принятие НБУ решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных и начале процедуры вывода его с рынка). Ведь банки, которые прекратили обслуживание крымских вкладчиков, в подавляющем большинстве остались платежеспособными и не приостанавливали свою деятельность в других частях Украины. Все они заявляют (по крайней мере, на словах) о возможности получения денежных средств вкладчиком в своих отделениях «на материке».
Требования украинских банков по процедурам получения своих денег крымчанами в работающих отделениях весьма различаются. К примеру, вклады крымских вкладчиков Приватбанка попросту заблокированы, а пресс-служба банка дает разъяснения, что для разблокировки счета нужно обратиться в паспортный стол для получения статуса беженца из Крыма32. Впрочем, по опыту отдельных граждан, даже получение такого статуса ни к чему не приводит33. Другие банки (например, Первый украинский
30 Сообщение ИТАР-ТАСС от 21.05.2014. URL: http://itar-tass.com/ekonomika/ 1201769
31 Закон Украины от 23.02.2012 №4452-VI «Про систему гарантування вкладiв фiзичних оЫб». В соответствии с указанным законом вкладчикам компенсируется сумма до 200 тыс. гривен (около 756 тыс. руб.). Отметим, что по факту сроки начала выплат возмещения по вкладам на Украине гораздо более растянуты во времени, чем в России. А сумма депозитов физических лиц в Крыму более чем в два раза превосходит размер всего украинского Фонда гарантирования вкладов на начало 2014 г. URL: http://banker.ua/bank_news/ finance/2014/05/15/1180469859/
32 Цит. по: URL: http://minfin.com.ua/company/privatbank/review/26568/
33 Цит. по: URL: http://sevforum.info/viewtopic.php?f=5&t=688
международный банк) выполняют свои обязательства перед клиентами Крыма на «материковой» Украине34.
С российской стороны вопрос был решен созданием автономной некоммерческой организации «Фонд защиты вкладчиков» (ФЗВ)35, которая приняла на себя функции по компенсации вкладов крымчан. Максимальный размер компенсации установлен в сумме до 700 тыс. руб. Был найден источник для выплаты компенсаций - 60 млрд руб. из нераспределенной прибыли Банка России за 2013 г. Данная сумма приблизительно соответствует общему объему вкладов граждан Крыма. При создании ФЗВ предполагалось, что из него будет израсходовано 30-35 млрд руб.36 Однако сэкономить, по всей вероятности, не получится.
Отметим, что юридическая природа таких компенсаций в корне отличается от страховых выплат. Речь идет о переуступке ФЗВ прав требования гражданина к украинскому банку. ФЗВ, выплатив определенную сумму физическому лицу, получает юридическую возможность потребовать аналогичную сумму с соответствующего банка. Удастся ли это сделать в будущем, остается под вопросом. Предстоят сложные переговоры, возможно, не только между непосредственными участниками правоотношений - ФЗВ и каждым из украинских банков, но и на межгосударственном уровне. Компромисс может быть найден только при доброй воле сторон, в частности путем взаимозачета прав требования по кредитам и депозитам, передачи в счет долга крымского имущества украинских банков, или, наконец, в ходе взаиморасчетов по иным внешнеэкономическим операциям и сделкам. Делаются попытки перенаправить платежи крымских предприятий и физических лиц по ранее взятым у украинских
34 По информации с официального сайта банка. URL:http://pumb.ua/ru/ information/faq/
35 Федеральный закон от 02.04.2014 №39-ФЗ «О защите интересов физических лиц, имеющих вклады в банках и обособленных структурных подразделениях банков, зарегистрированных и (или) действующих на территории Республики Крым и на территории города федерального значения Севастополя».
36 Цит. по: Интервью председателя наблюдательного совета ФЗВ Андрея Мельникова. URL: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=6526003
банков кредитам в пользу ФЗВ37, однако они сомнительны с юридической точки зрения и технически труднореализуемы.
Так или иначе, 23.04.2014 г. начался прием документов для получения компенсаций физических лиц по вкладам украинских банков. Первоначально выплаты начались крымским вкладчикам четырех банков, на середину июня 2014 г. в списке было уже 29 украинских банков38. На несколько сотен тысяч вкладчиков открыто 132 пункта приема заявлений в 21 городе Крыма. Этого, конечно, мало. Не обходится без длинных очередей и списков «на завтра» и «на следующую неделю», без мошенников, обещающих скорейшие выплаты за вознаграждение, и т.д. Существуют большие проблемы с подтверждением остатков на счетах клиентов, поскольку электронные базы данных находятся в головных офисах банков и зачастую недоступны, а документальные доказательства у некоторых граждан не сохранились. И тем не менее за первый месяц работы в Крыму «Фонд защиты вкладчиков» принял 108,1 тыс. заявлений на получение компенсационных выплат от клиентов украинских банков, прекративших работу в Крыму. Рассмотрено 27,7 тыс. заявлений, одобрено 14,1 тыс., передано в банки-агенты 11,1 тыс. заявлений на сумму 2054 млн руб., 3620 вкладчиков уже получили компенсационные выплаты на сумму 846 млн руб.39 Исходя из оценки общего количества пострадавших (порядка 300 тыс. чел.), работа может затянуться на несколько месяцев.
Однако есть уверенность в том, что, несмотря на технические сложности, задача по выплате компенсаций крымчанам будет выполнена. Что касается другой стороны дела, а именно - взыскания долгов с украинских банков, то об этом пока говорить рано.
37 Андреев В. Фонд защиты вкладчиков открыл счет для уплаты кредитов, выданных Приватбанком. URL: http://ua-01.com/news/susplstvo/15795-fond-zaschity-vkladchikov-otkryl-schet-dlya-uplaty-kreditov-vydannyh-privatbankom. html
38 Актуальная информация представлена на официальном сайте ФЗВ. URL: http://fzvklad.ru/insurance-cases/
39 URL: http://news.allcrimea.net/news/2014/5/24/fond-zashity-vkladchikov-vyplatil-v-krymu-kompensatsii-na-summu-846-mln-rublei-13196/
Дорогу осилит идущий
В нормализации экономической жизни Крыма сделаны лишь первые шаги. Первоочередные антикризисные мероприятия в банковской сфере позволили приостановить коллапс платежной системы, создать предпосылки для организации взаиморасчетов между субъектами экономики, для сбора налогов и иных обязательных платежей, выплат зарплат, пенсий и пособий.
По нашему мнению, ключевой задачей по восстановлению банковской системы является возобновление операций кредитования на полуострове. На конец мая 2014 г. кредитование крымских банков было «на нуле». Пока неизвестно, в каком состоянии находятся базы данных по прежним клиентам, по текущим и просроченным платежам по кредитам. Что решат крымские предприниматели по поводу продолжения своего бизнеса, перерегистрации своих предприятий в российской юрисдикции? Как это повлияет на их кредитоспособность? Когда и как они начнут составлять свои финансовые документы по российским стандартам?
Так как подавляющее большинство банковских работников -крымчане, они тут же включаются в работу новых отделений. Есть примеры коллективных предложений о переходе на работу в российские банки40. Тем не менее потребуются обязательное переобучение персонала для перехода на другие правила оформления операций и отчетности, новые 1Т-системы и т.д.
Работу в Крыму начали далеко не самые крупные российские банки - а для них не всегда доступны «продвинутые» банковские технологии, в том числе в области риск-менеджмента.
Можно ожидать, что в складывающихся информационных и технических условиях первые решения о кредитовании будут приниматься по данным «полевых наблюдений» за бизнесом или даже на интуитивном уровне. А это будет приводить к накоплению рисков.
Отдельная проблема - регистрация залога недвижимости, значимая при выдаче крупных кредитов. На Украине (в отличие от России) регистрация сделок была поручена нотариусам, которые имели доступ к единому в стране электронному реестру.
40 Воронова Т., ТросниковаД. Крымские банкиры пишут в Москву // Ведомости. - 2014. - 4 апр. - №59(5363).
Сейчас эта работа для них «отпала» (эта функция в российском законодательстве отсутствует), а доступ к электронному реестру заблокирован киевскими властями. Соответственно, будет проводиться долгая и кропотливая работа по воссозданию «крымской» части базы данных собственников недвижимости41. А пока нет регистрации прав собственности, нет и кредитов под залог этой собственности.
Вопросы об использовании имущества украинских банков в Крыму пока в ожидании доброй воли их владельцев. В некоторых случаях банковские офисы передаются в аренду или в собственность новым владельцам (наилучший вариант)42, другие используются для небанковских целей, третьи - пока простаивают (к примеру, здание Главного управления НБУ в г. Симферополе). Во избежание возможных споров Отделение Банка России по Республике Крым открылось в другом месте.
Анализ ситуации показывает, что для разрешения сложившихся проблем в банковской сфере необходимы поиск и применение неординарных решений, не прописанных в учебниках по антикризисному управлению кредитными организациями или в антикризисном законодательстве. И наоборот, кризисная ситуация дает мощный толчок к изменению существующих правил и способов ведения бизнеса. Несомненно, получен серьезный урок для всех российских кредитных и иных финансовых организаций. Негативный опыт должен быть обязательно учтен ими при разработке сценариев стресс-тестирования и планов по антикризисному управлению.
Приведем конкретный пример. Украинская «дочка» Сбербанка России (из-за запрета НБУ) не может иметь теперь (как и все прочие украинские банки) каких-либо подразделений на территории Крыма. Однако запрет не распространяется на заходящие в порты Крыма морские суда - это не крымская территория. То есть остается возможность оказывать банковские услуги, не сходя на берег Крыма. Тринадцатого мая
41 Титов С., Чуракова О. Земля - крымским властям // Ведомости. - 2014. -27 мая. - №93(3597).
42 В частности, Акционерный банк «Россия», попавший в марте 2014 г. под санкции США, купил в Крыму 17 отделений у некоего «европейского банка». Подробнее см.: URL: http://www.newsru.com/finance/22may2014/timchenko. html
2014 г. в Артиллерийской бухте Севастополя пришвартовался пассажирский паром «Капитан-лейтенант Казарский» с установленными на борту 20 банкоматами дочернего украинского банка Сбербанка России43.
До недавнего времени считалось, что наиболее значимые риски в деятельности кредитных организаций - кредитные, затем следуют рыночные риски, затем - риски ликвидности44. На наш взгляд, на первый план сейчас вышли глобальные риски, включая политические, военные, внешнеэкономические и регулятивные составляющие.
Есть и еще одно обстоятельство, которое заставляет обратить особое внимание на происходящие крымско-банковские события. Банковская война, развернувшаяся на территории Крыма, показывает, какое разрушительное влияние может оказать «финансовая метрополия» по отношению к зависимым от нее территориям. Это весьма похоже на ситуацию, когда одна страна, ставшая в силу исторических обстоятельств наиболее мощным мировым финансовым центром, грозит другим странам в случае «непослушания» закрыть финансовые рынки, перекрыть каналы денежных расчетов, применить санкции к секторам экономики и т. п. Не всегда можно понять и оценить масштабы и эффекты последствий применения такого рода «финансового» оружия. В силу сложившихся обстоятельств сейчас мы можем (для кого - к счастью, а для кого - к сожалению) наблюдать и анализировать в локальном масштабе последствия таких действий в Крыму. Натурный эксперимент - большая редкость для экономической науки.
Сегодняшний опыт Крыма - не повод для уныния. Это руководство к действию. Побеждает не только тот, кто владеет атомным, но и «финансовым» оружием - оружием XXI века. Сейчас важны не только «вежливые люди» с автоматами, но и вежливые люди с калькуляторами, умеющие постоять и за себя, и за других. Это поможет укрепить нашу независимость. Давайте над этим работать.
43 Цит. по сообщению Forbes.ru от 26.05.2014. URL: http://www.forbes. ru/finansy/igroki/257793-na-ruinakh-kak-v-krymu-ischezla-bankovskaya-sistema
44 Значимость рисков по материалам анкетирования по вопросам стресс-тестирования российских банков в 2008 г. /Офиц. сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.aspx?file=stress_inf_08.htm&pi d=bnksyst&sid=itm_12305
