CC BY
18BANK SEKTORIDAGI RAQAMLI TRANSFORMATSIYANI TAKOMILLASHTIRISH
Shamsiyeva Yulduz Olimovna
O'zbekiston Respublikasi Prezidenti huzuridagi Davlat boshqaruv akademiyasi doktoranti
+998 94 254 02 62 olimovnayulduz@gmail.com https://doi.org/10.5281/zenodo.10804843
Annotatsiya. Raqamli iqtisodiyot sharoitida banklar faoliyatini transformatsiyalash mijozlarga yo'naltirilgan zamonaviy xizmat ko'rsatish yondashuvi bilan banklar raqobatbardoshligi sezilarli darajada oshadi. Shu nuqtai nazardan, raqamli banklar istalgan vaqtda va istalgan joyda moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish imkonini berib, iqtisodiy faoliyatga tezlashtiruvchi ta'sir ko'rsatadi.
Kalit so'zlar: transformatsiya, bank xizmatlari, raqamli bank, innovatsiya, zamonaviy texnologiyalar, dasturlar.
Аннотация. В условиях цифровой экономики конкурентоспособность банков значительно повысится при современном клиентоориентированном подходе к обслуживанию. В связи с этим цифровые банки оказывают ускоряющее воздействие на экономическую активность, позволяя осуществлять финансовые операции в любое время и в любом месте.
Ключевые слова: трансформация, банковские услуги, цифровой банкинг, инновации, современные технологии, программы.
Abstract. In the digital economy, banks' competitiveness will significantly increase with a modern customer-oriented service approach. In this regard, digital banks have an accelerating effect on economic activity by enabling financial transactions to be carried out anytime and anywhere.
Keywords: transformation, banking services, digital banking, innovation, modern technologies, programs.
Bank sektoridagi raqamli transformatsiya ichki jarayonlar va mavjud usullarni qayta loyihalash orqali ham tashqi, ham ichki muhitga ta'sir ko'rsatadigan uzluksiz jarayondir. Raqamli transformatsiyani amalga oshirishning ko'plab sabablari bor, masalan, jismoniy filiallari bo'lmagan chekka hududlarga xizmat ko'rsatish, raqobatchilardan farqlash yoki operatsion xarajatlarni kamaytirish. Har holda, raqamli texnologiyalarni qabul qilishda shubhalar ko'p. Texnologiyani qabul qilish modelining bandlarini tahlil qilish uchun ko'p o'zgaruvchan regressiya tahlili amalga oshirildi .
Zamonaviy, doimiy o'zgaruvchan texnologik muhit barcha iqtisodiy birliklarni raqamli transformatsiyadan o'tishga majbur qiladi. Raqamli transformatsiya ikki tomonlama funksiyaga ega, chunki u bank tashkilotlariga yangi elektron platformalar (e-banking, virtual banking) va xizmat ko'rsatish punktlari (elektron do'konlar, POS) orqali yangi xizmat ko'rsatish kanallarini taklif qilish imkonini beradi, shuningdek, ularning sonini cheklash orqali ularning operatsion xarajatlarini kamaytiradi. jismoniy do'konlar va ular foydalanadigan xodimlarga ko'ra, butun dunyo bo'ylab bank sanoati IT investitsiyalariga umuman boshqa sohalarga qaraganda uch baravar ko'p mablag' sarflaganligining sababi shu . Biznes modellari bank sohasida nazorat ostida. Raqamlashtirish, buzuvchi innovatsiyalar va yangi texnologiyalar an'anaviy biznes modellari va jarayonlarini o'zgartirmoqda. Natijada, banklar o'zlarining biznes modellarini mijozlar bilan o'zaro munosabatlarini o'zgartirish, o'rta va bek-ofis operatsiyalarini boshqarish, raqobatbardosh
bo'lishlari va kelajakka tayyor bo'lishlari kerak. Shuning uchun raqamli transformatsiya "axborot, axborot texnologiyalari, aloqa va ulanish texnologiyalarini birlashtirish orqali uning tuzilishida muhim o'zgarishlarni amalga oshirish orqali birlikni yaxshilashga qaratilgan jarayon" sifatida belgilangan. Raqamli transformatsiya bank faoliyatining keng tushunchasini o'z ichiga oladi, xususan: hujjatlarni raqamlashtirish, tranzaksiyalar uchun elektron imzo, e-learning, telekonferensiya, onlayn savdo maydonchalari, raqamli do'konlar, elektron hisob-kitoblar va m-to'lovlar. Mijozlar raqamli uzilishlardan tobora ko'proq foydalanmoqda va bu sektorda yangi turdagi yechimlar paydo bo'lmoqda. Shunday qilib, barcha muhim bank jarayonlariga e'tibor berish uchun bank sohasida yangi biznes modellari muhim ahamiyatga ega.
Elektron banking tizimiga o'tish, shunga qaramay, banklarning o'sha davrning yangi texnologik ma'lumotlariga moslashishi zarurligini o'z ichiga olgan boshqa bir xil muhim omillarning natijasidir. qo'shimcha xizmat ko'rsatish kanalini taklif qilish, bank bozorini tartibga solishni bekor qilish va raqobatni kuchaytirish uchun boshqa kompaniyalarning (masalan, Alipay, Paypal) kirishiga ruxsat berishdir. Ref "bankingning ochiq nuqtasi" atamasini bankka o'xshash mahsulot va xizmatlarni taklif etuvchi barcha nobank kompaniyalarni tavsiflash uchun ishlatgan . O'z tadqiqotlarida aholining yarmi bunday mahsulotlardan foydalanishga tayyor edi.
Hozirda ko'pchilikning kompyuter yoki mobil telefonida bank operatsiyalarining katta qismi amalga oshirilmoqda. Imkoniyatlarning ko'pligi, shuningdek, vaqt va xarajatlarni tejash va ushbu ilovalardan foydalanish qulayligi ularga doimiy ravishda an'anaviy bank kanallari (bank filiallari) ulushini beradi . Shuningdek, ushbu ilovalar orqali mulkdor-mijozlarga real vaqt rejimida investitsiya mahsulotlarini baholash, banklarning mukofotlash dasturlari va yanada qulayroq soliq rejimiga ega bo'lish uchun qilgan xarajatlari haqida raqamli axborot vositalari orqali ma'lumot olish imkonini beradi. Yuqorida aytib o'tilgan imtiyozlar mobil bankingni nafaqat yoshlar uchun, balki barcha smartfon egalari uchun yanada jozibador qiladi. Xuddi shu sabablarga ko'ra, Ref "raqamli mahalliy aholi" atamasini 1980 yildan keyin tug'ilgan va yangi elektron texnologiyalarni yaxshi biladigan va qabul qiladiganlarni tasvirlash uchun ishlatadi. Shuning uchun yunon banklari ma'muriyati elektron bank infratuzilmasiga sezilarli darajada katta miqdorda sarmoya kiritmoqda , bu mablag'lar bank mijozlari tomonidan ushbu texnologiyalarni qabul qilish darajasi va an'anaviy bank faoliyatini cheklash orqali resurslarni tejash tufayli juda tez qadrsizlanishi kutilmoqda. . Bank operatsiyalarining elektron vositalarining kirib borishi bugungi kunda banklar madaniyatining bir qismidir. Albatta, bu fikrga qo'shilmaydiganlar bor. Ularning fikriga ko'ra, tabiiy bank filiallarining qisqarishi va raqamli alternativlarni qabul qilish, garchi ular xarajatlarni qisqartirsa ham, foyda keltirmaydi. IT-xizmat kanallarining samaradorligini o'rganib , ular bank filiallari yopilganda xarajatlar bilan bir qatorda daromadlarni oshirish imkoniyatlari ham yo'qoladi degan xulosaga kelishdi . Qanday bo'lmasin, raqamli banking rivojlanmagan hududlar aholisiga bank xizmatlaridan foydalanish imkoniyatini beradi, chunki banklardan hech qanday sarmoya yoki infratuzilma talab qilinmaydi. Boshqa iqtisodchilarning fikriga ko'ra , bank ishini raqamlashtirish tashkilotlar (bank muassasalari) va ularning mijozlari uchun ko'p foyda keltiradi. Raqamli texnologiyalardan foydalanadigan banklar vaqtni tejash, operatsion xarajatlarni kamaytirish va monitoring, risklarni boshqarish va nazorat qilish usullarini optimallashtirish, shuningdek, bozorda sifatli mahsulot va xizmatlarni taklif qilish imkoniyatiga ega. Raqamli bank xizmatlaridan foydalanuvchi mijozlar tranzaktsiyalar orasidagi vaqtni qisqartirishi va ularni xavfsiz bajarishi mumkin. Bank xizmatlaridan chekka hududlarda yashovchi aholiga banklarning jismoniy ishtirokisiz foydalanish imkoniyati yaratiladi; raqobatni farqlash, do'konlar va xizmatlar kamroq
xodimlar bilan ishlaydi, operatsion xarajatlarni kamaytiradi va ichki jarayonlarni standartlashtiradi.
Banklarning raqamli transformatsiyasining ikki tomoni bor. Birinchisi, yangi mahsulotlarni taklif qilish orqali bank muassasalarining mijozlar bazasiga ta'sir qiladi, tranzaksiyalarning tezkorligi va hatto tabiiy bank mavjud bo'lmagan hududlarda ham 24/7 bank mavjudligi. Ikkinchisi ularning inson resurslariga sezilarli ta'sir qiladi. Mijozlar bazasi bo'lsa, foyda yangi texnologiyalardan foydalanish bo'yicha empirik hujjatlar orqali osonlik bilan idrok qilinadi, masalan, elektron banking, m-banking va ularning bank xodimlariga ta'siri bo'lsa, mavjud akademik tadqiqotlar o'z samarasini bermadi. mavzuning muhim jihatini yoritib berdi. Odatda, ushbu mavzu bo'yicha eng so'nggi tahlillar moliyaviy tadqiqotlar va forumlarda. Gretsiya moliya tizimi 2008 yildagi moliyaviy inqiroz tufayli, davlat qarzining PSI darajasi va Gretsiya banklarining rentabelligi yo'qligi sababli chuqur tanazzulga yuz tutdi . Yunoniston iqtisodiyotiga boshqa Evropa iqtisodiyotlarining aksariyati ta'sir qilganligi sababli , biz Gretsiyaga e'tibor qaratdik. Gretsiya banklari ko'plab cheklovlarni bajardi va Evropa standartlariga (EBA) javob berish uchun muhim qadamlar qo'ydi. Ushbu yo'nalishda biz Gretsiya bank tizimini raqamlashtirishning ta'sirini (nafaqat elektron bankingdan foydalanish), balki asosan bank xodimlari o'rtasidagi ishni raqamlashtirishning ta'sirini qidirdik. ish yoki boshqa omillar? Doimiy ravishda qisqarib borayotgan sanoatda raqamli banking ish o'rinlarini yo'qotish uchun tahdidmi yoki ish xavfsizligi uchun tayanchmi? Ko'pgina tadqiqotchilar uchun raqamli transformatsiya atamasi e-banking, m-banking va e-filial kabi yangi raqamli savdo kanallarida qo'llaniladi . Buni bank xodimlarining uni qabul qilish darajasi va u yaratadigan yoki ta'sir qiladigan imkoniyatlar yoki tahdidlarni tasvirlash darajasi bilan bog'laganlar kam . Raqamli transformatsiya bank sohasida nisbatan yangi tushuncha bo'lganligi sababli, tegishli hisobotlarda asosan elektron bank ilovalari foydalanuvchilari, xoh ular mijoz bo'lsin, xoh bank xodimlari bo'lsin, yangi texnologiyalarni qabul qilish va ulardan foydalanish darajasiga e'tibor qaratilgan . Birinchi qiziqarli ma'lumot 1927 yilda The Australian Banker jurnalidagi maqolada keltirilgan bo'lib , unda ishchilar va ularning kasaba uyushmalari bank sohasida o'sha davrdagi texnologik ishlanmalarni qay darajada qabul qilganliklari ko'rsatilgan. Xarakterli jihati shundaki, eski qo'lyozmalar kompyuter printeri bilan almashtirilganda yangilikka keskin qarshi chiqqan konservativ xodimlarning bir qismi bo'lgan. 1930 yilda Kvinslendlik bankir xabar berganidek , o'sha davrning yangi talablariga moslasha olmagan bank xodimlari yo kichikroq qishloq do'konlariga ko'chirildi yoki bundan ham yomoni, ishini yo'qotish xavfi ostida edi.
Xulosa qilib shuni aytish mumkinki, banklarning raqamli transformatsiya qilinishi natijasida zamonaviy bank xizmatlari va yangi to'lov usullarining paydo bo'lishi va mijozlarning bank bilan boshqacha muloqot usullari yuzaga kelishi ayniqsa bank va mijoz o'rtasidagi aloqalarni yanada tezlashtiradi. Iqtisodiyotning raqamli modernizatsiyasi hozirgi kunda juda ham ommaviy masalalardan biri hisoblanadi. Jahon iqtisodiy munosabatlarining rivojlanishi sharoitida alohida davlatlar iqtisodiyotining integratsiyasi va to'lov tizimlarining rivojlanishi, xususan, naqdsiz to'lov shakllari, banklarning raqamli xizmatlari turlarini rivojlantirish yo'nalishi kuzatilmoqda. Amalga oshirilayotgan islohotlar natijasida bank tizimida xizmatlar ko'rsatishning bozor mexanizmlari joriy etilmoqda, ularning turlari kengaytirilmoqda, tadbirkorlar va aholi uchun moliyaviy ochiqlik oshib bormoqda.
REFERENCES
1. O'zbekiston Respublikasi Prezidentining 2020-yil 5-oktabrdagi PF-6079-son Farmoniga "Raqamli O'zbekiston — 2030" strategiyasi
2. O'zbekiston Respublikasi Prezidentining 2022-yil 28-yanvardagi PF-60-son "2022-2026 yillarga mo'ljallangan Yangi O'zbekistonning taraqqiyot strategiyasi" https://www.lex.uz
3. Xodiyev B.Y., Shodmonov Sh.Sh. "Iqtisodiyot nazariyasi" Toshkent, 2017.
4. O.M.Abdullayev, A.A.Fattaxov, K.Axmedov "Raqamli iqtisodiyot", Toshkent, 2018.
5. Deng, X.; Xuan, Z.; Cheng, X. FinTech va Barqaror rivojlanish: P2P ma'lumotlariga asoslangan Xitoydan olingan dalillar. Barqarorlik, 2019.
6. R.H.Ayupov "Raqamli iqtisodiyot va elektron tijoratda yangi texnologiyalar", O'quv qo'llanma, 2020.
7. https://www.pressebox.com/pressrelease/gartner-uk-ltd/Gartner-Says-Worldwide-Enterprise-Ma'lumotnomalar
