CC BY
99
доступа: http://json.tv/ict_telecom_analytics_view/analiz-rynka-
distantsionnoy-zanyatosti-v-rossiyskoy-federatsii-20150617105228
3. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://hh.ru/catalog/
4. [Электронный" ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8662028
5. Федорова Т.А. Факторы оптимизации издержек страховой компании // Налогообложение, учет и отчетность в страховой компании. 2009. № 4.
6. Дегтярев А.В. «Работа в облаке»: оценка производительности труда // Нормирование и оплата труда в промышленности. 2016. №3. С. 45-55.
Залетов А.Н.
АНАЛИЗ ЗНАЧЕНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В СИСТЕМЕ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКИХ ОТНОШЕНИЙ ЕС
Киевский национальный экономический университет имени Вадима
Гетьмана
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, страховщик, страхование жизни, автострахование, медицинское страхование.
Аннотация: Страхование является не только частью финансового механизма, но и частью социальной сферы, которая прямо затрагивает самые насущные интересы людей, в связи, с чем оно должно приобретать более существенное значение в новых экономических условиях. Проанализирован страховой рынок ЕС в системе социально-экономических отношений. Предложены основные пути совершенствования системы страхования на современном этапе.
Key words: insurance, insurance market, insurers, life insurance, car insurance, health insurance.
Abstract: Insurance is not only a part of the financial mechanism, but also a part of the social sphere, which directly affects the most vital interests of the people in connection with what it has to acquire greater importance in the new economy. It analyzed the insurance market in the EU system of socio-economic relations. The basic ways to improve the security system at the present stage.
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив социальному страхованию.
Международный аспект страховой защиты направлен на устранение национальных отличий в законодательстве стран и унификации средств защиты интересов хозяйствующих субъектов, с одной стороны, и разработку таких юридических норм, которые обеспечивают страховщикам наличие достаточных финансовых гарантий, с другой стороны [1].
В современном мире, который характеризуются динамическими изменениями, инновационными процессами, международной конкуренцией, постоянным ростом требований потребителей к качеству и скорости предоставления услуг привел к изменению мирового страхового рынка и обусловил необходимость усовершенствования ведения страхового дела с целью приспособления к требованиям бизнес-среды.
В связи с этим, мировой рынок страхования представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.
В современной экономике рынок страховых услуг выполняет чрезвычайно важную роль. Во-первых, при его участии происходит перераспределение рисков в мировом масштабе. Во-вторых, создаются условия для повышения уровня социальной защиты населения при существенном снижении финансовой нагрузки на государственный и местные бюджеты. В-третьих, создаются значимые инвестиционные ресурсы, как в рамках национальных экономик, так и в международном масштабе. В результате, рынок страховых услуг способствует интеграции национальных экономик в систему мирового хозяйства и активизирует процессы глобализации.
Современный страховой рынок позволяет домохозяйствам и корпорациям жить и работать в стабильной обстановке. Решая экономические задачи по обеспечению передачи рисков и возмещению убытков, он способствует финансовой стабильности субъектов хозяйствования, мобилизации их сбережений, а также эффективному распределению капитала [2].
В развитых странах (в частности, в Германии), где в силу особенностей ведения бизнеса, предприятие, не застраховавшее риски, не может работать, так как с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры. Там страховые компании имеют возможность оказывать давление на страхователя и стимулировать его к проведению превенции. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая страховые тарифы, они тем самым принуждают страхователя принять
меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить экологическую безопасность и т.п. Тем самым страхование способствует повышению безопасности производственной деятельности, охране труда, охране окружающей среды и защите интересов потребителей [3].
Немаловажным, является еще один аспект роли страхования, как крупнейшего владельца информации, которая может стать серьезной товарной продукцией страховщиков, например, статистические сведения о цикличности и социально-экономической оценкой последствий природных катастроф и техногенных аварий. Например, государственная политика обеспечения безопасности в Нидерландах, Великобритании, Германия и в некоторых других высокоразвитых странах ЕС в конце 80-х годов прошлого столетия стала строиться на концепции приемлемого, или допустимого (для общества и природы) риска как в технических (технологических), так и в природных системах, которая сменила концепцию «абсолютной надежности».
По оценке Allianz Group и WWF, изменение климата в Европе может способствовать продлению жизни пожилых людей, поскольку зимы становятся мягче, но также может стать дополнительным бременем для медицинского страхования и пенсионного страхования. Другие ожидаемые эффекты глобального потепления могут быть связаны с претензиями о снижении объемов продаж, с ущербом здоровью от теплового стресса для клиентов и сотрудников, ущербом для автотранспорта, задержками пассажирских рейсов, а также с загрязнением окружающей среды в результате наводнений [4]. По нашему мнению, это не только повлечет рост интереса субъектов хозяйствования к страхованию, но и будет стимулом к повышению социальной ответственности страхового бизнеса.
В свою очередь социально ответственное поведение может принести страховым компаниям следующие выгоды: укрепит репутацию и имидж страховой компании; повысит качество управления страховым бизнесом (повышение производительности труда персонала, сокращение операционных затрат, увеличение продаж и рост лояльности страхователей); повысит инвестиционную привлекательность страховой компании (улучшение финансовых показателей деятельности компании) и откроет более свободный доступ капиталу).
В европейских странах в ходе постепенного становления и развития региональной интеграции, гармонизации страхового законодательства и образования единого валютного пространства защита имущественных интересов разобщенных хозяйств,
подверженных высокой степени риска, была возможна в основном с помощью механизма страхования, прошедшего в своем формировании ряд этапов — начиная от античного и средневекового, заканчивая современными видами страхования. Всеобщая тяга к страхованию в Западной Европе исторически объяснялась тем, что оно рассматривалось как единственный эффективный способ защиты от вероятного ущерба. Это создало благоприятные условия для широкого распространения страхования, охватывающего различные слои европейского общества и проникающего во все сферы экономической и общественной жизни. Европейское страхование вносило значимый вклад в экономическое процветание стран, создавая условия для свободы хозяйственной деятельности и предпринимательства.
Европейский страховой рынок является одним из крупнейшим в мире - на него в 2015 году приходилось 32% мирового объема страховых платежей (на Северную Америку - 31%, Азию - 30%, Океанию и Африку - 3%, Латинскую Америку и страны Карибского бассейна - 3%) [5].
По договорам страхования жизни в 2015 году населению ЕС выплачено около 649 млрд. евро, что включает выплаты, связанные с накоплениями, пенсиями, травмами и летальными исходами [6].
В сегменте рискового страхования страховые возмещения за 2015 год составили более 222 млрд. евро, в т.ч. около 101 млрд. евро по автострахованию, около 101 млрд. евро по добровольному медицинскому страхованию и более 53 млрд. евро по имуществу.
В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами, а все остальное - посредством заключения договоров добровольного страхования. В наибольшей степени это относится к медицинскому страхованию, так как среди других видов страхования ему в наибольшей мере присуща социальная роль, на его основе в развитых странах строится вся система здравоохранения [3]. Например, в ЕС около 25% населения охвачены добровольным медицинским страхования.
Европейскими страховщиками инвестировано в 2015 году в мировую экономику более 9,8 трлн. Евро (на 1,4% больше чем в 2014 году), что составляет 61% ВВП стран-членов ЕС. Изменения в общем инвестиционном портфеле в основном обусловлено тенденциями в экономике, так как на инвестиционные фонды компаний по страхованию жизни приходится более 80% от общей суммы.
Инвестиционный портфель долговых ценных бумаг с фиксированным доходом составляет 48% активов, далее следуют акции и другие ценные бумаги (32%), а на кредиты приходится 8%. Великобритания, Франция и Германия являются наиболее важными рынками, поскольку они совокупно составляют более 70% (в 2014 году доля этих стран составляла 60%) инвестиций всех европейских страховщиков жизни [6].
В последнее десятилетие размер брутто премий в Европе ежегодно увеличивался в среднем на 1-3%. В 2015 году Европейский страховой рынок составил 1 200 млрд. евро страховых платежей, что 1,3% больше чем в 2014 году. Структура рынка следующая: на страхование жизни приходится 61%, на имущественное страхование и страхование от несчастного случая - 29% и на медицинское страхование - 10%.
В 2015 году средняя премия на душу населения в Европе по страхованию жизни составила 1 223 евро, по медицинскому страхованию - 207 евро и по иным видам рискового страхования - 574 евро. Наихудший показатель менее 20 евро продемонстрировали Турция и Румыния, а наилучший - свыше 3500 евро в Финляндии, Швейцарии и Лихтенштейне.
В целом по Европе в 2015 году страховые платежи по отношению к ВВП снизились до 7,4%. Это соотношение значительно варьируется от страны к стране (от 1,3% в Турции и до 13,3% в Нидерландах) [5].
Важный аспект роли страхования в общественной жизни - это роль страховых компаний как работодателей. Деятельность страховых компаний способствует поддержанию занятости через постоянное создание новых рабочих мест и штатных специалистов, и особенно нештатных страховых агентов. Таким образом, развитие страхового дела способствует стабилизации рынка труда не только при помощи некоторых видов страхования, но и в процессе найма на работу в систему страхования, включая посредничество [3].
Около 3700 страховых компаний (местных компаний и филиалов из стран ЕС) действовали в Европе в 2015 году, что на 3,1% по сравнению с предыдущим годом.
Европейские страховые компании могут предложить трансграничные услуги либо через свободу учреждения или свободу услуг. В 2014 году 578 филиалов компаний действовали в ЕС и около 7 600 лицензированных страховых операций были под контролем национальных надзорных органов на основе свободы услуг.
В европейской страховой отрасли занято более 975 тыс. чел. непосредственно. Эта цифра не включает аутсорсинг сотрудников и независимых посредников. Большинство страховщиков в Европе
представлено акционерными компаниями и обществами взаимного страхования, но также встречаются учреждения, созданные с участием государства (например, Франция, Испания, Россия, Беларусь). За последние 10 лет количество страховых компаний колебалось, отражая тенденции слияний и поглощений, которые состоялись в конце 1990-х годов после либерализации и дерегулирования рынка ЕС.
Страховщики продают свою продукцию либо непосредственно, либо через различные каналы дистрибуции, из которых наиболее известным являются брокеры, агента и банкострахование. Распределение страховых продуктов значительно изменилась. Развитие технологий, таких как Интернет и мобильные телефонов, открыли новые каналы дистрибуции, поэтому все больше страховщиков, которые являются приверженцами многоканальной стратегии развития.
В сегменте страхования жизни банкострахование развивалось параллельно с корпоративным страхованием жизни. За последние десять лет и сегодня эти каналы являются основой дистрибуции во многих европейских странах. Агенты и брокеры также играют важную роль в аквизиции продуктов страхования жизни. Прямые продажи сотрудниками или дистанционная торговля менее эффективна на рынке страхования жизни, чем в рисковом сегменте.
На рынке рискового страхования страховщики в Европе опираются в основном на посредников (агентов и, в меньшей степени на брокеров), а также на прямые продажи сотрудников и дистанционную торговлю.
Практика развития страховых рынков ЕС показала, что страхование выступает не только экономическим стабилизатором рыночной экономики, но и социальным гарантом для конкретного индивида, корпорации или государства в целом. На Западе давно поняли, что страховой рынок не является синонимом рынка страховщиков, не сводится к нему, становление и развитие страхового института должно отвечать интересам всех участников страхового процесса.
Список литературы
1. Клапшв М. С. Страхування фшансових ризишв : монограф1я / М.С. Клапкiв. - Тернотль : Економ1чна думка, Карт-бланш. - 2002. -570 с.
2. Повалий А.С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг // Российский Внешнеэкономический вестник. 2009. № 1. С. 3335.
3. Жилкина М. Роль страхового рынка в системе социально-экономических отношений // http://www.jourclub.ru/29/1346/2/
4. Длуголески Э., Лафельд С. Изменение климата и финансовый сектор: перспективы деятельности // Allianz Group и WWF. Лондон. -2005. - 62 с.
5. World insurance in 2015: steady growth amid regional disparities // Sigma. 2016. №3. - 40 р.
6. European Insurance — Key Facts // European Insurance. 2016. August -16. р.
Землянухина С.Г.
ОБОСНОВАНИЕ ФОРМ РАЗРЕШЕНИЯ ПРОТИВОРЕЧИЙ РОССИЙСКОЙ СИСТЕМЫ СОЦИАЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ
Саратовский государственный технический университет имени Ю.А. Гагарина
Ключевые слова: социальное страхование, противоречия страхования, страховые взносы, страховое обеспечение, подоходный налог.
Аннотация: в данной статье рассмотрены противоречия российской системы социального страхования между государственными органами (страховщиками), работодателями (страхователями) и застрахованными лицами по поводу начисления и уплаты страховых взносов. Автором предложены формы разрешения этих противоречий на современном этапе.
Keywords: social insurance, insurance, insurance contributions controversy, insurance coverage, income tax.
Abstract: this article discusses the contradictions of Russian social security systems between public authorities (insurers), employers (insurers) and insured persons about the calculation and payment of premiums. The author of the proposed form of the resolution of these conflicts.
Актуальность проблемы социального страхования обусловлена тем, что в Конституции РФ Россия признается социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека (статья 7 Конституции) [1]. Социальное государство имеет признаки, к которым можно отнести доступность социальной поддержки всем членам общества, наличие бюджетных социальных выплат, наличие системы социальной защиты, социального обеспечения и занятости
