CC BY
42
Новый университет
Экономика и право 2015. № 2(48)
ISSN 2221-7347
УДК 336
В.Г. Однокоз* *
АНАЛИЗ УПРАВЛЕНИЯ КРАТКОСРОЧНЫМИ И ДОЛГОСРОЧНЫМИ РЕСУРСАМИ В БАНКОВСКИХ СИСТЕМАХ ЗА РУБЕЖОМ И В РФ
В статье проанализированы методики управления краткосрочными и долгосрочными ресурсами в банковских системах. Проведено сравнение подобного управления в России и за рубежом.
Ключевые слова: банковская система, ресурсы, глобализация, Российская Федерация, денежные средства, депозитные операции.
Современный западный тип банковской системы имеет в своем развитии следующие основные тенденции:
1. Наблюдается усиление процессов специализации в банковской деятельности; этот процесс проходит наряду с увеличением предоставляемых новых видов банковских продуктов и услуг в условиях необходимости диверсифицировать деятельность под воздействием усиливающихся рисков внешней среды. Специализация связана с углубляющимся разделением труда, критериями которого могут служить: сфера деятельности банка в экономике страны (отрасль, область хозяйства); сфера операций, осуществляемых банком (преобладание эмиссионных или кредитных операций).
2. Усиление процессов глобализации, либерализации и конкуренции на финансовых рынках. К сожалению, эта всемирная тенденция ещё слаба в России, где многие банковские продукты все еще не достигли докризисных объемов реализации.
3. Укрупнение кредитных институтов путем их слияний и поглощений, трансформация банков. В России процесс носит замедленный характер, так как в связи с трудностями расчета по кредитам банковские структуры вынуждены вместо консолидации обзаводиться дочерними структурами с целью реализации залоговой недвижимости [1].
4. Увеличение масштабов секьюритизации на финансовых рынках, выпуск ценных бумаг с целью превращения сбережений в капиталы.
5. Тенденция реализации банковских продуктов и услуг через Интернет и сети банкоматов, удаленно от офисов банков.
В том же, что касается банковских ресурсов, следует отметить одну любопытную подробность: в странах с развитым банковским сектором значительная доля ресурсной базы формируется за счёт средств пенсионных фондов и страховых компаний. В России объём средств этих организаций слишком мал, чтобы составлять устойчивую долю ресурсной базы банков. Отличительной особенностью российской банковской системы является её высокая долларизация: на 1 сентября 2013 года доля средств, номинированных в иностранной валюте, составляет 47% от всех привлечённых от небанковских организаций ресурсов кредитных организаций [2]. Это подвергает банки значительному валютному риску.
Следует активизировать размещение средств Пенсионного фонда в банковскую систему. Решение по размещению средств этого фонда в ипотечные ценные бумаги рационально и своевременно. Однако для того, чтобы эта мера оказалась практически применима, необходимо обеспечить интересы в первую очередь Пенсионного фонда. Можно было бы направлять средства Пенсионного фонда на предоставление субординированных кредитов банкам под плаваю-
© Однокоз В.Г., 2015.
DOI: 10.15350/2221-7347.2015.2
*Однокоз Валерия Геннадьевна - студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации.
60
New university
Economics & Law 2015. № 2(48)
ISSN 2221-7347
щие процентные ставки. Данная мера не только будет способствовать улучшению ресурсной базы банков, но и стимулировать снижение процентных ставок.
Необходимо увеличить количество и качество долгосрочной ресурсной базы банков и за счёт других источников, особенно в системе функционирования государственных корпораций и их возможных преемников. Несмотря на большой объём выделенных им ресурсов, их инвестиционная активность остаётся на низком уровне. Ввиду дорогих ресурсов компании-резиденты не могут и не смогут в обозримом будущем активно модернизировать производство самостоятельно.
Обратимся к ретроспективному анализу российской банковской системы. В связи с переходом к рыночной модели экономики, ликвидацией монополии государства на банковское дело, построением двухуровневой банковской системы характер банковских ресурсов претерпевает существенные изменения. Объясняется это во-первых, тем, что постепенно сокращается общегосударственный фонд банковских ресурсов. Во-вторых, по мере создания предприятий различных форм собственности возникают и новые собственники временно свободных денежных средств, которые самостоятельно определяют место и способ хранения денежных средств, что способствует созданию рынка кредитных ресурсов, органически входящего в систему денежных отношений.
Кроме того, масштабы деятельности банков, определяемые объектом его активных операций, зависят от совокупного объема ресурсов, которыми они располагают и, особенно от объема пассивных операций, которые позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. С их помощью банки приобретают кредитные ресурсы. Формирование кредитных ресурсов происходит по четырем каналам: в виде взносов в уставный фонд; отчисления от прибыли банка в формирование фондов; выполнение депозитных операций; выполнение не депозитных операций.
По двум первым каналам формируются собственные ресурсы, а по двум другим - привлеченные ресурсы.
Следовательно, общий объем ресурсов представляет собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении банка и используемых им для ведения активных операций.
При этом в структуре ресурсов коммерческих банков решающими являются привлеченные средства. Они составляют около 70-80% всех банковских ресурсов. На долю собственных средств банков приходится от 22% до 30%, что в целом отвечает сложившейся структуре в мировой банковской практике. Однако данный тезис не является аксиомой. Структура ресурсов коммерческих банков представляет собой переменную величину. Она часто меняется под воздействием различных факторов, в том числе размеров кредитных организаций по капиталу, по активам и т.п. Например, в структуре ресурсов крупнейших банков, привлеченные средства клиентов занимают несколько меньший удельный вес, чем в структуре пассивов всех действующих в РФ коммерческих банков. Так, по данным информационного портала banki.ru, в крупнейших банках РФ наблюдается несколько равномерный характер распределения структурных элементов ресурсной базы. Например, такие источники как «межбанковские кредиты» или «резервы» в среднем находятся на уровне 4-7% [3]. Что же касается всех действующих российских банков, то в их ресурсах большой удельный вес занимают межбанковские кредиты.
Некрупные банки работают в основном за счет привлеченных средств (около 80% пассива). При этом на первом - втором местах по значимости источников привлеченных средств находятся деньги населения и остатки средств на счетах юридических лиц, на третьем и четвертом - межбанковские кредиты и депозиты юридических лиц, на пятом - средства, привлекаемые с помощью ценных бумаг банков.
Структура ресурсов разных банков отличается большим разнообразием, что объясняется специфическими особенностями деятельности каждого конкретного банка (разница в величине капиталов, количество и характер обслуживаемых клиентов, региональные и иные особенные условия и т.д.). В настоящее время с ростом собственных капиталов кредитных организаций наблюдается рост значений коэффициентов достаточности капитала российских банков.
61
Новый университет
Экономика и право 2015. № 2(48)
ISSN 2221-7347
Следует в завершение аналитического обзора отметить важные факторы, определяющие в конечном итоге ресурсообеспеченность банков в РФ. Во-первых, уровень доверия населения к банковской системе России, критически снизившийся в нестабильные 90-е годы, стабилизировался и несколько возрос в 2000-е. Хотя в 2008 г. и был зафиксирован некоторый отток депозитов из ряда крупных банков (впоследствии санированных), в целом панические настроения граждан распространялись на российскую валюту. Отношение населения к банковской системе было стабилизировано антикризисными мерами, в числе которых повышение минимальной суммы страхования вкладов до уровня 700 тысяч рублей (планируется увеличение этой суммы вдвое к концу 2014 - началу 2015 года). Устойчиво положительная динамика роста вкладов населения за последние 2 года (2012-2013гг.), также свидетельствуют о преодолении кризиса недоверия населения к банкам. Во-вторых, с учетом того, что основными реципиентами государственной поддержки в период кризиса были госбанки, можно предположить, что объемы поддержки в будущем сократятся пропорционально снижению доли государства в банковском капитале.
Библиографический список
[1] Деньги, кредит, банки. /Под ред. Лаврушина О.И. - М.: КНОРУС, 2006. 560 с.
[2] Стратегия повышения конкурентоспособности национальной банковской системы. // Вестник Банка России. М. 2012.
[3] Россия в цифрах. М.: Госкомстат РФ, 2013.
UDC 336
V.G. Odnokoz
ANALYSIS OF SHORT- AND LONG-TERM RESOURCES IN THE BANKING SYSTEM IN THE RUSSIAN FEDERATION AND ABROAD
The article analyzes the methods of managing short-term and long-term resources in the banking system. A comparison of this control in Russia and abroad.
Keywords: banking system, resources, globalization, the Russian Federation, fund (cash assets), deposit banking
References
[1] Money, credit, banks. / Under the editorship of Lavrushin O. I. - M.: KNORUS, 2006. 560 pages.
[2] Strategy of increase of competitiveness of a national banking system.//Bulletin of Bank of Russia. M 2012.
[3] Russia in figures. M.: Goskomstat of the Russian Federation, 2013.
62
