CC BY
20f V.
Шарипов Конгратбай Авезимбетович,
доктор технических наук, Ташкентский государственный экономический университет, ректор
Халиков Рустам Бахтиярович,
магистр экономики, АО НКЭИС "Узбекинвест", первый заместитель Генерального директора
АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ
УДК: 368
DOI: 10.34920/Е1Р^_2023_^иЕ_6_8
ШАРИПОВ К.А., ХАЛИКОВ Р.Б. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ ЦИФРОВИЗАЦИИ СТРАХОВАНИЯ В УЗБЕКИСТАНЕ
В статье сделан вывод о том, что растущая потребность в качественном обслуживании клиентов страховой компании, и высокая конкуренция на страховом рынке формирует потребность на развитие применяемых в страховании информационных технологий, и цифровизация бизнес-процессов несомненно влияет на форму, качество и стоимость страховых услуг, которые становятся всё более доступными и персонализированными.
Ключевые слова: страхование, страховая компания, цифровизация, цифровые технологии.
ШАРИПОВ К.А., ХОЛИЦОВ Р.Б. УЗБЕКИСТОНДА СУГУРТА ХИЗМАТЛАРИНИ РАЦАМЛАШТИРИЛИШИНИНГХОЗИРГИ ХОЛАТИНИНГ ТАХДИЛИ
Мак,олада суFурта компаниясининг мижозларга юк,ори сифатли хизмат курсатишга булган эх,тиёж ортиб бораётгани, суFурта бозоридаги юкори ракобат суFурта сох,асида кулланиладиган ахборот тех-нологияларини ривожлантириш заруратини юзага келтириши, бизнес-жараёнларни ракамлаштириш эса, шубх,асиз, хизматлар шакли ва сифатга таъсир курсатиши х,акида жараёнлари тах,лили келтирил-ган, ва шунинг х,исобига борган сари кулайлаштирилиши ва шахсийлаштирилаётганлиги ва сугурта хизматларининг нархи пасайиши очиб берилган.
Калит сузлар: сугурта, сугурта компанияси, ракамлаштириш, ракамли технологиялар.
SHARIPOV K.A., KHALIKOV R.B. ANALYSIS OF THE CURRENT STATE OF DIGITALIZATION OF INSURANCE IN UZBEKISTAN
The article concludes that the growing need for high-quality customer service of an insurance companies, and high competition in the insurance market creates a need for the development of information technologies used in insurance, and the digitalization of business processes undoubtedly affects the form, quality and the cost of insurance services, which are becoming increasingly accessible and personalized.
Key words: insurance, insurance company, digitalization, digital technologies.
Введение.
Стратегия развития Нового Узбекистана предусматривает ускоренную цифровизацию экономики республики, которая приводит к изменению основных категорий и принципов и систем экономических и финансовых отношений, перераспределению роли и значения отдельных субъектов этих отношений. В целях реализации задач, определенных вышеуказанной Стратегией в разрезе страхования 23 октября 2021 года принято постановление Президента Республики Узбекистан от 23 октября 2021 года № ПП-5265 «О дополнительных мерах по цифровизации страхового рынка и развитию сферы страхования жизни»1. В соответствии с этим постановлением в стране с июля 2022 года разрешено осуществление всех видов (классов) страхования в электронной форме, причем электронная форма договора страхования приравнена к его письменной форме, и начиная с 1 января 2023 года отменена практика оформления страховых полисов по всем видам обязательного страхования на бумажных бланках.
Актуальность темы исследования.
Широкое распространение и улучшение цифровых технологий оказывает влияние на развитие производственных отношений, структуру экономики и образование, устанавливает новые требования к коммуникациям, информационным системам и сервису.
Повсеместное внедрение цифровых технологий является эффективным инструментом, способным обеспечить качественное реформирование отраслей экономики и сфер общественной жизни. Страхование также является одной из сфер где активно применяются цифровые технологии, а также автоматизируются бизнес процессы.
В Узбекистане по состоянию на начало 2023 года осуществляют деятельность 42 страховые компании, в том числе 34 компании в отрасли общего страхования и 8 компаний в отрасли страхования жизни.
Практически все страховые компании в отрасли общего страхования в той или иной мере применяют в своей деятельности цифровые технологии и автоматизируют бизнес-процессы.
Цифровизация и автоматизация бизнеса в отечественных страховых компаниях характеризуется следующими показателями:
1 Постановление Президента Республики Узбекистан от 23 октября 2021 года № ПП-5265 «О дополнительных мерах по цифровизации страхового рынка и развитию сферы страхования жизни». - https://lex.uz/uz/ docs/5692523
- бухгалтерский учет у 34 страховщиков осуществляется при помощи специализированного программного обеспечения;
- учет договоров страхования у 30 страховщиков проводится при помощи специализированного программного обеспечения;
- 24 страховщика продают электронные страховые полиса;
- все 42 страховщика имеют электронные сайты и 23 страховщика имеют онлайн обратную связь со своими клиентами;
- 4 страховщика имеют круглосуточный колл-центр.
Накопленный международный и отечественный опыт показывают2, что процессы автоматизации и цифровизации положительно влияют на оптимизацию деятельности компании и способствуют сокращению издержек и уменьшение себестоимости страховых услуг. Таким образом для современного этапа развития страхового рынка страны актуальным является анализ современного состояния цифровизации страхования в Узбекистане и разработка на его основе предложений по дальнейшему развитию и совершенствованию циф-ровизации отечественного страхового бизнеса.
Целью исследования является анализ современного состояния цифровизации страхования в Узбекистане и разработка на его основе предложений по дальнейшему развитию и совершенствованию цифровизации отечественного страхового бизнеса.
Предмет исследования - рынок страхования в Узбекистане.
Целью исследования — является анализ современного состояния цифровизации страхования в Узбекистане для выявления основных направлений его развития.
Результатами работы стало определение основных направлений цифровизации деятельности страховщиков в условиях страхового рынка Узбекистана.
При написании настоящей статьи применялись такие методы исследования, как анализ и синтез имеющейся информации в области цифровизации страхового бизнеса, экспертной оценки, научного абстрагирования и другие.
2 Теория и практика цифровизации страхового рынка в Российской Федерации. Монография. Цыганов А.А., Азимов Р.С., Брызгалов Д.В. - Москва: Прометей, 2021. -378 с., Страхование в Узбекистане: история, современное состояние, вызовы в процессе развития, страхование внешнеэкономической деятельности. Монография. Р.Азимов. -Т:"ТУРОН-ИК,БОЛ", 2021, 168 с.
Постановка научной проблемы.
В научных и практических изысканиях узбекских исследователей Р.С.Азимова, И.Х.Абдурахманова, М.Т. Аскаровой, Б.Б. Ашрафханова, Баймуратова Т.М., Т.К.Иминова, К.М.Кулдашева, М.А. Мирса-дикова, С.А. Умарова, Халикуловой Г.Т., Б.Р. Шам-суддинова, Х.М.Шеннаева и др. рассматривались отдельные вопросы совершенствования деятельности отечественных страховых компаний, в том числе и вопросы цифровизации страхования1..
Несмотря на осуществленные на практике научно-исследовательские работы и практические изыскания, вопросы, связанные с практикой цифровизации страхового дела в Узбекистане освещены в недостаточной мере.
В настоящем исследовании проанализировано современное состояние цифровизации страхования в Узбекистане, обобщена практика цифровизации страховой деятельности в стране и даны рекомендации по повышению окупаемости расходов на цифровизацию страхового бизнеса.
Основные результаты проведенного исследования.
В соответствии со статьей 3 Закона Республики Узбекистан страховая деятельность представляет собой деятельность профессиональных участников страхового рынка, связанную с осуществлением страхования и перестрахования2. Поэтому говоря о цифровизации страховой деятельности в Узбекистане мы должны исследовать деятельность всех профессиональных участников страхо-
1 Р.С. Азимов. Страхование в Узбекистане: история, современное состояние, вызовы в процессе развития, страхование внешнеэкономической деятельности. Монография. -Т: "ТУРОН-ИКБОЛ", 2021, 168с., Абдурахмо-нов И.Х. Теория и практика страхования. Учебник/ - Т.: «Иктисод молия». 2019 й. 353 - 354 с., Аскарова М.Т. О перспективах развития рынка страховых услуг Республики Узбекистан // Рынок, деньги и кредит. - 2001. - № 2. - С.36-
37, Кулдашев К.М. Страховой рынок Узбекистана и необходимость создания взаимных страховых обществ // Экономический анализ: теория и практика. - 2018. - Т. 17,
№ 4. - С. 690 - 703. https://doi.org/10.24891/ea .17 .4.690, Мирсадыков М.А., Ашрафханов Б.Б. Современное состояние и тенденции развития страхового рынка Узбекистана // Страховое дело. 2001. № 11, Умаров С.А. Управление страховой деятельностью в условиях трансформации. // Рынок, деньги и кредит. - Тошкент, 2007. - № 8(123). - с.
38, Шеннаев Х.М., Халикулова Г.Т. СуFурта маркетинги. Укув кулланма - Т.: Янги нашр, 2012. - 212 б., Азимов Р.С., Шамсуддинов Б.Р. Страховой рынок Узбекистана в условиях масштабных экономических реформ Ж. Страховое дело. Москва, 2020, № 3. - С. 24-30., Шеннаев Х.М. Учебное пособие для страховых агентов. - Т.: «PRINTXPRESS», 2010 й. - 208 стр.
2Закон Республики Узбекистан от 23.11.2021 № УП-730 «О страховой деятельности», https://lex.uz/uz/docs/-5739117
вого рынка. Однако в настоящей статье мы ограничимся вопросами цифровизации следующих основных рабочих процессов страховщика:
1. Цифровизация коммуникаций со страхователями / электронный документооборот.
2. Продажи электронных страховых продуктов.
3. Оценка страхового риска.
1. Цифровизация коммуникаций с клиентами осуществляется через системы, связанные с интернетом - это личные кабинеты страхователей, живые онлайн чаты на сайтах и мобильных приложениях страховщика, а также электронная почта, объединенная в единую систему электронного документооборота страховой компании.
В едином электронном документообороте осуществляется регистрация всей корреспонденции, как внешней - обращения клиентов, партнеров, поставщиков, надзорных и налоговых органов и т.д., так и внутренней документации - внутренние запросы и переписка между департаментами, поручения руководства, текущие и промежуточные задачи, а также стратегические цели компании.
При этом, электронный документооборот может располагаться не только на внутренних ресурсах компании, а храниться в облачных хранилищах. Это позволяет иметь доступ к данным независимо от привязки к рабочему месту персонала, и даёт возможность работать удаленно некоторым категориям персонала (финансы, аудиторы, актуарии, IT специалисты, программисты и др.). это в свою очередь позволяет сократить расходы на содержание дополнительных помещений, офисов или рабочих мест, что в конечном счете отразится на уменьшении себестоимости страховой услуги.
Ещё одним каналом коммуникаций с клиентами являются мобильные приложения, социальные сети, мессенджеры, колл-центры. Применение автоматизации в данном виде коммуникаций нашли отражение в виде стандартных вопросов клиентов (FAQ) и шаблонов ответов (скриптов), которые встраиваются в мессенджеры и мобильные приложения. Что касается колл-центров, то с развитием технологий искусственного интеллекта (AI) стали появляться системные решения для контакт-центров, где вместо операторов диалог с клиентов ведёт обученный робот, отличить которого от человека становиться практически невозможно. Более того, не только язык, но и диалект, на котором умеет говорить робот, также подстраивается в зависимости от диалекта звонящего клиента. В Узбекистане данные технологии ещё не приме-
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2023, 6 (166)
няются, но такая возможность может появиться уже в ближайшие 4-5 лет.
Что касается коммуникаций с клиентами при наступлении страховых событий, то страховщики внедряют технологии, позволяющие клиентам в режиме он-лайн обратится в страховую компанию, отправить фото и видео материалы подтверждающие страховой случай, а также направить другие документы, необходимые для урегулирования претензии.
В случаях car accident, оценка ущерба также может проводится удалённо. Исходя из характера повреждений, на основе накопленных данных по аналогичным авариям и автоматизированным алгоритмам, размер ущерба вычисляется с точностью более 95%. Кроме того, страховые компании, которые утверждают внутренние процедуры, в соответствии с которыми ущерб размере, например, до 500 долларов оплачивается без дополнительной проверки работника компании.
Все указанные инновации, применяемые в бизнес-процессах страховых компаний требуют очень внимательного отношения в процессе их внедрения, тестирования, апробации, мониторинга качества входных данных и правильности конечных результатов.
2. Продажи электронных страховых продуктов. Переход на электронные продажи страховых полисов сокращают такие прямые и косвенные расходы страховщиков как расходы, связанные с:
- процессом изготовления полисов, который включает в себя создание дизайна полисов, выбор поставщика по производству полисов, определение степеней защиты бланка полисов;
- хранением полисов, то есть выделение дополнительных помещений или металлических сейфов для хранения полисов;
- перемещением полисов, то есть расходы на безопасную передачу полисов в филиалы и точки продаж компании, а также страховым агентам;
- учётом страховых полисов, то есть отражение в бухгалтерии страховщика движения страховых полисов, а именно от момента получения полиса в Центральном офисе компании, перевод полисов в филиалы, а затем страховому агенту, а также учет продажи полиса и отражение страховой премии в актах со страховыми агентами при начислении им вознаграждения;
- утилизацией испорченных бланков страховых полисов.
Автоматизация учета страховых полисов и подтверждение факта оплаты страховой премии по
электронным платежам через платёжные системы, также сокращает издержки на работу работников бухгалтерии.
Прямые продажи электронных полисов через интернет-сайты и мобильные приложения существенно сокращают расходы по реализации, то есть уменьшают себестоимость услуги. Это связано также с отсутствием страховых посредников - агентов. Это позволяет, высвобождающиеся расходы на страховых посредников направить на тар-гетированную рекламу в интернет пространстве и в социальных сетях.
3. Оценка страхового риска. Страховщики накапливают большие данные о своих клиентах, в частности по автострахованию и по обязательному страхованию авто ответственности. А именно, данные о водительском стаже, количестве штрафов за нарушение правил дорожного движения, участие водителей в авто авариях и т.д. Правильно выстроив алгоритмы и критерии выявления убыточных клиентов, страховая компания имеет возможность определить агрегированный портрет «убыточного» водителя и «убыточного» автомобиля, тем самым исключить возможность предоставления ему новых полисов страхования. В этом направлении в настоящее время работает страховая компания Узбекинвест, которая заключила договор на поставку, наладку и внедрение программного комплекса «Системы принятия решений» при предоставлении страховой защиты клиентам. На базе данной системы также можно будет фильтровать риски по входящему перестрахованию, задав определенные критерии исходя из политики страховщика и исходя из текущего страхового портфеля.
Кроме того, анализируя большие накопленные данные, страховщики имеют возможность выстраивать гибкую тарифную политику, создавать новые востребованные продукты с набором различных страховых рисков, которые можно собрать как «конструктор», по индивидуальному выбору клиента. А также предоставлять услуги на конкретный период времени «on-demand insurance», где клиент сможет сэкономить и получить необходимую услугу в нужное время и в нужном месте.
Интегрируя свои информационные системы с информационными системами государственных органов, банков, кредитных бюро, налоговых органов и т.д. страховщики получают ещё больше информации о своих клиентах, что позволяет выстраивать им чёткую стратегию, и предоставлять всё больше индивидуальных предложений для каждого клиента.
ИКТИСОД ВА МОЛИЯ / ЭКОНОМИКА И ФИНАНСЫ 2023, 6 (166)
Возможно, в скором времени, страховщики с помощью искусственного интеллекта смогут собирать из социальных сетей такую информацию о клиентах как их привычки, предпочтения, интересы, образ жизни, семейное положение и т.д.
Выводы и предложения.
Цифровые технологии в страховании являются важнейшим показателем эффективной финансовой системы, и страховые организации уже не могут себе позволить осуществлять деятельность без применения цифровых технологий и без интеграции во всеобщее цифровое пространство. Это обусловлено тем, что при постоянном увеличении данных о страхователях, объектах страхования, факторов, влияющих на вероятность наступления риска, существует естественная необходимость в быстрой и качественной обработке этих данных, и предоставлении вариантов страховщику для принятия решений в первую очередь, для правильной оценки рисков, и предоставлении «нужных» услуг клиенту.
Клиенты тоже стали требовательными и не согласны ожидать долгого ответа от страховщика в предоставлении той или иной страховой услуги. Интернет-пространство предоставляет множество различных предложений, и задача каждого страховщика предоставить уникальное предложение по приемлемой цене в конкретной ситуации, в которой у клиента возникла потребность в страховании.
Несомненно, решение этих задач невозможно без автоматизации и внедрения цифровых решений в бизнес процессы страховых компаний.
Цифровизация происходит с большими капиталовложениями в инфраструктуру 1Т (серверное оборудование, резервные каналы связи, маршрутизаторы, программное обеспечение, антивирусы,
системы информационной безопасности и т.д.), а также с постоянными расходами на содержание этой инфраструктуры.
Однако, эти капитальные вложения буду окупаться за счет:
- увеличения прямых продаж через такие каналы продаж как интернет-сайт и мобильные приложения;
- сокращения расходов на страховых посредников;
- сокращения расходов на бумажные договора и полиса страхования, а также расходы по их учету, передвижению, хранению, и утилизации;
- сокращения расходов на автоматизацию коммуникаций с клиентами с помощью мессен-джеров, бот-чатов, электронной почты, автоматизированного колл-центра, создания шаблонных ответов на часто задаваемые вопросы (FAQ) и т.д.;
- частичной автоматизации процесса принятия заявления о страховом событии и процесса урегулирования страховой претензии, оценки убытка и определения размера страхового возмещения, а также отказ от тщательной проверки мелких убытков;
- выстраивания на основе обработки больших данных аналитической системы принятия решений, позволяющей отсекать «плохих» клиентов, и предоставлять индивидуальные предложения для каждого клиента.
Таким образом, растущая потребность в качественном обслуживании клиентов страховой компании, и высокая конкуренция на страховом рынке формирует потребность на развитие применяемых в страховании информационных технологий, и цифровизация бизнес-процессов несомненно влияет на форму, качество и стоимость страховых услуг, которые становятся всё более доступными и персонализированными.
Список использованной литературы:
1. Постановление Президента Республики Узбекистан от 23 октября 2021 года № ПП-5265 «О дополнительных мерах по цифровизации страхового рынка и развитию сферы страхования жизни». - https://lex.uz/uz/docs/5692523
2. Закон Республики Узбекистан от 23 ноября 2021 года № УП-730 «О страховой деятельности». - https://lex.uz/uz/docs/5739120
3. Страхование в Узбекистане: история, современное состояние, вызовы в процессе развития, страхование внешнеэкономической деятельности. Монография. Р.Азимов. - Т: "ТУРОН-ИКБОЛ", 2021, 168с.
4. Теория и практика цифровизации страхового рынка в Российской Федерации. Монография. Цыганов А.А., Азимов Р.С., Брызгалов Д.В. - Москва: Прометей, 2021. - 378 с.
