Анализ развития сферы банковских услуг в регионе Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

15.4. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ СФЕРЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РЕГИОНЕ

Бокова Ф.М., аспирантка, НОО ВПО (некоммерческое партнерство) «Кисловодский гуманитарно-технический институт»

Контакты автора: [email protected]

Аннотация В статье актуализирована проблема исследования рынка банковских услуг в регионе. Определены факторы, влияющие на банковские услуги, а также разработан комплекс мер по развитию рынка банковских услуг конкретного региона.

Ключевые слова: рынок банковских услуг, кредиты, ипотека, денежные переводы, депозиты, Республика Ингушетия.

THE ANALYSIS OF DEVELOPMENT OF SPHERE OF BANK SERVICES IN REGION

Bokova F.M., the post graduate student Kislovodsky Humanitarian-Technical Institute

Contacts of the author: [email protected]

Annotation. In article the problem of research of the market of bank services in region is staticized. The factors, influencing bank services are defined and also the series of measures on development of the market of bank services of concrete region is offered.

Keywords. Market of the bank services, credits, mortgage, money orders, deposits, Republic Ingushetiya.

В настоящее время сфера банковских услуг регионов остается одним из немногих реальных секторов экономики, от которой напрямую зависит экономическая стабильность, структурная перестройка промышленности и, в конечном счете, эффективность реорганизации всей экономики региона.

Кредитные ресурсы, предоставляемые региональными банками, являются значимым фактором социально-экономического развития регионов. Например, кредитные организации Республики Ингушетия активно участвуют во всех приоритетных проектах и программах Правительства Республики Ингушетия, направленных на оздоровление экономики и социальной сферы. Активная роль в этой сфере принадлежит Российскому сельскохозяйственному банку, который инвестирует развитие сельскохозяйственной отрасли республики, вкладывает определенные средства в строительство и оснащение ингушских сельскохозяйственных производств и проводит в республике социальные программы - например, по поддержке фермерских хозяйств.

Большое значение имеет участие региональных банков в программе кредитования малого и среднего бизнеса за счет средств, выделяемых государством через ОАО «Российский банк развития». Соответствующая возможность предусмотрена в договоре, подписанном с АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (ЗАО), через филиал которого будет осуществляться кредитование малых и средних предприятий Ингушетии. По данному договору Российский банк развития выдал новому банку-партнеру кредит в размере 121 млн. руб. При этом на поддержку малого и среднего бизнеса Республики Ингушетия (строительство жилья, приобретение оборудования, торговые операции в сфере ГСМ, металлопроката, стеклотары) направляется 50 млн. руб.

Структура банковской системы Республики Ингушетия включает в себя: Главное Управление, РКЦ, 5 отделений Сберегательного банка РФ №8633, 8 отделений регионального филиала ОАО «Россельхозбанк», 2 Филиала «Южный» АКИБ «Образование» (ЗАО), ООО КБ Рингкомбанк», ООО КБ «Сунжа», Филиал «Магас» ЗАО «ФПБ», Ингушское отделение КБ «Эсидбанк».

Деятельность этих кредитных организаций базируется на принципе универсальности, то есть предоставление различных видов банковских услуг, среди которых: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет; расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; оказание консультационных и информационных услуг; установка и обслуживание систем «Банк-Клиент» и «Интернет-Банк-клиент», торговое финансирование; эквайеринг (осуществление расчетов по пластиковым картам в торгово-сервисных предприятиях, зарплатные проекты для сотрудников организаций).

Рынок кредитования физических лиц в республике Ингушетия включает в себя три независимых сегмента:

- потребительское кредитование (кредиты на неотложные нужды, кредиты молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости («Молодая семья»), кредиты на оплату обучения в вузе («Образовательный кредит»);

- кредиты на приобретение автомобилей (автокредит);

- ипотечное кредитование.

Основными кредиторами республики являются: Ингушский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк», Ингушское отделение Сберегательного банка РФ, Филиал «Южный» АКИБ «Образование».

Сумма выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на 1 января 2010 года составила 1381,8 млн. руб. (значение данного показателя по России - 15824266,4 млн. руб.) Удельный вес его составляет 0,009% от значения показателя всего по России. При этом наибольшее значение данного показателя приходится на 1 января 2009 года, который составил 1391,1 млн. руб. (значение показателя по России - 22070597,2 млн. руб.) Удельный вес его составляет 0,006% от значения показателя всего по России. Из них большая часть кредитов предоставляется на строительство (на 1 января 2010 года - 130,2 млн. руб.), сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство (на 1 января 2010 года - 610,5 млн. руб.) [4].

Абсолютное большинство выданных кредитов приходится на потребительские кредиты физическим лицам, которые в 2009г. составили 1741320 тыс. руб. Кредиты, предоставленные коммерческим предприятиям и организациям, являются краткосрочными - до 1 года. Их доля растет, но более медленными темпами, чем кредиты, предоставленные физическим ли-

цам. В 2009 году их доля составила 544396 тыс. руб. [4].

Таким образом, около 18% кредитов (по состоянию на 1 ноября 2009 года) предоставлены физическим лицам и 82% - предприятиям. Общая величина кредитов, выданных кредитными организациями республики, на 1 ноября 2009 года, составили 2285716 тыс. руб. [2].

Особое место на рынке кредитования занимает ипотечное кредитование на приобретение и строительство объектов недвижимости, основным кредитором которого является Сберегательный банк. Данный вид кредитования способствует росту жилищного строительства, что, в свою очередь, влечет за собой развитие смежных отраслей промышленности. При этом общая ссудная задолженность по ипотечным кредитам на 1 января 2010 года составляла 22,8 млн. руб. Удельный вес данного показателя составляет 0,003% от значения показателя всего по России (значение показателя по России - 812774,7 млн. руб.). На 1 января 2009 года этот показатель составлял 16,5 млн. руб., удельный вес которого составлял 0,002% от значения показателя всего по России (значение показателя по России - 797016 млн. руб.) [4].

Таким образом, можно сказать, что в Ингушетии сформирована полноценная система кредитования. До 2005 года сфера банковских услуг Ингушетии сводилась к расчетно-кассовому обслуживанию и разовому кредитованию. Несмотря на это, с 2005 года наблюдается рост ссудной задолженности по кредитам от 5 до 20%.

Судная задолженность по потребительским кредитам, выданным физическим лицам составила 1 305,9 млн. руб. (на 1 января 2010 года), что составляет 0,041% от значения показателя всего по России (3167182,5 млн. руб.). При этом просроченная задолженность по кредитам, выданным предприятиям, организациям, банкам и физическим лицам составила 239938 тыс. руб. Рост данного показателя произошел за счет роста ссудной задолженности физических лиц на 159677 тыс. руб., при этом задолженность юридических лиц составила только 80261 тыс. руб. Наибольшая часть судной задолженности приходится на предприятия сельскохозяйственного назначения [4].

Причину такого положения в сфере кредитования следует искать, прежде всего, в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положений в российском законодательстве, а также во все еще недостаточном уровне финансовой и юридической грамотности населения.

Большое значение для решения этой проблемы имеет требование ЦБ РФ к банкам раскрывать эффективную ставку по кредитам. Однако, самим банкам необходимо помимо раскрытия процентной ставки более плотно работать с заемщиками, расписывая для них ежемесячные платежи и представляя графики выплат. Все это может облегчить потребителям понимание заключаемых кредитных соглашений.

Быстрыми темпами в республике растет объем денежных переводов. Кредитные организации республики работают с такими системами денежных переводов, как «Western Union» (Ингушский региональный филиал ОАО «Россельхозбанк», Филиал «Южный» АКИБ «Образование» (ЗАО), ООО КБ «Сунжа»), «Контакт» (ООО КБ Рингкомбанк»), «Блиц» (Ингушское отделение Сберегательного банка РФ №8633). «Юнистрим» («Эсид-

банк»). При этом основная масса денежных переводов из Стран ближнего зарубежья и в страны ближнего зарубежья. Лидерами по получению денег стали Узбекистан, Азербайджан, Армения [4]. Это связано, прежде всего, с интенсификацией миграционных процессов.

Деятельность кредитных организаций по привлечению средств населения и предприятий в республике имеет положительную динамику роста. Так, объем банковских вкладов (депозитов) юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте в 2010 году увеличился в 2 раза по сравнению с 2009 годом и составил - 3836,1 млн. руб. (на 01.01.2010 года), удельный вес которого составлял 0,022% от значения показателя всего по России. Из них 94,8% объема вкладов приходится на физических лиц (3 637,4 млн. рублей) и только 5,2% - открывается юридическим лицам (198,7 млн. рублей). Большая часть вкладов юридических лиц открывается в российских рублях, в иностранной валюте открываются единицы вкладов (0,004 % от общего объема вкладов, открываемых юридическим лицам) [4].

На рынке вкладов кредитные организации республики предлагает своим клиентам в среднем от 10 до 20 видов вкладов (различные по срокам привлечения, ставкам, условиям внесения и снятия денежных средств со счетов клиентов, ориентированные на различные группы граждан) со средней процентной ставкой от 2 до 10%.

Действующие на территории Ингушетии кредитные организации предлагают условия вкладов, в соответствии с которыми клиент будет иметь отрицательную реальную ставку процента. Необходимо учитывать также, что в Ингушетии большая часть населения не имеют возможности делать сбережения, так как их текущий доход ниже уровня автономного потребления. Но, несмотря на это, все кредитные организации республики допущены в систему страхования вкладов, что способствует возвращению вкладчиков в банки.

Одним из видов банковских услуг в республике является карточный бизнес (зарплатные проекты, пластиковые карты как дебетовые, так и кредитные, установка банкоматов и пост-терминалов для оплаты товаров и услуг в магазинах). Количество пластиковых карт, выпущенных кредитными организациями республики, составило 37 853 единиц (на 1 января 2010 года). Всего операций по этим картам, включая операции за рубежом, составили 714,9 млн. руб. Сумма полученных денег по этим картам составила 691,4 млн. руб. Сумма оплаченных товаров и услуг - 23,6 млн. руб. [4].

На развитие сферы банковских услуг в Республике Ингушетия влияют общеэкономические, социальные, технологические, политические факторы.

Общеэкономические факторы имеют высокую вероятность воздействия на банковские услуги региона, поскольку, одной из особенностей Республики Ингушетия является ее богатая сырьевая база: месторождения нефти, мраморовидные известняки, доломиты, кирпичные глины, что говорит о том, что промышленный комплекс Ингушетии располагает значительным потенциалом, основные направления реализации, которого отражены в Федеральной целевой программе «Социально-экономического развития Республики Ингушетия на 2009-2016 годы» с объемом финансирования в 29 млрд. руб. [6]. Указанная программа может оказать существенную помощь, особенно в условиях экономического кризиса, поскольку повышение инвестиционной активности в регионе создает предпосыл-

ки к повышению эффективности такого вида услуг как кредитование.

Социальные факторы непосредственно оказывают влияние на развитие банковских услуг региона, поскольку увеличение реальных денежных доходов населения и социальных выплат малообеспеченным слоям населения в конечном итоге определяет динамику развития рынка розничных кредитов и депозитов. Социальная поддержка населения определила бы возможность расширения привлеченных средств банковского сектора региона.

Политические факторы. Развитие банковских услуг регионов всецело зависит от стабильности политической обстановки.

Технологические факторы. Важной технологической составляющей банковских услуг Республики Ингушетия было бы использование электронных технологий проведения платежей. В республике сеть РКЦ единственная среди остальных регионов РФ (исключая Чеченскую Республику) не использует систему электронных платежей. На это влияет особенности макроэкономического развития региона в совокупности с низкими доходами основной массы населения, которые не позволяют быстро преобразовать структуру расчетов.

Факторами, положительно влияющими на эффективность и качество сферы банковских услуг в Ингушетии, являются:

- увеличение страхового возмещения по вкладам населения;

- уменьшение цен (в виде платы за услуги и процентов по кредитам, с точки зрения клиента).

- увеличение качества предоставляемых услуг за счет найма более высококвалифицированного персонала;

- наличие республиканских целевых программ.

Факторы, отрицательно влияющие на эффективность сферы банковских услуг в Ингушетии:

- ухудшение качества обслуживания клиентов отдельными филиалами банка;

- недоработанный внутренний технологический процесс банков.

Таким образом, за 2004-2010 годы сфера банковских услуг республики прошла достаточно интенсивный путь развития, увеличивая объемы привлечения средств от населения и размещения их на региональном банковском рынке. Региональная сеть функционирующих в Республике Ингушетия кредитных организаций в последний период расширялась, наблюдалась устойчивая тенденция роста числа банковских офисов. Этому способствовала положительная направленность процессов, происходящих в экономике и социальной сфере. Например, для кредитных организаций Республики Ингушетия характерна тенденция увеличения предоставляемых банковских услуг за счет открытия дополнительных офисов, что способствует продвижению банковских услуг во все районы республики. В 2010 году в г. Назрань открыт дополнительный офис Ингушского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк». Но, несмотря на это Ингушетия остается в числе регионов, где самый низкий показатель индекса финансовой обеспеченности банковскими услугами.

Поэтому, в целях повышения эффективности и качества сферы банковских услуг в Республики Ингушетия можно выделить следующий комплекс мероприятий:

1) расширение набора банковских услуг и улучшение качества уже имеющихся банковских услуг;

2) внедрение высокотехнологичного современного оборудования;

3) проведение маркетинговых мероприятий;

4) повышение профессионального уровня банковских менеджеров.

Среди новых видов банковских услуг в республике можно предложить осуществлять консалтинговые, информационно-аналитические услуги, такие недостаточно используемые виды финансовых услуг, как факторинг, лизинг, дистанционное банковское обслуживание, и активизировать работу по выпуску собственных ценных бумаг.

В целях развития системы кредитования в республике можно предложить развивать взаимоотношения банков с торговыми компаниями с целью кредитования покупок населения, что динамично развивается в других регионах. Также необходимо принимать меры, направленные на упрощение процедур кредитования малого предпринимательства, агропромышленного комплекса, на более интенсивное развитие таких видов услуг, как потребительское и ипотечное кредитование.

Для полноценного обеспечения потребностей экономики в банковских услугах и с целью активного развития кредитных организаций необходимо открывать новые кредитные организации и филиалы крупных региональных банков.

Помимо предложения новых банковских услуг, необходимо улучшать качество уже имеющих услуг путем повышения качества банковского сервиса и скорости проведения операций для населения. Качество банковских услуг Ингушетии зачастую оценивается клиентами отрицательно. Негативные отзывы клиентов касаются проблем, связанных с длительностью процедуры оказания услуг; некомпетентность сотрудников, занятых в работе с клиентами; многочасовые очереди в офисах банка.

Существенным фактором повышения стабильности функционирования банковского сектора является дальнейшее совершенствование платежной системы, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчетов, внедрение современных технологий и методов передачи информации.

Для реализации этих мероприятий каждый региональный банк Ингушетии должен реализовывать свой собственный антикризисный план, приоритетными задачами которого должны быть: расширение диапазона оказываемых клиентам услуг, снижение их себестоимости, улучшение качества депозитного, кредитного и расчетно-кассового обслуживания клиентов, предлагая им разного рода консультации и дополнительный сервис.

Таким образом, для улучшения качества сферы банковских услуг в Ингушетии необходима реализация следующих задач:

- укрепление защиты интересов вкладчиков и кредиторов;

- дальнейшее развитие институциональной структуры банковского сектора и развитие новых сегментов рынка банковских услуг, в том числе с использованием перспективных банковских технологий;

- увеличение капитала кредитных организаций, привлечение инвестиций в банковский сектор;

- дальнейшее совершенствование республиканской платежной системы за счет внедрения новых технологий;

- участие в реализации приоритетных национальных проектов и социально значимых целевых республи-

канских программах (развитие малого бизнеса, агропромышленного комплекса, ипотечного кредитования и т.д.).

Проанализировав развитие рынка банковских услуг Республики Ингушетия, можно сделать вывод, что рынок банковских услуг в Ингушетии в целом соответствует масштабам республики и обеспечивает ее потребности. Потенциал развития банковских услуг региона далеко не исчерпан: он может и должен играть в экономике более значимую роль, несмотря на существование таких внешних сдерживающих факторов, как высокие риски кредитования и ограниченные ресурсные возможности банков и филиалов.

В этой связи дальнейшее устойчивое развитие, совершенствование и повышение эффективности работы будут зависеть только от активности, профессионализма, настойчивости и гибкости самих банков.

Список литературы:

1. Из истории развития банковского сектора на территории Ингушетии// Вестник Банка России. - 4 марта 2009 года. -№15.

2. Отчет Государственного территориального управления

3. Юсупов М.А. Развитие банковской сферы в республике Ингушетия//Вести республики.- №88, 27 июня 2007г.

4. Годовой отчет ЦБ РФ за 2009 год.

5. Концепция Федеральной целевой программы «Социально-экономическое развитие Республики Ингушетия на 20102016» от 17 октября 2009 года. - №1490-р.

6. Доклад территориального органа федеральной службы государственной статистики по Республике Ингушетия. - Магас: Ингушетиястат, 2008.

на статью "Анализ развития сферы банковских услуг в регионе" кандидата экономических наук, заведующего кафедрой бухучета, анализа и аудита

Статья Боковой Б. М. посвящена исследованию рынка банковских услуг в регионе, определению факторов, влияющих на банковские услуги, а также вопросы разработки эффективною механизма управления банковскими

услугами.

Актуальность данной статьи не вызывает сомнения, поскольку сфера банковских услуг регионов остается одним из немногих реальных секторов экономики, от которой напрямую зависит экономическая стабильность, структурная перестройка промышленности и, в конечном счете, эффективность реорганизации всей экономики региона.

В этой связи, определенный интерес с научно-практической точки зрения имеет проведенный автором анализ особенностей функционирования сферы банковских услуг республики Ингушетия, а также предложенный комплекс мер по повышению эффективности и качества сферы банковских услу| в регионе.

Научная статья Боковой Ф.М. «Анализ развития сферы банковских услуг в регионе" соответствует всем требованиям, предъявляемым к работам такого рода. Данная статья может быть рекомендована к публикации.

РИ.

РЕЦЕНЗИЯ

КГТИ Курданова Муслима Даутовича

К.э.н., зав. кафедрой бухучета, анализа и аудита КГТИ