CC BY
0
Analysis of problematic aspects of improving financial literacy of the Russian population
Egorov Evgeny Yurievich, Postgraduate student
Kuzyashev Azat Nurgaleevich, PhD in Economics, Associate Professor
Russian New University, Moscow
The purpose of the study is to identify problematic aspects of improving financial literacy of the Russian population. Based on the analysis of the dynamics of the level of financial literacy, the following problematic aspects of its improvement are identified in the article: a low degree of integration of theoretical knowledge into behavioral attitudes, lack of financial planning skills, low level of investment financial literacy, high risk appetite, and the presence of misconceptions about investing. The scientific novelty consists in identifying the key problematic aspects of financial literacy, which consist in a low degree of integration of theoretical knowledge from the field of finance into behavioral attitudes, as well as in insufficient depth of understanding of the topic of finance, especially in terms of the functioning of financial markets. It is concluded that the consequence of the identified problematic aspects of financial literacy is the active involvement of the population in the activities of financial pyramids. As a result, the author proposes the following public policy tools aimed at improving the level of financial literacy of the Russian population and integrating theoretical knowledge into behavioral attitudes: creating educational programs and organizing practical courses; popularizing the topic of financial literacy in the mass media, using online resources and cooperating with banks and financial institutions.
Keywords: financial literacy; financial system; investment literacy; financial well-being.
Цитировать: Егоров Е.Ю., Кузяшев А.Н. Анализ проблемных аспектов повышения финансовой грамотности населения России // KANT. – 2024. – №1(50). – С. 16-22. EDN: AHAOYL. DOI: 10.24923/2222-243X.2024-50.3
Егоров Евгений Юрьевич, аспирант
Кузяшев Азат Нургалеевич, кандидат экономических наук, доцент
Российский новый университет, Москва
Цель исследования – выявление проблемных аспектов повышения финансовой грамотности населения России. В статье на основании анализа динамики уровня финансовой грамотности определяются следующие проблемные аспекты ее повышения: низкая степень интеграции теоретических знаний в поведенческие установки, отсутствие навыков финансового планирования, низкий уровень инвестиционной финансовой грамотности, высокая склонность к риску, наличие ошибочных представлений об инвестировании. Научная новизна состоит в определении ключевых проблемных аспектов финансовой грамотности, которые заключаются в низкой степени интеграции теоретических знаний из области финансов в поведенческие установки, а также в недостаточной глубине понимания темы финансов в части функционирования финансовых рынков. Сделан вывод, что следствием выявленных проблемных аспектов финансовой грамотности является активное вовлечение населения в деятельность финансовых пирамид. В результате предлагаются следующие инструменты государственной политики, направленные на повышение уровня финансовой грамотности населения России и интеграцию теоретических знаний в поведенческие установки: создание образовательных программ и организация практических курсов; популяризация тематики финансовой грамотности в масс-медиа, использование онлайн-ресурсов и сотрудничество с банками и финансовыми учреждениями.
Ключевые слова: финансовая грамотность; финансовая система; инвестиционная грамотность; финансовое благополучие.
УДК 330.5:336.1:373
5.2.4
Егоров Е.Ю., Кузяшев А.Н.
Анализ проблемных аспектов повышения финансовой грамотности населения России
Введение
Исследование вопросов повышения финансовой грамотности населения России представляет собой актуальную задачу, поскольку в контексте распространения инновационных финансовых инструментов повышаются возможности для инвестирования, однако вместе с тем возникают условия для вовлечения населения в нелегальную деятельность в финансовой сфере. Таким образом, в текущих условиях возрастает важность реализации государственной политики, направленной на обеспечение высокого уровня финансовой грамотности населения с целью обеспечения финансового благополучия общества и высокого уровня благосостояния.
Финансовая грамотность представляет собой совокупность базовых знаний в области банковского дела, финансов, страхования, бюджетирования личных финансов, которые позволяют человеку принимать обоснованные решения в области финансов, оценивать уровень риска, выбирать финансовые стратегии и инструменты, выявлять сомнительные или мошеннические схемы [2]. Буквальное определение финансовой грамотности – это понимание темы денег, лежащее в основе финансового благополучия. Финансовая грамотность является фундаментом эффективного потребления финансовых услуг, поскольку финансово грамотные люди являются более защищенными от финансовых рисков, ответственно относятся к формированию личного бюджета, а также способны повышать качество собственной жизни посредством грамотного распределения имеющихся в распоряжении активов [1]. Обеспечение повышения уровня финансовой грамотности населения является важной задачей государственной политики, поскольку по мере роста благосостояния накапливается инвестиционный потенциал, реализация которого требует достижения высокого уровня грамотности в области инвестиций, определяющего возможности принятия взвешенных решений при размещении капитала, основанных на определенных знаниях [3].
Однако, как отмечают Р.С.Э. Юшаева и А.Р. Гайтукаева, отличительной особенностью финансовой грамотности в России является ее относительно невысокий уровень в сочетании с высокой степенью отторжения населением государственных инициатив, направленных на формирование у населения финансовых компетенций [9]. Широкое распространение инновационных финансовых инструментов [8], а также увеличение ущерба от финансового мошенничества [2] обуславливают актуальность исследований, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения России.
В данной статье автором производится оценка уровня финансовой грамотности населения с целью выявления проблемных аспектов ее повышения. Цель исследования определила необходимость решения следующих задач: 1) характеристика текущего уровня финансовой грамотности населения России, 2) выявление проблемных аспектов формирования финансовой грамотности, 3) предложение мероприятий, направленных на обеспечение высокого уровня финансовой грамотности населения.
Для достижения поставленной цели и решения обозначенных задач в работе был проведен анализ научной литературы, посвященный вопросам формирования финансовой грамотности. Материалами исследования являются отчеты Банка России. В процессе достижения поставленной цели исследования используются следующие методы научного познания: анализ и синтез, логический метод, графический метод экономического анализа. Теоретической базой исследования выступили научные статьи И.В. Гречиной, В.С. Юдиной, О.В. Мелентьевой, Ю.К. Яковлевой [1], О.В. Закировой, Е.Р. Мингазиновой [3], Р.С.Э. Юшаевой, А.Р. Гайтукаевой [9] и др.
Основная часть
Поскольку понимание текущего уровня финансовой грамотности является ключом к эффективной разработке стратегий ее повышения, рассмотрим результаты исследования Банка России, которые отражают динамику ключевых показателей финансовой грамотности по ключевым показателям знаний, поведения и установок.
На рисунке 1 показана динамика уровня финансовой грамотности населения по показателю знания. Показано, что в целом, уровень грамотности граждан повышается: растет уровень осведомленности о деятельности организаций, занимающихся защитой прав потребителей на финансовом рынке, увеличивается доля граждан, понимающих суть ссудного процента и инфляции.
Рисунок 1 - Динамика уровня финансовой грамотности по показателю «знания»
Источник: составлено автором по данным [4]
Однако следует отметить, что понимание простых финансовых понятий, таких как ссудный процент и инфляция, не является объективным показателем финансовой грамотности, поскольку финансовая грамотность также включает в себя способность принимать обоснованные финансовые решения на основе теоретического понимания, а также умение планировать и управлять личными финансами в различных ситуациях. Например, умение составлять бюджет, эффективно управлять долгами, инвестировать деньги, планировать пенсию и т.д. Согласно данным, отражающим особенности поведения, наблюдается относительно невысокая интеграция теоретических знаний на практике. Так, если более двух третьих населения понимает сущность принципа диверсификации, инфляции, а также ссудного процента, то сравнивают условия предоставления финансовых услуг менее трети населения. Примерно половина опрошенных принимают самостоятельные решения о финансах и располагают денежным запасом, а 62% - отмечают, что их доходов хватает на покрытие расходов. Сбережения за последний год делали только 45% респондентов (рис. 2).
Рисунок 2 - Динамика уровня финансовой грамотности по показателю «поведение»
Источник: составлено автором по данным [4]
Следовательно, можно сделать выводы об отсутствии у большей части населения навыков рационального поведения на финансовом рынке. Анализ установок указывает на то, что большинство респондентов (69%) осознают обязательность платежей по кредитам. Однако, как показывают данные, негативное влияние пандемии проявилось в том, что меньше количество стали считать необходимым заботиться о завтрашнем дне – в условиях неопределенности граждане сталкиваются с трудностями, касающимися планирования собственного будущего (рис. 3).
Рисунок 3 - Динамика уровня финансовой грамотности по показателю «установки»
Источник: составлено автором по данным [4]
На взгляд автора, проблемным аспектом повышения финансовой грамотности населения России является низкая степень интеграции теоретических знаний в практическую деятельность. Несмотря на высокие показатели осведомлённости, существенная часть граждан не заботится о завтрашнем дне, не делает накопления, не сравнивает условия предоставления финансовых услуг, не располагает денежным запасом. Полученный вывод подтверждается исследованием И.В. Гречиной, В.С. Юдиной и соавторов, в котором выделяются следующие проблемные аспекты финансовой грамотности населения: отсутствие навыков финансового планирования и создания денежной «подушки безопасности», которая может потребоваться в случае возникновения непредвиденных обстоятельств, отсутствие навыков ведения учета личных доходов и расходов, непонимание необходимости управления пенсионными накоплениями [1].
На необходимость интеграции теоретических знаний в практическую деятельность указывает рост случаев финансового мошенничества. Если в 2017 году с мошенничеством в финансовой сфере сталкивались лишь 9% респондентов, то к 2022 году данный показатель возрос до 20% (рис. 4). Основным методом отчуждения денежных средств у граждан являются тактики социальной инженерии, сущность которых заключается в получении конфиденциальной информации (логины, пароли, коды из смс) через обман или злоупотребление доверием. На втором месте по популярности использования располагаются финансовые пирамиды, а замыкают тройку наиболее распространенных методов мошенничества случаи хищения средств с использованием личных данных.
Рисунок 4 - Случаи финансового мошенничества
Источник: составлено автором по данным [4]
Рост случаев мошенничества указывает на необходимость постоянного обновления знаний и навыков в области финансовой грамотности населения, повышения информированности о применяемых методах, деятельности финансовых пирамид и т.д. В условиях, когда финансовые мошенники изобретают новые методы и технологии, важно, чтобы образовательные программы и ресурсы по финансовой грамотности были актуальными и своевременно обновлялись.
Исследование Банка России указывает на высокую склонность к риску среди молодежи и ориентированность на самостоятельное управление инвестиционными портфелями. Согласно данным, за последние три года инвестировали на фондовом рынке 11% - от всего населения. Однако среди молодежи (в возрасте от 18 до 22 лет) инвестиционная активность существенно более высокая – инвестируют 23%. На основании ответов респондентов относительно объектов инвестирования (табл. 1) можно заключить, что к услугам доверительного управления обращается малая часть инвестиционно-активного населения. Среди молодых инвесторов популярными направлениями размещения капитала являются российские акции и облигации, а также торговля валютой на бирже.
Таблица 1 - Объекты инвестирования в 2020–2022 гг.
Объект инвестирования Все население Молодежь
Российские акции, облигации 6% 15%
Торговля валютой на бирже 3% 12%
Зарубежные акции, облигации 3% 8%
Торговля криптовалютой 2% 5%
Доверительное управление 1% 2%
Источник: составлено автором по данным [4]
В исследовании Банка России отмечается высокая склонность к риску среди молодых инвесторов, из которых 57% - готовы рискнуть имеющимися у них денежными средствами при размещении капитала, а 41% - ведут торговые операции самостоятельно. При этом, несмотря на относительно высокую инвестиционную активность, уровень общих знаний населения и молодежи в области инвестиционной финансовой грамотности достаточно низкий. Около 36% респондентов вообще не знают, что представляет собой фондовый рынок, а уровень знаний об инвестировании и его особенностях также оказался недостаточным даже среди тех, кто уже является инвесторами. Менее половины инвесторов (44%) понимают различия между инвестированием и банковскими вкладами [4]. Среди инвесторов, особенно среди молодежи, существует множество ошибочных представлений об инвестировании: например, у 30% инвесторов в возрасте до 22 лет нет понимания принципа диверсификации, а 18% - считают, что если стоимость акций росла в прошлом, то она будет расти и в будущем. Многие инвесторы не понимают основных принципов инвестирования, таких как диверсификация портфеля или понимание рисков, что является причиной принятия неправильных и нерациональных инвестиционных решений и приводит потере денежных средств.
Выявленные проблемные аспекты финансовой грамотности являются фактором вовлечения населения в финансовые пирамиды. Так, в первом полугодии 2022 года Банком России были выявлено 954 финансовые пирамиды, а по итогам первого полугодия 2023 года их количество возросло до 1139 (табл. 2). Финансовые пирамиды привлекают инвесторов высокой доходностью при минимальном участии и риске. Однако, участие в финансовых пирамидах приводит к убыткам для большинства инвесторов, поскольку пирамида строится на принципе привлечения новых участников для выплаты доходов более ранним адептам. Люди с низким уровнем финансовой грамотности могут быть склонны к вложению средств в финансовые пирамиды вследствие недостаточного понимания рисков и принципов работы финансовых рынков.
Таблица 2 - Субъекты с признаками нелегальной деятельности
Субъекты 2022 г. (первое
полугодие) 2023 г. (первое
полугодие)
Всего: 2288 2449
нелегальные кредиторы 663 847
финансовые пирамиды 954 1139
нелегальные профессиональные
участники рынка ценных бумаг 671 434
Источник: составлено автором по данным [6]
Таким образом, можно сделать вывод о том, что значительная часть населения и молодежи не обладает базовыми знаниями о финансовых инструментах, таких как фондовый рынок, что является одной из причин активного распространения финансовых пирамид, а также иных участников финансового рынка с признаками нелегальной деятельности. Активизация нелегальной деятельности на финансовом рынке приводит к потере доверия к финансовым институтам и инвестиционным возможностям в целом [8], что может негативно сказаться на финансовой стабильности общества. Следовательно, противодействие нелегальной деятельности на финансовых рынках должно проводиться посредством обеспечения высокого уровня финансовой грамотности, позволяющего населению распознавать признаки обмана и сохранять собственные денежные средства.
На взгляд автора, в основе проблематики повышения финансовой грамотности населения находится низкая степень интеграции теоретических сведений в поведенческие установки. Следовательно, на данном этапе необходимо акцентировать усилия государственной политики на устранение данного проблемного аспекта. Целесообразным инструментом является разработка и внедрение образовательных программ по финансовой грамотности в школах и вузах [2], которые охватывают основные аспекты управления личными финансами, инвестирования, бюджетирования и управления рисками (рис. 5). В дополнение к образовательным программам необходима организация практических курсов и тренингов, в рамках которых слушатели смогут научиться применять финансовые знания на практике, а именно сформировать навыки составления бюджета, узнать основные стратегии инвестирования на финансовых рынках и возможности планирования пенсии.
Для того, чтобы повысить ценность образовательных программ и курсов среди взрослого населения, а также повысить эффективность реализации существующих стратегий повышения финансовой грамотности [7], целесообразно продвижение финансовой грамотности через различные медийные платформы, такие как телевидение, радио, интернет и социальные сети. Телевизионные программы, радиошоу, подкасты и информационные статьи позволят донести информацию о возможностях повышения финансовой грамотности для широкой аудитории.
Рисунок 5 - Ключевые направления стратегии повышения финансовой грамотности населения
Источник: составлено автором
Повышение уровня финансовой грамотности среди молодежи может быть достигнуто посредством создания онлайн-ресурсов и приложений [5], которые предоставляют доступ к обучающим материалам, посвященных теоретическим и практическим особенностям использования инвестиционных инструментов. Для интеграции полученных знаний в поведенческие установки, целесообразно партнерство с банками и финансовыми учреждениями для организации бесплатных семинаров, консультаций и образовательных программ по финансовой грамотности для клиентов и общественности. Предложенные меры помогут населению страны лучше понять и применять теоретические знания в области финансов в своей повседневной жизни.
Заключение
В результате проведенного исследования получен вывод, что проблемными аспектами финансовой грамотности населения являются: низкая степень интеграции теоретических знаний из области финансов в поведенческие установки, а также недостаточная глубина понимания темы финансов, в особенности в части функционирования финансовых рынков. Следствием наличия данных проблемных аспектов является активное вовлечение населения в деятельность финансовых пирамид, что ухудшает финансовое положение людей, особенно тех, кто уже находится в уязвимом положении из-за недостатка финансовой грамотности.
Повышение уровня финансовой грамотности на данном этапе должно обеспечивать не только высокую степень понимания темы финансов, но и интеграцию полученных знаний в процессы принятия решений. Предлагаются следующие инструменты государственной политики, заключающие создание образовательных программ и организацию практических курсов, популяризацию тематики финансовой грамотности в средствах массовой информации, использование онлайн-ресурсов и сотрудничество с банками и финансовыми учреждениями. Предложенные мероприятия позволят повысить эффективность реализации стратегий повышения финансовой грамотности посредством повышения уровня вовлеченности населения в реализуемые образовательные инициативы.
Литература:
1. Гречина И.В., Юдина В.С., Мелентьева О.В., Яковлева Ю.К. Финансовая грамотность как фундамент эффективного потребления финансовых услуг // Прогрессивная экономика. – 2023. – №12. – С. 66-84.
2. Егоров Е.Ю. Анализ текущего уровня финансовой грамотности населения России: вызовы и перспективы // Экономические науки. – 2023. – №223. – С. 465-470.
3. Закирова О.В., Мингазинова Е.Р. Страховая грамотность населения: оценка составляющих // Вестник НГИЭИ. – 2020. – №9(112). – С. 126-136.
4. Исследование уровня финансовой грамотности: четвертый этап [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/analytics/szpp/fin_literacy/fin_ed_4/ (дата обращения: 09.02.2024).
5. Ковальчук А.В. Финансовая грамотность как механизм для сохранения и приумножения денежных средств // Современные научные исследования и разработки. – 2018. – №2(19). – С. 166-169.
6. Противодействие нелегальной деятельности на финансовом рынке [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.cbr.ru/analytics/inside/2023_1/ (дата обращения: 11.02.2024).
7. Распоряжение Правительства РФ от 25.09.2017 N 2039-р «Об утверждении Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 - 2023 годы» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_278903/ (дата обращения: 5.02.2024).
8. Турьян К.В. Влияние рисков, связанных с использованием децентрализованных финансов, на благосостояние населения // Прогрессивная экономика. – 2023. – №10. – С. 5-26.
9. Юшаева Р.С.Э., Гайтукаева А.Р. Изучение финансовой грамотности в школе и новые вызовы к квалификации педагогов финансовой грамотности // Учитель создает нацию: сб. материалов V Международной научно-практической конференции. – Махачкала, Грозный: АЛЕФ, 2020. – С. 464-466.
