CC BY
346
ANALYSIS OF BANK'S CREDIT POLICY IN THE SPHERE OF LENDING TO INDIVIDUALS
Agarkov Viktor Vasilyevich, PhD of Economics, Professor, Chair of Finance and Credit, Moscow Humanitarian-Economic Institute, Stavropol
The article is devoted to the evaluation of the implementation of the credit organization main tasks and increase the profitability growth of the loan portfolio through the development of mortgage and consumer lending; to raise funds private clients to provide the basis of funding for its operations and development of complexservices and infrastructure maintenance Bankcards. Keywords: credit policy of the Bank; lending to individuals; the loan portfolio; credit conditions; automation of banking processes.
Я
АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Статья посвящена оценке выполнения кредитной организацией основныхзадач по увеличению и росту доходности кредитного портфеля за счет развития ипотечного и потребительского кредитования; привлечению средств частных клиентов для формирования базы фондирования активныхопераций и развития комплекса услуг и инфраструктуры обслуживания банковских карт. Ключевые слова: кредитная политика банка; кредитование физическихлиц; кредитный портфель; условия кредитования; автоматизация банковских процессов.
Актуальность темы данного исследования заключается в том, что при всех позитивных качествах банковское потребительское кредитование в современных условиях России пока не реализовано в полной мере.
В розничном бизнесе банка "Возрождение" основными задачами являются увеличение и рост доходности кредитного портфеля за счет развития ипотечного и потребительского кредитования, привлечение средств частных клиентов для формирования базы фондирования активных операций и развитие комплекса услуг и инфраструктуры обслуживания банковских карт.
При формировании розничного кредитного портфеля Банк "Возрождение" исходит из необходимости соблюдения баланса его доходности и качества. Приоритетным направлением кредитования физическихлиц является ипотека, прирост портфеля которой обеспечивается преимущественно за счет продаж продуктов, разработанных совместно с партнерами - крупными застройщиками и риэлторами в регионах присутствия банка.
Также банк продолжает развивать линейку потребительских кредитов и активизирует продажи карточных кредитных продуктов. Ключевой целевой аудиторией в этом сегменте являются участники зарплатных проектов и сотрудники корпоративных клиентов, работники крупных предприятий и бюджетных организаций, вкладчики банка "Возрождение", а также действующие клиенты с положительной кредитной историей (рис. 1).
УДК 336.71
© Агарков В.В., 2014
t
8
35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0
2010
2011
2012
□ Зарплатные проекты □ Розничный кредитный портфель
Рисунок 1 - Динамика зарплатных проектов и розничного кредитного портфеля банка, млн руб.
АГАРКОВ Виктор Васильевич, кандидат экономическихнаук, доцент, кафедра Финансов и кредита, Московский гуманитарно-экономический институт, Ставрополь
100
С марта 2013 года, при оформлении новых кредитных карт, действуют специальные условия, позволяющие клиентам первые шесть месяцев с момента установления лимита пользоваться кредитными средствами по льготной стоимости, а также не платить комиссию за оформление карты до совершения по ней первой транзакции. В 2010 году банк "Возрождение" активно вел операции в области розничного кредитования. За 2010 год объем розничного кредитного портфеля, включая задолженность по кредитным картам, увеличился на 18% до 16,6 млрд рублей (см. рис. 1).
В 2011 году общий объем розничного кредитного портфеля банка увеличился на 7,7 млрд рублей, прирост составил 46,7% и достиг 24,4 млрд руб. Высокие темпы роста объемов розничного кредитования, наблюдавшиеся первые три квартала 2012 года, позволили обеспечить выполнение плановых показателей, несмотря на ухудшившуюся в четвертом квартале ситуацию с ликвидностью на финансовом рынке.
В целом портфель кредитов населению вырос в 2012 году на 34,8% и составил 32,9 млрд руб., преимущественно за счет ипотечного портфеля.
В 2013 году розничные кредиты стали основным драйвером увеличения объема активных операций, при этом наилучшую динамику демонстрировало ипотечное кредитование.
Банк "Возрождение" одним из первых в России начал работать на рынке ипотечного кредитования. По итогам 2011 и 2012 годов банк занял 8-е место по объему ипотечных ссуд в рейтинге аналитического центра "Русипотека" (табл. 1).
Таблица 1 - Десятка лидеров рынка ипотечного кредитования, млн руб.
Ипотека продолжает оставаться в сфере интересов банка "Возрождение", однако степень активности на этом рынке будет напрямую зависеть от спроса, улучшения ситуации на рынке недвижимости, а также экономической ситуации в России в целом.
Банк "Возрождение" в Ставрополе предлагает 6 ипотечных программ. В таблице 2 показаны предложения по ипотеке Банка "Возрождение".
Таблица 2- Предложения по ипотеке банка "Возрождение"
Ипотека Валюта Сумма Срок погашения Процентная ставка, %
Квартира руб. от 300 000 до 15 000 000 1 год - 30 лет 13,5
Квартира-Новостройка руб. от 300 000 до 5 000 000 1 год - 30 лет 14,25
Загородный дом руб. от 300 000 до 10 000 000 1 год - 30 лет 14
Квартира руб. от 300 000 до 5 000 000 1 год - 30 лет 13
Квартира-Новостройка руб. от 300 000 до 10 000 000 1 год - 30 лет 14,25
Загородный дом руб. от 300 000 до 5 000 000 1 год - 30 лет 14
2011 год 2012 год
банк объем банк объем
1. Сбербанк 320 712 1. Сбербанк 445 665
2. ВТБ 24 80 382 2. ВТБ24 157 608
3. Газпромбанк 45 690 3. Газпромбанк 64 201
4. ДельтаКредит 18144 4. Дельтакредит 22 635
5. Росбанк 13 084 5. Росбанк 17 637
6. Уралсиб 9619 6. Связь-Банк 15414
7. Райффайзенбанк 9612 7. Уралсиб 13 991
8. Возрождение 9150 8. Возрождение 11 801
9. Запсибкомбанк 8 792 9. АК Барс 10 448
10. Абсолют Банк 8 581 10.Ханты-Мансийский Банк 10 082
Еще несколько лет назад на ипотеку многие смотрели как на пожизненную кабалу. Однако сегодня рынок ипотечного кредитования в России достиг небывалых масштабов. Активное использование физическими лицами собственных средств, средств материнского капитала и пр. позволили вырасти рынку ипотеки на 20%. Каждый банк считает своим долгом разработать собственную программу ипотечного кредитования.
В ипотечном кредитовании Банк одним из первых начал активно восстанавливать кредитование на первичном рынке и подписал соглашения с рядом крупных строительных компаний.
Рост розничного кредитного портфеля банка "Возрождение" в 2011 году в первую очередь связан с существенным увеличением объемов ипотечного кредитования. За отчетный период объем портфеля ипотечных кредитов вырос на 56,9% с 9,9 млрд руб. до 15,4 млрд руб. (рис. 2).
К концу 2012 года общий объем ссудной задолженности по ипотеке увеличился до 22,3 млрд руб. В 2013 году банк оставался ведущим игроком на рынке ипотечного кредитования в России и в его планах - нарастить ипотечный портфель. Всего ипотеч-
ные кредиты за 2013 год выросли на 33,6% до 29,8 млрд рублей, составив около 70% розничного портфеля.
30-,
25 2015 1050
-7 д-
^ гг.
2010
2011
2012
□ Ипотечное кредитование □ Потребительское кредитование
Рисунок 2 - Динамика ипотечного и потребительского кредитования банка, млрд руб.
В области потребительского кредитования банк по-прежнему ориентируется на клиентов с подтвержденными и стабильными доходами, главным образом на участников зарплатных проектов банка "Возрождение", корпоративных программ, сотрудников бюджетных организаций, крупных предприятий, отвечающих требованиям Банка, вкладчиков и тех, кто уже имел положительную кредитную историю.
В результате за 2011 год размер портфеля потребительских кредитов банка "Возрождение" увеличился с 4,7 млрд рублей до 6,3 млрд рублей (см. рис. 2). Объем выданных потребительских кредитов в 2012 году превысил 5,85 млрд руб. Несмотря на либерализацию условий кредитования и снижение ставок, банку удалось обеспечить хорошее качество портфеля потребительских кредитов с долей проблемных ссуд на уровне 3,4%. Суммарный портфель потребительского и автокредитования банка к концу 2013 года вырос до 11,5 млрд руб.
Программа потребительского кредитования банка "Возрождения" носит название "Деньги на любые расходы". Она состоит из трех видов кредитов, отличающихся друг от друга и рассчитанных на различные категории заемщиков. При выборе кредитной программы банка необходимо ориентироваться на ее основные условия.
Условия кредитования (табл. 3) свидетельствуют о том, что банк"Возрождение"предлагает программы без необходимости подтверждения цели получения кредита. Это предоставляет возможность клиентам осуществить любые покупки, в том числе автомобиля и недвижимости, а также оплатить туристическую путевку, сделать ремонт, достроить дом и т д. В качестве обеспечения обязательств в зависимости от выбранного клиентом кредитного продукта и параметров кредита, банком может быть оформлено поручительство физического лица, залог автомобиля или недвижимости.
Таблица 3 - Условия кредитования наличными
Я
2013
■е
8
Наименование кредита Валюта Сумма кредита, руб. Процентная ставка, % Срок Первоначальный взнос
Под поручительство (бюджетникам) руб. от 50 000 до 2 000 000 14,75-17,25 от 1 года до 5 лет нет
Необеспеченный (бюджетникам) руб. от 30 000 до 1 100 000 15,00-17,50 от 1 года до 5 лет нет
Залоговый (бюджетникам) руб. от 500 000 до 10 000 000 15,75-16,75 до 5 лет нет
Под поручительство (положительная кредитная история) руб. от 50 000 до 2 000 000 17,25-18,75 от 1 года до 5 лет нет
Необеспеченный (положительная кредитная история) руб. от 30 000 до 1 100 000 17,50-19,00 от 1 года до 5 лет нет
Под поручительство руб. от 50 000 до 2 000 000 17,75-19,25 от 1 года до 5 лет нет
Необеспеченный руб. от 30 000 до 1 100 000 18,00-19,50 от 1 года до 5 лет нет
Залоговый (положительная кредитная история) руб. от 500 000 до 10 000 000 18,25 до 5 лет нет
Залоговый руб. от 500 000 до 10 000 000 18,75 до 5 лет нет
■ Он
¡Е
Е^
■
101
Потребительские кредиты банка "Возрождение" оплачиваются равными платежами ежемесячно. Это очень удобно для клиентов, так как сумма ежемесячного взноса всегда одинаковая. В банке предусматриваются скидки для клиентов отдельных групп. Например, для участников "Зарплатного проекта" процентная ставка уменьшается на 1%, для добросовестных плательщиков, имеющиххорошую кредитную историю - на 0,5%, а для постоянных клиентов - 2,5%. Прозрачные условия кредитных программ, индивидуальный расчет условий кредита и постоянное сопровождение кредитного менеджера всех этапов оформления и использования денежных средств делают этот банковский продукт востребованным многими клиентами. Автокредиты банка "Возрождение" позволяют частным клиентам банка при-
о
■
□
ь^з
о
IX сС 0)
п
102
обрести в кредит новый или подержанный иностранный или отечественный автомобиль. Банк предлагает удобные кредитные программы с длительным сроком кредитования, а также низким первоначальным взносом (табл. 4).
Таблица 4 - Условия кредитования по автокредитам
Наименование кредита Валюта Сумма кредита Процентная ставка Срок Первоначальный взнос
Авто кредит (льготное кредитование) рубли до 637 000 руб. 11,00% -12,00% до 36 месяцев от 15%
Авто кредит в салоне рубли до 1 500 000 руб. от 16,50% до 18,50% от 1 года до 60 месяцев от 15%
Кредитная программа "Автокредит в автосалоне" предусматривает непосредственное взаимодействие банка с официальными дилерами российских и зарубежных производителей транспортных средств.
В настоящее время основными задачами большинства кредитных организаций являются пути совершенствования кредитования физических лиц, в числе которых немаловажную роль занимает разработка мероприятий, предусматривающих повышение доступности кредитных продуктов для заемщиков.
Сейчас многими банками внедряются самые разнообразные системы управления процессами кредитования, интегрированные с большинством каналов продаж. В подобных системах могут быть реализованы процессы, как ипотечного и потребительского кредитования, так и автокредитования.
Автоматизированное кредитование в банковской системе может включать этапы, которые представлены на рисунке 3 (см. выше).
В процессе автоматизации кредитной деятельности банка можно решить, например, такие проблемы, как оценку кредитоспособности клиентов (табл. 5), и особенно скоринга физических лиц, который представляет из себя достаточно сложную задачу, исходными данными для которого является информация о клиентах - их профиле, личном доходе, возрасте, семейном положении, профессии и других параметрах. Для оперативного получения подобных данных требуется интеграция системы скоринга с другими элементами банковской информационной системы. Надежность и качество полученного решения зависят как от доступности исходной информации, так и от применяемых алгоритмов расчета.
Таблица 5 - Сравнительный анализ методик определения кредитоспособности заемщика -физического лица
Параметры Скоринг Методика определения платежеспособности
Перечень предоставляемых для оценки документов паспорт, заявление, анкета паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и др. документы по требованию банка
Продолжительность рассмотрения 15-30 минут 1 -14 дней
Структурное подразделение банка, отвечающее за оценку кредитоспособности клиента кредитный инспектор кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент
Оцениваемые характеристики или показатели качественные характеристики количественные показатели
Уровень автоматизации аналитических процессов, % 100 70
Автоматизированное кредитование в банковской системе
регистрация кредитных заявок
оценка кредитоспособности
выдача кредита
взаимодействие с другими внешними системами
работа с кредитным портфелем
Рисунок 3 - Этапы автоматизированного кредитования в банковской системе
Система кредитного скоринга - это сложная компьютерная программа, позволяющая проводить оценку заемщика и дальнейшую работу с ним в автоматическом режиме. Российских банков, где стоит специализированная скоринговая система, поддерживающая все типы скоринга, пока немного. Зато преимущества, которые получает заемщик, если банк использует такую систему, очевидны. Многие банки стремятся по возможности свести к минимуму ручной труд своих сотрудников. Основными причинами являются: появление
возможности эффективного использования имеющегося персонала, благодаря освобождению которого становится возможным решать более квалифицированные задачи, не привлекая дополнительных сотрудников, а также уменьшать число ошибок, которые связаны с человеческим фактором.
Автоматизированная обработка процессов кредитования способствует решению следующих основных задач:
- ускорению процесса прохождения пред-кредитного этапа документооборота и принятия соответствующего решения по кредитной заявке;
- автоматическое принятие решения на этапе принятия заявки;
- предоставление оценки кредитоспособности и финансового состояния заемщика при помощи интегрированных систем;
- автоматизация открытия счета и ведение сделок в единой компьютерной банковской системе;
- подготовка документов и перечня кредитного дела;
- осуществление интеграции с соответствующими системами;
- развитие разветвленной сети каналов розничных продаж;
- организация мониторинга и обеспечение доступности к требуемой информации с любого рабочего места на основе прав доступа;
- автоматическая выдача различных аналитических отчетов и другой документации.
Примечания:
1. Гурнович Т.Г., Арутюнян М.Ю. Методические аспекты ипотечного жилищного кредитования / Финансово-экономические проблемы региональной экономики: сб. трудов по м-лам 76-й ежегодной научно-практической конференции "Аграрная наука - Северо-Кавказскому региону". - Ставрополь: АГРУС, 2012.- 220 е.- С. 187-191.
2. Гурнович Т.Г., Шепеленко A.B. Организация кредитного процесса в коммерческом банке / Актуальные аспекты финансово-кредитного регулирования экономики: теория и практика: сб. статей Международной НПК. 6-7 декабря 2012 года. Часть 1.
- Ставрополь : Агрус СГАУ, 2012 - С. 125-134.
3. Сухов М.И. Банковский сектор России: некоторые актуальные вопросы регулирования // Деньги и кредит. - 2013. - № 4.
- C. 3-6.
4. Официальный сайт Центрального Банка России / Раздел "Статистика" ? [Электронный ресурс] // Режим доступа: URL: http:// www.cbr.ru.
5. Официальный сайт "Российской газеты". Федеральный Закон "О потребительском кредите": http://www.rg.ru/printable/ 2010/11/11/kredit-site-dok.html.
и
t
8
■ Ом
IE
■
103
