CC BY
81
АНАЛИЗ ИНСТРУМЕНТОВ ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ НЕДОБРОСОВЕСТНЫМ ПРАКТИКАМ НА РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Аннотация. В статье рассматриваются используемые инструменты противодействия недобросовестным практикам на рынке финансовых услуг Банком России, органами исполнительной власти и иными институтами регулирования. На основе проведенного анализа представленные инструменты охарактеризованы по сферам действия на рынке финансовых услуг и распределены по характеру использования на три группы: административно-правовые, организационно-технические и экономические.
Ключевые слова. Противодействие, недобросовестные практики, рынок финансовых услуг, административно-правовые инструменты, организационно-технические инструменты, экономические инструменты.
Nekrasova T.N.
ANALYSIS OF TOOLS FOR COUNTERING UNFAIR PRACTICES IN THE FINANCIAL SERVICES MARKET
Abstract. The article analyzes the tools used to counteract unfair practices in the financial services market by the Bank of Russia, Executive authorities and other regulatory institutions. Based on the conducted research, the presented tools are characterized by their scope of operation in the financial services market and are divided by the nature of use into three groups: administrative-legal, organizational-technical and economic.
Keywords. Counteraction, unfair practices, financial services market, administrative and legal tools, organizational and technical tools, economic tools.
Введение
В контексте глобальной конкурентоспособности, российский финансовый рынок по основным показателям уступает странам «Большой двадцатки» - участникам «клуба» крупнейших национальных экономик. Низкие показатели присущи области оказания финансовых услуг, а именно их доступности и легкости получения [5]. Также на сегодняшний день отмечается недостаточно высокий уровень доверия к финансовым институтам в России [3]. Одной из причин такого положения российского финансового рынка является распространение и устойчивое закрепление в финансовой сфере недобросовестных практик, представляющих собой любые умышленные действия, связанные с обманом, злоупотреблением доверием или бездействием и направленные на получение выгоды [4, с. 164].
Важно отметить, что в большинстве случаев от действий недобросовестных поставщиков финансовых услуг страдают потребители - физические и юридические лица. Поэтому возникает необходимость проанализировать существующий инструментарий по противодействию недобросовестным практикам (НП) на рынке финансовых услуг (РФУ).
ГРНТИ 06.73.02 © Некрасова Т.Н., 2020
Татьяна Николаевна Некрасова - адъюнкт кафедры экономической безопасности и управления социально-экономическими процессами Санкт-Петербургского университета МВД России.
Контактные данные для связи с автором: 198206, Санкт-Петербург, ул. Летчика Пилютова, д. 1 (Russia, St. Petersburg, Letchika Pilyutova str., 1). Тел: +7 921 142-24-99. E-mail: nkrtn@bk.ru. Статья поступила в редакцию 14.05.2020.
Материалы и методы
На сегодняшний день система противодействия негативным явлениям на РФУ представлена довольно широким спектром используемых инструментов, однако единого подхода к их классификации в науке не выделяется. В одних источниках инструменты классифицированы по направлениям противодействия, например, нацеленные на: устранение недостатков нормативного регулирования, защиту прав потребителей, решение проблемы недостаточного информационного обмена, повышение уровня финансовой грамотности населения, совершенствование системы взаимодействия с правоохранительными органами [2, 6].
Также инструменты противодействия НП подразделяют на: общие, характерные для всего рынка, и специфические - для отдельных сегментов рынка [2]. Ряд отечественных исследователей рассматривают инструменты сдерживания НП на РФУ по субъекту противодействия [1]. Тем не менее, актуальным остаётся вопрос дальнейшего изучения инструментария противодействия НП на РФУ по сферам действия и характеру использования.
В рамках проводимого исследования используются теоретические методы анализа (группировки) и синтеза содержания исследуемого предмета. При этом, под противодействием недобросовестным практикам на рынке финансовых услуг понимается совокупность действий организационных структур (субъектов противодействия), направленных на предупреждение, выявление и пресечение недобросовестных практик на РФУ, а также на минимизацию и ликвидацию последствий правонарушений [9]. Результаты и их обсуждение
Самую обширную группу представляют административно-правовые инструменты, к которым относятся: разработка нормативно-правовой базы, документов стратегического и методического характера, создание отдельных институтов регулирования и реструктуризация существующих и пр. [7, с. 49]. Ключевым (базовым) документом, раскрывающим суть, типовые схемы и факторы совершения недобросовестных практик в финансовой сфере, а также направления повышения эффективности противодействия НП в сегментах рынка НФО, является разработанная в 2018 году Центральным Банком РФ Концепция противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке [2].
В настоящее время, в отношении развития российского финансового рынка, действует ряд стратегий Правительства РФ, принятых в 2009-2019 годах, которые косвенно способствуют противодействию НП на РФУ: Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года (2013 год); Стратегия государственной политики Российской Федерации в области защиты прав потребителей на период до 2030 года (2017 год); Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 годы (2017 год); Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 годов (2018).
Иные стратегические документы, разрабатываемые Банком России: Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации; План мероприятий («дорожная карта») по реализации основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации. В указанных документах отдельный раздел посвящен дестимулированию НП на финансовом рынке, где отражены: наименования мероприятий, ожидаемый эффект, форма реализации мероприятия, исполнитель и срок реализации, что способствует повышению прозрачности и понятности деятельности ЦБ РФ для потребителей финансовых услуг, а также профессиональных участников РФУ.
В целях пресечения НП на РФУ разработана и постоянно совершенствуется законодательная база, определяющая ответственность (уголовную, административную, гражданско-правовую и др.) за совершение противоправных и преступных действий на рынке финансовых услуг. Также к административно-правовым инструментам относится создание институтов регулирования. Так, в 2019 году при поддержке Банка России был создан Институт финансового уполномоченного (омбудсмена), осуществляющий досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями: страховыми и микрофинансовыми, а с 2021 года его полномочия будут дополнены рассмотрением претензий граждан к банкам и негосударственным пенсионным фондам [8].
Продолжают свою деятельность другие субъекты системы регулирования, например, в непосредственном взаимодействии с Банком России находится Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров, основной задачей которого является осуществление
ТВОРЧЕСТВО МОЛОДЫХ УЧЕНЫХ
133
компенсационных выплат лицам, пострадавшим на финансовом и фондовом рынках Российской Федерации.
Огромный вклад в развитие рынка финансовых услуг вносят саморегулируемые организации (СРО), деятельность которых направлена на разработку и утверждение стандартов и правил деятельности профессиональных участников рынка (брокеров, дилеров, микрофинансовых организаций, страховых организаций и др.), а также осуществление контроля за соблюдением требований указанных стандартов и правил. Важно отметить, что разрабатываемые стандарты и правила являются обязательными для финансовых организаций. Во избежание появления на рынке недобросовестных объединений финансовых организаций, Центробанком России ведется единый реестр СРО в сфере финансового рынка. Также СРО активно принимают участие в противодействии НП на РФУ, взаимодействуют напрямую с потребителями финансовых услуг.
В 2018 году регулятор был наделен полномочиями проводить «контрольные закупки» финансовых продуктов и услуг, что позволяет выявлять нарушения законодательства или недобросовестное поведение участников финансового рынка на этапе перед заключением договора. Также Банк России получил статус компетентной организации с правом выявления и блокирования сайтов-нарушителей, распространяющих вредоносные программы, ресурсов с противоправным контентом, фишинговых сайтов. Новые полномочия помогут Центробанку РФ защитить персональные данные и деньги граждан от посягательств со стороны кибермошенников.
В части разработки инструмента, направленного на формирование профессиональной культуры участников РФУ, а также с целью повышения уровня доверия на рынке финансовых услуг и степени удовлетворенности потребителей финансовых услуг, регулятором планируется разработать Кодекс добросовестного поведения участников финансового рынка и Кодекс этики финансового аналитика, а также рекомендации для профессионального сообщества.
Экономические инструменты противодействия НП на РФУ представляют собой проведение политики Центробанка РФ, например, путем изменения ключевой ставки, условий кредитования, разработки системы ценообразования на финансовые услуги и др. [2].
В отдельную группу мегарегулятор включает организационно-технические инструменты по сдерживанию совершения негативных практик [6]. Помимо правового аспекта, сущность организационно -технических мероприятий заключается в разработке и внедрении технологий и технического (программного) обеспечении, направленного на усовершенствование системы взаимодействия между поставщиками и потребителями финансовых услуг, а также с другими субъектами регулирования РФУ, в том числе правоохранительными органами.
Следует отметить, что организационно-технические мероприятия являются сопутствующими, поскольку способствуют сокращению временного промежутка выявления недобросовестных практик и обеспечивают оперативное принятие мер иного характера, например, административного и правового. Эти мероприятия также позволяют выявить предпосылки совершения противоправного деяния путем анкетирования участников РФУ.
В настоящее время, в условиях цифровизации и компьютеризации, указанные инструменты активно внедряются в деятельность участников рынка. Конкретными примерами использования организационно-технических инструментов являются: создание на базе Банка России Единого коммуникационного центра, принимающего через цифровые каналы обращения и жалобы граждан по вопросам, связанным с деятельностью финансовых организаций (2019); внедрение граждан; получение обратной связи для повышения качества поведенческого надзора; мониторинг состояния финансового рынка по различным направлениям; внедрение системы быстрых платежей (онлайн-банкинг) и др.
Для организации системы дистанционной розничной дистрибуции финансовых продуктов (услуг) и регистрации финансовых сделок планируется запустить проект «Маркетплейс» - новый электронный канал, базирующийся на принципах надежности и удобства для клиентов, работающий в режиме 24/7 [7].
Заключение
В качестве вывода можно утверждать, что проанализированные и распределенные на три группы инструменты противодействия недобросовестным практикам на рынке финансовых услуг тесно взаимосвязаны между собой и по характеру механизма действия, и в части субъекта воздействия. В россий-
ской практике долгое время доминировали инструменты административно-правового характера, однако, в последние годы быстрыми темпами внедряются организационно-технические инструменты. Представляется, что перспективным направлением дальнейших исследований является количественная оценка эффективности комплексного использования инструментов противодействия НП с целью предупреждения совершения негативных действий на рынке.
ЛИТЕРАТУРА
1. Бабкин А.В., Зубарева А.М. Анализ направлений противодействия недобросовестным практикам предпринимательства на открытом рынке // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. 2014. № 6 (209). С. 192-199.
2. Концепция противодействия недобросовестным действиям на финансовом рынке. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://cbr.ru/Content/Document/File/48603/concept_countering_unfair_actions.pdf (дата обращения 10.05.2020).
3. Медина Е.В. Доверие на финансовом рынке. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.rea.ru/ru/ org/cathedries/Kafedra-Finansovye-rynki/Documents(1).pdf (дата обращения 10.05.2020).
4. Некрасова Т.Н. Анализ влияния недобросовестных практик на рынок финансовых услуг // Известия Санкт-Петербургского государственного экономического университета. 2020. № 1 (121). С. 163-166.
5. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/content/document/file/71220/main_directions.pdf (дата обращения 04.05.2020).
6. План мероприятий («дорожная карта») по реализации основных направлений развития финансового рынка Российской Федерации на период 2019-2021 годов. [Электронный ресурс]. Режим доступа: https://cbr.ru/Content/Document/File/71219/roadmap_onrfr2019_2021.pdf (дата обращения 10.05.2020).
7. Попова Н.Ф. К вопросу об административно-правовых формах и методах деятельности органов исполнительной власти // Вестник РГГУ Серия: Экономика. Управление. Право. 2011. № 8 (70). С. 47-55.
8. Федеральный закон от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // Собрание законодательства РФ, 11.06.2018, № 24, ст. 3390.
9. Федеральный закон от 25.12.2008 г. № 273-ФЗ (ред. от 24.04.2020) «О противодействии коррупции» // Собрание законодательства РФ, 29.12.2008, № 52 (ч. 1), ст. 6228.
