АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКИХ ЭКОСИСТЕМ В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВСКИХ ЭКОСИСТЕМ В РОССИИ

М.М.-Б. Ахриева, студент

Ингушский государственный университет

(Россия, г. Магас)

DOI:10.24412/2411-0450-2022-1-283-5-7

Аннотация. В настоящее время российский банковский сектор претерпевает активную трансформацию, связанную с цифровизацией общества. Как следствие, обостряется конкуренция между банками, а также у клиентов появляются новые потребности. Многие банки предлагают создание экосистем, которые охватывают традиционные банковские услуги, маркетплейс финансовых услуг и т.д. В данной статье определена сущность банковской экосистемы, рассмотрены ключевые элементы, проведен анализ деятельности банковских экосистем в России.

Ключевые слова: экономика, банки, системы, экосистемы, банковские экосистемы, СБЕР.

Развитие информационных технологий, доступность систем удаленного обслуживания клиентов приводит к уменьшению значимости традиционных банковских услуг. Многие банки приспосабливаются к нынешней рыночной ситуации, предлагая покупателям экосистему - набор финансовых и нефинансовых услуг, которые предоставляются через единую платформу (приложение).

Формирование банковских экосистем является примером технологической трансформации нового типа, меняющей функционал банковских операций. Внутри экосистемы удовлетворяется потребности покупателей в бизнес-услуге, здравоохра-

нении, государственных услугах, страховании, путешествии и т.д. По оценке экспертов, к 2025 году на экосистему придется около 30% выручки организаций и более 40% прибыли. Примером крупнейших экосистем являются Amazon, Facebook, Google, Tencent, Alibaba.

Моделями организации банковской экосистемы являются маркетплейс. Мaркет-плейс - это новый электронный канал розничной дистрибуции финансовых продуктов и регистрации сделок в специальном реестре, базирующийся на принципах надежности и удобства для клиента. Мaркетплейс банка состоит из ряда многофункциональных элементов.

Backend

Официальный сайт банка

Мобильное приложение банка

Партнерские продажи

Рис. Элементы маркетплейса

Backend - программы, используемые во внутренних серверах банка и партнеров, позволяющие специалистам компании анализировать сведения о клиентах, оформлять документы и предоставлять услуги онлайн.

API - комплекс условий взаимодействия между программами. Объединение приложений, входящих в банковскую экосистему, поддерживается с помощью API, который обрабатывает запросы клиентов.

Официальный сайт банка и маркетплейс - все участники экосистемы банка обычно предоставлены на официальном сайте, покупателю предлагается пройти регистрацию. Например, на сайте экосистемы Сбербанка сервисы объединены в пять направлений, клиент сможет выбрать необходимую услугу по названию организации.

ДБО - универсальный договор банковского обслуживания.

Мобильное приложение банка. Большая часть экосистем банка регулируются мобильным приложением, который содержит личную информацию клиента.

Кросс-продажи. Прибыльность модели экосистемы гарантируют продажи услуг партнеров.

Примеры развития банковских экосистем в России можно найти в таких крупных банках, как Сбер, Тинькофф, ВТБ, Альфа-Банк и Газпромбанк. Сбербанк одним из первых в 2016 г. предложил развитие направления банковских экосистем в РФ. Экосистема одна из динамично развивающихся, а также рентабельных систем банковского дела.

По данным отчетностей в первом полугодии 2021 года выручка Сбербанка от нефинансовых сервисов выросла в три раза по сравнению с первым полугодием 2020-го - с 24,7 млрд дo 74,7 млрд руб. В целом за отчетный период выручка Сбербанка составила 1,8 трлн руб., увеличившись за

год на 14,4%. Таким образом, доля экосистемы в ней составляет 4 против 1,5% годом ранее.

Помимо роста выручки Сбербанк демонстрирует рост операционных расходов, которые за II квартал 2021 г. выросли на 12,2% (на 32 млрд руб. больше по сравнению с I кварталом 2021 г.), составив 381,5 млрд руб. Как следует из отчетности банка, рост операционных расходов вызван наращиванием доли нефинансовых бизне-сов.

При этом доход от нефинансового бизнеса Сбербанка составляет 121,7 млрд руб. Речь идет о цифровых нефинансовых услугах в области электронной коммерции, FoodTech&Mobility, Health, развлечений, облачных сервисов, кибербезопасно-сти и пр. Выручка сегмента Нефинансовый бизнес выросла в 2,6 раза г/г и составила 47,6 млрд руб. за 3 квартал 2021 года. За 9 месяцев 2021 года выручка сегмента выросла в 2,8 раз г/г и составила 121,7 млрл руб. В частности, выручка сегмента В2В выросла в 1,6 раза за квартал г/г и составила 12,9 млрд руб. EBITDA составила 3,1 млрд руб. за 3 квартал и 7,2 млрд руб. за 9 месяцев 2021 года. К концу 2021 г. цифровая экосистема СБЕР в сегменте B2B привлекла около 3 млн. компаний, 102,8 млн клиентов.

Подводя итоги, можно сказать, что банковская экосистема представляет собой систему сервисов, доступных на единой платформе. При этом эти сервисы обладают рядом преимуществ как для банка, так и для клиента. С точки зрения клиента, экосистема повышает многофункциональность банка, позволяет решать ежедневные задачи в одном приложении. С точки зрения банка, она дает возможность удерживать лояльных и привлекать новых клиентов, увеличивать доходы за счет кросс-продаж, получать актуальную информацию о финансовом положении клиента.

Библиографический список

1. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов - 3-е изд., перераб. и доп. -М: Изд-во Юрайт, 2021.

2. Официальный сайт Сбербанка. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.sberbank.ru, свободный.

ANALYSIS OF THE ACTIVITIES OF BANKING ECOSYSTEMS IN RUSSIA

M.M.-B. Akhrieva, Student Ingush State University (Russia, Magas)

Abstract. Currently, the Russian banking sector is undergoing an active transformation associated with the digitalization of society. As a result, competition between banks is intensifying, and new needs are emerging for customers. Many banks offer the creation of ecosystems that cover traditional banking services, financial services marketplace, etc. This article defines the essence of the banking ecosystem, examines the key elements, and analyzes the activities of banking ecosystems in Russia.

Keywords: economy, banks, systems, ecosystems, banking ecosystems, Sber.