CC BY
15Актуальные вопросы снижения негативного влияния пандемии на банковский сектор и перспективы его развития
Маношкина Ольга Анатольевна
аспирант, Международный банковский институт имени Анатолия Собчака, olga-manoshkina@yandex.ru
В статье рассмотрены актуальные вопросы, связанные с перспективными направлениями и векторами снижения негативного влияния пандемии на банковский сектор. Отдельно проанализированы возможности, имеющие отношение к кредитованию, поддержке и стимулированию новых секторов промышленности и экономики, которые ориентированы на прогрессивные цифровые технологии и инновации. Также акцент сделан на рациональном распределении убытков, оптимизации процессов рекапитализации и выведении с рынка убыточных предприятий, а также своевременного признания банковских ссуд безнадежными. Кроме того, в статье рассмотрены возможности преодоления негативных последствий пандемии через призму перестройки отношений с клиентами и использовании новых бизнес-моделей. Особое внимание уделено обеспечению операционной устойчивости и управлению непрерывностью бизнеса на основе создания экосистем, расширению сотрудничества с компаниями из сферы финтех и регтех, внедрению прорывных инноваций.
Ключевые слова: пандемия, банковская система, развитие, капитал, прибыль, банкротство, цифровые технологии, экосистема.
Глобальная пандемия стала сильнейшим катализатором изменений во всех сферах жизни. Даже самые сильные экономики мира понесли значительнее убытки и ощутили существенные потрясения. Хотя полное воздействие еще не определено и все негативные последствия кризиса окончательно не идентифицированы, ожидается, что неблагоприятное влияние, вероятно, будет продолжаться из-за побочных эффектов коронави-руса.
Банковской системе одной из первых пришлось адаптироваться к новым вызовам. В отличие от предыдущих кризисов (прежде всего глобального финансового и европейского долгового кризисов), кризис, связанный с пандемией коронавируса, начался не в экономической системе, однако не подлежит сомнению тот факт, что ее финансовая составляющая (особенно банки) имеет решающее значение для смягчения воздействия потрясений, однако для этого финансовые учреждения должны быть устойчивыми и стабильными.
Банки уже более 10 лет функционируют в сегменте низких ставок, что отрицательно отражается на величине их прибыли из-за снижения чистой процентной маржи, ослабления стимулов для мониторинга и поддержки стандартов кредитования, особенно для тех учреждений, которые в большей степени зависят от трансформации сроков погашения и чистого процентного дохода [1]. С приходом коронавируса ситуация не изменилась и, согласно прогнозам, процентные ставки будут оставаться на низком уровне намного дольше, чем планировалось (рис. 1).
см о см
<0 О!
О Ш
т
X
<
т о х
X
)
I I I , I , , I «
— < ША ■ [врокии Ямоиш—Лн.лягрий ■ \:ц
Рис. 1 Прибыльность банков в разных странах и регионах мира (отношение цены к балансовой стоимости) [2]
Однако наряду с угрозами и финансовыми потрясениями, пандемия коронавируса открыла новые возможности для банковских учреждений, которые позволяют им снизить негативные последствия. Так, во время жесткого карантина большое количество клиентов предпочли дистанционное обслуживание. Значительному количеству банков удалось за короткое время расширить пропускную способность собственных digital-каналов и повысить надежность опНпе-сервисов для клиентов. Различные мобильные продукты начали набирать популярность среди населения [3].
Помимо этого, регуляторы также задействовали широкий спектр инструментов поддержки, с целью содействия преодолению кризиса. В частности, чтобы дать
банкам больше пространства для действий было приостановлено внедрение буферов консервации капитала и системной важности. Следовательно, банки могут использовать капитал свыше минимального уровня как для поглощения кредитных убытков, так и для наращивания кредитного портфеля.
В тоже время, несмотря на ряд предпринимаемых со стороны государственных органов мер, необходимо отметить, что длительность кризиса и глубина его остроты пока неизвестны ни на местном, ни на глобальном уровне. Кроме того, не подлежит сомнению тот факт, что действия, реализуемые регулирующими органами, должны быть временными вспомогательными мерами, вследствие чего банкам следует заранее планировать возвращение к нормальной жизни.
Обозначенные вопросы стали одними из самых актуальных в современной экономической науке и практике, потому требуют детального исследования, что и предопределяет выбор темы данной статьи.
Изучению деятельности центральных банков в период коронакризиса, а именно особенностям реализации денежно-кредитной политики, мерам по обеспечению циркуляции ликвидности, поддержанию стабильности и конкуренции в финансовом пространстве посвящены труды Соколинской Н.Э., Зиновьевой Е.А., Мала-шенко Т.И., Selgin George, Almeida Heitor, Li Lei, Strahan Philip E., Zhang Song и др.
Перспективы онлайн-банкинга, телефонного банкинга, цифровых технологий, услуги колл-центра в контексте преодоления банковскими учреждениями последствий коронавируса рассмотрены Stubbs, Thomas; Kring, William; Laskaridis, Christina; Kentikelenis, Alexander; Gallagher, Kevin; Соколинской Н.Э., Зиновьевой Е.А. и др.
В тоже время, отдавая должное научным разработкам отечественных и зарубежных ученых, необходимо отметить наличие дискуссионных аспектов относительно влияния пандемии на рынок банковских услуг и перспективы его дальнейшего развития. Так, к примеру, особого внимания заслуживает анализ экосистемы поддержки банковского бизнеса и разработка дальнейших путей ее совершенствования на основе сопоставления данных из разных стран мира. Также очень много вопросов вызывает набирающий обороты тренд цифровиза-ции финансовой сферы и перспективы банковских учреждений в условиях дезинтермедиации.
Таким образом, с учетом вышеизложенного, цель статьи заключается в рассмотрении перспектив и разработке предложений по снижению негативного влияния пандемии на банковский сектор.
Как свидетельствует опыт разных стран мира, широкий спектр мер надзорной и налогово-бюджетной политики в 2019-2020 гг. дал возможность избежать банкротства банков. Они также позволили поддержать банковский сектор в его важной функции по стимулированию экономического роста [4]. Однако, очевидно, что в ближайшем будущем данные инструменты и приемы уже не будут столь результативны в предупреждении потерь, которые возникнут в результате банкротства одних предприятий, необходимой реструктуризации балансов других (что подразумевает списание некоторой задолженности) и неспособности некоторых домохозяйств обслуживать выплаты по ссуде.
В данном контексте актуализируется главный вопрос - кто понесет эти потери. В некоторых случаях и в опре-
деленной степени эти убытки могут покрываться государственными гарантиями. В другой ситуации банкам придется самим брать эти прямые убытки на себя.
По мнению автора, значительные перспективы снижения негативного влияния пандемии на банковский сектор и в тоже время будущие векторы его развития связаны с обеспечением перераспределения ресурсов между секторами от «проигравших» к «победителям».
Например, секторы, которые в значительной степени полагаются на физический контакт поставщика и клиента, потеряют свою важность, в то время как секторы, ориентированные на удаленное и/или цифровое предоставление услуг, будут расти [5]. В данном контексте банки будут играть важную роль в финансировании расширения «секторов-победителей», но они могут сделать это только в том случае, если убытки, понесенные по ссудам, связанным с сокращающимися секторам, не уменьшат их кредитоспособность.
После того, как пандемия пройдет, и экономика вернется к «новому нормальному состоянию» станет ясно, какие фирмы (и, следовательно, заемщики) являются жизнеспособными, а какие нет. В данном случае важно, чтобы нежизнеспособные фирмы были быстро ликвидированы, убытки по ссудам признавались безнадежными без промедления, а банки, при необходимости, проходили процедуру рекапитализации, не зависимо при участии частных инвесторов или при поддержке государства.
Отдельного внимания заслуживают направления развития в разрезе ключевых секторов работы банка, его взаимодействия с клиентами и рынком. Рассмотрим их более подробно.
Отношения с клиентами и коммерческие модели ведения бизнеса
Несмотря на то, что COVID-19 привел к кризису в реальной экономике, его воздействие на банковскую систему и на отношения между банком и клиентом в свете развития новых форматов взаимодействия определяется как «позитивный цифровой скачок», суть которого заключается в оцифровке сектора и возможности предложить новый клиентский опыт, тем самым сохранив устойчивость на рынке и заданный уровень прибыльности [6].
Банкам, в особенности тем, которые позиционируют себя как территориальные и ориентированные на филиалы, целесообразно поощрять использование каналов (цифровых, дистанционных, удаленных, мобильных), которые никогда не были их стратегическим приоритетом. Очевидно, что это не простое задание, достаточно сложное и в какой-то мере затратное, однако данный этап необходимо преодолеть, с тем, чтобы банковское учреждение могло продемонстрировать реальную близость со своими клиентами, когда физические контакты ограничены, а цифровые технологии открывают новые, широкие возможности.
Банковским учреждениям необходимо наиболее объективно и непредвзято определить свое положение в цифровом пространстве. Это позволит выбрать правильный путь и инструменты цифровизации, а также разработать программы сотрудничества в рамках сообщества Fintech и Regtech [7]. Данное направление развития особенно важно, т.к. появление новых игроков сильно влияет на банки из-за понижающего давления на комиссии и цены, а также более низкой доходности. Многие финансовые учреждения на сегодняшний день
X X
о го А с.
X
го m
о
ю
2 О M
es
0 es
<0
01
далеки от эффективного внедрения технологий. В результате их прибыльность оказывается под угрозой.
Операционная устойчивость и управление непрерывностью бизнеса
Обеспечение технологических инноваций может сыграть важную роль в гарантии непрерывности бизнеса банков: активация и совершенствование решений робототехники или искусственного интеллекта (например, Advanced BOTs, поддерживающие процессы внедрения технологий, представленных на прямых каналах) и мобильности (например, платформы для управления про-моутерами и системными авторизациями), если их применить к критическим процессам, позволит преодолеть неопределённость в случае отсутствия или дефицита персонала [8].
Отдельно, по мнению автора, необходимо выделить такую перспективу развития банковских учреждений в эпоху пандемии коронавируса, как создание и развитие собственной экосистемы, которая будет способствовать сотрудничеству с компаниями и предприятиями из цифровой технологической сферы без значительных временных и материальных потерь.
Таким образом, подводя итоги, отметим, что воздействие пандемии COVID-19 на экономику и банковский сектор является огромным, так же очевидно, что оно будет иметь дальнейшие последствия по мере развития ситуации. В данном контексте банкам необходимо менять свои бизнес-модели, чтоб адаптироваться к ситуации неопределённости и турбулентности, в частности задействовать новые каналы коммуникации с клиентами и способы предоставления им услуг, налаживать контакты с цифровой и технологической сферами, создавать собственную экосистему и ориентироваться на расширение взаимодействия с перспективными отраслями промышленности и областями деятельности.
Литература
1. Саввина О.В., Гульбасова А.А. Финансовое антикризисное регулирование в эпоху неопределенности // Банковские услуги. 2020. № 9. С. 9-15.
2. Chakrabarti, Prasenjit COVID-19 pandemic and global financial market interlinkages: a dynamic temporal network analysis // Applied economics. 2021. Volume 53: Number 25; pp 2930-2945.
3. Hundal, Shab Financial technology in the finnish banking sector and its impact on stakeholders in the wake of COVID-19 // Risk governance and control: Financial markets and institutions. 2021. Volume 11: Issue 1; pp 8-19.
4. Ôncïi, T. Sabri Triggering a Global Financial Crisis: Covid-19 as the Last Straw // Economic and political weekly. 2020. Volume 55: Number 11; pp 10-12.
5. Wilkins, Peter Independent review of emergency economic stimulus measures: Global Financial Crisis and COVID-19 // Australian journal of public administration.
2021. Volume 80: Number 1; pp 12-28.
6. Момот В.А. Развитие деятельности коммерческих банков в условиях пандемии // Теория и практика современной науки. 2020. № 12 (66). С. 207-212.
7. Enriques, Luca Bank-fintech partnerships, outsourcing arrangements and the case for a mentorship regime // Capital markets law journal. 2020. Volume 15: Number 4; pp 374-397.
8. Hands-on artificial intelligence for banking: a practical guide to building intelligent financial applications using machine learning techniques / Jeffrey Ng, Subhash Shah // Birmingham, UK: Packt Publishing, 2020. 287 р. Topical issues of reducing the negative impact of the pandemic on the
banking sector and prospects for its development Manoshkina O.A.
Anatoly Sobchak International Banking Institute
JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34
The article discusses topical issues related to promising directions and vectors for reducing the negative impact of the pandemic on the banking sector. The opportunities associated with lending, support and stimulation of new sectors of industry and economy, which are focused on progressive digital technologies and innovations, are analyzed separately. The emphasis is also placed on the rational distribution of losses, optimization of recapitalization processes and withdrawal from the market of unprofitable enterprises, as well as the recognition of their loans as uncollectible. In addition, the article discusses the possibilities of overcoming the negative consequences of the pandemic through the prism of restructuring customer relationships and using new business models. Particular attention is paid to ensuring operational sustainability and business continuity management based on the creation of ecosystems, expanding cooperation with companies from the fintech and regtech sectors
Keywords: pandemic, banking system, development, capital, profit,
bankruptcy, digital technologies, ecosystem. References
1. Savvina O.V., Gulbasova A.A. Financial anti-crisis regulation in an era of uncertainty // Banking services. 2020. No. 9.P. 9-15..
2. Chakrabarti, Prasenjit COVID-19 pandemic and global financial market interlinkages: a dynamic temporal network analysis // Applied economics. 2021. Volume 53: Number 25; pp 2930-2945.
3. Hundal, Shab Financial technology in the finnish banking sector and its impact on stakeholders in the wake of COVID-19 // Risk governance and control: Financial markets and institutions. 2021. Volume 11: Issue 1; pp 8-19.
4. Oncu, T. Sabri Triggering a Global Financial Crisis: Covid-19 as the Last Straw // Economic and political weekly. 2020. Volume 55: Number 11; pp 10-12.
5. Wilkins, Peter Independent review of emergency economic stimulus measures: Global Financial Crisis and COVID-19 // Australian journal of public administration. 2021. Volume 80: Number 1; pp 12-28.
6. Momot V.A. Development of the activity of commercial banks in the context of pan-demia // Theory and practice of modern science. 2020. No. 12 (66). S. 207-212.
7. Enriques, Luca Bank-fintech partnerships, outsourcing arrangements and the case for a mentorship regime // Capital markets law journal. 2020. Volume 15: Number 4; pp 374-397.
8. Hands-on artificial intelligence for banking: a practical guide to building intelligent financial applications using machine learning techniques / Jeffrey Ng, Subhash Shah // Birmingham, UK: Packt Publishing, 2020. 287 р.
О ш m x
<
m о x
X
