CC BY
131
УДК 368.9:796
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ СПОРТСМЕНОВ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
А. А. Тарасенко, кандидат педагогических наук, профессор, первый проректор - проректор по учебной работе,
С. В. Фомиченко, кандидат биологических наук, профессор кафедры теории, истории и методики физической культуры,
С. С. Воеводина, кандидат педагогических наук, доцент, заведующая кафедрой экономики и менеджмента,
Кубанский государственный университет физической культуры, спорта и туризма. г. Краснодар, Контактная информация для переписки: Россия, 350015, г. Краснодар, ул. Буденного, 161, e-mail: ssvoevodina@yandex.ru
В статье представлены результаты анализа теоретических аспектов, спортивного законодательства (российской и зарубежной практики) в области спортивного страхования, что позволило выявить проблемы личного страхования спортсменов и подготовить предложения по их решению. Цель исследования - выявление и анализ проблемных аспектов личного страхования спортсменов как социальной формы защиты в профессиональной деятельности. В исследовании были использованы следующие методы: 1) анализ научно-методической литературы, спортивного законодательства, российской и зарубежной практики спортивного страхования с целью рассмотрения особенностей личного страхования спортсменов и выявления проблем в данной области; 2) методы математической статистики применялись при анализе данных опроса спортсменов (п=52) о знании нормативного обеспечения спортивного страхования.
В результате исследования установлено следующее:
1. Система спортивного страхования включает обязательное страхование (социальное, медицинское и пенсионное), разнообразные формы добровольного страхования спортсменов, которые реализуются коммерческими страховыми компаниями на основе договора страхования и правил страхования.
2. Механизм личного страхования спортсмена включает заключение договора страхования, основан на личном согласии страхователя (спортсмена
или спортивной организации) с условиями страхового полиса, закрепленном его подписью и устанавливает отношения между страховщиком (страховой компанией) и страхователем по защите интересов застрахованного лица (спортсмена).
3. Актуальными проблемами личного страхования спортсменов в современных условиях являются:
- отсутствие учета вида спорта и группы профессионального риска в определении размера страховых выплат в случае получения спортивной травмы;
- отсутствие в законодательстве понятия спортивной травмы, что необходимо для определения страхового случая в договоре личного страхования спортсмена;
- неадекватность страховой защиты особенностям спортивной деятельности, связанным с повышенным риском травматизма в спорте высших достижений;
- недостаточное знание спортсменами вопросов личного страхования.
Ключевые слова: спортивное страхование; спортивное законодательство, профессиональный риск; спортивная травма; договор личного страхования.
Актуальность темы исследования обусловлена существующим противоречием между задачей социальной защиты спортсменов, предусмотренной государственной целевой программой развития спортивной отрасли, и отсутствием единой системы страхования российских спортсменов в современных условиях, что влияет на реализацию их социальных гарантий, предусмотренных законодательством.
В Трудовом кодексе Российской Федерации определена обязанность спортивной организации по осуществлению обязательного и дополнительного медицинского страхования спортсмена [6, с.155]. Но реализация данной нормы не обеспечена законодательными критериями такого страхования, так как дополнительное медицинское страхование спортсмена является затратным для работодателя. На практике пострадавший спортсмен, его тренер, врач, спортивный клуб и спортивная федерация не заинтересованы в разглашении информации о полученных травмах. Действует правило «не выносить сор из избы», поскольку спорт на законодательном уровне рассматривается только как фактор укрепления здоровья [3, с.12].
Так, расходы бюджета на физическую культуру и спорт в объеме расходов на социальную политику незначительны и составляют 0,9 % [5] (рисунок 1), что еще раз доказывает необходимость обеспечения социальной защиты спортсменов за счет совершенствования страховых программ.
В результате анализа литературы по теме исследования, спортивного и страхового законодательства было установлено, что личное страхование российских спортсменов включает добровольное и обязательное страхование.
Виды спортивного страхования представлены в таблице 1.
Добровольное личное страхование спортсмена осуществляется на основании договора и правил страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховой компанией самостоятельно в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Условия и порядок осуществления обязательного страхования спортсмена (социального, медицинского, пенсионного) регулируются федеральными законами о конкретных видах страхования.
Приказом Минспорта России от 16 апреля 2010 г. № 365 предусмотрена норма расходов на страхование спортсменов при проведении спортивных мероприятий, включенных в Единый календарный план, в размере 25 рублей в день на одного спортсмена [1, с. 409].
Размеры страховых выплат при получении спортивной травмы при обязательном страховании представлены в таблице 2.
Минимальный размер составляет 6 367 руб., максимальный размер определяется в законе на очередной финансовый год. В 2017 г. он составляет 71 тыс. руб.
Личное страхование спортсменов включает страхование жизни и здоровья. В настоящее время применяется смешанное страхование жизни (жизнь, здоровье, трудоспособность) (рисунок 2). На спортивных соревнованиях страхование спортсменов осуществляет спортивная федерация или спортивная организация, за которую они выступают. На практике часто спортсмен сам заключает договор страхования [7, с. 35].
В 2008 году Комиссией Совета Федерации по физической культуре, спорту и развитию олимпийского движения был разработан проект Закона «Об обязательном страховании жизни и здоровья спортсменов -членов сборных команд России» с целью дополнительной социальной защиты спортсменов и возможности получения дорогостоящей профессиональной реабилитации, не предусмотренной обязательным страхованием. Предлагалось определить стоимость страхования одного спортсмена в размере 19 тыс. руб. в год [2, с. 30]. Но данный проект был отклонен Правительством России.
Следует отметить, что расходы на страхование одного спортсмена в России составляют 20 долл., в Великобритании - 3 637 долл., в США - 1 657 долл., в Германии - 1440 долл., в Бразилии - 222 долл., в Индии - 44 долл. (рисунок 3).
Добровольное личное страхование спортсменов позволяет устранить проблемы, связанные с получением страхового возмещения по обязательному страхованию, так как имеет особенности, указанные на рисунке 4.
В договоре страхования можно предусмотреть необходимый для спортсмена перечень медицинских услуг. Страхователем по договору является спортивный клуб или спортивная федерация. Такое страхование возможно в форме коллективного страхования. При заключении договора спортсмену предоставляют-
35 30 25 20 15 10 5 0
2013 г.
2014 г.
2015 г.
2016 г.
□ здравоохранение □ социальная политика □ физическая культура и спорт
Рис. 1 Расходы бюджетов бюджетной системы России на направления социальной политики к общему объему расходов, %
Таблица 1
Виды спортивного страхования в России
Правовое обеспечение Риски Страховщик, тариф страхового взноса Страховая защита Страховое обеспечение
Обязательное социальное страхование профессиональных спортсменов (в соответствии с законом) от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний
Трудовой кодекс РФ Инвалидность, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая, смерть Фонд социального страхования РФ «Деятельность в области спорта» - 1 класс профессионального риска, страховой тариф - 0,2 % В течение срока трудового договора Единовременное пособие, ежемесячные пособия по временной или постоянной нетрудоспособности, медицинская, социальная и профессиональная реабилитация
ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний»
Обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности
ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством» Временная нетрудоспособность вследствие заболевания, уход за больным членом семьи, протезирование по медицинским показаниям в специализированном учреждении, долечивание в санаторно-курортном учреждении на территории России Фонд социального страхования РФ 2,9 % (2012-2017 гг.) В течение срока трудового договора Пособие по временной нетрудоспособности (зависит от стажа застрахованного лица):
1) стаж 8 и более лет - 100 % среднего заработка; 2) стаж от 5 до 8 лет - 80 % сред- него заработка; 3) страховой стаж до 5 лет - 60 % среднего заработка
Добровольное медицинское страхование (по договору страхования)
Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» Инвалидность, травмы, временная нетрудоспособность Страховые компании Учебно-тренировочные сборы и соревнования Медицинские расходы по восстановление здоровья в платных медицинских центрах (определены в договоре страхования)
Гражданский кодекс РФ
Правила страхования, принимаются страховщиком самостоятельно
Добровольное страхование членов российской олимпийской делегации на международных спортивных мероприятиях, проводимых МОК (страхователь - Олимпийский комитет России, Министерство спорта России - ФГУ «Центр спортивной подготовки сборных команд России»)
ФЗ «О физической культуре и спорте в РФ» Смерть, нетрудоспособность, болезнь, расходы на лечение и покупку лекарств Страховые компании Только на период соревнований за рубежом Определено в договоре страхования
Обязательное медицинское страхование
ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ» Заболевание, травма, иное состояние здоровья застрахованного лица, профилактические мероприятия Федеральный фонд обязательного медицинского страхования (территориальные фонды обязательного медицинского страхования) 5,1 % (2012-2017 гг.) Российские граждане Бесплатное оказание спортсмену медицинской помощи в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования - первичная медицинская помощь, включая профилактическую помощь, скорая медицинская помощь
Обязательное пенсионное страхование
ФЗ «Об обязательном пенсионном обеспечении в РФ» Утрата застрахованным лицом заработка или другого дохода в связи с наступлением страхового случая - достижение пенсионного возраста; наступление инвалидности; потеря кормильца Пенсионный фонд РФ Российские граждане 1) трудовая пенсия по старости;
22 % (2012-2017 гг.) 2) трудовая пенсия по инвалидности; 3) трудовая пенсия по случаю потери кормильца; 4) выплата средств пенсионных накоплений правопреемникам умершего застрахованного лица; 5) социальное пособие на погребение (5277, 28 руб. - 2016 г., 5 562, 25 руб. - с 01.02.2017 г.)
Таблица 2
Виды страховых выплат при
получении спортивной травмы по обязательному социальному страхованию
Виды обеспечения Размер обеспечения
Пособие по временной нетрудоспособности 100 % среднего заработка за 2 календарных года
Ежемесячные страховые выплаты Минимальный размер выплат - 6 367 руб. Максимальный размер выплат - 2015 г. - 65 330 руб. 2016 г. - 68 270 руб. 2017 г. - 71 000 руб.
Единовременная страховая выплата 2015 г. - 84 964,2 руб. 2016 г. - 88 787,6 руб. 2017 г. - 92 339,1 руб.
Оплата дополнительных расходов, связанных с медицинской, социальной и профессиональной реабилитацией - лечение на территории России; - приобретение лекарств, индивидуальный уход; - посторонний (специальный медицинский и бытовой) уход; - проезд для получения медицинской и социальной реабилитации; - изготовление и ремонт протезно-ортопедических изделий; - обеспечение транспортными средствами при наличии медицинских показаний, их ремонт и оплата расходов на горюче-смазочные материалы; - профессиональное обучение (переобучение)
Рис.2 Виды личного страхования спортсменов
ся 4 основные гарантии (таблица 3). Страховщик вправе провести обследование спортсмена для оценки фактического состояния его здоровья.
В зарубежной практике страхование, лечение, восстановление и реабилитация спортсменов в случае по-
лучения травмы являются обязанностью спортивного клуба. Он заключает договор со страховым/! агентом и спортсменом.
Суммы страховых выплат п редс тавлены в таблице 4. В российской практике добровольного спортивно-
/
1
Великобритания США Германия Бразилия Индия Росси
Рис. 3 Расходы на спортивное страхован ие в расчете на одного спортсмена, долл. [5]
Особенности добровольного медицинского страхования спортсменов
Страхование на период соревнований за рубежом с учетом требований спортивной федерации
Страхование на период учебно-тренировочных сборов и проведения
соревнований на территории России
Страхование членов сборных команд РФ на
время нахождения спортсмена в сборной
команде РФ (в т. ч. при выезде за рубеж для участия в соревнованиях)
Рис. 4 Особенности добровольного медицинского страхования спортсменов
го страхования ст раховые компании устанавливают минимальные и максимальные размеры выплат в зависимости от срока страхования:
1) минимальные размены: 1 год - 20 000 руб.; 3 года - 30 000 руб.; 5 лет - 50 000 руб.; 10 лет - 100 000 руб.;
2) максимальный размер - 500 000 руб.
Спортивным! се°ахованием на рнссийском рынке услуг в основном занимаются компании «РОСГОССТРАХ», «СОГАЗ», «РЕСО-ГАРАНТИЯ». Вместе с тем страхование от несчастных случаев составляет 8 % в структуре страховых услуг, добровольное медицинское страхование 12 % [5].
В европейсабх странах де°ствует система обяиа-тельного страховаоия в профессиональном спорте. Она включает медицинское страхование и страхование жизни. Программы страуования реализуют национальные спортивные лиги или организаторы соревнований (табл. 5).
В результате проведенного исследорания были выявлены проблемы личного страхования спортсменов (табл. 6).
Выводы:
1. Главной целую лочного страхования спортсменов является создание эффективной системы их социальной защиты и получение услуг (медицинских, социальной и профессиональной реабилитации) за пределами базовой программы обязательного медицинского страхования.
2. Повышенная вероятность спортивных травм, распространенность которых достигает 44 % в совокупности с постоянным напряжением за спортивные результаты, способствуют развитию различных заболеваний, быстрому изнашиванию организма, что обуславливает
особенность личного страхования спортсменов и необходимость страховой защиты, адекватной профессиональным рискам.
Л. В зарубежвой практике ссортивного страхования страховая защита профессиональной спортивной деятельности основана на оценке профессиональных рисков. Российскоя система страховой защиты спортсменов формируется без учета профессиональных рисков и видов спорта различных категорий спортсменов.
4. При ра зработке программ повышения квалификации работников в области физической культуры и спорта целесообразно включение вопросов личного страхования ссосчcмовов с целью уяснения механизма его реализации в профессиональной спортивной деятельности.
ЛИТЕРАТУРА:
1. /Алексеев С. В. Спортивное право: трудовые отношения е- с порти / С. В. Ал ексее в: учебник для студентов вузов, обучающихся по нлоравлениям «Юриспруденция» и «Физическая культура и спорт». - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2013. - 6647 с.
2. Вести Комиссии ио спомтивному праву Ассоциации юристов России // Спорт: экономика, право, управление. - 2011. - N 2. - С. 29-32.
3. Колесников М. М. Социально-страховая защита спортсменов России: стратегия и пути ее реализации: ав-тореф. дис. ... д-ра эконом. наук. - М., 2011. - 49 с.
4. Стратегия развития физической культуры и спорта в Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства Российской Федерации от 7 августа 2009 г. № 1101-р [Электронный ресурс]. -Правительство Российской Федерации. - Режим доступа: http:www.gov.ru.
Таблица 3
Гарантии спортсменам при добровольном медицинском страховании
Гарантии на случаи Содержание гарантий
Смерть Страховщик выплачивает наследникам застрахованного лица страховую сумму, указанную в договоре
Инвалидность Страховщик выплачивает спортсмену, как правило, от 60 до 90 % страховой суммы в зависимости от группы инвалидности и условий договора страхования
Временная нетрудоспособность Страховщик выплачивает ежедневное пособие за время лечения, восстановления и реабилитации, но с учетом ограничения периода выплаты пособий - от 30 до 365 дней. Возможна единовременная выплата страхового возмещения в соответствии с Таблицей страховых выплат в % от страховой суммы и характера повреждений
Оплата медицинских расходов Возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход
Таблица 4
Лимиты страховой ответственности в современном спорте
Обязательное социальное страхование Добровольное страхование
профессиональных спортсменов спортсменов
Страна риски риски
инвалидность, травма смерть инвалидность, травма смерть
страховые суммы
Испания 333 000 евро 167 000 евро определены договором определены договором страхования
100 000 евро определены определены
Германия 200 000 евро договором договором
страхования страхования определены
Китай 25 000 долл. 10 000 долл. 25 000 долл. договором страхования
20 000 руб. определены
(в футболе - 50-60 млн договором
Россия 100 % заработной платы от 6 367 руб. до руб. в год) страхования
за 2 календарных года 71 000 руб. в 2017 г. Члены сборных команд России до 200 000 евро с 1 января 2011 г.
Таблица 5
Программы личного страхования спортсменов в европейских странах
Условия программы Содержание
Срок действия 1 год (365 дней)
Страховой период (период действия) 24 часа
Возраст застрахованных спортсменов от 12 до 55 лет на дату заключения договора
Период действия на время проведения соревнований и учебно-тренировочных сборов, включая время в пути
Территория страхования Весь мир
Таблица 6
Проблемы личного страхования спортсменов в современных условиях
Проблема Содержание проблемы
Обязательное страхование
Лимит страхового возмещения при обязательном страховании спортсменов без учета вида спорта и группы профессионального риска В законодательстве установлены ограничения в размерах страховых выплат для спортсменов без учета вида спорта и класса профессионального риска. В литературе указаны 4 группы риска, в законе - 32 класса профессионального риска, спортивная деятельность отнесена к 1 классу профессионального риска. Страховой тариф в этом случае составляет 0,2 %, что влияет на размер страховых выплат
Отсутствие в законодательстве особенностей страхования спортсменов высокого класса В Законе о спорте используется термин «профессиональный спорт», «спортсмен высокого класса», в Трудовом кодексе - нет. Отсутствует норма об обязательном страховании жизни и здоровья спортсменов - членов сборных команд
Низкая норма расходов на страхование участников спортивных мероприятий, предусмотренная документами Минспорта России Стоимость услуг страхования - до 25 руб. в день на 1 человека
Добровольное страхование
Применение программы страхования туристов для спортсменов, выезжающих на международные спортивные соревнования Спортсмены государственных спортивных организаций застрахованы по «туристской» программе страхования выезжающих за рубеж. Данная программа включает расходы на единовременные медицинские услуги и, в случае необходимости, эвакуацию на территорию России. Это положение применяется для страхования сборных команд России, выезжающих на Олимпийские игры и другие международные спортивные соревнования. Страхование осуществляется без учета рисков в зависимости от вида спорта
Особенности спортивного страхования При классическом страховании случаи получения спортивных травм исключаются из объема ответственности. При страховании спортсменов они являются страховыми рисками и применяются повышающие коэффициенты. Для игровых видов спорта тарифы повышаются в 1,5-4 раза, для единоборств — в 2,8-4,5 раза. При страховании спортсменов используются нестандартные сроки страхования - один год, период выступления на соревнованиях (1 час, 1 день). Поэтому не все страховые компании предлагают данный вид услуг
Отсутствие в законодательстве понятия спортивной травмы, что необходимо для определения страхового случая в договоре личного страхования спортсмена В литературе в качестве спортивной травмы рассматривается любое увечье или иное повреждение здоровья, связанное со спортивной деятельностью, если действия, ставшие причиной повреждения здоровья, осуществлялись спортсменом в рамках выполнения своих обязанностей по подготовке к спортивным соревнованиям и участию в спортивных соревнованиях, указанных в трудовом договоре
Неадекватность страховой защиты особенностям спортивной деятельности в профессиональном спорте и спорте высших достижений В случае спортивной травмы требуется не только медицинское лечение, но социальная и профессиональная реабилитация, расходы на которую могут быть больше годового дохода спортсмена. Законодательством предусмотрена базовая программа обязательного медицинского страхования (бесплатная на территории России). Услуги сверх данной программы являются платными.
Недостаточное знание спортсменами вопросов личного страхования По результатам анкетирования спортсменов 72 % респондентов не знают положений законодательства о страховании
5. Спортивное страхование в России [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.strahovka-info.ru.
6. Трудовой кодекс Российской Федерации. - М.: Гросс-Медиа, 2017. - 197 с.
7. Фомиченко С. В. Организационные аспекты страхования в повышении конкурентоспособности спортсме-
нов / А. Н. Зайцев, С. В. Фомиченко, С. С. Воеводина // Материалы VI Всероссийской научно-практической конференции с международным участием «Ресурсы конкурентоспособности спортсменов: теория и практика реализации» (25-27 ноября 2016 г., г. Краснодар). - 2016. - Т. 1. - № 1. - С. 34-37.
ACTUAL PROBLEMS OF PERSONAL INSURANCE FOR ATHLETES UNDER MODERN CONDITIONS
A. Tarasenko, Candidate of Pedagogical Sciences, Professor, First Vice-Rector - Vice-Rector for Academic Affairs,
S. Fomichenko, Candidate of Biological Sciences, Professor of the Theory, History and Methodology of Physical Education Department,
S. Voevodina, Candidate of Pedagogical Sciences, Associate Professor, Head of the Economics and Management Department,
Kuban State University of Physical Education, Sports and Tourism, Krasnodar.
Contact information for correspondence: 350015, Russia, Krasnodar, Budennogo str., 161,
e-mail: ssvoevodina@yandex.ru.
The article presents the analysis results of theoretical aspects, sport legislation (Russian and foreign practice) of sports insurance which allowed to identify the problems of personal insurance for athletes and to prepare proposals for their solution. The purpose of the study was the identification and analysis of problematic aspects of personal insurance for athletes as a social form of protection in their professional activities.
The following methods were used in the study: 1) analysis of scientific and methodical literature, sports law, Russian and foreign practices of sports insurance to consider special aspects of personal insurance for athletes and to identify problems in this field; 2) methods of mathematical statistics were used to analyze athletes' survey data (n = 52) about knowledge of regulatory and legal provisions of sport insurance.
The study established the following conclusions:
1. Sport insurance system includes: compulsory insurance (social, health and pensionable), various forms of athletes' voluntary insurance, which are implemented by commercial insurance companies on the basis of insurance contract and insurance regulations.
2. Mechanism of personal insurance for athletes includes the negotiating of insurance contract based on the beneficiary's personal consent (athlete or sport organization) with the terms of the insurance policy, secured with his signature and establishes the relationship between the insurer (insurance company) and the beneficiary for the protection of beneficiary's interests (athlete).
3. Actual problems of personal insurance for athletes under modern conditions are:
- lack of consideration about kinds of sports and group of professional risks during determination of size of insurance payments in case of getting sports injuries;
- absence of the concept of sports injury in the legislation which needs determination of insured event in the contract of personal insurance for athletes;
- inadequacy of insurance protection of sports activity features connected with increased risk of injury in elite sport;
- lack of athletes' knowledge of personal insurance details.
Keywords: sports insurance; sport legislation; professional risk; sports injury; contract of personal insurance.
REFERENcE:
1. Alekseev S. V. Sportivnoe pravo trudovye otnoshenija v sporte [Sports law labor relations in sports]. Moscow, YUNITI-DANA, Zakon I pravo, 2013, 647 p. (in Russian)
2. Conduct of the Commission on sports law Association of lawyers of Russia Sports Economics, law, management, 2011, no 2, pp. 29-32. (in Russian)
3. Kolesnikov M. M. Social and insurance protection of athletes of Russia strategy and ways of her realization. Extended abstract of Doctor's thesis. Moscow, 2011, 49 p. (in Russian)
4. Strategy of development of physical culture and sports in the Russian Federation for the period till 2020 order of the Government of the Russian Federation from August 7, 2009 № 1101-R. The Government Of The Russian Federation. Available at: http:www.gov.ru. (in Russian)
5. Sports insurance in Russia. Available at: http://www. strahovka-info.ru. (in Russian)
6. Labour code of the Russian Federation. Moscow, Grossmedia, 2017, 197 p. (in Russian)
7. Fomichenko S. V., Zaitsev A. N., Voevodina S. S. Organizational aspects of insurance in increase in competitiveness of athletes Proceedings o the VI All-Russian Scientific and Practical Conference with the International Participation, Krasnodar, 2016, vol. 1, no. 1, pp. 34-37. (in Russian)
