CC BY
765
развития. Такой точки зрения придерживался один из крупнейших исследователей в области экономического развития Й.Шумпетер.
Список литературы:
1. Буланов Ю. Н. Стратегия развития банковского сектора: трансформация и практические аспекты реализации. //Деньги и кредит. - 2013. - №12.
2. ЕС ввел санкции в отношении пяти крупнейших банков России [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.golos.md.
3. За 2014 год отток капитала из России вырастет почти в 2 раза. [Электронный ресурс] - Режим доступа:http://medialeaks.ru/ news/
4. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2013 году [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/
5. Санкции, введенные США и ЕС, и их последствия для банковской системы РФ.[Электронный ресурс] - Режим доступа±Нр://т1г-ршсеШот.т/
Кривенда Е.А., Ковалев Д.А.
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Воронежский экономико-правовой институт, г. Россошь
Ключевые слова: ипотека, ипотечное кредитование, кредит, недвижимое имущество
Keywords: mortgage, mortgage lending, credit, real estate
Аннотация: В статье рассматривается понятие ипотечного кредитования, его положительные и отрицательные стороны, действующие государственные ипотечные программы.
Abstract: This article discusses the concept of mortgage lending, its positive and negative sides will state mortgage programs.
Наличие собственного жилья является одной из актуальных проблем современного общества Приобретение недвижимости за счет собственных средств, без заемных средств для большинства граждан невозможно, так как происходит постоянное увеличение цен на недвижимость, что приводит к большому разрыву между установленными ценами на жилье и доходами граждан.
Одним из способов приобретения своего жилья является ипотечное жилищное кредитование, которое является одним из главных направлений государственной жилищной политики.
На данный момент 10% граждан РФ имеют собственную жилую площадь более 18 кв. м. на одного человека. При этом всего 1% граждан могут приобрести понравившуюся недвижимость за личные средства.
Исходя из этого видно, что взаимоотношение граждан с недвижимостью в России оставляет желать лучшего. А если учесть еще тот фактор, что имеющийся жилой фонд со временем не молодеет и требует капиталовложений для реконструкций и капремонта.
Рассмотрим что такое ипотека и ипотечное кредитование. Ипотека - это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Ипотечный кредит — один из элементов ипотечной системы, при котором кредит выдается банком под залог недвижимого имущества. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.
Ипотечный кредит имеет свои положительные и отрицательные стороны.
Одной из главных положительных сторон такого кредитования является возможность приобрести желаемую недвижимости в достаточно короткий промежуток времени. Но при этом заемщик не может дарить, завещать такую недвижимость без согласия банка. При получении ипотечного жилья заемщик и члены его семьи имеют право зарегистрироваться по месту нового жительства, что в свою очередь играет немало важную роль, так как без прописки проблемно устроится на нормальную работу и т.д.
Также, в случае оформления ипотечного кредита страхуются риски, которые могут отрицательно повлиять на платежеспособность клиента. Следующими положительными сторонами являются: досрочное погашение кредита, что предусмотрено в большинстве ипотечных программ; фиксированная процентная ставка, которая не повышается из-за инфляции; предоставление льготы по подоходному налогу заемщика на срок кредитования, а длительный срок кредитования делает платежи не слишком обременительными для семейного бюджета.
Также в системе такого вида кредитования отдельное место занимает социальная ипотека, которая представляет собой комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее время на
федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых учителей, военных.
- Ипотека - молодым семьям. Участниками такой программы являются молодые семьи, которые признанны в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и которые постоянно проживают на территории РФ.
- Всероссийская программа "Военная ипотека". Сюда относятся выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года.
- Ипотечная программа "Материнский капитал". Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки.
- Ипотечная программа "Молодые учителя". Программа разработана АИЖК для кредитования, приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5% годовых (одна из самых низких в стране).
Несмотря на все положительные стороны, у ипотечного кредитования имеются и отрицательные стороны. Главной проблемой такого кредитования является переплата за приобретенную недвижимость, которая иногда достигает 100% стоимости, которая рассчитывается исходя из процентной ставки по кредиту и затратам на страхование рисков. Так же имеются расходы, связанные с оформлением ипотеки: процедура оценки, нотариальное оформление сделки, регистрация недвижимости.
Важно заметить, что суммы кредита ограничены и зависят от доходов заемщика, от величины первоначального взноса, а так же многие банки устанавливают дополнительные требования к заемщику: наличие регистрации, предоставление поручителей и т.д. Но, не смотря на большое количество минусов, ипотечное кредитование для 70% граждан становится единственным шансом для приобретения собственного жилья. Всегда можно найти компромиссный вариант кредита, просто необходимо хорошо представлять всю процедуру ипотечного кредита и скрупулезно подойти к каждой из ее ступеней.
Получается, что ипотечный кредит является наиболее реальным решением жилищной проблемы для многих людей, хотя и представляет собой долгий, трудоемкий и требующий повышенного внимания процесс.
В условиях современных экономических проблем конечно же могут возникнуть трудности связанные с получение ипотечного жилья,
эти проблемы решаются оперативно, но не всегда качественно. К таким проблемам относятся:
1. Инфляционные проблемы ипотечного кредитования в России
В последние время уровень инфляции в стране существенно
снизился, но при этом нет стабильности в экономике. При этом у банков и кредитно-финансовых организаций на фоне инфляции возникают две проблемы, связанные с недоверием граждан к хранению денег в банке и снижение спроса на кредитование.
Таким образом, можно сделать вывод, что ипотечный кредит предназначен не для всех слоев населения, а только для тех граждан, которые обладают стабильной работой и хорошим достатком. А количество таких людей среди нуждающихся в жилье составляет менее 1%.
2. Проблемы ипотечного кредитования, вызванные нестабильной экономической ситуацией
Так как ипотечный кредит в среднем предоставляется сроком на 10-20 лет, банки требуют определенные гарантии касающиеся уверенности выплат займа на длительное время. Это связано с тем что, доходы граждан то снижаются, то повышаются и нет никаких гарантий на стабильность выплат займа. В следствии чего ипотечный долгосрочный кредит неизменно связан с определенными рисками. Банк для того чтобы себя обезопасить и компенсировать возможные потери, увеличивает ставки на кредит. При этом получатель кредита может надеяться на государство и законодательными актами, которые принимаются в отношении ипотечного кредитования.
3. Проблемы ипотечного кредитования, связанные с монополизацией рынка кредитования
Так как в стране не очень много компаний, занимающихся строительством домов и практически отсутствует конкуренция, руководители строительных компаний устанавливают высокие цены на жилплощадь с целью получить большую прибыль. При этом люди, которым очень необходимо жилье страдают от того что не могут себе позволить купить его из- за высоких цен.
Банки, которые предоставляют ипотечный кредит, в свою очередь также зависят от цен, которые устанавливают строительные компании. Решение такой проблемы возможно в том случае если снизятся цены на первичном рынке, вследствие возникновения конкуренции. Также можно создавать льготные условия при которых ипотечный кредит станет более желаемым на рынке недвижимости.
4. Проблемы, связанные с государственными программами помощи и альтернативными вложениями средств
Вкладчики стараются хранить денежные средства на депозитах не больше чем год, а все расчеты между организациями проводятся при помощи безналичного расчета. Вследствие этого наблюдается нехватка наличных денежных средств не только в государственных структурах, но и в кредитно-финансовых организациях. Выходом из данной ситуации является государственная программа в помощь ипотечному кредитованию. Но сначала необходимо наладить выпуск акций и ценных бумаг, которые можно в любой момент купить или продать, и которые должны стать для банков на длительное время эффективным финансовым инструментом.
Государство должно быть заинтересовано в развитии ипотечного кредита. Банки основную прибыль получают за счет разницы между предложением своих средств и их правильным размещением. А при формировании стабильного кредитного портфеля ипотека для них наименее выгодна, так как прибыль там ожидается через длительный период времени.
Банки в большей степени заинтересованы в краткосрочных кредитах так как затраты на них окупаются намного быстрее и в большинстве случаев по выгодным процентным ставкам.
Таким образом, если государство не будет активно учувствовать в развитии ипотечного кредитования и внедрять альтернативные и привлекательные для населения льготные программы, процесс популяризации ипотечного кредитования будет и дальше идти крайне медленными темпами.
Можно сделать вывод, что решение проблем ипотечного кредитования - это задача, которая затрагивает макроэкономику страны, социальную и миграционную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. Такие цели не могут быть достигнуты сразу, для этого требуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны обязательно дойдет до того уровня, когда ипотечное кредитование в равной степени будет выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов.
Список литературы:
1. Гражданский кодекс РФ. Часть первая. // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301; Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. // Собрание законодательства РФ. 1996. №5. Ст.410.
2. Жилищный кодекс РСФСР // Ведомости Верховного Совета РСФСР. - 1983. - N 26.- Ст. 883; 1988, N 47, Ст. 1493; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - N 5. -Ст. 346.
3. Закон Российской Федерации "О залоге" N 2872-1 от 29 мая 1992 г. // Ведомости СНД и ВС РФ, 11.06.92, N 23, ст. 1239.
4. Федеральный закон "Об ипотечных ценных бумагах" // Собрание законодательства РФ. 17.11.2003. N46 (ч. 2). Ст. 4448.
5. Указ Президента РФ "О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования" //Собрание законодательства РФ.- 1996.- № 10.- Ст. 880.
Лободенко Ю.В.
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССИИ1
Воронежский экономико-правовой институт, г. Воронеж
Ключевые слова: имущественное страхование, ипотечное страхование, страховой случай.
Keywords: property insurance, mortgage insurance, the insurance case.
Аннотация: в статье рассматривается современное состояние и перспективы развития добровольного страхования имущества физических лиц в России.
Abstract: The article discusses the current state and prospects of development of voluntary personal property insurance in Russia.
Страховая защита населения является основным элементом любого развитого общества. Страхование следует считать важной отраслью экономики, которая является главным элементом в компенсации ущерба.
Через механизм страхования обеспечиваются защита граждан и хозяйствующих субъектов от различных неблагоприятных бедствий, стабильность деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства.
Таким образом, страхование, как способ материального возмещения ущерба, может выполнят такую функцию как, обеспечение экономических интересов как отдельного человека, предпринимательской структуры, так и общества в целом.
Страховая деятельность является одним из необходимых и важнейших элементов рыночной структуры. Деятельность в условиях рынка может сопровождаться различными видами рисков. Поэтому
1 Статья представлена на конкурс «Лучшая студенческая работа по страхованию 2014», научный руководитель, к.э.н. Шаталов М.А.
