CC BY
213Научная статья УДК 336
doi: 10.47576/2411-9520 2022 4 37
АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА РОССИИ
Садыкова Айгуль Ильдусовна
Военный университет имени князя А. Невского Министерства обороны Российской Федерации, Москва, Россия
Орлова Диана Олеговна
Военный университет имени князя А. Невского Министерства обороны Российской Федерации, Москва, Россия
Аннотация. В статье рассмотрено актуальное положение в сфере отечественного банковского сектора, отражены основные проблемы в данной области, проанализировано состояние отдельных коммерческих банков на сегодняшний день. Проведен анализ динамики ключевой ставки, а также процентных ставок по кредитам и вкладам физических лиц. Изложены меры, принятые со стороны Центрального Банка и государства по поддержке участников банковской системы в условиях кризиса.
Ключевые слова: банковский сектор; Центральный Банк; коммерческие банки; финансовая независимость; экономическая безопасность; санкционное давление; онлайн-банкинг; платежная система.
Для цитирования: Садыкова А. И., Орлова Д. О. Актуальные проблемы банковского сектора России // Инновационная экономика: информация, аналитика, прогнозы. -2022. - № 4. - С. 37-41. https://doi.org/10.47576/2411-9520_2022_4_37.
Original article
ACTUAL PROBLEMS OF THE RUSSIAN BANKING SECTOR
Sadykova Aigul I.
Military University named after Prince A. Nevsky of the Ministry of Defense of the Russian Federation, Moscow, Russia
Orlova Diana O.
Military University named after Prince A. Nevsky of the Ministry of Defense of the Russian Federation, Moscow, Russia
Abstract. The article considers the current situation in the domestic banking sector, reflects the main problems in this area, analyzes the state of individual commercial banks today. An analysis was made of the dynamics of the key rate, as well as interest rates on loans and deposits of individuals. The measures taken by the Central Bank and the state to support the participants of the banking system in a crisis are outlined.
Keywords: banking sector; Central bank; commercial banks; Financial independence; economic security; sanctions pressure; online banking; payment system.
For citation: Sadykova A. I., Orlova D. O. Actual problems of the Russian banking sector. Innovative economy: information, analysis, prognoses, 2022, no. 4, pp. 37-41. https://doi. org/10.47576/2411-9520_2022_4_37.
Постоянная нестабильность современного мира усугубляет неустойчивое положение банковского сектора и приводит к возникновению все более новых проблем в данной области. Говоря о банковском секторе, подразумевается совокупность кредитных организаций и национальных банков, деятельность которых осуществляется в процессе денежно-кредитного регулирования.
Важно отметить, что неустойчивость данного сектора экономики способна привести к возникновению кризисных ситуаций не только на национальном, но и на глобальном уровне. Это подтверждается тем, что банковский сектор, в первую очередь, играет важнейшую роль в процессе денежного оборота, так как занимает в нем основополагающую позицию.
Помимо вышесказанного, не менее существенными задачами банковского сектора является поддержание стабильного функционирования национальной платежной системы, обеспечение сохранности средств клиентов и размещение их во временное пользование в кредиты с целью получения прибыли. В структуре активов российских банков основное место занимает кредитование реального сектора экономики.
Благодаря наличию данных средств на счетах банков, организуется финансирование крупных национальных проектов, осуществляется выдача кредитов предпринимателям и гражданам для поддержания потребительского спроса на рынке. Малейшие перебои в функционировании банковской системы ведут к дестабилизации экономических связей между агентами рынка и способны нанести большой урон экономической безопасности государства [5].
Именно поэтому события, произошедшие на политической арене в феврале 2022 г., так сильно повлияли сначала на стабильное функционирование российского банковского сектора, затем на экономику нашей страны и, соответственно, на мировую экономику.
Начиная с 21 февраля 2022 года реали-зовывались многочисленные и масштабные санкции против Российской Федерации, которые затронули многих крупных участников рынка банковских услуг. Первыми понесли ущерб следующие банки: «ВЭБ.РФ», «Промсвязьбанк», «Черноморский банк развития», «Генбанк», «Россия» и «Индустриальный
сберегательный банк». Вскоре антироссийские санкции были наложены на ряд других отечественных банков: «Газпромбанк», «Рос-сельхозбанк», «Альфа-Банк», «Московский Кредитный Банк», «Сбербанк», «ВТБ» [3].
Далее начался процесс заморозки резервов ЦБ РФ в странах-участницах Большой семерки, в ходе которого Банк России потерял контроль практически над половиной собственных активов. Нескольким государственным банкам («ВТБ», «Сбербанк», «ФК Открытие», «Новикомбанк», «Совкомбанк», «Промсвязьбанк», «Россия»,«ВЭБ.РФ» и др.) позднее было отказано в доступе к международной межбанковской системе денежных переводов SWIFT. Не приходится говорить о том, насколько сильно вышесказанные ограничения повлияли на экономическую обстановку в стране.
Следует отметить, что не все отечественные банки пострадали в равной мере. Наибольший урон понесли те из них, деятельность которых была связана с финансированием оборонной промышленности («ВЭБ.РФ», «Промсвязьбанк» и 42 их дочерних структуры), а также банки «ФК Открытие», «Сбербанк» и «ВТБ», так как они так или иначе находятся в государственной собственности. Именно против них введены самые жесткие, блокирующие санкции. Все эти банки были включены в некий SDN-лист (определенный перечень нежелательных и заблокированных физических и юридических лиц, который ведется непосредственно офисом по контролю за иностранными активами Министерства финансов США). Счета и активы банков были заморожены, иными словами, они ограничены в осуществлении расчетов в пяти валютах: долларах, евро, фунтах, иенах, франках. Помимо этого, физическим и юридическим лицам Соединенных Штатов запрещено осуществлять сделки с данными организациями и любыми структурами, которыми они владеют более чем на 50 %.
В свою очередь, представители этих банков утверждают, что их бесперебойное функционирование осуществляется в прежнем формате. Продолжают свою работу банкоматы и онлайн-банкинг, в полном объеме воз -можна оплата картами и снятие наличных. Большинство клиентов не почувствовали каких-либо серьезных трансформаций. Вы-
данные карты и открытые вклады действуют, продолжается выдача ипотечных и потребительских кредитов, но с вынужденным повышением ставок. Банки имеют необходимые запасы ликвидности, наличных сбережений и, поскольку они являются системно значимыми, государство и Центральный Банк стремятся оказывать им максимальное содействие в нынешних кризисных условиях. Важно подчеркнуть, что принятые со стороны стран Запада меры не были внезапными для отечественного банковского сектора. Поскольку угрозы подобного рода поступали уже давно, банки смогли подготовиться к ним заблаговременно.
Тем не менее были зафиксированы некоторые проблемы. Так, мобильные приложения «ФК Открытие» и «Сбербанка» были удалены из AppStore и GooglePlay, в то время как «ВТБ онлайн» работал с определенными ошибками. Важным изменением для банковского сектора Российской Федерации послужило и то, что карты платежных систем Visa и Mastercard перестали работать в приложениях для оплаты с телефона (ApplePay и GooglePay). Безусловно, уже выпущенные в обращение карты данных систем продолжат работу до окончания своего срока действия, но в дальнейшем будет возможен выпуск исключительно платежных карт «Мир». Все это снизило транзакционную активность клиентов, использующих мобильные приложения банков, а также увеличило риск интернет-мошенничества [4].
В свою очередь, против «Газпромбанка», «Россельхозбанка» и «Московского кредитного банка» были введены более щадящие, секторальные санкции. Данные денежно-кредитные организации теперь не имеют возможности размещать свои акции и осуществлять привлечение средств на Западе: американским структурам запрещено предоставлять им финансирование на срок дольше двух недель. С положительной точки зрения можно отметить, что платежи по картам этих банков, как и валютные переводы, осуществляются во всем мире без ограничений, пользователям открыт доступ ко всем сервисам и продуктам.
На фоне кризиса и санкций отечественный банковский сектор понес убытки впервые за семь лет. По итогам первой половины 2022 г. они составили около 1,5 трлн руб. [1]
Данный показатель лишь в очередной раз доказывает всю необходимость более тщательного проведения государственной политики в сфере финансов. Величина ВВП, уровень развития реального сектора экономики, размер государственного долга и ряд других факторов так или иначе оказывают влияние на положение банковского сектора.
Проведя анализ динамики средневзвешенных показателей процентных ставок по депозитам и кредитам физическим лицам сроком до 1 года (рис. 1), можно уверенно сказать, что, по сравнению с уровнем процентных ставок в сентябре 2021 г., в сентябре 2022 г. зафиксированы более высокие показатели. Процентные ставки в сегменте розничного краткосрочного кредитования физических лиц по сравнению с началом года в сентябре 2022 г. снизились на 0,13 п.п., до 18,35 %, а по долгосрочным — на 0,46 п.п., до 11,8 %. В то же время процентные ставки по кратко- и долгосрочным кредитам физических лиц по сравнению с аналогичным периодом 2021 г. сформировались выше на 4,01 и 1,14 п.п. соответственно. По вкладам физических лиц расхождение невелико -1,35 % годовых [2].
Также виден резкий скачок данных анализируемых величин в период с февраля по март 2022 г. Именно в этот промежуток времени Центральный Банк поднял ключевую ставку, а коммерческие банки были вынуждены отреагировать на это со своей стороны. Они подняли ставки по депозитным и кредитным продуктам, а это, соответственно, привело не только к увеличению спроса на вклады и накопительные счета, но и к существенному замедлению потребительского кредитования.
Таким образом, несмотря на определенное количество проблем (санкционное давление со стороны международных организаций и целого ряда отдельных государств, ограничение от зарубежного капитала, заморозка активов и т. д.), Банк России путем принятия своевременных мер, в частности за счет повышения ключевой ставки в конце февраля 2022 г. (рис. 2), смог удержать средства на счетах, тем самым продолжив дальнейшее кредитование и развитие экономики в целом.
Конечно, нельзя отрицать и непосредственную роль государства в поддержке бан -ковского сектора. В марте 2022 г. к уже суще-
Рисунок 1 - Динамика средневзвешенных процентных ставок по кредитам и вкладам физических лиц
сроком до года в период с 09.2021 по 09.2022 гг. [2]
ствующим программам поддержки граждан определенного круга сфер деятельности,
и предпринимателей были добавлены сле- моратории на плановые проверки, предо-
дующие мероприятия: выдача льготных ставление различных субсидий и пр. кредитов, введение кредитных каникул для
25
20
15
Л
m О
£ 10
<vV <0V Ж & сГ J>' J> J>" J>' J>"
V1' v>" ^ ^
Рисунок 2 - Динамика ключевой ставки Банка России в период с 15.12.2021 по 15.11.2022 гг.
Вышеперечисленные меры, принятые со функционировании банковского сектора,
стороны государства по отношению к бан- можно говорить об улучшении промышлен-
ковскому сектору, подчеркивают значимость ного производства, повышении развития ин-
банковской сферы для отечественной эко- дивидуальных предпринимателей, малого,
номики. Только основываясь на стабильном среднего бизнеса, о росте благосостояния
граждан. Кроме этого, именно устойчивость ным гарантом экономической безопасности банковской системы выступает определен- всего государства.
Список источников
1. Первый зампред ЦБ - РБК: «Легкой жизни для банковской индустрии не видим». URL: https://www.rbc.ru/fln ances/02/09/2022/630c89f49a7947674fdb6c12 (дата обращения: 19.11.2022).
2. Процентные ставки по кредитам и депозитам и структура кредитов и депозитов по срочности. URL: https:// www.cbr.ru/statistics/bank_sector/int_rat (дата обращения: 19.11.2022).
3. Санкции - 2022. Первые итоги: финансовый сектор. URL: https://journal.open-broker.ru/analitika/sankcii-2022-pervye-itogi-flnansovyj-sektor/ (дата обращения: 14.11.2022).
4. Что значат санкции США против «Сбера», ВТБ и других банков для их бизнеса и клиентов. URL: https:// www.forbes.ru/flnansy/457177-cto-znacat-sankcii-ssa-protiv-sbera-vtb-i-drugih-bankov-dla-ih-biznesa-i-klientov (дата обращения: 15.11.2022).
5. Шереметьева М. П. Банковский сектор РФ: текущее состояние и тенденции развития // Молодой ученый. 2019. № 21 (259). С. 277-279.
References
1. The first deputy chairman of the Central Bank - RBC: "We do not see an easy life for the banking industry." URL: https://www.rbc.ru/flnances/02/09/2022/630c89f49a7947674fdb6c12 (accessed: 11/19/2022).
2. Interest rates on loans and deposits and the structure of loans and deposits by maturity. URL: https://www.cbr.ru/ statistics/bank_sector/int_rat (date of application: 19.11.2022).
3. Sanctions - 2022. First results: financial sector. URL: https://journal.open-broker.ru/analitika/sankcii-2022-pervye-itogi-flnansovyj-sektor / (date of request: 14.11.2022).
4. What do the US sanctions against Sberbank, VTB and other banks mean for their businesses and customers. URL: https://www.forbes.ru/flnansy/457177-cto-znacat-sankcii-ssa-protiv-sbera-vtb-i-drugih-bankov-dla-ih-biznesa-i-klientov (accessed: 11/15/2022).
5. Sheremetyeva M. P. Banking sector of the Russian Federation: current state and development trends. Young Scientist. 2019. No. 21 (259). Pp. 277-279.
Сведения об авторах
САДЫКОВА АЙГУЛЬ ИЛЬДУСОВНА - кандидат экономических наук, преподаватель кафедры финансов и управления банковской деятельностью в Вооруженных Силах, Военный университет имени князя А. Невского Министерства обороны Российской Федерации, Москва, Россия.
ОРЛОВА ДИАНА ОЛЕГОВНА - студент третьего курса внебюджетного факультета направления «Экономика», Военный университет имени князя А. Невского Министерства обороны Российской Федерации, Москва, Россия.
Information about the author
SADYKOVA AIGUL I. - Candidate of Economic Sciences, Lecturer at the Department of Finance and Banking Management in the Armed Forces, Military University named after prince A. Nevsky of the Ministry of Defense of the Russian Federation, Moscow, Russia
ORLOVA DIANA O. - third-year student of the extrabudgetary faculty of the direction «Economics», Military University named after Prince A. Nevsky of the Ministry of Defense of the Russian Federation, Moscow, Russia
