CC BY
46АКТУАЛЬНЫЕ ПОДХОДЫ К ПОВЫШЕНИЮ УРОВНЯ ФИНАНСОВОМ ГРАМОТНОСТИ В МИРОВОЙ ПРАКТИКЕ
Михаил ХРОМОВ
Заведующий лабораторией финансовых исследований Института экономической политики имени Е.Т. Гайдара; старший научный сотрудник РАНХиГС при Президенте Российской Федерации. Е-таП; khromov@iep.ru Елизавета ХУДЬКО
Старший научный сотрудник РАНХиГС при Президенте Российской Федерации; научный сотрудник Института экономической политики имени Е.Т. Гайдара, канд. экон. наук. Е-таН: hydko@iep.ru
Проблема низкого уровня финансовой грамотности населения стала рассматриваться на государственном и международном уровне относительно недавно. Одним из основных мотивов для инициатив такого рода стала попытка снизить угрозу для стабильности финансовой системы и предотвратить повторение мирового кризиса 2008—2009 гг., спровоцированного, в том числе, отсутствием необходимых знаний у потребителей финансовых услуг и, в связи с этим, их непросчитанными действиями на финансовом рынке.
Первые национальные стратегии по повышению уровня финансовой грамотности населения стали появляться в развитых странах в середине 2000-х годов, а после мирового кризиса начали активно разрабатываться и во многих развивающихся. Несмотря на выработанные в мировой практике общие подходы к разработке обучающей стратегии, содержательный компонент образовательных мероприятий и каналы доведения информации могут существенно различаться в разных странах, поскольку должны учитывать специфические условия их развития, национальные приоритеты, особенности финансовых рынков, текущий уровень финансовой грамотности населения и прочие факторы.
Ключевые слова: финансовая грамотность, финансовое образование, национальные финансовые стратегии.
Повышение уровня финансовой грамотности является одной из важных предпосылок расширения охвата населения финансовыми услугами и способствует росту его благосостояния. Обладая базовыми финансовыми знаниями и навыками, население может контролировать свои личные финансы и принимать взвешенные решения относительно выбора соответствующих его потребностям финансовых продуктов, стимулируя тем самым ответственное финансовое поведение (например, получение ипотеки, выбор способа сбережения средств, страхования рисков, программы пенсионных накоплений и т.д.).
Более четкое представление о сущности финансовых продуктов и услуг позволяет также улучшить взаимопонимание между потребителями и поставщиками этих услуг, что снижает общий институциональный риск и вносит больший вклад в результаты деятельности всей финансовой отрасли. Наконец, повышение уровня финансовой грамотности
способствует формированию более эффективной системы защиты прав потребителей: финансовые знания позволяют потребителям финансовых услуг лучше осознавать свои обязанности, отстаивать свои права в рамках использования финансовой услуги, избегать схем финансового мошенничества и злоупотреблений.
Разрозненные попытки исправить ситуацию, связанную с низким уровнем финансовой грамотности населения, стали предприниматься в отдельных развитых странах достаточно давно. Например, в Нидерландах Национальный институт информирования по вопросам семейного бюджета (National Institute For Family Finance Information) начал предоставлять консультации о личных финансах с 1979 г., постепенно расширяя круг охватываемых этой темой вопросов. К настоящему моменту институт уже активно взаимодействует также с профессиональными посредниками, преподавателями и консультантами в более
узких сегментах финансового рынка (ипотека, страхование и проч.)1. Схожие единичные попытки повысить финансовую грамотность населения можно было наблюдать и в некоторых других странах, но всем подобным мероприятиям недоставало комплексного подхода для решения поставленной задачи.
На высшем государственном и международном уровне о проблеме низкого уровня финансовой грамотности и о необходимости охвата как можно большей части населения финансовыми услугами заговорили относительно недавно. Первые национальные стратегии по повышению финансовой грамотности населения в развитых странах начали появляться в середине 2000-х годов, а на международном уровне эти вопросы активно стали подниматься в последние пять-семь лет.
В преддверии мирового финансового кризиса 2008-2009 гг. вопросами финансового образования начали заниматься эксперты Европейской комиссии. Осознавая, что устойчивость финансовой системы опирается на два столпа - отлаженно функционирующие финансовые институты и финансово осведомленных потребителей их услуг, в одном из заявлений Еврокомиссии в конце 2007 г. была обозначена важность финансового образования для стабильности и развития внутреннего финансового рынка и экономики в целом, благополучия общества, а вскоре были опубликованы несколько базовых принципов и инициатив по формированию финансовых образовательных программ. В 2008 г. Еврокомис-сией была организована Экспертная группа по финансовому образованию (Expert Group on Financial Education) на трехлетний период, по истечении которого группа, правда, была расформирована.
Тем не менее впоследствии Европейский совет и Европейский парламент неоднократно
призывали страны-члены ЕС активизировать работу по развитию финансового образования начиная со школьного возраста. В настоящее время в рамках ЕС работу по повышению финансовой грамотности и анализу финансовых образовательных инициатив, предпринимаемых национальными правительствами, координирует Европейская банковская федерация (European Banking Federation).
Проблема низкого уровня финансовой грамотности особенно обострилась на фоне мирового кризиса 2008-2009 гг., когда, ввиду отсутствия необходимого уровня финансовой грамотности, принятие населением необдуманных финансовых решений в масштабе целых стран имело весьма негативные последствия. Речь в первую очередь речь идет о проблемных долгах населения. В частности, финансовые институты выдавали ипотечные кредиты заемщикам с пониженными характеристиками платежеспособности и недостаточными возможностями обслуживать свои финансовые обязательства, которые даже не всегда знали о всех особенностях используемого финансового инструмента.
В связи с этим в 2011 г. на саммите «Группы двадцати» в качестве неотъемлемых мер для достижения общей финансовой стабильности были признаны расширение доступа к финансовым услугам и защита прав потребителей2. А через год, также на саммите G20, были одобрены «Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне», разработанные совместно Организацией по экономическому сотрудничеству и развитию (OECD) и Международной сетью агентств по обеспечению финансового образования (INFE)3. В 2014 г. был издан еще один документ OECD/INFE - «Руководство по внедрению национальных стратегий финансового образования», который стал результатом совместной
1 Mijs W. Importance of financial education. The European Banking Federation, 2015: http://www.ebf-fbe.eu/wp-content/uploads/ 2015/06/The-Importance-of-Financial-Education.pdf
2 Cohen M., Nelson C. Financial Literacy: A Step for Clients towards Financial Inclusion. Microfinance Opportunities (USA), 2011 Global Microcredit Summit // Commissioned Workshop Paper. November 14—17. 2011. — Valladolid, Spain.
3 OECD/INFE. The High-level Principles on National Strategies for Financial Education. Paris, August 2012.
деятельности OECD и INFE в рамках международной программы по финансовому образованию, стартовавшей еще в 2002 г. С этого момента в отобранных пилотных странах началась разработка первых национальных стратегий такого рода. К концу 2015 г. уже 59 стран использовали при разработке своих национальных стратегий рекомендации OECD/INFE, а к самой вышеупомянутой программе присоединились более 200 организаций из 90 стран мира.
С целью привлечения большего внимания к значимости финансового образования в 2015 г. Европейская банковская федерация вместе со своими членами из более чем 20 стран ЕС впервые организовала так называемую «Европейскую неделю денег» («European Money Week»), которую предполагается теперь проводить каждый год4. Ее цель - повышение информированности молодежи о финансовой грамотности и финансовом образовании, усовершенствование образовательных программ по этому вопросу. В организации данного мероприятия принимают участие несколько десятков национальных банковских ассоциаций.
Финансовый кризис 2008-2009 гг. ускорил и принятие странами национальных стратегий в области финансового образования. В настоящее время вторая по счету, или существенно модернизированная первая, национальная стратегия по развитию финансового образования и повышению финансовой грамотности реализуется в Австралии, Новой Зеландии, Чехии, Нидерландах, Словакии, Испании, Великобритании, США, Японии, Малайзии, Сингапуре. Реализация первой по счету стратегии осуществляется в Бельгии, Дании, Ирландии, Португалии, Канаде, Корее, Израиле, Турции, ЮАР, Индии, Бразилии, Гонконге, Индонезии, а также в России и ряде других стран. На конец 2015 г. в стадии активной разработки находи-
лись стратегии во Франции, Польше, Сербии, Аргентине, Чили, Мексике, Китае, некоторых странах СНГ5. Для развивающихся стран запуск национальных стратегий по финансовому образованию является особо значимым мероприятием, поскольку быстрорастущие экономики сейчас испытывают острую нехватку в финансовых источниках и потребность в создании устойчивой финансовой системы.
В документе OECD/INFE «Принципы национальных стратегий по финансовому образованию на высоком уровне»6 определено, что национальная стратегия по финансовому образованию - это скоординированный на национальном уровне подход к финансовому образованию, включающий в себя адаптированные концепции/программы, которые:
• признают и определяют на национальном уровне значимость финансового образования и его содержание в зависимости от потребностей и «пробелов» в этом вопросе;
• предусматривают сотрудничество различных заинтересованных сторон и определяют координирующий орган;
• формируют «дорожную карту» по достижению специфических и заранее установленных целей в течение определенного периода времени;
• включают руководство по применению отдельных мероприятий стратегии.
При этом, как отмечают эксперты OECD и INFE, единой, универсальной модели национальной стратегии, а также алгоритма ее разработки, эффективного для всех стран, не существует, поскольку национальная стратегия должна учитывать специфические проблемы конкретной страны, ее кратко- и долгосрочные цели. Так, в разных странах сформировались свои традиции поведения на рынке и отношение к определенным категориям финансовых продуктов, свои особенности законо-
4 Mijs W. Importance of financial education. The European Banking Federation, 2015: http://www.ebf-fbe.eu/wp-content/up-loads/2015/06/The-Importance-of-Financial-Education.pdf
5 OECD/INFE. National Strategies for Financial Education // Policy Handbook. 2015. 16 November.
6 OECD/INFE. The High-level Principles on National Strategies for Financial Education. Paris, August 2012.
дательной базы и проч. Именно поэтому мероприятия, отраженные в таких стратегиях, существенно разнятся по странам: в стратегиях одних стран речь идет вообще об обеспечении доступности базовых финансовых услуг для большой части населения, в стратегиях других - о консультировании и помощи населению в период экономической нестабильности, в третьих - о расширении линейки продуктов в соответствии с меняющимися запросами потребителей.
Работу по подготовке стратегии и ход ее реализации обычно курирует орган исполнительной власти или надзорный финансовый орган, в редких случаях -специально созданный для этой цели институт (как, например, в Нидерландах) или внешний консультативный орган. Последний вариант, как отмечают, например, эксперты Еврокомиссии7, может оказаться весьма уместной альтернативой в случае, если регуляторы и органы власти не имеют достаточного опыта по внедрению образовательных программ.Этот вариант предполагает, что часть управленческих функций может быть передана внешнему коллективному органу, в который входят представители заинтересованных сторон. В качестве примера можно привести Ирландию, где была создана национальная координационная группа по финансовому образованию, в которую вошли представители от правительства, финансовой отрасли,заинтересованных НКО, образовательной среды. К полномочиям данной группы отнесены, в частности, согласование образовательных стандартов и выбор схем финансирования программ. Похожая по своим функциям рабочая группа была создана также в Чехии.
В ходе подготовки стратегии анализируются роль и функции государства в этом вопросе, определяются цели, основные приоритеты и
направления внедрения программ, предполагаемые результаты реализации стратегии, заинтересованные стороны, объем и источники финансирования, формируется «дорожная карта» реализации мероприятий, проводится картографирование.
Цели стратегии должны быть целостными, реалистичными и измеряемыми, а государственные приоритеты - согласованы с текущими обстоятельствами, сложившимися в стране. Анализ существующих стратегий (программ) финансового образования позволил некоторым исследователям8 выделить три широкие цели, которые преследуют эти стратегии (программы) и, соответственно, увязывают интересы различных заинтересованных сторон:
1. Расширение личных, возможностей и улучшение благосостояния.
В рамках реализации данной цели выявляются потенциальные потребители, которым необходимо знать, когда и как использовать соответствующие финансовые услуги, для того чтобы сберечь, заимствовать, инвестировать денежные средства и при этом снизить риски своих трансакций.
2. Улучшение/расширение возможностей использования продукта.
Появление новых видов финансовых операций и увеличение объемов движения средств по счетам стали очевидными мотивами для финансовых институтов спонсировать программы финансового образования. При этом информация по финансовым нововведениям может как включаться в содержание учебных материалов по маркетингу, так и представлять собой самостоятельную образовательную программу для сотрудников, работающих непосредственно с населением.
3. Защита прав потребителей и повышение их осведомленности.
7 European Commission. National Strategies for Financial Education. Report, First meeting of the expert group on financial education, 7th October 2008, Brussels.
8 Cohen M., Nelson C. Financial Literacy: A Step for Clients towards Financial Inclusion. Microfinance Opportunities (USA), 2011 Global Microcredit Summit // Commissioned Workshop Paper. 2011. November 14—17. — Valladolid, Spain.
Защита прав потребителей - это центральный элемент всего процесса расширения доступа к финансовым услугам, создающий равные условия для их поставщиков и потребителей.
Государственные приоритеты в подготавливаемых стратегиях, в зависимости от специфических обстоятельств, могут включать: расширение доступа и повышение активности использования соответствующих финансовых услуг; стимулирование более удобных форм сбережения, пенсионных накоплений и инвестирования; сокращение уровня розничной задолженности; повышение качества управления рисками. Основные приоритеты и направления образовательных программ определяются преимущественно по результатам опросов населения, которые являются отправным пунктом формирования национальной стратегии и позволяют выявить потребности населения в финансовых услугах и сформировать целевые группы слушателей образовательных программ.
Что касается заинтересованных сторон, то максимальный эффект от реализации стратегии будет наблюдаться в случае тесной кооперации государственных и частных заинтересованных лиц, поскольку именно финансовые институты имеют прямой доступ к потенциальным потребителям услуг. Кооперация обычно касается вопросов финансирования мероприятий, разделения полномочий по анализу потребностей населения, подготовке информационных материалов, по непосредственному проведению обучающих тренингов. Для стимулирования интереса к мероприятиям стратегии со стороны частного бизнеса эксперты OECD/INFE рекомендуют правительствам стран предусмотреть различные способы мотивации финансового или нефинансового характера (например, через налоговые инструменты)9.
Содержание национальной стратегии также должно включать в себя: описание наибо-
лее эффективных способов передачи образовательной информации, которые были бы адаптированы к специфическим обстоятельствам жизни населения в целом и потребностям целевых групп в частности; регулярность проведения образовательных мероприятий; схемы подготовки преподавательских кадров, стандартов качества и кодекс этики государственных органов.
Способы и каналы доведения информации до потребителей могут быть самыми разными: распространение печатных изданий, доведение соответствующей информации через СМИ, создание специализированных интернет-ресурсов, предоставление возможностей индивидуального консультирования, очное обучение. Максимальный эффект наблюдается в случае диверсификации каналов доведения информации, что позволяет достигать большего числа программных целей и охватывать больше целевых групп с разными потребностями.
Что касается целевых групп слушателей образовательных программ, то они могут формироваться по разным признакам - возрасту, полу, семейному положению, профессиональному статусу, отношению к использованию финансовых продуктов. Чаще всего выделяют следующие группы населения, которые в целом испытывают недостаток финансовых знаний и, соответственно, на кого должны быть направлены образовательные программы: молодежь, население старшего возраста, женщины, население с низкими доходами, мигранты, мелкие предприниматели. Выделение целевых групп требуется для адаптации способов реализации мероприятий и содержательного компонента образовательных программ под потребности конкретной группы.
Важным разделом национальной стратегии является описание результатов ее внедрения. В частности, должны быть предусмотрены краткосрочные, промежуточные и предпола-
9 OECD/INFE. The High-level Principles on National Strategies for Financial Education. Paris, August 2012.
гаемые долгосрочные результаты, количественные и, по возможности, качественные целевые показатели по ходу реализации всей стратегии. Календарный план достижения этих целей обычно содержится в «дорожной карте» мероприятий стратегии. Кроме того, в тексте национальной стратегии и/или «дорожной карты» должны описываться методы оценки результатов (как правило, это проведение периодических обследований финансовой грамотности населения в единообразном формате через определенные промежутки времени в течение периода реализации стратегии и по ее завершении).
В качестве выгод от реализации стратегий повышения уровня финансовой грамотности в мировой практике чаще всего указывается следующее10:
• на макроуровне:
- расширение инвестиционного потенциала,
- содействие развитию предпринимательства и улучшение деловых отношений,
- внедрение новых подходов и форм сотрудничества между государством и частным бизнесом,
- смещение ответственности за личные финансы от государства в сторону граждан (касается не только приобретения финансовых продуктов, но и ряда социальных обязательств - пенсионных выплат, расходов на здравоохранение, образование);
• на отраслевом уровне:
- расширение охвата населения финансовыми услугами,
- повышение уровня развития внутренних финансовых рынков за счет привлечения розничных игроков,
- усиление конкуренции и, как следствие, повышение качества и/или снижение стоимости финансовых услуг и развитие инноваций на финансовых рынках,
- сокращение затрат на финансовое регулирование и надзор,
- уменьшение числа необоснованных жалоб/претензий со стороны потребителей к оказанию им финансовых услуг;
на микроуровне:
- изменение восприятия текущих и прогнозных тенденций в финансовой сфере (например, изменение потребительской реакции на кризис и мероприятия, позволяющие снизить негативный эффект от нее),
- расширение возможностей для эффективного управления своими денежными средствами (в том числе за счет диверсификации инструментов вложений) и контроля над текущими и будущими обстоятельствами (например, подготовка к выходу на пенсию),
- возможность избежать спекулятивных финансовых схем, необоснованных условий предоставления финансовых услуг и чрезмерного долгового бремени (это, в свою очередь, позволяет сократить государственную поддержку граждан, попавших в сложную ситуацию в связи с принятием непросчитанных финансовых решений). ■
10 Messy F.-A. Role of financial education for pension: relevance of workplace delivery // OECD Financial Affairs Division, Seminar on Financial education and retirement savings Toward Securing a Comfortable Retirement Malaysia. 2013. 17—18 September; Mijs W. Importance of financial education. The European Banking Federation, 2015: http://www.ebf-fbe.eu/wp-content/uploads/2015/ 06/The-Importance-of-Financial-Education.pdf; Organization for Economic Co-operation and Development (OECD) 2012. PISA 2012 Financial Literacy Assessment Framework (FinLit_Frmwrk_PISA12). Paris, France (retrieved 04.12.2012); European Commission. National Strategies for Financial Education. Report, First meeting of the expert group on financial education. 2008. 7th October, Brussels.
