CC BY
88
экономические науки
Винникова Ирина Сергеевна, Кузнецова Екатерина Андреевна, Артемова Татьяна Олеговна АКТУАЛЬНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ ...
УДК 336:368.04
АКТУАЛЬНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ В АСПЕКТЕ РАЗВИТИЯ ЭКОНОМИЧЕСКИХ ПРОЦЕССОВ
© 2017
Винникова Ирина Сергеевна, кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры
«Страхование, финансы и кредит» Кузнецова Екатерина Андреевна, старший преподаватель кафедры «Страхование, финансы и кредит» Артемова Татьяна Олеговна, студент Нижегородский государственный педагогический университет имени Козьмы Минина (603004, Россия, Нижний Новгород, ул. Челюскинцев 9, e-mail: Dzhi.a@list.ru)
Аннотация. В данной статье рассмотрены актуальные направления развития страховой отрасли в России в аспекте развития экономических процессов. Определена тенденция современного развития и выявлены причины низкой заинтересованности населения в получении страховой защиты. Определены наиболее перспективные направления развития страхования. Рассмотрены перспективы страхования для физических лиц и бизнеса. На основе проведенного анализа стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года выдвинуты предположения о дальнейших изменениях в страховой отрасли в целом и в соотношениях добровольного и обязательного страхования в общей совокупности результатов страховой деятельности. Отдельно затронут вопрос повышения финансовой грамотности населения, как основного фактора влияющего на развитие сегмента добровольного страхования. На основе проведенного анализа динамики развития отраслей сделан прогноз роста агро-страхования, как одной из защитных мер в сфере сельского хозяйства. Определена роль государства в развитии спроса на страховые услуги. Отдельно затронут вопрос изменения инновационного климата в стране на фоне растущих финансовых потребностей производства. Выявленная динамика также в перспективе должна положительно отразиться на востребованности определенных видов договоров добровольного страхования.
Ключевые слова: страхование, направление развития, экономический фактор, финансовый показатель, банковская деятельность, страховая сфера, агрострахование, обязательное страхование, добровольное страхование, государственная стратегия развития, инновационное развитие, методический комплекс, автоматизированная система обработки данных, инвестиционная деятельность, государственное регулирование.
ACTUAL DIRECTIONS OF INSURANCE DEVELOPMENT IN RUSSIA IN THE ASPECT OF DEVELOPMENT OF ECONOMIC PROCESSES
© 2017
Vinnikova Irina Sergeevna, candidate of economic sciences, associate professor of the department "Insurance, finance and credit" Kuznetsova Ekaterina Andreevna, senior lecturer of the department "Insurance, finance and credit" Artemova Tat'jana Olegovna, student Nizhny Novgorod State Pedagogical University named after Kozma Minin (603004, Russia, Nizhny Novgorod, Chelyuskintsev street 9, e-mail: Dzhi.a@list.ru)
Abstract. In this article, the current trends in the development of the insurance industry in Russia in the aspect of the development of economic processes are considered. The tendency of modern development is defined and the reasons of low interest of the population in obtaining insurance protection are revealed. The most perspective directions of development of insurance are determined. Prospects of insurance for individuals and business are considered. Based on the analysis of the strategy of development of insurance activity in the Russian Federation until 2020, there are suggestions of further changes in the insurance industry as a whole and in the ratio of voluntary and compulsory insurance in the total aggregate of the results of insurance activities. The issue of increasing the financial literacy of the population, as the main factor affecting the development of the voluntary insurance segment, has been separately touched upon. Based on the analysis of the dynamics of the development of the industries, the forecast of the growth of agricultural insurance has been made, as one of the protective measures in the sphere of agriculture. The role of the state in the development of demand for insurance services has been determined. The issue of changing the innovation climate in the country is also touched upon against the background of the growing financial needs of production. The revealed dynamics also in the long term should positively affect the demand for certain types of voluntary insurance contracts.
Keywords: insurance, direction of development, economic factor, financial indicator, banking, insurance, agri-insurance, compulsory insurance, voluntary insurance, state development strategy, innovative development, methodical complex, automated data processing system, investment activity, state regulation.
В современном обществе отношения между физическими и юридическими лицами в отношении имущественных и финансовых интересов регулируются с помощью правовых и экономических инструментов различного вида. Сфера защиты имущественных, финансовых и личных интересов граждан принято относить к категории страховой защиты, т.е. тем рискам, которые покрываются договорами страхования. Страхование, в понимании современного общества - это означает эффективный метод возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством распределения величины убытка между многими лицами, участвующими в страховом процессе (страховой совокупностью) [1-3].
Для большинства людей страхование - это гарант спокойствия за свои финансовые и имущественные ресурсы. Человек спокоен - застрахован от любых неблагоприятных ситуаций, рисков и потерь. Устойчивая Карельский научный журнал. 2017. Т. 6. № 4(21)
система страхования означает и то, что человек, вложивший деньги, имущество и другие ценности, может быть уверен в их целости и сохранности, что при наступлении страхового случая. затрагивающего жизнь, здоровье или имущество страхователя все материальные затраты будут компенсированы через заключенный договор страхования.
Несмотря на активную и интенсивно развивающуюся экономическую деятельность в нашей стране, за последние несколько лет сфера страхования не претерпела глобальных изменений [4-5]. Экономические кризисы, спады и подъемы, нестабильность банковской и финансовой систем негативно влияют на развитие страховой деятельности. Помимо этого, присутствует еще один немаловажный фактор - человеческий. В том случае если у граждан возникает страх за свое имущество и денежные средства, то чувство неуверенности в завтрашнем дне и неопределенность, провоцируют отказ от страхования.
Vinnikova Irina Sergeevna, Kuznetsova Ekaterina Andreevna, Artemova Tat'jana Olegovna ACTUAL DIRECTIONS OF INSURANCE DEVELOPMENT IN RUSSIA ...
Вместе с этим, в любой деятельности, даже демонстрирующей отрицательную динамику, всегда есть определенный вектор развития, реализация которого способна принести пользу экономике государства в целом.
Определить актуальные направления страхования в России, будучи не специалистом и не экспертом в данной области проблематично. Тем не менее, на государственном уровне разработана программа по продвижению наиболее актуальных и перспективных на данном этапе направлениях страхования на ближайшие несколько лет. Распоряжением Правительства РФ от 22.07.2013 № 1293р была утверждена Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года [6].
На настоящий момент в России главным приоритетом является дальнейшее улучшение инвестиционного климата и увеличение конкурентоспособности финансового рынка. Эта задача невозможна без совместного развития страховой и банковской отраслей [7-8].
В любой сфере услуг, в частности и страховой, особенно важно качество услуг, оказываемых населению. Для предоставления качественной страховой услуги необходима тщательная оценка объектов, рисков, причиненного вреда, последствий страхового случая. Эта задача целиком и полностью возложена на страховых актуариев, брокеров и агентов. При этом их деятельность в нашей стране до сих пор не подчинена строгому регламенту. Исходя из данной ситуации, вероятнее всего предположить, что одним из направлений развития страховой деятельности будет формирование и упрочение законодательной базы.
Одним из приоритетных направлений в обозримой перспективе является обязательное страхование. В данный момент именно оно является главным источником прироста объемов страховой премии в страховых компаниях. Проблема заключается в экстенсивном росте, а отрасли необходима интенсивная динамика.
Важной особенностью развития обязательного страхования на перспективу должно быть соблюдение четкого разделения страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации. К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Поэтому планируется перейти к государственному регулированию страховых тарифов, их мониторингу [9].
С ростом в сфере здравоохранения частных лечебных учреждений и клиник, вопрос медицинского страхования особенно актуален. Эксперты предполагают, что это направление будет развиваться и дальше в рамках повышения значимости страховых медицинских организаций. Возможно, системы обязательного и добровольного медицинского страхования будут взаимодействовать. Добровольное медицинское страхование будет означать значительное повышение степени доверия населения к страховой деятельности в целом [10-11].
Экономические показатели на автомобильном рынке также не снижаются, чем и определяется повышенное внимание к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Совершенствование направления будет выражаться во внедрении единой системы оценки ущерба и убытков, системы возмещения убытков, системы тарифов по обязательному страхованию. Внедрение такой системы призвано значительно облегчить жизнь, как владельцам транспортных средств, так и страховым специалистам. Любое упрощение системы ведет к ее популяризации в массах.
Основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: внедрение единого методического комплекса оценки причиненного ущерба и определения размеров убытков; создание автоматизированной системы сбора и обработки данных 100
[12].
Чтобы страхование в России перешло на новый уровень, интенсивный путь развития, важно активно развивать направление добровольного страхования. Новые условия добровольного страхования, новые страховые продукты позволят добиться новых качественных изменений в системе страхования в целом. Добровольное страхование подразумевает, что гражданин обдуманно и осознанно, с определенным уровнем финансовой грамотности подходит к вопросу сохранения своих средств, ценностей, ресурсов, здоровья и жизни.
Еще одним направлением является расширение сферы деятельности субъектов страхового дела. Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, а также объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку.
Риски имеют в страховании определяющее значение. Причём риски имеют значение абсолютно для всех субъектов и сторон страховой деятельности. Любое положительное изменение всегда связано со снижением рисков. Поэтому планируется решить вопрос оптимизации системы управления рисками за счет бюджетных средств. Государство является одним из крупнейших страхователей и за счет бюджетных средств осуществляется значительное количество видов личного страхования, а также имущественного страхования [13].
Постепенное развитие сельскохозяйственного сектора в экономике также не остается без внимания. Для развития данного направления планируется выделить бюджетные средства на сельскохозяйственное страхование, оказать государственную поддержку [14, 15].
Одним из важнейших направлений развития страховой деятельности, позволяющим повысить доверие граждан и организаций к страховщикам и институту страхования в целом, популяризировать добровольное страхование, удовлетворить массовые потребности в страховых услугах и повысить качество предоставляемых страховых услуг, обеспечив добросовестную конструктивную конкуренцию субъектов страхового дела, является защита прав потребителей [16].
Страхования культура потребителей в России в целом ниже, чем в ряде европейских стран. Услугами страхования пользуется еще меньший процент граждан. Это связано с недостаточной квалификацией кадров, низким уровнем жизни населения, недостаточным уровнем финансовой грамотности. В ближайшей перспективе государством планируется принятие мер для решения проблемы доверия граждан к страхованию.
Также есть мнение о том, что уровень качества жизни и степень развития такой отрасли как страхование достаточно тесно связаны. Чем выше уровень качества жизни населения, тем активнее население готово сотрудничать со страховыми агентами, брокерами, специалистами, особенно в сфере добровольного страхования. В свою очередь, активное развитие страховой деятельности дает определенные гарантии населения, повышает степень уверенности в сохранности ценностей и уверенности в завтрашнем дне. Именно поэтому государственная власть обращает пристальное внимание на развитие страховой деятельности.
Любому государству в рамках развития экономики, банковской и страховой деятельности особенно важна роль на международном рынке. В данном направлении планируется дальнейшее усиление инвестиционной привлекательности. Именно инвестиционная привлекательность позволяет увеличивать темпы экономического развития, а с ними и возможности для развития страхования [17]. Каждый зарубежный производитель заинтересован в страховании вкладываемых ресурсов. То есть за счет Karelian Scientific Journal. 2017. Т. 6. № 4(21)
экономические науки
Винникова Ирина Сергеевна, Кузнецова Екатерина Андреевна, Артемова Татьяна Олеговна АКТУАЛЬНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ ...
прироста инвестиций в экономику можно обеспечить экстенсивный и интенсивный рост страховой деятельности. В рамках сотрудничества со странами - членами Единого экономического пространства, Евразийского экономического сообщества и Европейского экономического сообщества следует продолжить интеграционные процессы отдельных сегментов национальных страховых рынков, создать правовые основы в рамках сотрудничества в сфере страхования между Российской Федерацией и иными международными организациями по аналогии с Европейским союзом [18-22].
Таким образом, развитие страховой деятельности неразрывно связано с экономической деятельностью страны. Также любые изменения в деятельности государства, либо изменения в отрасли одинаково сильно оказывают взаимное влияние. Нужно учитывать и человеческий фактор: благосостояние населения, уровень страховой, финансовой и экономической грамотности, степень уверенности в завтрашнем дне. Стабильность экономических процессов благотворно влияет на развитие страхования. Именно поэтому оправданным и актуальным является прогнозирование новых направлений страхования и разработка мер, направленных на развитие приоритетных направлений.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Алиев О.М., Атакаев А.З. Развитие российского страхового рынка. Фундаментальные исследования. 2016. № 12-5. С. 1034-1038.
2. Драбенко В. А. Развитие системы страхования в России: от зарождения до наших дней/Журнал правовых и экономических исследований. -2008. -№ 3. -С. 60.
3. Курылева О.И., Огородова М.В. Пути повышения эффективности деятельности страховой компании : Монография/О.И.Курылева, М.В, Огородова. -Н.Новгород: Изд-во ВГИПУ, 2009. -149с. -ISBN: 9785-88820-504-4.
4. Ахвледиани Ю.Т. Развитие страховой системы в современных условиях//Известия российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. 2011 №5. С.18-23.
5. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Хачатрян Л.А., Сидорова Е.В. Современные аспекты развития страховой отрасли. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2017. № 5-2. С. 292295.
6. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года. От 22 июля 2013 года. № 1293 -р.
7. Кузнецова Е.А. Реализация инновационных проектов предприятий посредством формирования про-мышленно-страховых комплексов. Современные исследования социальных проблем (электронный научный журнал). 2015. № 5 (49). С. 665-672.
8. Курилов К.Ю. Процедура участия инвестора в управлении организациями, осуществляющими инновационные проекты. Карельский научный журнал. 2017. Т. 6. № 2 (19). С. 95-98.
9. Филичкина Ю.Ю., Журавлева О.Г. Развитие рынка обязательного страхования автогражданской ответственности в России//Финансы и кредит. 2015. №36. С. 43-54
10. Огородова М.В., Курылева О.И., Куль Т.Н. О современных проблемах системы обязательного страхования в РФ//Вестник Мининского университета. 2016. № 1-1 (13). С. 11.
11. Лодягин А.Д., Кузнецова Е.А. Математические модели в страховании: модель, основанная на биномиальном распределении числа аварий//В сборнике: Актуальные вопросы финансов и страхования России на современном этапе. Сборник статей по материалам III региональной научно-практической конференции преподавателей вузов, ученых, специалистов, аспирантов, студентов. Нижегородский государственный педагогический университет имени Козьмы Минина. 2016. С.
179-181.
12. Власова О.Д. Современное состояние и перспективы развития рынка ОСАГО//Молодой ученый. 2015. №8. С. 492-495
13. Моисеев А.В., Киндаев А.Ю. Управление рисками страховой компании на основе информационной модели/Научный журнал НИУ ИТМО. Серия: Экономика и экологический менеджмент 2015. №4. С. 181-189.
14. Чирва О.Г., Осьмеркина Н.М. Основные инструменты минимизации рисков в сельском хозяйстве// Карельский научный журнал. 2014. № 3. С. 88-92.
15. Петрова С.Ю. Эффективная система сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой // Вестник НГИЭИ. 2014. № 3 (34). С. 85-94.
16. Винникова И.С., Кузнецова Е.А. Перспективы развития страховой отрасли на базе промышленного сектора России. Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. 2015. № 12-5. С. 871874.
17. Винникова И.С., Кузнецова Е.А., Шпилевская Е.В. Страхование как инструмент в оценке инвестиционных проектов//Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. 2016. №10 (77). С. 34-37.
18. Никулина Н.Н. Бизнес-процессы в страховом предпринимательстве: сущность, классификация и способы их моделирования//Страховые организации: бухгалтерский учет и налогообложение. 2014. №1. С. 25-37.
19. Чирва О.Г., Осьмеркина Н.Н. Необходимость создания обществ взаимного страхования в украине // Балтийский гуманитарный журнал. 2014. № 1. С. 107109.
20. Черепанов С.В. Страхование как инструмент социальной защиты работников в системе корпоративной социальной ответственности // Актуальные проблемы экономики и права. 2013. № 2 (26). С. 147-151.
21. Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестник НГИЭИ. 2016. № 12 (67). С. 139144.
22. Сахирова Н.П. Методология управления развитием промышленного страхования в России. Вестник Университета (Государственный университет управления). 2014. № 9. С. 56-64.
Статья поступила в редакцию 03.10.2017
Статья принята к публикации 26.12.2017
Карельский научный журнал. 2017. Т. 6. № 4(21)
101
