CC BY
3
вследствие этого увеличиваются рынки сбыта продукции, повышается качество выпускаемых автомобилей, происходит расширение модельного ряда.
Использованные источники:
1. Электронный ресурс - Ежеквартальные отчеты ОАО «АвтоВАЗ» 20102014 гг. - http://mfo.avtovaz.ru/mdex.php?id=301.
2.Электронный ресурс - Ежеквартальный отчет ОАО «АвтоВАЗ» за I квартал 2015 г. - http://mfo.avtovaz.ru/mdex.php?id=301. 3. Электронный ресурс - Сайт госкорпорации Ростех - Новость от 15 апреля 2013 - http://rostec.ru/news/1627.
УДК 368.2
Ульянова А.Ю. студент 4 курса Института экономики и управления Самарский национальный исследовательский университет имени
академика С.П. Королева Россия, г. Самара АКТУАЛЬНОСТЬ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КОЭФФИЦИЕНТА ВОЗРАСТА И СТАЖА ПРИ РАСЧЕТЕ ОСАГО
В статье приводится базовая информация об ОСАГО. Проводится анализ изменения коэффициента возраста и стажа водителей. Также проведен опрос и на его основе сделан вывод о целесообразности применения данного коэффициента.
Ключевые слова: автострахование, страховой тариф, страховая премия, расчет ОСАГО.
This article provides basic information about the CTP. The analysis of age factor changes. Also, a survey was conducted on the basis of its conclusion on the appropriateness of this ratio.
Tags: car insurance, insurance rate, insurance premium, CTP calculation.
Принятие закона об ОСАГО - обязательном страховании авто гражданской ответственности - состоялось 25 апреля 2002 года. Хотя попытки ввести обязательное автострахование предпринимались не раз: в 1924 году, затем в 60-х годах, по тем или иным причинам такой законопроект откладывался. На данный момент около 90% водителей являются обладателями такого полиса.
Расчет страхового тарифа ОСАГО одинаковый во всех страховых компаниях на территории России, так как этот вид страхования является обязательным. Все базовые страховые тарифы, а также коэффициенты, применяемые при расчетах, установлены законодательством. Страховая премия ОСАГО зависит от многих факторов: от того, физическим или юридическим лицом является владелец транспортного средства (ТС), от категории автомобиля и др.
Стоимость полиса ОСАГО для легковых автомобилей физических лиц можно рассчитать по следующей формуле:
Т = Тб • Кт • КБМ • Квс • Ко • Км • Кс • Кн,
где ТБ - базовая категория ТС;
КТ - коэффициент территории преимущественного использования;
КБМ - коэффициент бонус-малус, отвечающий за скидку в договоре обязательного страхования;
Ко - коэффициент списка допущенных к управлению водителей;
КМ - коэффициент мощности двигателя;
Кс - коэффициент периода страхования ТС;
КН - коэффициент страхового тарифа, применяемый при грубых нарушениях договора автострахования;
Квс - коэффициент возраста и стажа водителей, допущенных к управлению ТС.
О последнем коэффициенте и пойдет речь далее. Для начинающих водителей стоимость ОСАГО на данный момент составляет около 12 000 рублей, то время как до 12 апреля 2015 года эта цифра составляла около 8 000 рублей, а до поправки, внесенной в закон об ОСАГО в 2014 и 2011 году, ещё меньше. Таким образом, мы наблюдаем динамику роста цен на полис ОСАГО для молодых и неопытных водителей в течение последних четырех лет. Если недавний рост цен связан с повышением базового тарифа, с интервала 2 440 - 2 574 до 3432 - 4 118 рублей, то в 2011 году это было обусловлено исключительно изменением КВС - коэффициента возраста и стажа (
Таблица 2).
Таблица 2. Значение коэффициента возраста и стажа
1 Возраст и стаж водителя, допущенного к управлению ТС Значение коэффициента (Квс) до 28.07.2011 Значение коэффициента (Квс) после 28.07.2011
1 Возраст до 22 лет включительно, стаж до 3 лет включительно 1,7 1,8
2 Возраст более 22 лет, стаж до3 лет 1,3 1,7
3 Возраст до 22 лет включительно, стаж более 3 лет 1,5 1,6
4 Возраст более 22 лет, стаж более 3 лет 1 1
В связи с этим было выдвинуто две гипотезы: Н0: водители в возрасте до 22 лет включительно со стажем до 3 лет включительно, в возрасте более 22 лет со стажем до 3 лет включительно, в возрасте до 22 лет включительно со стажем более 3 лет попадают в аварии намного чаще водителей в
возрасте более 22 лет со стажем более 3 лет, и H1: водители в возрасте до 22 лет включительно со стажем до 3 лет включительно, в возрасте более 22 лет со стажем до 3 лет включительно, в возрасте до 22 лет включительно со стажем более 3 лет, в возрасте более 22 лет со стажем более 3 лет попадают в аварии одинаково часто. В случае, если подтверждается нулевая гипотеза, то использование повышающего коэффициента КВС ОСАГО в отношении молодых и неопытных водителей оправдано, если подтверждается первая гипотеза - нет.
Для проверки выдвинутых гипотез был проведен опрос 80 водителей: 20 водителей в возрасте менее 22 лет включительно со стажем менее 3 лет включительно (выборка A), 20 водителей в возрасте более 22 лет со стажем менее 3 лет включительно (выборка B), 20 водителей в возрасте менее 22 лет со стажем более 3 лет (выборка B), 20 водителей в возрасте более 22 лет со стажем более 3 лет (выборка D). Каждый респондент заполнил анкету из трех пунктов:
1. Возраст.
2. Стаж вождения.
3. Количество формально оформленных аварий с участием двух и более ТС за 2013 - 2014 год страхования.
После предварительной обработки выборок были вычислены их числовые характеристики: математическое отклонение, дисперсия, среднеквадратическое отклонение.
Для проверки выдвинутой в начале гипотезы, сравним полученную оценку математического ожидания и среднеквадратического отклонения выборок A, B и C с оценкой математического ожидания и среднеквадратического отклонения выборки D. После проведения такого анализа видно, что показатели выборок A, B, C и A* значительно превышают показатели выборки D (Таблица 3) - в три и более для математического ожидания, которое отражает выборочное среднее, и более чем в полтора раза для среднеквадратического отклонения, которое, в свою очередь, характеризует разброс значений.
Таблица 3. Числовые характеристики выборок
Выборка A B C D
Коэффициент Квс 1,8 1,7 1,6 1
Математическое ожидание 0,6 0,2 0,15 0,05
mxABC/mxd 12 4 3 1
Среднеквадратическое отклонение 0,8602 0,5231 0,3571 0,2179
SxABC/Sxd 3,9 2,4 1,6 1,0
Помимо проведения опроса, был сделан запрос в несколько страховых компаний, одна из которых выслала данные, представленные в Таблица 4. Очевидно, что количество аварий с участием водителей, чей КВС превышает единицу, выше в полтора и более раз, чем у водителей, возраст которых более 22 лет и стаж вождения более 3 лет.
Таблица 4. Анализ собранной статистики ДТП
Коэффициент Квс 1,8 1,7 1,6 1
Выборка, человек 100 100 100 100
Доля попавших в ДТП 0,14 0,11 0,09 0,06
Сравнение с Квс = 1 2,3 1,8 1,5 1,0
Конечные данные, полученные в ходе исследования и данные страховой компании, заметно разнятся (Рисунок 3). Это обусловлено объемом выборки и некоторыми нематематическими факторами. Например, в опросе участвовали жители г. о. Самара, где загруженность дорог намного выше, чем в области, соответственно количество аварий больше. О том, жители каких городов и населенных пунктов представлены в выборках страховой компании, информации не дано. Несмотря на это, можно сделать общий вывод.
Рисунок 3. Количество ДТП среди опрошенных респондентов
Для водителей, возраст которых менее 22 лет включительно или стаж менее 3 лет включительно, вероятность попадания в ДТП значительно выше, чем у водителей, возраст которых превышает 22 года и стаж вождения превышает 3 года. Таким образом, гипотеза Но доказана, следовательно, использование коэффициента возраста и стажа водителей для расчета стоимости полиса ОСАГО оправдано.
