CC BY
35
2015.04.033-038. ПЕРСПЕКТИВЫ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА В РОССИИ. (Сводный реферат).
2015.04.033. ДЕМЕНТЬЕВА К., ХВОСТИК Е., ШЕСТОПАЛ О. Процент по-арабски // Коммерсант-Ъ. - М., 2015. - 10 марта. - Режим доступа: http://kommersant.ru/doc/2683417
2015.04.034. АБДУРАХМАНОВ Д. Исламский банкинг является эффективной инновацией в банковском деле / Интервью председателя парламента Чеченской Республики Д. Абдурахманова. 2014. -28.11. - Режим доступа: http://islamic-finance.ru/news/2014-11-28-1307
2015.04.035. Исламские финансы готовы пойти в российскую экономику. - Режим доступа: http://islamic-finance.ru/board/2-1-0-18
2015.04.036. НИГМАТЗЯНОВА А. Исламский банкинг: Специфика и перспективы. - Режим доступа: http://dengi.ufa1.ru/text/tech/2584 66. html
2015.04.037. ТИТОВА Ю. Бизнес ради Аллаха. - Режим доступа: http://worldcrisis.ru/crisis/1610150
2015.04.038. ЯКУПОВ Л. В России есть готовность к тому, чтобы развивать бизнес и финансы, основанные на этических принципах. -Режим доступа: http://www.islam.ru/content/economica/12548
Ключевые слова: исламский банкинг; исламские финансы; инструменты исламского банкинга; законодательная база.
Специалисты считают, что исламский банкинг может иметь хорошие перспективы в России, 15% населения которой (более 21,5 млн человек) составляют мусульмане (037). Однако пока в России исламского банкинга в чистом виде не существует, нет и специальных «исламских окон» в отделениях кредитных организаций.
Главное препятствие - отсутствие законодательной базы. Ассоциация российских банков (АРБ) уже разработала ряд поправок, касающихся исламского банкинга, в законодательство и надзорную практику Центрального банка РФ. Кроме того, АРБ выступила с инициативой принять закон «Об исламских финансах», который может стать юридической основой для развития исламского банкинга в России.
Исламский банкинг имеет свои существенные особенности: законы шариата, лежащие в основе исламского финансирования, запрещают начислять ссудный процент и вкладывать деньги в торговлю алкоголем, свининой и развлечения, связанные с азартными
играми и эротикой. Банки вместе со своими заемщиками разделяют все риски по финансируемому проекту, а также как прибыль, так и убытки.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, за пользование кредитом предусмотрена обязательная уплата процентов, а также ответственность за неисполнение денежных обязательств в виде процентов от суммы этих обязательств. АРБ предлагает признать доходы, полученные от деятельности с соблюдением исламских принципов, процентными по форме, или предусмотреть возможность кредитования без процентов.
Для исламских депозитов АРБ предлагает создать специализированные инвестиционные счета на базе банковских институтов без требования о возвратности и платности. Для организации выпуска исламских облигаций «сукук» предлагается внести изменения в законодательство по ценным бумагам. В ассоциации, в частности, считают, что было бы правильным вести отдельный учет средств от осуществления исламских операций и обязать банки, действующие по исламским принципам, организовать отдельные дополнительные схемы учета рисков и создания резервов (036).
Интерес к исламским банкам в России растет, прежде всего в республиках со значительным мусульманским населением. По мнению специалистов, развитие исламского банкинга в России может способствовать росту числа клиентов банков среди населения, в частности в регионах Северного Кавказа с низким охватом жителей банковскими услугами. По данным опроса Совета муфтиев России, об альтернативных способах финансирования деловых и личных потребностей задумываются 69% опрошенных, 56 - выражают готовность стать клиентом исламского банка, еще 26% подумывают над этим, но многих останавливает недостаток информации. В числе других причин, по которым россияне не спешат воспользоваться инструментами исламского банкинга, - инфляция, которая съедает средства, пока они лежат на счету в исламском банке, риск потерять деньги при инвестировании и неуверенность в перспективах исламского банкинга (035).
Исламскому банкингу в России серьезно мешают отсутствие инфраструктуры исламской экономики, единых стандартов, 1Т-платформы, навыков работы с исламскими банками, отсутствие в светском законодательстве исламской терминологии и аналогов
понятий, используемых в международной практике в рамках деятельности, соответствующей исламским принципам.
Недостаточная информированность населения страны о методах, механизмах, преимуществах исламских банковских операций и, как следствие, слабый спрос на такие услуги тормозят развитие исламского банкинга в России. Кроме того, слово «исламский» для российского обывателя приобрело негативную окраску (034).
Использовать исламские финансовые инструменты могут любые предприниматели независимо от вероисповедания. Наиболее перспективными инструментами исламского банкинга в России эксперты считают мурабаху (продажа с отсрочкой платежа), муда-рабу и мушараку (доверительное и совместное управление), така-фул (страхование) и исламские облигации «сукук» ^икик). В российской практике мурабаха является коммерческим кредитом.
Однако применение каждого из данных инструментов сопряжено с определенными трудностями, в основном обусловленными различиями в законодательстве. В то же время ст. 421 Гражданского кодекса РФ устанавливает принцип свободы договора, предполагающий, в частности, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Таким образом, считают специалисты, в принципе, российское законодательство предоставляет возможность гражданам и юридическим лицам вступать в любые, не запрещенные законом правоотношения, в том числе соответствующие нормам шариата. Например, в 2009 г. инвестиционное подразделение ВТБ «ВТБ Капитал» анонсировало выпуск исламских облигаций «сукук»1 (036).
На территории России наиболее перспективным регионом для привлечения исламского финансирования и развития исламского банкинга являются Башкортостан и Татарстан. Диверсифицированная и развитая экономика этих регионов, наличие существенных углеводородных и определенных золотых запасов, а также современных нефтехимических, высокотехнологичных индустри-
1 В 2013 г. «ВТБ Капитал» впервые осуществил сделку исламского финансирования на Ближнем Востоке на сумму 100 млн долл. Структура сделки предусматривала использование исламских облигаций (сукук) и финансирование торговых операций (мурабаха). - Прим. реф.
альных производств делают их привлекательными для ближневосточных инвесторов.
Последние шесть лет Казань ежегодно становится главной площадкой взаимодействия России с мусульманскими странами в рамках Международного экономического саммита России и стран Организации «Исламская конференция» (KazanSummit). В первые годы проведения KazanSummit обсуждались теоретические аспекты развития исламской финансовой модели, а сегодня - это уже конкретные практические шаги. В качестве образовательной платформы функционирует Российский центр исламской экономики и финансов (РЦИЭФ). Эти факты позволяют говорить о том, что в Татарстане закладывается основа исламской финансовой индустрии.
Для становления и развития исламской финансовой системы, внедрения этических норм ведения бизнеса, как правило, рассматриваются два возможных сценария. Например, как в Казахстане, где исламская финансовая система была запущена с помощью политической воли первого лица страны и через принятие закона, регулирующего исламские финансы и банкинг. Другой вариант, когда сначала формируется практика применения исламских финансовых инструментов в рамках существующего законодательства, а затем на этой основе создается необходимая правовая база. Россия, по мнению специалистов, в настоящее время движется по второму пути. В Совете Федерации Федерального собрания РФ создана рабочая группа по изучению возможностей развития исламского финансирования в России. В рамках KazanSummit при поддержке Совета Федерации обсуждаются практические вопросы развития исламской финансовой модели на территории России и вопросы взаимодействия со странами исламского мира (038).
На российском рынке стремятся начать работу серьезные исламские банки. Как минимум два исламских банка - «Al Baraka» и «Al Shamal»1 - активно ищут партнеров на российском рынке для
1 «Al Baraka Banking Group» («Al Baraka») действует на Ближнем Востоке, в Азии, Европе и Африке. Штаб-квартира расположена в Манаме (Бахрейн). По данным на конец 2014 г., операционная прибыль составляла 396 млн долл., чистая прибыль - 275 млн. В списке исламских банков «Al Baraka» занимает четвертое место, имеет филиалы в 40 странах. «Al Shamal Islamic» является одним из крупнейших банков Судана и одним из ведущих исламских банков в Северной Африке. Акционерный капитал - 250 млн суданских фунтов (44 млн долл.). Общие активы банка по состоянию на 2013 г. (более поздние и детальные данные отсутствуют) составляют 1,3 млрд суданских фунтов (230 млн долл.). - Прим. реф.
вхождения в их капитал. Эти банки довольно давно интересуются российским рынком, однако самостоятельный выход на него затруднен для них из-за отсутствия в России норм, позволяющих работать исламским банкам с соблюдением своих правил. Основной сферой интересов этих банков является корпоративное финансирование, которое может происходить и по российским правилам, но лишь в определенных сферах бизнеса (за исключением финансирования игорного бизнеса, алкоголя, производства свинины и пр.). При этом исламские банки интересуются не небольшими российскими банками в регионах с мусульманским населением, а банками из второй-третьей десятки, работающими на федеральном уровне.
В Центральном банке Бахрейна уверяют, что есть и обратная заинтересованность - в приходе в Бахрейн Сбербанка РФ и ВТБ. Однако крупнейшие российские банки своего интереса к выходу в Бахрейн не афишируют, поскольку никто не любит говорить о нереализованных планах, особенно в вопросах международного расширения бизнеса (034).
Следует отметить, что если раньше финансовые власти нашей страны относились к исламским финансам весьма скептически, то 2014 г. ознаменовался беспрецедентным вниманием к теме со стороны регулятора: Центральный банк РФ инициировал запрос во все банки страны на предмет выявления проблем, связанных с реализацией «элементов исламского банкинга». В условиях санкций и закрытия для российских банков и заемщиков европейских и американских финансовых рынков разворот российского бизнеса на Восток является ожидаемым1.
В современных условиях исламский банкинг для России следует рассматривать как действенную альтернативу западным финансовым ресурсам. Кроме того, исламский банкинг как альтернатива традиционному показал лучшую устойчивость и сопротивляемость финансовому кризису. Специалисты считают, что в данном контексте исламский банкинг является эффективной инновацией в банковском деле (034).
Е.А. Пехтерева
1 В июне 2015 г. состоялся визит в Москву президента Исламского банка развития (ТОМ) Ахмада Али аль-Мадани, в ходе которого он встретился с главой российского ЦБ Эльвирой Набиуллиной и президентом Татарстана Рустамом Миннихановым. Обсуждались вопросы сотрудничества России и ИБР. - Прим. реф.
